Wie viel sollten Sie jetzt an Altersvorsorge sparen?

ByDr. J. K. Hartmann

Die Frage, wie viel Geld Sie für den Ruhestand sparen müssen, ist eine schwierige Frage. Das liegt daran, dass die Antwort immer lautet: „Es kommt darauf an.“ Das kann schwer zu verstehen sein, wenn Sie nach einer magischen Zahl suchen, die Ihnen bei der Entscheidung hilft, ob Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind. Bei der Altersvorsorge herrscht oft große Unsicherheit. Heutzutage leben die Menschen länger, die Gesundheitskosten steigen und die Renten verschwinden. Und es herrscht eine Wolke von Zweifeln darüber, wie die soziale Sicherheit in Jahrzehnten aussehen wird.

Wichtige Erkenntnisse

  • Benchmarks für die Altersvorsorge sind Ziele, die Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand sind. 
  • Ein Maßstab ist, bis zum Alter von 50 Jahren ein Vielfaches Ihres aktuellen Einkommens zu sparen, beispielsweise das Sechsfache Ihres Gehalts.
  • Sie können sich auch das Ziel setzen, einen Prozentsatz Ihres aktuellen Einkommens zu ersetzen. 
  • Die 4 %-Regel ist ein weiterer Maßstab; Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr 4 % Ihres Altersguthabens abheben können, sodass es 30 Jahre lang reicht.

Ruhestandsplanung ist persönlich

Persönliche Altersvorsorgepläne sollen genau das sein: persönlich. Die Wahl Ihres Lebensstils trägt wesentlich dazu bei, herauszufinden, wie Sie Ihre zukünftigen Einkommensbedürfnisse und -wünsche am genauesten einschätzen können. Ihr aktueller Gesundheitszustand, Ihre Lebenserwartung und etwaige Schulden können Ihren zukünftigen Einkommensbedarf drastisch verändern.

Bei so vielen verschiedenen Variablen darüber, wie viel Sie an Ersparnissen haben sollten, können Sie sich an einigen allgemeinen Benchmarks für die Altersvorsorge orientieren. Sie können Ihnen dabei helfen herauszufinden, ob Sie auf dem richtigen Weg in den Ruhestand sind.

Wichtig

Wenn Sie jung sind, sollte das Sparen und Investieren für den Ruhestand ein langfristiges Spiel sein. Der Markt mag zeitweise volatil sein, hat aber in der Vergangenheit auf lange Sicht positive Gewinne erzielt. Behalten Sie diese Benchmarks im Hinterkopf, aber geraten Sie nicht in Panik, wenn Ihr Konto sinkt.

Benchmarks für Altersvorsorge

Nutzen Sie eine oder mehrere dieser Richtlinien, um zu beurteilen, wie viel Sie benötigen, um bis zum Ruhestand auf Kurs zu bleiben.

Altersvorsorge als Vielfaches Ihres Einkommens

Eine Faustregel, wie viel Sie in Ihrem Notgroschen haben sollten, basiert auf Sparfaktoren, die mit Ihrem Alter und Einkommen verknüpft sind. Durch diesen Ansatz können Sie Sparziele erreichen, die auf einem Vielfachen Ihres Einkommens basieren. Anschließend können Sie Ihren Fortschritt in der Akkumulationsphase Ihrer Karriere verfolgen.

Fidelity hat Rentensparfaktoren für verschiedene Altersgruppen auf dem Weg zum Ruhestand ermittelt. Um beispielsweise bequem in den Ruhestand zu gehen, empfiehlt Fidelity, dass Sie bis zum Alter von 67 Jahren das Zehnfache Ihres Jahresgehalts ansparen. 

Es bietet außerdem eine Zeitleiste mit Benchmarks, die Ihnen dabei hilft, den empfohlenen Betrag an Einsparungen zu erreichen, der erforderlich ist, um auf dem richtigen Weg zu bleiben:

  • Bis 30:Sparen Sie den Gegenwert Ihres Gehalts.
  • Bis 35:HabenzweimalIhr Gehalt wird gespart.
  • Mit 40:HabendreimalIhr Gehalt wird gespart.
  • Mit 45:HabenviermalIhr Gehalt wird gespart.
  • Bis 50:HabensechsmalIhr Gehalt wird gespart.
  • Bis 55:HabensiebenmalIhr Gehalt wird gespart.
  • Mit 60:Habenacht MalIhr Gehalt wird gespart.
  • Bis 67:Haben10 MalIhr Gehalt wird gespart.

Bedenken Sie, dass die oben genannten Sparfaktoren auf dem durchschnittlichen Lebensstil basieren. Über das Altersvorsorge-Widget von Fidelity können Sie einen angepassten Sparfaktor erhalten, der auf Ihrem Alter, dem geplanten Ruhestand und Ihrem zukünftigen Lebensstil im Ruhestand basiert.

Schauen wir uns zum Beispiel den Fall eines 45-jährigen Mannes an, der plant, im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand zu gehen und einen durchschnittlichen Lebensstil zu führen. Er könnte sich als Ziel für die Altersvorsorge das Vierfache seines Gehalts setzen. Durch die Änderung des Renteneintrittsalters auf 65 Jahre erhöht sich der Sparfaktor jedoch auf das Sechsfache des Gehalts. Entscheidet er sich für einen überdurchschnittlichen Lebensstil, sollte er als Ziel einen Sparfaktor in Höhe des Siebenfachen seines Gehalts zugrunde legen.

Tipp

Bewerten Sie Ihren Sparfaktor basierend auf Ihrem aktuellen Alter, dem Zeitpunkt, an dem Sie in Rente gehen möchten, und Ihrem zukünftigen Ausgabenbedarf für den Lebensstil.

Ersparnisse basierend auf dem Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens

Die gängige Meinung besagt, dass Sie etwa 80 % Ihres aktuellen Einkommens im Ruhestand ersetzen müssen, um im Ruhestand den gleichen Lebensstil beizubehalten.Das heißt, wenn Sie vor Steuern 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, bräuchten Sie im Ruhestand etwa 40.000 US-Dollar pro Jahr.

Anhand dieser jährlichen Zahl können Sie dann ungefähr erraten, wie viel Ersparnisse Sie je nach geplantem Ruhestand und Ihrer Lebenserwartung haben sollten. Mit dem Lebenserwartungsrechner der SSA kann beispielsweise eine Frau, die 1960 geboren wurde und mit 67 Jahren in Rente gehen will, damit rechnen, über ihr geplantes Rentenalter hinaus noch etwa 20 Jahre zu leben.

Wenn sie ihre Lebenserwartung (20) mit ihrem jährlich erwarteten Ersatzeinkommen (40.000 US-Dollar) multipliziert, wird sie feststellen, dass sie etwa 800.000 US-Dollar an Ersparnissen benötigt, um ihre Ziele zu erreichen.

Altersvorsorgesparen basierend auf der Abhebungsrate

Ein weiterer gängiger Maßstab bei der Altersvorsorge ist die 4 %-Regel. Es bezieht sich auf die allgemeine Annahme, dass Sie jährlich 4 % Ihres Ruhestandsguthabens abheben können. Anschließend können Sie den Betrag mit der Inflation jedes Jahr erhöhen, um einen Betrag zu erreichen, der Ihnen etwa 30 Jahre lang reicht.

Nach dieser Regel benötigen Sie für jeweils 10.000 US-Dollar pro Jahr, die Sie im Ruhestand ausgeben möchten, etwa 250.000 US-Dollar an Ersparnissen. (10.000 US-Dollar dividiert durch die jährliche Abhebungsrate von 0,04.) Beispielsweise würden Sie etwa 1 Million US-Dollar an Ersparnissen benötigen, um jährlich 40.000 US-Dollar abzuheben.

Mit Benchmarks auf dem richtigen Weg bleiben

Wenn Sie auf der Grundlage einer dieser Richtlinien einen Betrag für die Altersvorsorge festlegen, versuchen Sie, genug zu sparen, um dieses Ziel zu erreichen.

Der Sparleitfaden des US-Arbeitsministeriums enthält Arbeitsblatt 4, das Ihnen dabei hilft, herauszufinden, wie viel Prozent Ihres Einkommens Sie jedes Jahr sparen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen. Das Arbeitsblatt führt Sie durch vier Schritte:

  1. Schätzen Sie die Höhe des Einkommens, das Sie im ersten Rentenjahr benötigen.
  2. Berechnen Sie, wie viel Ersparnisse Sie im Ruhestand benötigen. Dies ist der Betrag, den Sie benötigen, um bis zum Ruhestand durchzukommen.
  3. Ermitteln Sie den aktuellen Wert Ihrer Ersparnisse im Ruhestand. Um diesen Betrag werden Ihre aktuellen Ersparnisse bis zu Ihrer Pensionierung wachsen.
  4. Finden Sie Ihre Zielsparquote. Dies ist der Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie jedes Jahr sparen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Tipp

Überprüfen Sie alle ein bis zwei Jahre Ihre Sparschätzung, um Veränderungen in Ihrem Einkommen zu berücksichtigen, und denken Sie über Ihre Lebensgewohnheiten im Ruhestand nach.

Seien Sie vorsichtig mit Benchmarks für Altersvorsorge

Allgemeine Benchmarks wie die Sparfaktoren von Fidelity und Berechnungen auf der Grundlage Ihres erwarteten Ersatzeinkommens oder Ihrer Auszahlungsrate bieten einen akzeptablen Ausgangspunkt für die Feststellung, ob Sie mit Ihren Altersvorsorgesparen auf dem richtigen Weg sind. Für viele Menschen wird der Ersparnisbetrag, den diese Benchmarks offenbaren, ein Weckruf für den Ruhestand sein.

Es ist wichtig zu wissen, dass es sich hierbei lediglich um Meilensteine ​​handelt, die eine Art bewegliches Ziel darstellen können. Ein guter Ruhestandsplan erfordert mehr als einen einheitlichen Ansatz.

Erstellen einer detaillierteren Schätzung

Der beste Weg, um herauszufinden, ob Sie genug sparen, ist eine detailliertere Schätzung mit einem Rentenrechner. Anschließend können Sie einen Budgetplan erstellen, der auf realistischen Ausgabenanforderungen für den Lebensstil basiert. Auf diese Weise können Sie Ihr gesamtes finanzielles Bild überprüfen. Es kann Ihnen auch dabei helfen, Ihre individuellen Sozialversicherungsschätzungen, die potenzielle Verwendung des Eigenkapitals in Ihrem Haus und andere Einkommensquellen wie Erbschaften, Teilzeitarbeit oder Mieteinnahmen einzubeziehen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie lange reicht mein Altersguthaben?

Wie lange Ihre Ersparnisse noch reichen, hängt davon ab, wie die Mittel angelegt werden und wie viel Sie voraussichtlich jährlich abheben werden. Eine Faustregel als Orientierungshilfe für Rentner ist die 4 %-Regel, die Ihnen bei der Planung für etwa 30 Jahre Ruhestand helfen kann. Solche allgemeinen Richtlinien können Ihnen Orientierungshilfen geben, mit denen Sie Ihr Altersvorsorgeportfolio und Ihren Einkommensbedarf vergleichen können.

Wie können Sie Ihre Altersvorsorge aufholen?

Wenn Sie später im Leben in den Ruhestand gehen möchten, müssen Sie möglicherweise ein aggressives Budget festlegen, um mehr Geld zum Sparen freizugeben. Abhängig von Ihrer Situation kann dies bedeuten, dass Sie Ihre Ausgaben kürzen, Schulden tilgen oder nach neuen Einnahmequellen suchen. Altersvorsorgepläne wie 401(k)s und IRAs ermöglichen auch zusätzliche „Nachholbeiträge“, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Während beispielsweise die meisten Amerikaner im Jahr 2022 auf einen maximalen IRA-Beitrag von 6.000 US-Dollar beschränkt sind, können diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind, bis zu 7.000 US-Dollar beisteuern.