Die Grundlagen von Privatkrediten

ByDr. J. K. Hartmann
Dank Online-Marktplätzen, die es ihnen ermöglichen, Kredite in Beträgen ab 25 US-Dollar zu finanzieren, ist die Vergabe von Privatkrediten bei einigen Anlegern zu einer beliebten Anlageklasse geworden.

Privatkredite sind Allzweckkredite. Normalerweise können Sie die Mittel nach eigenem Ermessen verwenden, einige Kreditgeber schränken jedoch die Verwendung des Geldes ein. Sie sind oft schwieriger zu bekommen als Kreditkarten und unterliegen manchmal ihren eigenen spezifischen Regeln.

Gemeinsame Zwecke

Da Privatkredite für fast alles genutzt werden können, gibt es keinen einzigen Grund, warum Verbraucher danach suchen sollten. In der Regel sind Privatkredite eine Option für Einkäufe oder andere Ausgaben, die zu viel sind, um mit einer Kreditkarte belastet zu werden. Einige häufige Gründe sind:

  • Unerwartete Ausgaben:Eine größere Reparatur Ihres Hauses oder der Austausch teurer Geräte, beispielsweise eines Ofens, könnte Ihre Kreditkarte belasten und Sie könnten einen Privatkredit aufnehmen, um die Kosten zu decken. Medizinische Kosten sind weitere unerwartete Kosten, die möglicherweise einen Privatkredit erforderlich machen.
  • Wichtige Ereignisse:Vielleicht möchten Sie für ein bedeutendes Ereignis wie eine Hochzeit bezahlen, verfügen aber nicht über genügend Ersparnisse, um es durchzuziehen. Ein Privatkredit kann Ausgaben abdecken, die über Ihre Ersparnisse hinausgehen. Weitere wichtige Ereignisse, die Anlass zu einem Privatkredit geben können, sind Beerdigungen oder ein Umzug an einen neuen Ort.
  • Schuldenkonsolidierung:Der Erlös kann zur Tilgung von Kreditkarten oder anderen Schulden verwendet werden. Sie müssen nur eine monatliche Zahlung leisten und stellen möglicherweise fest, dass der Zinssatz Ihres Darlehens niedriger ist als der durchschnittliche Zinssatz für Ihre anderen Schulden.
  • Hochschule:Ein Privatkredit hat möglicherweise einen besseren Zinssatz als ein Bundesstudienkredit, oder Ihr Einkommen ist möglicherweise zu hoch, um für einen solchen Kredit in Frage zu kommen. Sie können Ihren Studienkredit auch mit einem Privatkredit abbezahlen. Privatkredite bieten jedoch nicht die gleichen Steuervorteile wie staatlich anerkannte Studienkredite. Wenden Sie sich zunächst an einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie bei der Steuererklärung keine Probleme bekommen.

Keine Sicherheiten

Der Kredit ist unbesichert, was bedeutet, dass Sie bei der Kreditaufnahme keinen Vermögenswert als Sicherheit hinterlegen müssen. Der Kreditgeber kann bei Zahlungsverzug nicht automatisch ein Stück Ihrer Immobilie als Zahlung nehmen. Dieser Mangel an gleichwertigen Sicherheiten ist einer der Gründe dafür, dass Privatkredite schwieriger zu bekommen sind.

Privatkreditgeber können jedoch andere Inkassomaßnahmen ergreifen, auch wenn sie Ihr Haus, Ihr Auto oder andere Vermögenswerte nicht automatisch übernehmen können. Dazu gehören die Meldung verspäteter Zahlungen an Kreditauskunfteien, die Beauftragung eines Inkassobüros oder die Einreichung einer Klage gegen Sie.

Festbeträge

Die Beträge für Privatkredite liegen in der Regel zwischen 1.000 und 50.000 US-Dollar, abhängig vom Kreditgeber, Ihrem Einkommen, Ihren sonstigen Schulden und Ihrer Kreditwürdigkeit. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit und je höher Ihr Einkommen, desto mehr Geld können Sie leihen.

Notiz

Die meisten Banken legen Obergrenzen für den Kreditbetrag fest, den Sie leihen können. Beispielsweise könnten Sie selbst dann, wenn Sie ein hochqualifizierter Kreditnehmer mit einem hervorragenden Einkommen sind, maximal nur 10.000 US-Dollar leihen, wenn die Politik des Kreditgebers vorsieht, nicht mehr als diesen Betrag anzubieten. 

Sie können den Kredit nicht wiederholt aufnehmen, wie dies bei einem revolvierenden Kreditkartenguthaben der Fall ist. Zahlungen für den Kredit verringern die Swip-Gesundheit, eröffnen aber nicht mehr verfügbares Guthaben, das Sie erneut ausleihen können. Das Konto wird geschlossen, wenn Sie den Kredit abbezahlen. Sie müssten einen erneuten Antrag stellen, wenn Sie erneut einen Kredit aufnehmen möchten.

Zinsen und Gebühren

Der Zinssatz für einen Privatkredit ist normalerweise festgelegt, was bedeutet, dass er sich während der Laufzeit des Kredits nicht ändert. Einige Privatkredite haben jedoch variable Zinssätze, die sich regelmäßig ändern. Der Nachteil eines variablen Zinssatzes besteht darin, dass Ihre Zahlungen bei Zinsänderungen schwanken können, was die Budgetierung Ihrer Kreditzahlungen erschwert.

Die Zinssätze für Kredite richten sich nach Ihrer Kreditwürdigkeit. Im Allgemeinen gilt: Je besser Ihre Kreditwürdigkeit, desto niedriger ist Ihr Zinssatz. Zusätzlich zu den Zinsen berechnen Kreditgeber Verzugszinsen, wenn Ihre Zahlungen in Verzug geraten. Viele erheben für die Kreditaufnahme auch Bearbeitungsgebühren. Diese können je nach Kreditwürdigkeit zwischen 1 % und 6 % des von Ihnen geliehenen Betrags liegen.

Rückzahlungsfristen

Für die Rückzahlung des Privatkredits haben Sie einen festgelegten Zeitraum – in der Regel 12, 24, 36, 48 oder 60 Monate. Längere Rückzahlungsfristen verringern Ihre monatlichen Kreditraten, Sie zahlen aber auch mehr Zinsen als bei einer kürzeren Rückzahlungsfrist. Außerdem kann Ihr Zinssatz an Ihre Rückzahlungsdauer gekoppelt werden. Kürzere Rückzahlungsfristen führen typischerweise zu niedrigeren Zinssätzen.

Ein offener Kredit kann sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, eine Genehmigung für andere Kredite oder Kreditkarten zu erhalten, sodass längere Rückzahlungsfristen zukünftige Kreditmöglichkeiten einschränken könnten. Bei vielen Privatkrediten fallen auch Strafen für die vorzeitige Tilgung der Schulden an. Nehmen Sie daher am besten die kürzeste Rückzahlungsfrist, die Sie sich leisten können.

So bewerben Sie sich

Möglicherweise ist es einfacher, einen Privatkredit bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu erhalten, mit der Sie bereits eine Beziehung haben. Die Bank möchte wahrscheinlich wissen, wofür Sie das Geld verwenden werden, und hat möglicherweise sogar einen besseren Kredit für Ihre Bedürfnisse.

Wählen Sie Ihre Kredite wie bei jedem anderen Kredit mit Bedacht aus und leihen Sie sich nur so viel aus, wie Sie sich zur Rückzahlung leisten können. Nehmen Sie sich Zeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu berechnen, damit Sie sicher sind, dass Sie diese Zahlungen in Ihr Budget einbeziehen können. Vergleichen Sie die Zinssätze, bevor Sie sich für einen Kreditgeber entscheiden. Möglicherweise möchten Sie weniger Kredite aufnehmen oder Ihrer Kreditwürdigkeit etwas Zeit geben, sich zu verbessern, wenn Ihnen Geld zu hohen Zinssätzen angeboten wird.

Notiz

Kreditdetails werden an Kreditauskunfteien gemeldet und wie bei jedem anderen Kredit Teil Ihrer Kreditauskunft. Die Abfrage Ihrer Kreditwürdigkeit wirkt sich auf Ihren Score aus, ebenso wie pünktliche Zahlungen und die Reduzierung Ihres Kreditsaldos.

Finden Sie die besten Kreditzinsen und Konditionen

Viele Kreditgeber bieten Privatkredite an und die Konditionen können zwischen ihnen erheblich variieren. Banken und Kreditgenossenschaften bieten in der Regel gute Konditionen an, aber einige Online-Kreditgeber bieten sogar noch bessere Konditionen, insbesondere für diejenigen mit sehr guter Bonität. Auch Online-Kreditgeber können eine schlechte Kreditwürdigkeit eher verzeihen. 

Betrug vermeiden

Achten Sie auf Kreditbetrug, insbesondere wenn Sie einen Kreditgeber suchen, der Sie mit einer schlechten Bonitätshistorie akzeptiert. Vermeiden Sie jeden Kreditgeber, der eine Genehmigung garantiert, ohne vorher Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen, oder der Sie auffordert, Geld zu senden – insbesondere per Überweisung oder Prepaid-Karte –, um den Kredit abzusichern. Wenn Sie sich nicht sicher sind, können Sie sich jederzeit an das Better Business Bureau oder das Consumer Financial Protection Bureau wenden.