Einlösen Ihres Autos bei einer Insolvenz nach Kapitel 7

ByDr. J. K. Hartmann

Menschen befürchten oft, dass sie ihr Vermögen dem Gericht zur Liquidation übergeben müssen, um die Gläubiger zu bezahlen, wenn sie Insolvenz anmelden. In der Realität geschieht dies nur in einer minimalen Anzahl von Insolvenzfällen.

Andere Schuldner (die Personen, die Insolvenz anmelden) sind möglicherweise besorgt darüber, weiterhin für das Eigentum zu bezahlen, das als Sicherheit für ihre Schulden dient.

Informieren Sie sich über Ihre Möglichkeiten und wie Sie Ihr Auto behalten können (oder auch nicht), nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben.

Welche Optionen habe ich in Kapitel 7?

Zu jedem Autokredit gehören zwei Vereinbarungen. Die erste Vereinbarung ist der Schuldschein, der die finanzielle Vereinbarung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer darstellt. Der Kreditgeber gibt dem Kreditnehmer einen Geldbetrag und der Kreditnehmer verpflichtet sich, ihn zurückzuzahlen.

DerSicherheitsvereinbarungist der zweite Teil des Darlehens. Kreditgeber brauchen die Gewissheit, dass sie ihr Geld zurückbekommen. Der Kreditnehmer verpflichtet sich, dem Kreditgeber ein Sicherungsrecht an einer Sicherheit zu gewähren – häufig handelt es sich dabei um Immobilien, die der Kreditnehmer kauft.

Wenn der Kreditnehmer nicht zahlt, hat der Kreditgeber das Recht, die Sicherheit wieder in Besitz zu nehmen und zu verkaufen, um zumindest einen Teil dessen zurückzuerhalten, was der Kreditnehmer ihm schuldet.

Notiz

Der Kreditgeber erwartet mindestens, dass er den Wert des Fahrzeugs zurückerhält, indem er es verkauft oder Zahlungen von Ihnen erhält.

Während ein Insolvenzverfahren in der Regel die Schulden begleicht, bleibt die Sicherungsvereinbarung in Kraft. Wenn ein Kreditnehmer die Kreditunterlagen für ein Auto unterschreibt, enthält dieser einen Abschnitt, in dem ausdrücklich darauf hingewiesen wird, dass es sich um eine Sicherheit handelt. Es kann vom Kreditgeber gepfändet und verkauft werden, auch wenn Insolvenz angemeldet wird.

Was kann man gegen den Autokredit tun? Wenn Sie Kapitel 7 einreichen, haben Sie mindestens drei Möglichkeiten:

  • Übergeben Sie Ihr Auto dem Kreditgeber
  • Bestätigen Sie die Schulden
  • Lösen Sie es gegen seinen Wert ein

Wenn Sie das Auto behalten möchten, haben Sie die Möglichkeit, weiterhin Zahlungen zu leisten oder Ihrem Kreditgeber den Fahrzeugwert zu zahlen.

Bekräftigung der Schulden

Wenn Sie Ihren Autokredit beim Kreditgeber erneut bestätigen, erklären Sie sich damit einverstanden, den Kredit erneut aufzunehmen und mit der Zahlung zu beginnen. Durch die erneute Bestätigung der Schulden wird der Schutz aufgehoben, den Ihnen der Insolvenzantrag für die von Ihnen bestätigten Schulden gewährt hat. Wenn Sie beschließen, den Kreditgeber das Auto zurücknehmen zu lassen, erlischt Ihre Verantwortung gegenüber dem Kredit und dem Fahrzeug. Wenn Sie den Kredit jedoch erneut bestätigen, haften Sie nun wieder voll für die Schulden. Die erneute Bestätigung des Darlehens kann einige Vorteile haben – Sie können möglicherweise einen besseren Zinssatz aushandeln, um Ihre Zahlungen oder den Betrag, den Sie für das Fahrzeug schulden, zu reduzieren.

Notiz

Durch die erneute Bestätigung oder Rückzahlung Ihres Autokredits verschulden Sie sich unmittelbar nach der Insolvenzanmeldung wieder. Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie Ihre Optionen mit Ihrem Anwalt oder einem Finanzberater besprechen.

Tilgung der Schulden

Im Wesentlichen bedeutet die Rücknahme eines Autos, dass Sie dem Kreditgeber den Marktwert des Autos oder den ausstehenden Restbetrag zahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Wenn Sie das Auto während der Insolvenz ablösen, zahlen Sie dem Kreditgeber entweder den ausstehenden Betrag oder den Wert des Autos, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Das klingt gut, wenn Sie für das Fahrzeug nicht viel schulden oder wenn Sie mehr schulden, als das Auto wert ist, was auf viele Kredite zutrifft. In den meisten Bundesstaaten müssen Sie den Wert jedoch als Pauschalbetrag an den Kreditgeber zahlen. Wenn Sie gerade erst Insolvenz angemeldet haben, könnte sich das als schwierig erweisen.

Rückzahlungsfinanzierung

In den letzten Jahren haben spezialisierte Online-Kreditgeber damit begonnen, Autotilgungsfinanzierungen anzubieten. Tilgungsfinanzierungsunternehmen verlangen einen relativ hohen Zinssatz, aber der neue Kredit kann sich lohnen, wenn Sie durch die Tilgung der ursprünglichen Schulden beim ursprünglichen Kreditgeber Geld sparen.

Notiz

Seien Sie vorsichtig bei Kreditgebern, die Konkursschuldner ausnutzen, die eine Finanzierung benötigen. Achten Sie auf räuberische Praktiken wie hohe Zusatzgebühren, Sonderzahlungen oder negative Tilgungszahlungen, bei denen die Zahlungen so niedrig sind, dass Sie mit dem Zinseszins des Kredits nicht mithalten können.

Es lohnt sich auch, Kontakt zu anderen Kreditgebern wie Ihrem Finanzinstitut aufzunehmen, bei dem Sie Ihre Einlagenkonten führen – insbesondere, wenn Sie während der Insolvenz keine beglichenen Schulden bei ihnen hatten.

Eine Rückzahlung kommt nicht selten vor, ist jedoch in der Regel nicht in den Standardgebühren enthalten, die ein Insolvenzanwalt berechnet. Aufgrund des Zeit- und Papieraufwands, der mit der Fahrzeugrücknahme verbunden ist, wird der Anwalt wahrscheinlich eine zusätzliche Gebühr verlangen. Wenn Sie sich dafür entschieden haben, eine Tilgungsfinanzierungsgesellschaft in Anspruch zu nehmen, kann der neue Kreditgeber die zusätzlichen Anwaltskosten finanzieren.

So lösen Sie ein Auto ein in Kapitel 7

Es gibt einige Schritte, die Sie unternehmen sollten, wenn Sie sich für die Rückgabe Ihres Autos entscheiden:

  • Bestimmen Sie, wie viel Ihr Fahrzeug wert ist. Zwei gute Anlaufstellen sind NADA und Kelley Blue Book.
  • Vergleichen Sie den Wert Ihres Autos mit dem Betrag, den Sie laut Angaben Ihres Kreditgebers schulden. Liegt der Wert deutlich darunter, kann es sich für Sie lohnen, den Kredit abzubezahlen oder eine Tilgungsfinanzierung zu beantragen.
  • Sprechen Sie mit Ihrem Insolvenzanwalt darüber, ob eine Rücknahme Ihres Fahrzeugs für Sie machbar ist.
  • Sobald Sie eine Finanzierung beantragen, muss Ihr Anwalt möglicherweise mit dem ursprünglichen Kreditgeber über den Wert des Fahrzeugs verhandeln.
  • Sobald Sie sich mit dem Kreditgeber geeinigt haben, wird Ihr Anwalt einen Rücknahmeantrag vorbereiten und beim Gericht einreichen. Der Insolvenzrichter muss der Rücknahme zustimmen.
  • Sobald das Gericht die Rücknahme genehmigt, zahlt der neue Kreditgeber die Kosten an den alten Kreditgeber (und zahlt Ihrem Anwalt die vereinbarte Gebühr für die Abwicklung der Rücknahme).

Da der neue Kredit nach dem Insolvenzantrag gewährt wurde, unterliegt der neue Kredit nicht dem Insolvenzurteil. Wenn Sie die Zahlungen nicht wie vereinbart leisten, stehen dem Rücknahmekreditgeber im Rahmen seiner Sicherungsvereinbarung und des Landesrechts die Rechte zu, die Zahlung entweder zurückzunehmen oder zu erzwingen.