Wenn Sie Ihr Geld sowohl in einen 401(k)-Plan als auch in eine Roth IRA stecken, bietet sich die perfekte Mischung aus Steuerersparnissen – einige jetzt und andere in der Zukunft. Roth IRA-Ersparnisse werden mit Dollars nach Steuern erzielt, sodass es keinen Konflikt zwischen dieser Art von Plan und einem traditionellen 401(k) gibt, der mit Dollars vor Steuern finanziert wird.
Es gibt einige Beitrags- und Abzugsgrenzen, aber der IRS ermöglicht es Ihnen, bei beidem Geld zu sparen.
Inhaltsverzeichnis
Steuer- und Verteilungsfaktoren
Ein Roth IRA ist eine gute Wahl, wenn Sie bereits regelmäßig im Rahmen eines 401(k)-Kontos sparen und nach einer Möglichkeit suchen, noch mehr zu sparen. Das Geld in Ihrem 401(k) wird zum Zeitpunkt der Abhebung besteuert, da Sie keine Steuern auf Ihre Beiträge gezahlt haben. Roth-Kapitalausschüttungen werden nicht besteuert, da Sie auf dieses Geld bereits Steuern gezahlt haben.
Notiz
Der Zuwachs bei einem 401(k) wird steuerlich abgegrenzt, bis Sie ihn im Ruhestand in Anspruch nehmen. Roth IRA-Einnahmen sind in den meisten Fällen nicht steuerpflichtig, wenn Sie das Konto seit mindestens fünf Jahren besitzen und das Alter von 59 1/2 Jahren erreicht haben.
Eine Roth IRA kann eine großartige Sparmöglichkeit für andere Ziele sein, wie den Kauf eines Hauses oder die Bezahlung der Studienkosten eines Kindes. Der Wert Ihrer Roth-Beiträge kann jederzeit ohne Steuern oder Strafen abgehoben werden, da Sie das Geld zum Zeitpunkt des Erwerbs bereits versteuert haben.
Sie müssen mit den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von einem 401(k) oder einem traditionellen (nicht-Roth) IRA im Alter von 72 Jahren beginnen (Alter 70 1/2, Sie haben 70 1/2 vor dem 1. Januar 2020 erreicht). Es gibt jedoch keine erforderlichen Mindestausschüttungen von einem Roth IRA-Konto bis nach dem Tod des Eigentümers. Die Begünstigten des Kontos müssen möglicherweise RMDs entgegennehmen, um Strafen zu vermeiden.
Berechtigungs- und Beitragsgrenzen
Es gibt keine modifizierten bereinigten Bruttoeinkommensgrenzen (MAGI) für das Sparen auf ein 401(k)-Konto, sodass Sie diese Art von Konto nutzen können, egal wie viel oder wie wenig Geld Sie verdienen. Möglicherweise sind Sie nicht in der Lage, jedes Jahr den gesamten zulässigen Betrag für eine Roth IRA anzusparen, oder Sie können überhaupt keinen Beitrag leisten, wenn Ihr Einkommen über bestimmten MAGI-Grenzen liegt.
Die Höhe Ihres Beitrags hängt auch von Ihrem Einkommensteuererklärungsstatus ab.
| 2022 Roth IRA-Einkommensgrenzen | ||
|---|---|---|
| Wenn Ihr Anmeldestatus ist: | Und dein MAGI ist: | Dann können Sie einen Beitrag leisten: |
| Verheiratete, gemeinsam einreichende oder qualifizierte Witwe oder Witwer | < 204.000 $ | Bis an die Grenze |
| Verheiratete, gemeinsam einreichende oder qualifizierte Witwe oder Witwer | ≥ 204.000 $, aber < 214.000 $ | Ein reduzierter Betrag |
| Verheiratete, gemeinsam einreichende oder qualifizierte Witwe oder Witwer | ≥ 214.000 $ | Null |
| Wenn Sie getrennt verheiratet sind und das ganze Jahr über mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben | < 10.000 $ | Ein reduzierter Betrag |
| Wenn Sie getrennt verheiratet sind und das ganze Jahr über mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben | ≥ 10.000 $ | Null |
| Alleinstehende Personen, Familienvorstände oder Verheiratete reichen die Anmeldung getrennt ein und Sie haben das ganze Jahr über zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt | < 129.000 $ | Bis an die Grenze |
| Alleinstehende Personen, Familienvorstände oder Verheiratete reichen die Anmeldung getrennt ein und Sie haben das ganze Jahr über zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt | ≥ 129.000 $, aber < 144.000 $ | Ein reduzierter Betrag |
| Alleinstehende Personen, Familienvorstände oder Verheiratete reichen die Anmeldung getrennt ein und Sie haben das ganze Jahr über zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt | ≥ 144.000 $ | Null |
Die IRA-Beitragsgrenze für 2021 beträgt 6.000 US-Dollar. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, kostet es 7.000 US-Dollar. Diese Grenzen bleiben im Jahr 2022 gleich. Ziehen Sie von Ihrem MAGI einen von drei Beträgen ab, um die Höhe Ihres zulässigen reduzierten Beitrags im Jahr 2022 zu ermitteln:
- 204.000 $, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung einreichen oder eine qualifizierte Witwe oder Witwer sind
- 0 $, wenn Sie verheiratet sind, eine gesonderte Steuererklärung einreichen und das ganze Jahr über mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben
- 129.000 $, wenn Sie einen anderen Anmeldestatus haben
Wenn Sie 49 Jahre oder jünger sind, können Sie im Jahr 2021 bei Ihrem 401(k) 19.500 $ sparen, im Jahr 2022 sind es dann 20.500 $. Sie können weitere 6.500 $ sparen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Notiz
Der Betrag, den Sie sparen können, gilt pauschalalleIRA-Konten – sowohl traditionelle als auch Roth-Konten. Es gibt kein Limit für jedes Konto.
Andere Rentenkontokombinationen
Sie können sowohl bei einer traditionellen IRA als auch bei einer Roth IRA sparen, wenn Sie keinen 401(k)-Abschluss durch Arbeit haben, solange Ihre kombinierten Ersparnisse die jährliche Grenze von 6.000 $ oder 7.000 $ nicht überschreiten.
Es ist möglicherweise nicht sinnvoll, im selben Jahr auf eine herkömmliche IRA und 401(k) zu sparen, da diese beiden Arten von Konten für den gleichen Zweck konzipiert sind. Der einzige Unterschied besteht darin, dass IRAs viel niedrigere Beitragsgrenzen haben als 401(k)s.
Notiz
Sie können in einen Altersvorsorgeplan für Kleinunternehmen, wie z. B. einen SEP IRA, sparen, wenn Sie Einkünfte aus freiberuflichen Tätigkeiten oder Auftragsarbeiten erzielen.
Wie viel Sie sparen können
Es ist sinnvoll, die entsprechenden Arbeitgeberbeiträge zu einem betrieblichen Plan in vollem Umfang zu nutzen, bevor Sie Geld in eine IRA investieren. Sparen Sie mindestens so viel wie der entsprechende Prozentsatz, wenn Ihr Arbeitgeber Ihren 401(k)-Beiträgen entspricht.
Eine gute Faustregel ist, 10 bis 15 % des Vorsteuereinkommens zu sparen. Wenn Sie diesen Punkt erreicht haben, sollten Sie darüber nachdenken, die Roth IRA auszuschöpfen oder zumindest das ganze Jahr über so viel wie möglich auf diese Art von Konto einzuzahlen. Die Steuervorteile zahlen sich aus, insbesondere wenn Sie mit der Zeit mit steigenden Einkommensteuersätzen rechnen.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Was ist der Unterschied zwischen einer Roth IRA und einer 401(k)?
Ein IRA und ein 401(k) sind beide Altersvorsorgeinstrumente. Bei einer IRA handelt es sich um ein von einer Einzelperson eröffnetes Konto. Mit einer Roth-IRA können Sie Geld nach Steuern ansparen, um es im Ruhestand steuerfrei abzuheben. Ob Sie einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten können, hängt von Ihrem Einkommen ab. Ein 401(k) wird von einem Arbeitgeber gesponsert. Sie zahlen Vorsteuerbeträge in einen 401(k)-Plan ein, und ein Arbeitgeber kann ebenfalls einen Beitrag leisten. Diese Beiträge senken Ihre Einkommenssteuer.
Was ist der Unterschied zwischen einer Roth IRA und einer traditionellen IRA?
Mit beiden Arten von IRAs können Sie für den Ruhestand sparen. Mit einer Roth IRA können Sie Gelder nach Steuern ansparen, und Sie müssen die Einkommensvoraussetzungen erfüllen, um einen Beitrag dazu zu leisten. Diese Mittel können Sie im Ruhestand steuerfrei abheben. Mit einer herkömmlichen IRA können Sie Geld vor Steuern sparen und Ihre Beiträge möglicherweise abziehen, abhängig von Ihrem Einkommen und davon, ob Sie und/oder Ihr Ehepartner berufsbedingte Altersvorsorgepläne haben. Auf Abhebungen im Ruhestand zahlen Sie Steuern.
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