Ohne 401(k) in den Ruhestand gehen

Die beliebteste Art von arbeitgeberfinanziertem Altersvorsorgeplan in den USA ist der 401(k)-Plan. Es wurde erstmals 1978 eingeführt.

Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics haben über die Hälfte aller Arbeitnehmer über ihren Arbeitgeber Zugang zu einer Altersvorsorge.Dies bedeutet, dass eine erhebliche Anzahl von Arbeitnehmernnichthaben die Möglichkeit, einen 401(k) in ihre Ruhestandsplanungsstrategie einzubeziehen.

Vorteile eines 401(k)

Ihnen entgehen einige wertvolle Vorteile, wenn Sie nicht die Möglichkeit haben, in einen 401(k) zu investieren. Beiträge zu Ihrem 401(k) werden „vor Steuern“ geleistet. Sie werden von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen für dieses Jahr abgezogen. Diese Ersparnisse wachsen steuerbegünstigt, bis Sie sie irgendwann nach Ihrem 59½ Lebensjahr abheben.

Es handelt sich um „erzwungenes“ Sparen. Die Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen. Manche Arbeitgeber verdoppeln sogar einen Teil Ihrer Beiträge. Dabei handelt es sich im Wesentlichen um „kostenloses“ Geld.

Es kann mehr Disziplin und Selbstbeherrschung erfordern, wenn Ihr Arbeitgeber kein 401(k) anbietet oder wenn Sie ein unabhängiger Auftragnehmer sind und daher nicht zur Teilnahme berechtigt sind. Aber es ist möglich, einen Teil dieser 401(k)-Magie wiederherzustellen, und es ist eine gute Idee, dies zu tun.

Öffnen Sie stattdessen eine IRA

Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist eine alternative Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen und zu investieren. Sie können in den Jahren 2021 und 2022 bis zu 6.000 US-Dollar an eine traditionelle oder Roth-IRA spenden. Dieser Betrag erhöht sich auf 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Traditionelle IRAs ermöglichen steuerlich absetzbare Beiträge bis zu bestimmten Einkommensniveaus. Dies kann für Sie von Nutzen sein, wenn Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden und Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen reduzieren möchten. Eine Roth IRA bietet keine steuerlich absetzbaren Beiträge, aber Sie erhalten durch diese Art von Plan noch etwas anderes: die Möglichkeit, im Ruhestand qualifizierte Abhebungen zu 100 % steuerfrei vorzunehmen.

Erwägen Sie die Einrichtung einer SEP IRA, wenn Sie selbstständig sind. Ein Freiberufler oder Vertragsangestellter kann jedes Jahr bis zu 25 % des Nettoeinkommens aus selbständiger Tätigkeit in eine SEP IRA einzahlen, mit einem Höchstbeitrag von 58.000 US-Dollar im Jahr 2021. Im Jahr 2022 steigt dieser Betrag auf 61.000 US-Dollar.SEP-IRAs folgen den gleichen Steuerregeln wie traditionelle IRAs. Beiträge können abzugsfähig sein, auf Abhebungen müssen Sie jedoch Einkommensteuer zahlen.

Sie können bei einem Maklerunternehmen ein steuerbegünstigtes Konto eröffnen. Die Gebühren und Anlagemöglichkeiten für Ihre Beiträge variieren stark. Stellen Sie daher sicher, dass Sie recherchieren und verstehen, wofür diese Gebühren bezahlt werden.

Investieren Sie in ein Gesundheitssparkonto (HSA)

Gesundheitssparkonten sind steuerbegünstigte Konten, die mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt verbunden sind. Möglicherweise können Sie eine HSA zu Ihrem Vorteil nutzen, wenn Sie am Arbeitsplatz über eine Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung verfügen oder als selbstständiger Unternehmer für eine solche bezahlen.

HSAs sind nicht speziell für den Ruhestand konzipiert, bieten aber drei wertvolle Steuervorteile:

• Steuerlich absetzbare Beiträge
• Steuerfreie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben
• Steueraufgeschobenes Wachstum

Der Vorteil der Einbeziehung einer HSA in Ihre Ruhestandsstrategie besteht darin, dass es sich dabei im Wesentlichen um steuerfreies Geld handeln kann, mit dem Sie mit zunehmendem Alter Ihre Gesundheitsversorgung bezahlen können. Es kann Ihnen helfen, nicht auf andere Einkommensquellen im Ruhestand zurückgreifen zu müssen, um medizinische Kosten zu decken.

Wenn Sie 65 Jahre alt sind, können Sie aus beliebigem Grund ohne Strafe Geld von einer HSA abheben, sei es für Ausgaben im Gesundheitswesen oder für etwas anderes.Sie können 3.650 US-Dollar an eine HSA einzahlen, wenn Sie im Jahr 2022 eine Einzelversicherung haben, oder 7.300 US-Dollar für eine Familienversicherung.

Eröffnen Sie ein steuerpflichtiges Maklerkonto

Sie können Ihr Geld auf ein reguläres Anlagekonto einzahlen, auf dem Sie Aktien, Investmentfonds und Anleihen ansammeln, nachdem Sie den jährlichen Höchstbeitrag für Ihre IRA erreicht und eine HSA vollständig finanziert haben. Für diese Konten gibt es keinen Steueraufschub, es gibt jedoch Möglichkeiten, diese Steuern zu minimieren. Mit Tax Loss Harvesting können Sie Verlustbestände verkaufen, um Kapitalgewinne in Ihrem Portfolio auszugleichen.

Achten Sie bei der Eröffnung eines steuerpflichtigen Maklerkontos auf den für die Anlage erforderlichen Mindestbetrag und stellen Sie sicher, dass Sie die verschiedenen Gebühren verstehen, die mit der Führung Ihrer Anlagen dort verbunden sind. Gebühren können im Laufe der Zeit einen großen Teil Ihrer Anlageerträge schmälern, daher kann es hilfreich sein, nach kosteneffizienten Anlageoptionen wie Exchange Traded Funds (ETFs) zu suchen.

Das Fazit

Versuchen Sie, Ihren Arbeitgeber davon zu überzeugen, einen 401(k)-Plan aufzustellen. Es ist eine bewährte Methode zur Reduzierung der Fluktuation, hilft bei der Personalbeschaffung und verbessert die Arbeitsmoral der Mitarbeiter. Es ist auch nicht teuer und auch nicht übermäßig schwierig zu verwalten. Übernehmen Sie ehrenamtlich die Vorbereitung und präsentieren Sie Ihrem Arbeitgeber verschiedene Optionen, wenn er Interesse an der Einrichtung eines 401(k) zeigt. Es wird sich langfristig auszahlen.

Holen Sie Ihre Kollegen mit ins Boot und beginnen Sie mit der Person, die sich um diese Sozialleistungen kümmert, beispielsweise dem Sachbearbeiter für Sozialleistungen in der Personalabteilung. Der Verkauf eines 401(k) ist wie der Verkauf jedes anderen Produkts. Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Vorteile kennen und wissen, wie es das Leben des Unternehmens und seiner Mitarbeiter verbessert.