Schuldenerlass: Welche Programme gibt es?

Eine hohe Schuldenlast kann lähmend sein, insbesondere wenn es sich um mehr handelt, als Sie vernünftigerweise abbezahlen können. Es kann alle anderen finanziellen Prioritäten in Ihrem Leben in den Schatten stellen. Die gute Nachricht ist, dass es viele Entschuldungsprogramme gibt, die Ihnen bei der Überschuldung helfen können.

Verschaffen Sie sich in einem ersten Schritt Klarheit über Ihre finanzielle Lage: Informieren Sie sich über die Höhe Ihrer Schulden und die aktuellen monatlichen Zahlungen für jedes Ihrer Konten. Wenn Sie Ihre Schuldendetails genau im Blick haben, können Sie dann an einer Strategie arbeiten, um schuldenfrei zu werden. Hier sehen Sie einige Möglichkeiten, wie Sie mit etwas Hilfe Ihre Schulden verwalten können.

Was ist Schuldenerlass?

Schuldenerlass ist eine Strategie zur Lösung oder Bewältigung großer persönlicher Schulden. Es handelt sich um einen Prozess, bei dem Sie mit Ihren Gläubigern zusammenarbeiten, um einen Plan zur Rückzahlung Ihrer Schulden zu entwickeln, der diese zufriedenstellt, die Anrufe von Inkassobüros unterbindet und eine langfristige Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit verhindert. Letztendlich ist es eine Möglichkeit, Ihren Stress zu reduzieren und Ihre Schulden beherrschbarer zu machen.

Schuldenerlass bedeutet nicht immer, die Schulden auf einmal zu begleichen oder zu erlassen. Es kann so einfach sein, ein paar ausgefallene Zahlungen oder einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. In vielen Fällen handelt es sich lediglich um eine Strategie zur Umstrukturierung der Schulden, damit die Zahlungen besser überschaubar sind. Dies kommt dem Schuldner zugute und stellt den Gläubiger zufrieden, der oft lieber eine niedrigere ausgehandelte Zahlung als gar nichts erhalten möchte. In extremen Fällen kann der Schuldenerlass einen Insolvenzantrag beinhalten.

Wann Sie nach einem Schuldenerlass suchen sollten

Es ist nicht immer einfach zu entscheiden, wann Sie Hilfe bei der Bewältigung Ihrer Schulden benötigen. Aber es gibt einige häufige Anzeichen, auf die Sie achten sollten, die darauf hindeuten können, dass Sie überfordert sind:

• Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist zu hoch: Der Betrag Ihres Bruttoeinkommens, der jeden Monat für die Schuldentilgung verwendet wird, ist für Kreditgeber eine wichtige Zahl. Die meisten Hypothekengeber gewähren Ihnen keinen neuen Kredit, wenn Ihre Schuldenzahlungen 43 % Ihres monatlichen Einkommens übersteigen.
• Sie bekommen Ihre Kreditauslastung nicht in den Griff: Die Kreditauslastung misst Ihre gesamten Kreditkartenschulden im Vergleich zu Ihrem Limit und macht 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus.Wenn Sie dauerhaft mehr als 30 % Ihres Kreditlimits ausgeben, verschlechtert sich Ihre Kreditwürdigkeit und es wird für Sie schwieriger, Kredite zu günstigen Konditionen zu erhalten.
• Sie zahlen Kreditkarten mit anderen Kreditkarten ab: Es ist eine Sache, gelegentlich ein Guthaben zu überweisen, aber wenn Sie Ihre Zahlungen nicht verwalten können, ohne neue Karten zu eröffnen, liegt möglicherweise ein Problem vor.

Wenn Sie sich von Schulden so überwältigt fühlen, dass sie zu erheblichen finanziellen oder emotionalen Belastungen in Ihrem Leben führen, ist es wahrscheinlich an der Zeit, Hilfe zu suchen.

Arten von Entschuldungsprogrammen

Wenn Sie sich für einen Schuldenerlass entscheiden, gibt es mehrere Möglichkeiten, mit Ihren Schulden umzugehen.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Ein Schuldenkonsolidierungskredit ist eine Art Privatkredit, mit dem Sie mehrere Schulden in einem einzigen Saldo zusammenfassen können. Der Vorteil besteht darin, dass Sie am Ende nur eine monatliche Zahlung erhalten, was es einfacher machen kann, sich an einen Schuldentilgungsplan zu halten und Ihre Schuldenzahlung in ein Monatsbudget einzuplanen. Eine Software zur Schuldenreduzierung kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob ein Konsolidierungskredit in Ihrer Situation sinnvoll ist.

Beachten Sie, dass Sie Ihr Eigenheim durch ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie als Sicherheit für die Konsolidierung Ihrer Schulden nutzen können.

Ihre Kreditwürdigkeit kann kurzfristig sinken, da im Rahmen dieses Prozesses ein neuer Kredit zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt wird. Allerdings wird sich Ihr Score in den kommenden Monaten stetig verbessern, sofern Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten und keine weiteren Schulden hinzufügen. 

Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, lesen Sie unbedingt die Kreditbedingungen, einschließlich Zinssatz, Rückzahlungszeitraum und etwaige Gebühren. Die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungsdarlehen liegen zwischen etwa 6 % und fast 36 %. 

Schuldenmanagementpläne

Eine weitere Option ist ein Schuldenmanagementplan, der von einem gemeinnützigen Kreditberater unterstützt wird. Ein Kreditberater hilft Ihnen bei der Organisation Ihrer Finanzen und hilft Ihnen bei der Entwicklung eines Schuldentilgungsplans, falls Sie einen wirklich benötigen. Sie können Ihnen dabei helfen, mit Ihren Gläubigern über bessere Zinssätze zu verhandeln oder Ihre Zahlungsfrist zu verlängern.

Eine Kreditberatung kann Ihrem Schuldenerlassprogramm die dringend benötigte Verantwortung und Struktur verleihen. Erkundigen Sie sich unbedingt vor Beginn nach etwaigen Gebühren. Wenn ihre Tarife nur zu einer größeren finanziellen Belastung führen oder wenn sie Geld verdienen, indem sie Sie an andere Dienste verweisen, ziehen Sie eine andere Organisation in Betracht. Stellen Sie außerdem sicher, dass Ihr Berater einer akkreditierten gemeinnützigen Organisation angehört und dass er keine Schuldenkonsolidierungspläne als einzige Option für einen Schuldenerlass anpreist.

Schuldenregulierungsprogramme

Schuldenregulierungsunternehmen sind eine weitere Art von Schuldenerlassprogrammen, die im Allgemeinen vermieden werden sollten. Diese Unternehmen ziehen jeden Monat Zahlungen von Ihnen ein und halten die Gelder auf einem Konto. Sobald Sie einen bestimmten Betrag angesammelt haben, wendet sich das Schuldenregulierungsunternehmen an Ihre Gläubiger, um eine Begleichung Ihres Kontos auszuhandeln. 

Im Rahmen der Schuldenregulierung zahlen Sie möglicherweise teure Servicegebühren und erleiden einen Kreditschaden, wenn Sie den Rat befolgen, keine Zahlungen mehr auf Konten zu leisten, die sich in gutem Zustand befinden.Es gibt keine Garantie dafür, dass das Schuldenregulierungsunternehmen eine Einigung mit Ihren Gläubigern erzielen kann. Wenn Ihre Forderungen bereits überfällig sind oder sich im Inkasso befinden, können Sie selbst einen Vergleich aushandeln, ohne einen Dritten zu bezahlen.

Guthabentransfer-Kreditkarten

Wenn ein großer Teil Ihrer Schulden aus Kreditkartenschulden besteht, ist eine Restbetragsübertragung möglicherweise der beste Ansatz zur Kreditschuldenerleichterung. Eine erhebliche Höhe der Kreditkartenschulden bedeutet in der Regel, dass Sie eine Menge Zinsen zahlen, da der durchschnittliche effektive Jahreszins (APR) einer Kreditkarte knapp über 20 % liegt. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie nur den Mindestbetrag Ihrer Karte bezahlen.

Die Übertragung Ihrer Kreditkartenschulden auf eine Kreditkarte mit niedrigem oder keinem effektiven Jahreszins ist eine gute Möglichkeit, die Rückzahlung Ihres Guthabens zu beschleunigen. Beachten Sie, dass für die meisten Guthabenüberweisungen eine Gebühr anfällt, die in der Regel einen kleinen Prozentsatz des überwiesenen Betrags ausmacht, und dass der Einführungszinssatz nur für eine begrenzte Zeit gilt.

Um den größtmöglichen Nutzen aus einer Guthabenübertragung zu ziehen, müssen Sie das übertragene Guthaben vor Ablauf des Einführungszinszeitraums bezahlen. Darüber hinaus sollten Sie vermeiden, zusätzlich zu Ihren übertragenen Schulden neue Schulden hinzuzufügen.

Insolvenz anmelden

Nachdem Sie schon seit einiger Zeit mit Schulden zu kämpfen haben, kann sich die Insolvenz manchmal wie die beste Option anfühlen. Schließlich werden dadurch Ihre Schulden beseitigt und Sie können mit einer sauberen Weste von vorne beginnen. Eine Insolvenz kann jedoch langfristige Auswirkungen auf Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit haben. Die Einreichung kann nicht nur dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit dramatisch sinkt, sondern die Insolvenz bleibt auch bis zu 10 Jahre in Ihrer Finanzakte. Dies bedeutet wahrscheinlich, dass es einige Zeit dauern wird, bis Sie sich für neue Kredite qualifizieren oder günstige Konditionen erhalten.

Es gibt zwei Arten von Privatinsolvenzen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Durch die Beantragung von Kapitel 7 werden alle Ihre Schulden beseitigt, aber auch Ihre anderen Vermögenswerte, abgesehen von einigen steuerbefreiten Vermögenswerten, liquidiert. Dann fließt der Erlös in Ihre Schulden ein. Bei einer Insolvenz nach Chapter 13 werden Ihre Schulden mit einem drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan zurückgezahlt, der in der Regel streng ist und von einem Insolvenzgericht genehmigt werden muss.Die Einreichung eines Insolvenzantrags kann kostspielig sein, da Sie möglicherweise einen Anwalt beauftragen müssen, der Sie bei der Einreichung unterstützt.

Das Fazit

Auch wenn sich Ihre Schulden überwältigend anfühlen, kann Ihnen allein die Wahl einer Entschuldungsoption dabei helfen, mehr Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen.

Unabhängig davon, für welche Option Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie alle Bestimmungen kennen und es sich leisten können, Ihre neuen zugesagten Zahlungen zu leisten. Vernachlässigen Sie andere Bereiche Ihrer Finanzen nicht – die Erstellung eines Budgets und der Aufbau eines Notfallfonds schützen Sie vor weiteren Schuldenproblemen und schaffen eine gesunde finanzielle Grundlage.