Woher kommt das Geld für Kreditkartenprämien?

Kreditkartenaussteller bieten immer bessere Prämien und Anmeldeboni an. und Verbraucher nutzen den zunehmend wettbewerbsintensiven Markt, um allein für das Wischen Punkte, Meilen und Cashback zu sammeln. Aber haben Sie sich jemals gefragt, wie Kartenunternehmen es sich leisten können, so tolle Prämien anzubieten? Die Antwort ist nicht so offensichtlich, wie Sie vielleicht denken.

Woher kommt das Geld?

Kreditkartenunternehmen zahlen Prämien mit Einnahmen aus zwei Hauptquellen: Ihnen – dem Verbraucher – und den Händlern, die ihre Karten akzeptieren. 

Wahrscheinlich sind Sie sich Ihres Beitrags bewusst. Sie zahlen Zinsen, wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben, und Gebühren, wenn Ihre Zahlung verspätet ist oder Sie einen Bargeldvorschuss erhalten.

Doch die meisten Verbraucher wissen nichts von den Gebühren, die Einzelhändler hinter den Kulissen den Kartenherausgebern zahlen. Diese Gebühren, Interchange-Gebühren genannt, werden von Kreditkartenabwicklungsnetzwerken wie Visa und MasterCard festgelegt, um sowohl das Risiko als auch die Kosten der Abwicklung von Kreditkartenzahlungen abzudecken.

Es gibt mehr als 100 verschiedene Umrechnungskurse, die auf eine Kreditkartentransaktion angewendet werden können, abhängig von der Art des Geschäfts, der Art der verwendeten Karte, dem Transaktionsbetrag und davon, ob die Karte eingetaucht, durchgezogen oder eingegeben wird. Die Wechselkurse umfassen einen Prozentsatz des Transaktionsbetrags zuzüglich einer Pauschalgebühr.

Prämienkreditkarten haben höhere Wechselkurse als gewöhnliche Karten, da die Kartenaussteller die Kosten für die Zahlung der Prämien wieder hereinholen müssen.

Wenn Sie beispielsweise eine Visa Signature Preferred-Prämienkreditkarte zum Kauf eines Abendessens verwenden, beträgt die Umtauschgebühr 2,4 % Ihrer Rechnung zuzüglich einer Gebühr von 10 Cent. Bei einem Betrag von 100 $ würde das Restaurant also 2,50 $ zahlen. Wenn Sie eine Nicht-Prämienkarte verwendet haben, beträgt dieser Satz möglicherweise 1,54 % zuzüglich der 10-Cent-Gebühr – oder nur 1,64 $.

Interbankenentgelte generieren Einnahmen in Milliardenhöhe und tragen dazu bei, die Ausgaben für Kreditkartenprämien zu decken.

Nehmen Sie als Beispiel American Express. Das Unternehmen, das sowohl ein Kartenausgeber als auch ein Netzwerk ist, kassierte im zweiten Quartal 2019 6,6 Milliarden US-Dollar an Gebühren von Händlern – 75 % aller zinsunabhängigen Einnahmen. Im selben Quartal kosteten Prämien für Karteninhaber das Unternehmen 2,7 Milliarden US-Dollar.

Wie die Kosten an die Verbraucher weitergegeben werden

Händler können versuchen, die Kosten für die Akzeptanz von Kreditkarten wieder hereinzuholen, es ist jedoch nicht klar, wie oft sie dies tatsächlich tun. In den letzten Jahren haben sie das Recht erlangt, von Kunden, die eine Visa- oder MasterCard-Kreditkarte verwenden, einen Zuschlag zu erheben, obwohl einige Staaten diese Zuschläge verboten haben.

In manchen Fällen können Einzelhändler ihre Preise erhöhen, um die Interbankenentgelte auszugleichen, sodass Bargeldkäufer letztendlich Kreditkarten-Prämienprogramme subventionieren. Eine 2010 von der Federal Reserve Bank of Boston veröffentlichte Studie ergab, dass der durchschnittliche Bargeldkäufer jedes Jahr effektiv 149 US-Dollar an Kartenbenutzer zahlt. Mittlerweile erhält der durchschnittliche Kartenkäufer von Bargeldnutzern 1.133 US-Dollar.

Vermeiden Sie es, für Ihre eigenen Prämien zu bezahlen

Händler-Interchange-Gebühren sind nur eine Form der Einnahmen von Kreditkartenunternehmen. Prämien werden auch durch die Zinsen und Gebühren finanziert, die Emittenten von Karteninhabern erhalten.

Wenn ein Verbraucher über ein Kreditkartenguthaben verfügt, werden Zinsen in Form einer Finanzierungsgebühr auf dieses Guthaben erhoben. Nach Angaben der American Bankers Association verfügen etwa 44 Prozent der Karteninhaber jeden Monat über ein Guthaben. Allein Discover kassierte im Jahr 2018 Kreditkartenzinsen in Höhe von 8,8 Milliarden US-Dollar.

Wenn Sie wirklich von Ihrer Prämienkreditkarte profitieren möchten, sollten Sie kein Guthaben bei sich haben und keine vermeidbaren Gebühren zahlen, insbesondere keine Verzugszinsen. Wenn Sie eine neue Prämienkarte kaufen, suchen Sie nach einer ohne Jahresgebühr, es sei denn, Sie sind sicher, dass die Prämien, die Sie verdienen, diese Kosten mehr als ausgleichen. (Überprüfen Sie immer die Zinssätze und Gebühren in den Offenlegungstabellen für Kreditkarten.)