Wie wirkt sich die Schuldenbegleichung auf meine Kreditwürdigkeit aus?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie es sich nicht leisten können, eine überfällige Schuld vollständig zu begleichen, können Sie mit Ihrem Gläubiger eine niedrigere Zahlung – einen Schuldenausgleich – aushandeln. Schuldenbegleichung bedeutet, dass Sie mit Ihren Gläubigern eine Vereinbarung getroffen haben, weniger als Swip Health zu zahlen, um Ihre Schulden zu begleichen.

Wenn Sie beispielsweise eine Schuldenbegleichung aushandeln, könnte Ihr Kreditkartenaussteller zustimmen, eine Zahlung in Höhe von 2.000 US-Dollar für eine Schuld in Höhe von 5.000 US-Dollar zu akzeptieren. Wenn der Emittent bereit ist, an den Verhandlungstisch zu kommen, ist ein niedrigerer Pauschalbetrag möglicherweise nicht die einzige Möglichkeit, die Schulden zu begleichen.

Wenn Sie jedoch eine in Ihrer Kreditauskunft aufgeführte Schuld begleichen, kann sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Die meisten Ihrer Kredit- und Darlehensverpflichtungen werden den Kreditauskunfteien monatlich gemeldet.Ihr Kontostatus wird in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt und gibt Auskunft darüber, ob Ihre Zahlungen pünktlich oder verspätet erfolgen oder das Konto geschlossen ist.

Beispielsweise wird Ihr Kreditkartenunternehmen Ihre Kreditkarte wahrscheinlich schließen, nachdem Ihre Schulden beglichen wurden. Sie können Ihr Kreditlimit auch reduzieren oder ganz streichen lassen, sobald der Gläubiger feststellt, dass Sie Swip Health nicht vollständig bezahlen möchten.

Notiz

Wenn eine Schuld beglichen ist, aktualisiert ein Gläubiger Ihre Kreditauskunft und zeigt den Status „beglichen“ oder „bezahlt beglichen“ an. Während der Status „abgerechnet“ etwas besser ist als der Status „unbezahlt“, kann jeder andere Zahlungsstatus als „wie vereinbart bezahlt“ oder „vollständig bezahlt“ Ihrer Kreditwürdigkeit schaden.

Da Sie Ihren gesamten Restbetrag nicht wie vereinbart begleichen, wirkt sich die Schuldenbegleichung negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Ihre Kreditwürdigkeit basiert auf mehreren verschiedenen Faktoren, sodass die genauen Auswirkungen auf Ihren Score je nach den anderen Informationen in Ihrer Kreditauskunft variieren können.

FICO-Score-Beispiele

Ein Kredit-Score ist ein Maß für die Wahrscheinlichkeit, dass Sie das geliehene Geld in Form eines Darlehens, einer Hypothek oder einer Kreditkarte zurückzahlen. Die Bonitätsbewertung beeinflusst auch, wie gut Kreditnehmer ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Ein FICO-Kredit-Score ist eine Art Scoring-Modell zur Berechnung Ihres Kredit-Scores und wird von Banken, Kreditgebern und Kreditgebern bei der Entscheidung verwendet, ob Sie Ihnen einen Kredit gewähren oder nicht. Ihr Score bestimmt zum Teil auch den Zinssatz und das Kreditlimit, das Sie für Ihre Kreditprodukte erhalten.

Kreditbewertungsunternehmen machen keine genauen Angaben zur Berechnung der Bewertungen. Diese können je nach den bei der Berechnung verwendeten Kennzahlen variieren. FICO veröffentlichte jedoch Informationen zum FICO-Score-Verlust, die auf hypothetischen Verbrauchern mit unterschiedlichen Kredit-Scores basieren. In einem Szenario würde eine Person mit einem Kredit-Score von 680 und einer verspäteten Zahlung auf der Kreditkarte nach der Schuldenbegleichung für eine Kreditkarte zwischen 45 und 65 Punkte verlieren, während eine Person mit einem Kredit-Score von 780 und keinen weiteren verspäteten Zahlungen zwischen 140 und 160 Punkte verlieren würde.

Ihre Kreditwürdigkeit könnte einen ähnlichen Rückgang erfahren, wenn Ihr Kreditprofil diesen Szenarien ähnelt und Sie nur eine Schuld begleichen. Ihre Kreditwürdigkeit könnte noch weiter sinken, wenn Sie sich für mehrere Konten entscheiden.

Verspätete Zahlungen vor der Schuldenbegleichung

Die Schuldenbegleichung beeinträchtigt Ihre Kreditwürdigkeit noch mehr, wenn die von Ihnen beglichenen Kreditkarten bereits einwandfrei sind und Sie am Ende mehrere Kreditkartenkonten begleichen müssen.

Notiz

Viele Schuldenregulierungsunternehmen raten Ihnen, absichtlich mit Ihren Zahlungen in Verzug zu geraten, damit die Gläubiger eher bereit sind, eine Schuldentilgungszahlung zu akzeptieren. Die Theorie hinter dieser Strategie ist die Überzeugung, dass Kreditgeber nur dazu motiviert werden, Schulden zu begleichen, bei denen das Risiko besteht, dass sie nicht bezahlt werden. Wenn Sie den Ratschlägen des Schuldenregulierungsunternehmens folgen, kommt es zu monatelangen Zahlungsausfällen, die Ihrer Kreditwürdigkeit schaden, noch bevor Sie die Schulden beglichen haben.

Informationen zur Schuldenregulierung verbleiben sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, haben jedoch umso geringere Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit, je älter die Informationen werden und je mehr positive Informationen zu Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt werden.

Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit

Das Ziel der Schuldenbegleichung besteht darin, einen Teil Ihrer Schulden loszuwerden, insbesondere wenn Sie es sich nicht leisten können, alle Restbeträge vollständig zu begleichen. Das kann bedeuten, dass Sie vorübergehend Ihre Kreditwürdigkeit opfern – insbesondere, wenn Sie gerade nicht auf der Suche nach einem Großkredit sind –, um aus der Verschuldung herauszukommen. 

Sobald Sie den Restbetrag beglichen haben, können Sie sich auf die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit konzentrieren. Da Kredite auf der Aufnahme von Krediten basieren, müssen Sie zum Wiederaufbau Ihrer Kreditwürdigkeit auf Kreditkarten oder Kredite zurückgreifen. Eine verantwortungsvolle Kreditaufnahme und pünktliche Zahlungen sind der Schlüssel zu einer guten Kreditwürdigkeit und zur Vermeidung von Schulden.

Denken Sie jedoch daran, dass Ihnen bei der Schuldenbegleichung eine unerwartete Rechnung entstehen kann. Die Bundesregierung verlangt von Ihnen die Zahlung von Steuern auf erlassene Schulden, einschließlich Schulden, die durch die Begleichung von Kreditkartenschulden erlassen wurden. Das bedeutet, dass Sie entweder einen kleineren Rückerstattungsscheck erhalten oder dem IRS mehr Geld schulden.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Kann ich die Schuldenbegleichung selbst durchführen?

Es mag eine entmutigende Aufgabe sein, Schulden mit Gläubigern zu verhandeln und zu begleichen, aber es ist nicht unmöglich. Um mit der Verhandlung von Kreditkartenschulden zu beginnen, müssen Sie verstehen, warum Kreditkartenunternehmen zu Verhandlungen bereit sind. Sie müssen wissen, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen, und sich der Nachteile einer Niederlassung bewusst sein. Wenn Sie mit dem Prozess beginnen, achten Sie darauf, beharrlich zu sein und jeden Schritt des Prozesses und insbesondere den Vergleichsvertrag zu dokumentieren.

Wie lange wird es dauern, bis sich die Kreditwürdigkeit nach der Schuldenbegleichung verbessert?

Nach der Schuldenbegleichung ist es wichtig zu bedenken, dass die Schulden sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Sie können jedoch sofort damit beginnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Sie können dies tun, indem Sie Ihrer Kreditauskunft eine positive Historie hinzufügen. Dazu gehört, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, andere Schulden aus der Vergangenheit abbezahlen und Ihre Kreditauslastung niedrig halten.