Wie viel Betriebseinkommensschutz Sie benötigen

Wenn Sie ein Unternehmer sind, der sich für den Erwerb einer betrieblichen Einkommensversicherung entschieden hat, stehen Sie wahrscheinlich vor einem Dilemma. Welche Versicherungssumme sollten Sie abschließen? Die Beantwortung dieser Frage kann schwierig sein, da sie einige komplexe Berechnungen erfordert.

Projektionen erforderlich

Die Verluste bei den Geschäftseinnahmen werden auf der Grundlage der Höhe der Einnahmen berechnet, die Ihrem Unternehmen während der Zeit der Schließung Ihres Unternehmens tatsächlich entgehen. Der Höchstbetrag, den Ihr Versicherer für einen Schaden zahlt, ist die Betriebseinkommensgrenze der Versicherung. Um einen angemessenen Grenzwert auszuwählen, müssen Sie die folgenden zwei Prognosen erstellen:

1. Die Höhe der Einnahmen, die Ihr Unternehmen in den nächsten zwölf Monaten voraussichtlich generieren wird. Ihre Geschäftseinkommensgrenze wird auf der Grundlage Ihrer Schätzung des zukünftigen Umsatzes berechnet.
2. Die Zeit, die Sie benötigen, um beschädigtes Eigentum nach einem physischen Verlust zu reparieren. Das heißt, wenn Ihr Unternehmen aufgrund eines Sachschadens schließen muss, wie viel Zeit benötigen Sie dann, um Reparaturen vorzunehmen und Ihr Unternehmen wieder in Betrieb zu nehmen? In der Betriebseinkommensversicherung wird dieser Zeitraum als „Zeitraum“ bezeichnetZeitraum der Restaurierung.

Diese Prognosen sind nicht einfach zu erstellen. Beides ist wichtig, um die richtige Deckungssumme für Ihr Unternehmen zu ermitteln.

Die Bedeutung von Geschäftseinkommen verstehen

Eine der ersten Herausforderungen bei der Wahl einer Unternehmenseinkommensgrenze besteht darin, die Bedeutung dieser Grenze zu verstehenGeschäftseinkommen. In vielen Geschäftseinkommensformularen (einschließlich der Standard-ISO-Formulare) bedeutet dieser Begriff die Summe der folgenden Punkte:

1. Nettoeinkommen, d. h. Nettogewinn oder -verlust vor Einkommenssteuern
2. Normale Betriebsausgaben, die nach einem Verlust fortbestehen. Dazu gehört auch die Lohn- und Gehaltsabrechnung.

Wenn Ihr Unternehmen Einnahmen durch die Vermietung von Immobilien an andere erzielt, können Sie Ihre Mieteinnahmen in die Berechnung des Geschäftseinkommens einbeziehen oder ausschließen. Wird der Mietwert in die Berechnung einbezogen, besteht kein Versicherungsschutz für Mietausfälle. Wenn Ihr Unternehmen seine gesamten Einnahmen aus der Vermietung von Immobilien erzielt, bestehen Ihre Geschäftseinnahmen ausschließlich aus Mieteinnahmen.

Berechnen Sie Ihr Geschäftseinkommen

Die genaueste Möglichkeit, Ihr 12-Monats-Einkommen zu prognostizieren, ist die Verwendung eines Arbeitsblatts zum Geschäftseinkommen. Sie können das Standard-ISO-Arbeitsblatt oder ein von Ihrem Versicherer erstelltes verwenden. Wenn Sie ein Arbeitsblatt benötigen, bitten Sie Ihren Agenten oder Makler, eines für Sie zu besorgen.

Das Arbeitsblatt beschreibt einen schrittweisen Prozess zur Berechnung Ihres Geschäftseinkommensrisikos. Der erste Schritt besteht darin, zu ermitteln, wie viel Einkommen Ihr Unternehmen in den letzten zwölf Monaten erzielt hat.

Als nächstes schätzen Sie Ihr Einkommen für die kommenden zwölf Monate. Sie können Ihre Prognose erstellen, indem Sie Ihre 12-Monats-Verlaufszahlen anpassen, um alle Änderungen widerzuspiegeln, die Sie im kommenden Jahr erwarten. Wenn Sie beispielsweise eine Umsatzsteigerung von 10 Prozent erwarten, können Sie Ihre Einkommensprognose entsprechend erhöhen.

Einige Geschäftsinhaber finden ein Arbeitsblatt zum Geschäftseinkommen möglicherweise verwirrend. Wenn Ihnen das Arbeitsblatt zu verwirrend erscheint, bitten Sie Ihren Buchhalter, es für Sie auszufüllen.

Projektion der Zeit der Wiederherstellung

Sobald Sie Ihre 12-Monats-Einkommensprognose erstellt haben, müssen Sie den Zeitraum der Wiederherstellung abschätzen. Um Ihr Unternehmen zu schützen, sollte Ihre Schätzung auf einem Worst-Case-Szenario basieren.

Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, in dem Sie ein Lager betreiben. Wenn das Gebäude durch einen Brand oder einen Tornado zerstört wird, wie viel Zeit benötigen Sie, um Ihr Unternehmen wieder in Betrieb zu nehmen? Der Wiederaufbau eines Gebäudes erfordert viele Schritte.

Zunächst wird ein Versicherungssachverständiger den Schaden bewerten. Als nächstes benötigen Sie einen Architekten für den Entwurf eines neuen Gebäudes und einen Bauunternehmer für die Bauausführung. Wenn Sie alle Schritte des Wiederaufbaus berücksichtigt haben, können Sie abschätzen, wie viel Zeit dafür in Anspruch genommen wird. Die voraussichtliche Wiederherstellungsdauer kann sechs Monate, ein Jahr oder länger betragen.

Vorsicht vor Mitversicherungsstrafen!

Viele Einkommensformulare für Unternehmen enthalten eine Mitversicherungsklausel. Diese Klausel sieht eine Strafe vor, wenn das Limit Ihrer Police unter dem erforderlichen Betrag liegt. Die Mitversicherung gilt für Ihre Police, wenn in den Erklärungen ein Mitversicherungsprozentsatz aufgeführt ist. Der Prozentsatz kann zwischen 50 % und 125 % liegen. Es gibt die Höhe der Versicherung an, die Sie abschließen müssen, um eine Strafe zu vermeiden. 

Angenommen, Sie haben eine betriebliche Einkommensversicherung auf der Grundlage einer Einkommensprognose von 1 Million US-Dollar abgeschlossen. Ihre Police sieht eine Mitversicherungspflicht von 80 % vor. Um eine Strafe zu vermeiden, müssen Sie ein Limit von mindestens 800.000 US-Dollar (0,80 x 1 Million US-Dollar) erwerben. Aus Kostengründen kaufen Sie nur 700.000 US-Dollar ein.

Drei Monate nach Beginn Ihrer Versicherungslaufzeit bricht in Ihrem Lager ein Feuer aus. Der Brand beschädigt das Gebäude und zwingt Sie, Ihr Geschäft für mehrere Wochen zu schließen. Durch die Schließung erleiden Sie einen Einkommensverlust von 175.000 US-Dollar. Sie haben Ihr Geschäftseinkommensrisiko um 100.000 US-Dollar unterversichert. So berechnet Ihr Versicherer Ihre Schadenzahlung:

Maximale Verlustzahlung = Verlustbetrag X (erworbenes Limit/erforderliches Limit) 

Von Ihrem Versicherer gezahlter Betrag = 175.000 $ x (700.000 / 800.000) oder 153.125 $

Die restlichen 21.875 $ müssen Sie selbst bezahlen. Dieser Betrag stellt die Mitversicherungsstrafe dar. Sie können eine Strafe vermeiden, indem Sie die erforderliche Betriebseinkommensversicherung abschließen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine Mitversicherung gänzlich zu vermeiden, indem man eine Unternehmenseinkommensversicherung auf einer vereinbarten Wertbasis abschließt.

Bestätigung der Prämienanpassung

Wie oben erwähnt, ist es wichtig, eine ausreichende Unternehmenseinkommensabsicherung abzuschließen, um eine Mitversicherungsstrafe zu vermeiden. Es ist jedoch auch möglich, zu viele Versicherungen abzuschließen. Wenn das von Ihnen erworbene Limit den in der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag übersteigt, haben Sie Geld für ungenutzte Versicherungen verschwendet. Das Premium Adjustment Endorsement bietet eine Lösung für dieses Problem.

Der Nachtrag sieht eine Rückerstattung vor, wenn Ihre Geschäftseinkommensgrenze den in der Mitversicherungsklausel geforderten Betrag übersteigt. Sie müssen Ihrem Versicherer zwei Berichte über die Höhe Ihres Geschäftseinkommens vorlegen. Eine solche muss eingereicht werden, wenn Ihre Police beginnt (oder wenn der Vermerk beigefügt ist).

Der zweite Antrag muss innerhalb von 120 Tagen nach Ablauf Ihrer Police eingereicht werden. Ihr Versicherer vergleicht das von Ihnen erworbene Limit anhand Ihrer tatsächlichen Werte mit Ihrem erforderlichen Limit. Wenn das von Ihnen erworbene Limit das erforderliche Limit übersteigt, erstattet Ihr Versicherer die überschüssige Prämie zurück.