Wie man mit der Familie Geld leiht und leiht

Einem Familienmitglied Geld zu leihen – oder von einem zu leihen – könnte nach einer guten Idee klingen: Der Kreditnehmer erhält problemlos eine Genehmigung und alle Zinsen verbleiben bei der Familie, anstatt an eine Bank zu gehen.

In vielen Fällen sind Familienkredite erfolgreich – doch der Erfolg erfordert viel offene Gespräche und Planung. Sie müssen sich um die administrativen Angelegenheiten und die (möglicherweise kompliziertere) emotionale Seite der Dinge kümmern. Sie müssen auch die potenziellen finanziellen und rechtlichen Fallstricke meistern.

Grundlagen von Familienkrediten

Ein Familienkredit, manchmal auch als familieninterner Kredit bezeichnet, ist ein Kredit zwischen Familienmitgliedern. Es kann von einem Familienmitglied genutzt werden, um einem anderen Geld zu leihen oder von einem anderen zu leihen, oder als Mittel zur Vermögensübertragung – der Zweck spielt keine Rolle.Es handelt sich lediglich um einen Kredit, der nicht über eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder einen anderen traditionellen Kreditgeber außerhalb der Familie erfolgt.

Ein Familiendarlehen unterscheidet sich von einer Schenkung, die laut IRS die Übertragung von Eigentum oder Geld an eine andere Person ohne Erwartung einer Gegenleistung von gleichem Wert ist. Damit Ihr Familiendarlehen als Darlehen behandelt wird, müssen in der Regel Marktzinssätze auf das, was Sie leihen oder leihen, angewendet werden; Wenn Sie ein zinsloses oder zinsgünstiges Darlehen gewähren, das unter dem Marktzins liegt, machen Sie in den Augen von Uncle Sam ein Geschenk.

Unabhängig davon, ob Sie einer Familie Geld leihen oder Geld von einer Familie leihen, muss der Kredit im Allgemeinen sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber von beiderseitigem Nutzen sein, damit Ihre Familie intakt bleibt. Insbesondere Kreditgeber müssen die Alternativen, Risiken und steuerlichen Auswirkungen eines Familienkredits verstehen.

Alternativen zum Familienkredit

Im Allgemeinen möchten Familienkreditgeber jemandem helfen, den sie lieben – und das ist ein guter Anfang. Neben der Kreditvergabe gibt es jedoch vor allem zwei Möglichkeiten, einem Verwandten finanziell zu helfen.

• Schenken:Wenn Sie einem Familienmitglied das Geld geben, ohne zu erwarten, dass es im Gegenzug etwas Gleichwertiges bekommt, handelt es sich um ein Geschenk, das die Beziehung möglicherweise finanziell weniger belastet. Es lohnt sich jedoch zu überlegen, ob Sie das Geld tatsächlich eines Tages benötigen. In diesem Fall ist möglicherweise ein Familienkredit vorzuziehen, da Sie möchten, dass der Angehörige für seine Ausgaben selbst aufkommt.
• Mitunterzeichner:Sie können auch einen Kredit mitzeichnen, den Ihr Familienmitglied aufnimmt, um ihm bei der Genehmigung zu helfen. Möglicherweise reichen Ihr Einkommen und Ihre Kreditwürdigkeit aus, um den Kredit zu erhalten. Mit Ihrer Mitunterzeichnung garantieren Sie jedoch, dass Ihr Angehöriger die Schulden pünktlich und vollständig zurückzahlen wird. Mit anderen Worten: Sie übernehmen die Verantwortung für die Schulden, wenn Ihr Verwandter den Kredit nicht zurückzahlt. Daher ist Ihre Kreditwürdigkeit gefährdet, wenn Sie mitunterzeichnen, und Sie sind möglicherweise nicht bereit, dieses Risiko einzugehen.

Vorteile und Risiken von Familienkrediten

Ein Familienkredit kann oft zu einer Win-Win-Situation für beide Seiten führen, die Vereinbarung ist jedoch nicht ohne Risiko.

Vorteile erklärt

• Niedrigere Zinsen:Der Kreditnehmer kann möglicherweise einen viel niedrigeren Zinssatz für das Darlehen erhalten, als ein herkömmlicher Kreditgeber anbieten würde.
• Für beide Seiten vorteilhafte Darlehensbedingungen:Kreditgeber und Kreditnehmer können zu Beginn der Kreditlaufzeit eine kürzere oder längere Kreditlaufzeit als bei einem herkömmlichen Bankkredit oder eine reine Zinszahlung vereinbaren.
• Nachsicht:Die Beziehung des Kreditgebers zum Kreditnehmer kann dazu führen, dass er eher dazu bereit ist, die Zahlungen für den Familienkredit auszusetzen oder zu kürzen, wenn der Kreditnehmer in eine finanzielle Notlage gerät.

Risiken erklärt

• Nichtzahlung:Sie sind vielleicht zuversichtlich, dass Ihr Verwandter Ihnen irgendwann Ihr Geld zurückgeben wird, aber selbst die zuverlässigste Person kann in schwere Zeiten geraten und es Ihnen nicht zurückzahlen. Während traditionelle Kreditgeber erhebliche Maßnahmen ergreifen, um den Ausfall von Krediten zu verhindern, konzentrieren sich Familienkredite auf die Bereitstellung von Geld für den Kreditnehmer und bieten ohne angemessene Planung kaum oder gar keinen Schutz vor dem Risiko eines Ausfalls.
• Geschädigte Beziehung:Wenn sich die Kredit- oder Kreditvereinbarung zum Schlechten wendet, könnte sich die Beziehung zwischen Ihnen und Ihrem Familienmitglied für immer verschlechtern.
• Mangelnde Mittelverfügbarkeit:Geld, das Sie bei einer Bank eingezahlt haben, steht Ihnen jederzeit zur Verfügung, wenn Sie jemals Geld von der Bank abheben müssen – das ist bei Geld, das Sie in ein Familienmitglied investiert haben, nicht der Fall.

Wahrung der Familienbeziehung

Bevor Sie entscheiden, ob Sie der Familie Geld leihen oder von ihr leihen möchten, besprechen Sie den Kredit im Detail. Wenn entweder der Kreditnehmer oder der Kreditgeber verheiratet ist (oder eine lebenslange Beziehung führt), müssen beide Partner in das Gespräch einbezogen werden. Denken Sie neben dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber auch an alle Personen, die vom Kreditgeber abhängig sind – zum Beispiel an Kinder oder andere Verwandte, die in der Obhut des Kreditgebers stehen.

Bei diesen Diskussionen darf man nicht zu detailliert sein. Es ist leicht anzunehmen, dass andere Finanzen genauso sehen wie Sie, und das stimmt nicht immer. Es ist besser, jetzt ein paar schwierige Gespräche zu führen, als das Risiko einzugehen, die Beziehung dauerhaft zu beschädigen.

Schutz des Kreditgebers (und seiner Angehörigen)

Ein Kreditgeber könnte mit einem Familienkredit die Nase vorn haben, doch sollten Kreditgeber bestimmte Vorkehrungen treffen, um die erheblichen Risiken zu minimieren, die sie eingehen, wenn sie einem Verwandten einen Kredit gewähren.

• Sprechen Sie mit einem Anwalt vor Ort:Nehmen Sie die Dienste eines Anwalts in Anspruch, um Ihre Risiken und Möglichkeiten zu Ihrem Schutz zu besprechen. Wenn Sie dies nicht tun, wissen Sie nicht, was Sie über Ihre Exposition nicht wissen.
• Ermutigen Sie den Kreditnehmer, das Geld sicher zu hinterlegen:Sie möchten nicht riskieren, dass der Kreditnehmer aufgrund unvorsichtiger Gewohnheiten den Kredit verliert und ihn erneut beantragt. Weisen Sie den Kreditnehmer darauf hin, dass nichts sicherer ist, als die Mittel auf einem von der FDIC versicherten Bankkonto oder einer bundesweit versicherten Kreditgenossenschaft aufzubewahren, bis er den Erlös aus dem Darlehen verwenden muss.
• Holen Sie es sich schriftlich:Nutzen Sie einen schriftlichen Kreditvertrag, um alle auf dem gleichen Stand zu halten und sicherzustellen, dass der Kreditgeber nicht mit leeren Händen dasteht. Lokale Anwälte und Online-Dienste können Vorlagendokumente bereitstellen, die Sie ausfüllen können, um sich einen Vorsprung zu verschaffen.
• Sicherheiten nutzen:Bestehen Sie für den größtmöglichen Schutz auf der Verwendung von Sicherheiten zur Absicherung des Kredits. Das bedeutet, dass Sie einen Vermögenswert in Besitz nehmen und verkaufen können, um im schlimmsten Fall Ihr Geld zurückzugewinnen. Wenn Sie einen großen Familienkredit für den Kauf eines Eigenheims aufnehmen, möchten Sie möglicherweise ein Pfandrecht an der Immobilie erwerben, um den Kredit abzusichern und sich vor einem Kreditausfall zu schützen.

Steuergesetze verstehen

Der IRS ist an allem beteiligt – sogar an Krediten, die Sie an Familienmitglieder vergeben. Konsultieren Sie einen Steuerberater vor Ort, bevor Sie Verträge unterzeichnen oder einen Kredit aufnehmen.

Kreditgeber dürfen einen relativ niedrigen Zinssatz verlangen. Wenn Sie jedoch keine Zinsen berechnen oder unter dem Marktzinssatz liegen, betrachtet der IRS Ihr Darlehen möglicherweise als „Geschenk“ und Sie als Kreditgeber müssen möglicherweise Schenkungssteuer zahlen.Damit Ihr Familienkredit nicht als unter dem Marktpreis liegendes Darlehen eingestuft wird, müssen Sie im Allgemeinen den geltenden Bundeszinssatz (AFR) berechnen. Sprechen Sie mit Ihrem Steuerberater, bevor Sie sich auf einen Tarif einigen.

Zusätzlich zum Bundesrecht müssen Sie auch die Landesgesetze einhalten, beispielsweise diejenigen, die Wucher regeln. Der von Ihnen berechnete Zinssatz darf nach Landesrecht nicht als überhöht angesehen werden.

Das sind nur einige Dinge, die Sie beachten sollten – Ihr Steuerberater kann Ihnen mehr darüber sagen.

Das Familiendarlehen schriftlich festhalten

Der schriftliche Kreditvertrag sollte die Bedingungen für den Kreditgeber und den Kreditnehmer festlegen. Stellen Sie bei der Erstellung sicher, dass das Dokument die folgenden Bedenken berücksichtigt und dass beide Parteien es unterzeichnen, um es rechtlich durchsetzbar zu machen.

Bedingungen für Kreditgeber

Wenn Sie einen Kredit verlängern, berücksichtigen Sie bei der Gestaltung des Kreditvertrags Folgendes:

• Wie viel möchten Sie leihen?
• Warum Sie das Geld leihen
• Ob Sie eine Rückzahlung erwarten
• Wie und wann die Zahlungen voraussichtlich erfolgen (z. B. monatlich und per Scheck)
• Welcher Zinssatz gilt für das Darlehen?
• Was Sie tun werden, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt (z. B. Verzugszinsen erheben oder Sicherheiten verlangen)
• Ob Sie einen externen Kreditdienstleister beauftragen und ob dieser Zahlungen an Kreditauskunfteien meldet
• Was Sie tun, wenn der Kreditnehmer verletzt oder behindert wird
• Ob das Darlehen dazu führt, dass andere (z. B. die Geschwister des Kreditnehmers) weniger erben, und ob dies bei Ihrem Tod berücksichtigt wird

Bedingungen für Kreditnehmer

Die Person, die den Familienkredit erhält, sollte folgende Aspekte des Kredits berücksichtigen:

• Ob Sie einen Plan (und ein ausreichendes Einkommen) haben, um den Kredit zurückzuzahlen
• Was planen Sie zu tun, wenn Sie einen Monat (oder mehrere Monate) lang keine Zahlungen leisten können?
• Ob Sie dem Kreditgeber mitteilen möchten, wie Sie den Krediterlös ausgeben werden
• Ob der Kreditgeber das Recht hat, „Vorschläge“ zu machen, wie Sie Ausgaben priorisieren, eine Karriere wählen und Ihre Zeit verbringen (insbesondere, wenn Sie keine Zahlungen leisten)
• Welche finanziellen Auswirkungen hat der Kreditgeber, wenn Sie nicht in der Lage sind, zurückzuzahlen (z. B. aufgrund eines Unfalls)?
• Ob Sie bereit sind, Kredite aufzubauen und die Zahlungen an Kreditauskunfteien melden zu lassen

Nutzung von Familienkreditdiensten

Wenn Sie Hilfe bei diesem Prozess benötigen, können verschiedene Online-Dienste potenzielle Frustrationen reduzieren. Sie werden:

• Kümmern Sie sich um die Zahlungslogistik und richten Sie automatische Überweisungen zwischen Bankkonten ein.
• Stellen Sie Dokumente bereit, die auf Ihre Situation und Ihr Bundesland zugeschnitten sind.
• Stellen Sie Steuerunterlagen bereit (falls zutreffend).

Informieren Sie sich über jeden Anbieter und fragen Sie, welche Dienste er anbieten kann und welche nicht, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen. Sie können auch mit lokalen Anwälten und Unternehmen zusammenarbeiten, die ähnliche Dienstleistungen anbieten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)