Wie kurzfristige Invaliditätsleistungen funktionieren

ByDr. J. K. Hartmann

Unabhängig davon, ob sich ein Vorfall am Arbeitsplatz oder außerhalb der Geschäftszeiten ereignet, trägt jeder ein gewisses Risiko, arbeitsunfähig oder arbeitsunfähig zu werden und Hilfe durch eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung zu benötigen.

Dieser Versicherungsschutz bietet finanzielle Unterstützung, um Einkommensverluste auszugleichen, während Sie sich eine Auszeit nehmen, um sich zu Hause zu erholen. Ohne diese Versicherung kann die finanzielle Belastung durch medizinische Kosten und Lohnausfälle überwältigend sein. Wenn Sie also über einen angemessenen Versicherungsschutz verfügen, können Sie bei unerwarteten Lebensereignissen beruhigt sein.

Wichtige Erkenntnisse

  • Kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsleistungen bieten finanzielle Unterstützung, wenn Sie aufgrund bestimmter Anspruchsvoraussetzungen vorübergehend arbeitsunfähig sind
  • Eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung deckt in der Regel bis zu 60 % Ihres wöchentlichen Bruttoverdienstes für einen Zeitraum von neun bis 52 Wochen ab
  • Der Versicherungsschutz kann nach einem vom Arbeitgeber festgelegten Zeitraum, in der Regel 14 Tagen, in Kraft treten. Bis dahin müssen Mitarbeiter möglicherweise Krankheitstage oder bezahlte Freistellung in Anspruch nehmen
  • Eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung kann vom Arbeitgeber gesponsert werden oder vom Arbeitnehmer selbst abgeschlossen werden, letzteres ist jedoch teuer

Warum sind kurzfristige Invaliditätsleistungen wichtig?

Während es zu Verletzungen oder Krankheiten zu Hause und an anderen Orten kommt, ereignen sich jedes Jahr überraschend viele Vorfälle mit Behinderungen am Arbeitsplatz, was einen erheblichen Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit sich bringt.

Ein von der Gewerkschaftsorganisation AFL-CIO veröffentlichter Bericht aus dem Jahr 2024 ergab, dass im Jahr 2022 täglich etwa 344 Arbeitnehmer an gefährlichen Arbeitsbedingungen starben und dass jedes Jahr etwa 5,6 bis 8,4 Millionen Arbeitnehmer verletzt werden, die häufig nicht gemeldet werden.

Nach Angaben des Council for Disability Awareness besteht für etwa ein Viertel der heutigen 20-Jährigen die Chance, irgendwann im Laufe ihrer Karriere vor der Pensionierung eine Behinderung zu erleiden. Manche Menschen mit Behinderung benötigen mehr Unterstützung als die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung. Im Durchschnitt dauern Langzeitinvaliditätsvorfälle etwa 34,6 Monate, was fast drei Jahre Arbeitsausfall und Einkommensverlust bedeutet.

Kurzfristige Invaliditätsleistungen

Die vom Arbeitgeber bereitgestellte Kurzzeit-Invaliditätsversicherung (STD) zahlt einen Prozentsatz des Gehalts eines Arbeitnehmers für einen bestimmten Zeitraum, wenn dieser erkrankt oder sich verletzt und seinen Aufgaben nicht nachkommen kann. Im Allgemeinen kann die Leistung bis zu 60 % des wöchentlichen Bruttoeinkommens des Arbeitnehmers betragen.

Eine unabhängig abgeschlossene kurzfristige Haftpflichtversicherung funktioniert relativ gleich und bietet eine Reihe von teilweiser bis vollständiger Einkommensdeckung, abhängig von der Versicherungsstufe und der Prämie, die Sie zahlen möchten.

Notiz

Einkommen aus Erwerbsunfähigkeit kann der Einkommensteuer unterliegen oder nicht, abhängig davon, ob die Police unter anderem mit Dollar vor oder nach Steuern finanziert wurde.

Wenn der Versicherungsschutz beginnt

Während die meisten Arbeitgeber entscheiden können, wann die Leistungen in Kraft treten, beginnt der Versicherungsschutz in der Regel zwischen einem und 14 Tagen, nachdem ein Arbeitnehmer an einer Krankheit leidet, die ihn arbeitsunfähig macht.Die Versicherungsdauer kann zwischen neun und 52 Wochen ab Anspruchsberechtigung variieren. Oftmals müssen Mitarbeiter Krankheitstage in Anspruch nehmen, bevor eine kurzfristige Arbeitsunfähigkeit eintritt, wenn es sich um eine Krankheit handelt, die sie für längere Zeit arbeitsunfähig macht.

Arbeitgeber verfügen häufig über andere Arten von Versicherungen, die Arbeitsunfälle abdecken, wie z. B. eine Arbeitnehmerentschädigung, für die andere Regeln und Anforderungen gelten, als eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Verletzungen, die außerhalb des Arbeitsplatzes auftreten. Wenn ein Mitarbeiter länger als der Deckungszeitraum für kurzfristige Invaliditätsleistungen arbeitslos sein muss, tritt entweder ein langfristiger Invaliditätsplan oder eine dauerhafte Invalidität in Kraft. Dieser Übergang erfolgt in der Regel zwischen 10 und 53 Wochen ab dem Datum der Anspruchsberechtigung.

Notiz

Die Feststellung einer langfristigen Erwerbsunfähigkeit erfolgt durch das Ärzte- und Versicherungsanalystenteam der Versicherungsgesellschaft, das jeden Fall sorgfältig überwacht.

Wer zahlt die kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung?

Bei einer kurzfristigen Invaliditätsversicherung kann es sich um eine vom Arbeitgeber oder Arbeitnehmer gezahlte Leistung handeln. Im Allgemeinen bieten Arbeitgeber jedoch als Leistung eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung an.

Unternehmen haben die Wahl, ihre Mitarbeiter für den Versicherungsschutz bezahlen zu lassen, was bestimmte steuerliche Auswirkungen hat. Jeder Staat legt seine eigenen Anforderungen fest, ob Arbeitgeber eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung abschließen müssen, und legt die vorgeschriebenen Grenzen der Grundversicherungssummen fest.Staaten können auch die Höhe der wöchentlichen Geldleistungsgrenzen vorschreiben. Der Gruppenschutz für kurzfristige Erwerbsunfähigkeit kann auf folgende Weise erreicht werden:

  • Vertragsvereinbarung über einen Versicherer, der die Invalidität abdeckt.
  • Durch einen eigenfinanzierten Plan, der direkt vom Arbeitgeber vereinbart wird. (Zwei beliebte Anbieter sind Aflac und MetLife.)

Richtlinienbedingungen und Verantwortlichkeiten

Als Arbeitgeber können Sie eine Richtlinie erstellen, die vorschreibt, dass Mitarbeiter Krankheitstage in Anspruch nehmen, bevor sie aufgrund einer längeren Krankheit kurzfristig arbeitsunfähig werden.Sie können auch eine ärztliche Dokumentation zum Nachweis einer Krankheit oder Verletzung verlangen.

Während ein Arbeitnehmer die Arbeit versäumt, kann der Arbeitgeber den Arbeitnehmer außerdem auffordern, einen zugelassenen Arzt oder ein arbeitsmedizinisches Zentrum aufzusuchen, um regelmäßig über den Gesundheitszustand des Arbeitnehmers informiert zu werden.

Ein externer Schadensverwalter ist für die Verwaltung dieser Aspekte verantwortlich, während der Mitarbeiter arbeitsunfähig ist. Mitarbeiter müssen jede Änderung ihres Status unverzüglich melden. Diese Regeln sollen dazu beitragen, Versicherungsbetrug zu verhindern, ein Problem, das Arbeitgeber jährlich Milliarden von Dollar kostet.

Verschiedene kurzfristige Invaliditätspläne erfordern unterschiedliche Bedingungen für die Qualifikationen. Zu den Hauptbegriffen gehören typischerweise:

  • Arbeitnehmer müssen eine bestimmte Zeit lang für den Arbeitgeber arbeiten, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt.
  • Die Mitarbeiter müssen Vollzeit arbeiten, in der Regel 30 Stunden oder mehr pro Woche.

Die folgenden Komponenten können in einem Leistungspaket für einen kurzfristigen Invaliditätsplan enthalten sein:

  • Prozentsatz des Wochengehalts, der ausgezahlt wird (in der Regel bis zu 60 % des Wochengehalts).
  • Dauer der kurzfristigen Erwerbsunfähigkeitsrente (in der Regel zwischen neun und 52 Wochen).
  • Die maximale im Rahmen des Invaliditätsprogramms abgedeckte Zeit (bis zu 52 Wochen)

Es ist auch wichtig, die Regeln der Staaten zu kennen, in denen die Mitarbeiter ihren Wohnsitz haben.

Notiz

Während in den meisten Bundesstaaten keine vorgeschriebene kurzfristige Erwerbsunfähigkeitspflicht besteht, weist die Society for Human Resource Management darauf hin, dass fünf Bundesstaaten, darunter Kalifornien, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island und das US-Territorium Puerto Rico, verbindliche Versicherungsrichtlinien haben.

Arbeitgeber möchten möglicherweise auch darüber nachdenken, eine freiwillige Leistungsoption für ein langfristiges Invaliditätsprogramm anzubieten, das einsetzt, sobald die kurzfristige Invalidität eines Mitarbeiters endet.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was qualifiziert für eine kurzfristige Erwerbsunfähigkeit?

Wenn Sie aufgrund eines Unfalls, einer Krankheit oder sogar einer Schwangerschaft vorübergehend arbeitsunfähig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf kurzfristige Invaliditätsleistungen.In Ihrer Police wird jedoch festgelegt, unter welchen Bedingungen Sie keinen Anspruch auf eine kurzfristige Erwerbsunfähigkeit haben. Einige Ausschlüsse von kurzfristigen Invaliditätsleistungen sind selbstverschuldete Verletzungen, Arbeitsverlust aufgrund von Krieg, Verletzungen aufgrund von Unruhen oder der Teilnahme an Protesten, Verlust der Lizenz oder Arbeitsverlust aufgrund von Gefängnisstrafen.

Wie beantragt man eine kurzfristige Erwerbsunfähigkeit?

Wenn Sie aufgrund einer Erkrankung, die zu einer kurzfristigen Erwerbsunfähigkeit führt, vorübergehend arbeitsunfähig sind, benachrichtigen Sie Ihren Arbeitgeber. Für einen vom Arbeitgeber gesponserten kurzfristigen Arbeitsunfähigkeitsplan würden Sie in der Regel den Prozess mit Ihrer Personalabteilung und der Gruppenversicherungsgesellschaft durchlaufen. Sie müssen ein Antragsformular für eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung ausfüllen und dieses zusammen mit einem ärztlichen Attest, Krankenakten und anderen für Ihre Police erforderlichen Dokumenten an den Versicherer senden.