Wie hoch sind die durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherung?

Bei der Suche nach einer Lebensversicherung sind die Kosten zweifellos ein Faktor, den Sie berücksichtigen werden. Aber die Preisgestaltung der Policen ist komplex, selbst bei Risikolebensversicherungen, die einfacher sind als bei dauerhaften Lebensversicherungen. Die Kosten einer Lebensversicherung hängen von einer Vielzahl von Variablen ab, darunter der Art der von Ihnen abgeschlossenen Police, Ihrem Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand, Lebensstil, Krankengeschichte und der gewünschten Deckungssumme. 

Um Ihnen dabei zu helfen, diese Faktoren herauszufinden, haben wir die Tarife von mehr als einem Dutzend Versicherungsunternehmen untersucht, die von AM Best mit A oder besser bewertet wurden. Wir haben uns die Prämien für Policen mit unterschiedlichen Deckungssummen, Laufzeiten und Antragstelleralter angeschaut, um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie viel Sie voraussichtlich ausgeben werden – oder ob Sie derzeit zu viel zahlen. Sofern nicht anders angegeben, beziehen sich alle Diagramme auf Risikolebensversicherungen.

Kosten der Lebensversicherung nach Anbieter

Da jede Lebensversicherungsgesellschaft ihre eigenen Kriterien für die Preisgestaltung ihrer Policen hat, können die Tarife für die gleiche Versicherungsart zwischen ihnen variieren – manchmal erheblich. Dies wird in der folgenden Tabelle veranschaulicht, die die durchschnittlichen Monatsraten für männliche und weibliche Nichtraucher ohne gesundheitliche Probleme für eine 20-jährige Police in Höhe von 250.000 US-Dollar zeigt.

Beispielsweise könnte ein 35-Jähriger bei Prudential 20 US-Dollar pro Monat zahlen, für eine ähnliche Police bei SBLI jedoch nur 13 US-Dollar pro Monat. Mit zunehmendem Alter vergrößert sich tatsächlich der Preisunterschied, weshalb es wichtig ist, sich umzuschauen, insbesondere im Alter von 45 Jahren und älter. Am deutlichsten wird dies in den Angeboten, die wir im Alter von 55 Jahren gesammelt haben. Der Unterschied zwischen einer Versicherung bei Prudential (in diesem Fall) und nicht bei Banner könnte bei der gleichen Deckung von 250.000 US-Dollar und einer Laufzeit von 20 Jahren mehr als 200 US-Dollar pro Jahr betragen.

Wir haben außerdem herausgefunden, dass einige Unternehmen zwar ab einem bestimmten Alter, einer bestimmten Laufzeit und einer bestimmten Deckungssumme niedrige Tarife hatten, diese aber letztendlich zu den teuersten gehörten, als sich Deckung und Alter änderten. SBLI ist ein Beispiel dafür. Bei einer 20-jährigen Laufzeit von 250.000 US-Dollar gehörte SBLI zu den günstigsten für 25-, 35- und 45-Jährige. Aber mit 55 Jahren war es das drittteuerste.

Durchschnittliche Lebensversicherungskosten nach Sterbegeld

Neben den individuellen Faktoren, die bestimmen, wie viel Sie für eine Lebensversicherung zahlen, werden die Kosten auch von der Höhe der Sterbegeldleistung beeinflusst. Wir haben die angegebenen monatlichen Prämien für gesunde Nichtraucher-Männer und -Frauen unterschiedlichen Alters bei 10 Versicherern für 100.000-, 250.000- und 500.000-Dollar-Policen gemittelt. 

Wenn die Sterbegeldleistung steigt, steigen natürlich auch die Kosten. Je länger Sie mit dem Abschluss einer Versicherung warten, desto ausgeprägter wird dieser Effekt sein. Beispielsweise zahlt ein 45-Jähriger durchschnittlich 27 US-Dollar pro Monat für eine 20-jährige Police mit einer Sterbegeldleistung von 250.000 US-Dollar und 46 US-Dollar pro Monat für eine Deckungssumme von 500.000 US-Dollar. Aber wenn man zehn Jahre wartet, verdoppeln sich die durchschnittlichen Kosten jeder Police mehr als.

Durchschnittliche Lebensversicherungskosten nach Geschlecht 

Im Durchschnitt leben Frauen fünf Jahre länger als Männer, daher überrascht es nicht, dass die durchschnittlichen Kosten einer Lebensversicherung für Männer im Allgemeinen höher sind als die Kosten für Frauen.Beispielsweise zahlen Männer im Alter von 25 Jahren im Allgemeinen ein paar Dollar (etwa 15 %) mehr pro Monat als Frauen für eine 20-jährige Police im Wert von 250.000 US-Dollar. Der Preisunterschied wird jedoch mit der Zeit immer größer. Im Alter von 55 Jahren zahlen Frauen durchschnittlich 46 US-Dollar pro Monat für eine 20-jährige Laufzeit von 250.000 US-Dollar, während Männer 61 US-Dollar zahlen – das sind 33 % mehr, also 184 US-Dollar mehr pro Jahr.

Durchschnittliche Kosten einer Lebensversicherung basierend auf der Gesundheit

Bisher konzentrierten sich unsere Daten auf einigermaßen gesunde Nichtraucher. Und obwohl dies eine gute Möglichkeit ist, Kostenunterschiede je nach Versicherer, Deckungssumme und Geschlecht zu veranschaulichen, müssen wir auch unterschiedliche Gesundheitssituationen berücksichtigen, um zu verstehen, warum Ihre Lebensversicherungsprämien möglicherweise vom Gesamtdurchschnitt abweichen. 

Bewertungsklassen

Versicherer berücksichtigen Ihren Gesundheitszustand und die Frage, ob Sie rauchen, um zu bestimmen, in welche „Risikoklasse“ Sie eingestuft werden sollen. Das gibt an, wie viel sie Ihnen für den Versicherungsschutz in Rechnung stellen. Zu den Risikoklassen gehören häufig: 

• Bevorzugtes Plus: Außergewöhnliche Krankengeschichte, keine medizinischen Probleme, normaler Body-Mass-Index (BMI) und Blutdruck und keine Cholesterinprobleme. Wenn Ihr Führerschein entzogen wurde oder Sie in den letzten drei Jahren mehr als zwei Unfälle hatten, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich nicht für diese Kategorie.
• Bevorzugt: Sehr guter, wenn auch nicht perfekter Gesundheitszustand. Wenn Sie unter bestimmten Erkrankungen leiden, die Sie mit Medikamenten kontrollieren können, können Sie in vielen Fällen dennoch Anspruch darauf haben. Gefährliche berufliche Tätigkeiten oder Hobbys können Sie in diese Kategorie einordnen, auch wenn Ihr Gesundheitszustand hervorragend ist. 
• Standard-Plus: Diese Kategorie kann verwendet werden, wenn Sie geringfügige gesundheitliche Probleme haben und nicht für die oben genannten Qualifikationen in Frage kommen, beispielsweise wenn Sie einen höheren BMI haben oder übergewichtig sind.
• Standard- (oder reguläre) und andere Kategorien: Es gibt mehrere andere Klassifizierungen, einschließlich „Raucher“-Kategorien, die ein Versicherer aufgrund seiner Underwriting-Kriterien verwenden könnte, oder wenn Sie für keine der oben genannten Kriterien in Frage kommen.

Wir haben Lebensversicherungsprämien für 250.000-Dollar-Policen mit einer Laufzeit von 20 Jahren für männliche und weibliche Antragsteller im Alter von 25 bis 65 Jahren mit unterschiedlichen Risikoklassifizierungen (bevorzugter Plus-, bevorzugter, regelmäßiger und bevorzugter Raucher) untersucht. Was wir herausgefunden haben, ist in erster Linie zweierlei und nicht überraschend:

1. Raucher zahlen mehr: Wir haben Angebote für bevorzugte Raucher gesammelt, d. h. für diejenigen, die bei einigermaßen guter Gesundheit sind und selten rauchen, und haben herausgefunden, dass männliche bevorzugte Raucher selbst im Alter von 25 Jahren etwa 69 % mehr (etwa 27 US-Dollar mehr pro Monat) zahlen als ihre nicht rauchenden Kollegen. Auch Raucher in ansonsten guter körperlicher Verfassung zahlen mehr als übergewichtige Nichtraucher mit Blut- und Cholesterinproblemen.
2. Das Alter übertreibt die Prämienunterschiede zwischen den Kategorien: Wenn unser männlicher Raucher 65 statt 25 Jahre alt ist, aber immer noch bei guter Gesundheit, zahlt er 465 US-Dollar mehr pro Monat, um die gleiche 20-Jahres-Versicherung von 250.000 US-Dollar wie ein bevorzugter Nichtraucher zu erhalten – das sind fast 5.600 US-Dollar mehr pro Jahr! Aber auch unserer bevorzugten Raucherin geht es nicht viel besser: Sie zahlt mehr als 4.000 US-Dollar pro Jahr für eine ähnliche Absicherung.

Einige Versicherer sind beim Abschluss von Policen für Menschen mit Gesundheitsrisiken nachsichtiger oder offener dafür, sich umzuschauen. Dies ist ein weiterer Grund, warum es wichtig ist, sich nach Angeboten für Lebensversicherungen umzusehen.

Durchschnittliche Lebensversicherungskosten nach Laufzeit

Die Dauer Ihres Versicherungsschutzes wirkt sich auch auf die Höhe Ihrer Kosten aus. Eine Risikolebensversicherung ist bei verschiedenen Versicherern für Laufzeiten von nur einem Jahr erhältlich, die sich auf bis zu 40 Jahre erstrecken können. Bei älteren Bewerbern variieren die Prämien zwischen den Laufzeiten am stärksten. 

Wir haben die monatlichen Kosten einer Lebensversicherung für gesunde, nicht rauchende männliche und weibliche Antragsteller für 10-jährige, 20-jährige und 30-jährige Laufzeiten mit einer Sterbegeldleistung von 100.000 US-Dollar gemittelt. Wir haben herausgefunden, dass 25-, 35- und 45-Jährige damit rechnen können, nur ein paar Dollar mehr pro Monat zu zahlen, um von einer 10-jährigen Versicherungsdauer auf eine 20-jährige Versicherungsdauer aufzusteigen und auch von einer 20-jährigen auf eine 30-jährige Versicherungsdauer. Allerdings können 55-Jährige damit rechnen, dass sich ihre monatliche Prämie mehr als verdoppelt, wenn sie lieber 30 statt 20 Jahre absichern möchten.

Berechtigung für längere Laufzeiten

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, wirken sich Ihr Alter und Ihr Gesundheitszustand zum Zeitpunkt der Antragstellung nicht nur auf Ihre Kosten aus, sondern auch darauf, wie lange das Unternehmen Sie versichert.  Beispielsweise bieten die meisten Versicherer eine breite Palette von Laufzeitpolicen mit Laufzeiten von bis zu 40 Jahren an. Wenn Sie jedoch eine Police mit einer Laufzeit von 35 Jahren wünschen, müssen Sie bei guter Gesundheit sein und in der Regel nicht älter als 50 Jahre sein, um Anspruch darauf zu haben. Policen mit einer Laufzeit von zwanzig Jahren sind nur verfügbar, wenn Sie jünger als 65 Jahre sind (oder möglicherweise 70 Jahre, wenn Sie bei guter Gesundheit sind). Und Banner hat eine 40-jährige Laufzeitversicherung, die nur bis zum Alter von 45 Jahren erworben werden kann.

Durchschnittliche Kosten einer Lebensversicherung

Dauerhafte Lebensversicherungen wie Universal- und Vollkasko-Lebensversicherungen folgen einem ähnlichen Muster. Allerdings sind diese Policen teurer als Laufzeitpolicen, da sie auf eine lebenslange Laufzeit ausgelegt sind. In der folgenden Grafik können Sie sehen, dass die Kosten einer dauerhaften Versicherung mit zunehmendem Versicherungsschutz und zunehmendem Alter exponentiell steigen. Ein 35-jähriger Mann, der eine Sterbegeldleistung in Höhe von 250.000 US-Dollar möchte, zahlt möglicherweise 239 US-Dollar pro Monat (und er zahlt etwa doppelt so viel für die doppelte Deckung). Ein 60-Jähriger könnte jedoch 785 US-Dollar für die gleichen 250.000 US-Dollar Lebenszeitversicherung zahlen – das ist mehr als dreimal so viel pro Monat wie der jüngere Mann oder 6.546 US-Dollar mehr pro Jahr.

Wenn Sie davon überzeugt sind, dass Sie eine dauerhafte Absicherung wünschen, die nicht nach einer bestimmten Anzahl von Jahren endet, ist es fast immer sinnvoll, sie schon in jungen Jahren abzuschließen. Die Kosten sind nicht nur überschaubarer, sondern Sie könnten mit zunehmendem Alter auch ein oder mehrere Gesundheitsprobleme entwickeln, die Sie nicht mehr versicherbar machen.

Für Verbraucher, die eine dauerhafte Absicherung wünschen, sich aber keine dauerhafte Police mit ausreichender Deckung für ihre Bedürfnisse leisten können, kann eine Ergänzung durch eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Zum Beispiel könnte ein 25-jähriger Mann eine Lebensversicherung über 100.000 US-Dollar für 71 US-Dollar pro Monat abschließen und diese durch eine 20-jährige Lebensversicherung mit 250.000 US-Dollar für zusätzliche 13 US-Dollar pro Monat ergänzen. Das würde ihm eine kombinierte Sterbegeldleistung von 350.000 US-Dollar für 84 US-Dollar pro Monat bescheren. Diese Strategie würde eine höhere Absicherung ermöglichen, wenn er beispielsweise eine Familie gründet und eine neue Hypothek aufnimmt. Nach Ablauf der Laufzeit sind seine Kinder möglicherweise erwachsen und seine Hypothek abbezahlt, sodass er kein so hohes Sterbegeld zahlen muss.

Lebensversicherungskosten für Kinder

Bei der Lebensversicherung für Kinder stehen nicht so viele Optionen zur Verfügung: Weniger Unternehmen bieten sie an, und wenn doch, kann die Sterbegeldsumme auf 30.000 oder 50.000 US-Dollar begrenzt sein. In anderen Fällen beträgt der maximale Versicherungsschutz für ein Kind unter 16 Jahren 25 % des Lebensversicherungsschutzes des Betreuers. Dies würde beide Elternteile einschließen. Eine Lebensversicherung für Kinder kann jedoch als Risikolebensversicherung abgeschlossen werden – zum Beispiel als Mitläufer der Police eines Elternteils – oder als eigenständige, dauerhafte Lebensversicherung.

Wie bei der Erwachsenenversicherung gilt: Je jünger Ihr Kind ist, desto niedriger ist die monatliche Prämie. Beispielsweise bieten sowohl Mutual of Omaha als auch Globe Life Kinderversicherungen an. Für einen dauerhaften Versicherungsschutz im Wert von 30.000 US-Dollar zahlen Sie etwa 13 US-Dollar pro Monat (bei beiden Versicherern) für ein fünfjähriges Kind und etwa 18 US-Dollar pro Monat für ein 15-jähriges Kind. Dauerhafte lebenslange Policen für Kinder schaffen auch einen Barwert, auf den Sie während des Lebens Ihres Kindes zugreifen können.

Wenn Sie als Ergänzung zu Ihrer eigenen Versicherung eine Zusatzversicherung für Ihr Kind erwerben, prüfen Sie, ob die Zusatzversicherung über eine Umwandlungsfunktion verfügt. Mit anderen Worten: Stellen Sie sicher, dass der Versicherungsschutz Ihres Kindes in eine dauerhafte Versicherung umgewandelt werden kann, sobald es erwachsen ist, ohne dass ein Nachweis der Versicherbarkeit erforderlich ist. 

Methodik

Wir haben Angebote und Zulassungskriterien von mehr als einem Dutzend Lebensversicherungsunternehmen über Versicherer-Websites, Online-Makler und Angebotsvergleichs-Websites eingeholt. Die Risikolebensraten wurden für Frauen (5’8”, 130 Pfund) und Männer (6’0”, 170 Pfund) erhoben, die Nichtraucher waren, keine Medikamente einnahmen, keine gesundheitlichen Probleme in der Familie hatten und in der Postleitzahl 90666 lebten.

Es wurden die Raten „Preferred Plus“, „Preferred“, „Regular“ und „Preferred Smoker“ erfasst, um die Raten auf der Grundlage verschiedener Gesundheitsprofile zu vergleichen. Die Tarife für Kinderlebensversicherungen hängen nicht von gesundheitlichen Fragen ab; Die Tarife wurden direkt den Preistabellen oder Angeboten auf der Website des Lebensversicherers entnommen. Die Anzahl der in „durchschnittlichen“ Berechnungen verwendeten Versicherer variierte je nach Produktverfügbarkeit.