Wie funktionieren zinslose Aktionszinsen?

Der Aktionszinssatz oder Aktionszinssatz einer Kreditkarte ist ein niedriger Zinssatz, der für einen bestimmten Zeitraum auf Ihr Kreditkartenguthaben angeboten wird. Beim Aktionszins handelt es sich oft um einen Einführungszinssatz, der nur in den ersten Monaten nach Eröffnung des Kreditkartenkontos angeboten wird. Gelegentlich bieten einige Kreditkartenaussteller bestehenden Kreditkartennutzern Sonderkonditionen an.

Aktionspreise gelten für einen bestimmten Zeitraum

Das Bundesgesetz schreibt vor, dass Aktionspreise mindestens sechs Monate gültig sein müssen. Trotz der Mindestanforderung haben viele der besten Kreditkarten Aktionspreise, die sogar bis zu 21 Monate betragen.

Der Zeitpunkt der Aktionspreise variiert je nach Kreditkartenaussteller. Bei einigen Kreditkarten wird der Aktionspreis als eine Anzahl von Abrechnungszyklen ausgedrückt, die kürzer sein können als die gleiche Anzahl an Monaten. Beispielsweise würde ein Aktionszeitraum mit 10 Abrechnungszyklen etwa 8 Monate dauern (unter der Annahme eines 25-tägigen Abrechnungszyklus).

Ihr Aktionspreis ist grundsätzlich für den Aktionszeitraum festgelegt. Sie könnten Ihren Sondertarif jedoch vorzeitig verlieren, wenn Sie mit Ihren Kreditkartenzahlungen vor Ablauf von 60 Tagen im Rückstand sind. Zu diesem Zeitpunkt wendet der Kreditkartenaussteller den höheren Strafsatz auf Ihr Guthaben an, bis Sie Ihre Zahlung sechs Monate hintereinander pünktlich geleistet haben. Sobald Sie den Aktionspreis verloren haben, erhalten Sie ihn nicht zurück, selbst wenn Sie mit den Zahlungen im Rückstand sind.

Bestimmte Guthaben erhalten Aktionspreise

Aktionspreise können für Einkäufe, Guthabenübertragungen oder beides gelten. Barvorschüsse erhalten allerdings selten einen Förderzins. Ihr Kreditkartenanbieter hat möglicherweise zeitliche Beschränkungen für die Anwendung von Sondertarifen auf jede Transaktionsart und kann zusätzliche Regeln dazu haben, wann solche Transaktionen stattfinden dürfen.

Beispielsweise gilt für die Citi Simplicity-Kreditkarte ein Nullzinssatz für 12 Monate für Einkäufe und 21 Monate für Restbetragstransfers mit der zusätzlichen Anforderung, dass Restbetragstransfers innerhalb von vier Monaten nach Kontoeröffnung abgeschlossen sein müssen.

Sie zahlen zwar nicht, bedenken Sie jedoch, dass für die Überweisung des Restbetrags Überweisungsgebühren anfallen können. Beispielsweise erhebt die Wells Fargo Reflect-Karte in den ersten 120 Tagen eine Überweisungsgebühr von 5 USD oder 3 % des Überweisungsbetrags (je nachdem, welcher Betrag höher ist). Danach erhöht sich die Überweisungsgebühr entweder auf 10 $ oder 5 %.

Wie viel können Sie also mit einer Guthabenübertragung auf eine zinslose Karte sparen? Hier finden Sie eine Beispielberechnung des Einsparpotenzials mit einem Amortisationsrechner.

Wenn Sie über einen Zeitraum von 12 Monaten ein Guthaben von 10.000 $ auf Ihrer Kreditkarte haben, für das 20 % Zinsen berechnet werden, zahlen Sie am Ende insgesamt 11.116,14 $ (10.000 $ Kapital und 1.116,14 $ Zinsen), bei einer monatlichen Zahlung von 926,35 $. Wenn Sie dieses Guthaben jedoch auf eine zinslose Karte übertragen, die den Sondertarif für 12 Monate bietet, reicht nur der Kapitalbetrag (10.000 US-Dollar) bei einer monatlichen Zahlung von 833 US-Dollar. Das ist eine Gesamtersparnis von 1.116,14 $. Selbst wenn die Überweisungsgebühr von Swip Health 3 % oder in diesem Fall 300 US-Dollar (3 % von 10.000 US-Dollar) beträgt, würde eine Guthabenübertragung dennoch zu erheblichen Einsparungen führen.

Restbeträge mit Aktionspreisen abbezahlen

Laut Gesetz sind Kreditkartenaussteller verpflichtet, Zahlungen, die über der Mindestzahlung liegen, auf Guthaben mit dem höchsten Zinssatz anzurechnen.Aus diesem Grund ist es am besten, Ihre Kreditkartentransaktionen auf nur eine Art zu beschränken – diejenige, die den Aktionspreis erhält – zumindest bis Ihr Aktionspreis abläuft. Auf diese Weise können Sie sicher sein, dass Ihre Zahlung zum besten Zinssatz an Swip Health geht.

Achten Sie auf das Kleingedruckte Ihres Werbeangebots, insbesondere wenn Sie planen, Guthaben zu mischen. Wenn Sie eine neue Transaktion durchführen, die nicht für den Aktionszinssatz in Frage kommt, müssen Sie möglicherweise den gesamten Restbetrag bezahlen. Wenn Sie beispielsweise einen Restbetrag zu einem Aktionspreis von 0 % übertragen möchten, müssen Sie bei einem Kauf zum regulären effektiven Jahreszins möglicherweise den gesamten Restbetrag bezahlen. Andernfalls zahlen Sie Finanzierungskosten für den unbezahlten Teil Ihres Guthabens.

Hüten Sie sich vor hohen effektiven Jahreszinsen nach der Promotion

Seien Sie darauf vorbereitet, dass Ihr Zinssatz nach Ablauf des Aktionszinssatzes deutlich steigen wird. Tatsächlich sollten Sie wissen, wie hoch der Zinssatz nach der Promotion sein wird, bevor Sie das Angebot annehmen. Der reguläre effektive Jahreszins kann ein Problem für die Kreditkarte sein, insbesondere wenn der Aktionszeitraum zu kurz ist, um Swip Health, das Sie übertragen möchten, oder den Kauf, den Sie tätigen möchten, abzubezahlen.

Null Prozent vs. aufgeschobene Zinsen

Finanzierungspläne mit aufgeschobenen Zinsen werden häufig ähnlich wie Einführungsangebote mit 0 % beworben. Diesen Angeboten sind oft die gleichen Formulierungen „Kein Interesse“ und „0 %“ beigefügt. Aufgeschobene Zinsen sind jedoch etwas ganz anderes und nicht im positiven Sinne. Bei einer Finanzierung mit aufgeschobenen Zinsen müssen Sie den gesamten Restbetrag bezahlen, um Zinszahlungen zu vermeiden. Wenn Sie nach Ablauf des Aktionszeitraums noch Restguthaben haben, werden die gesamten Zinsen rückwirkend zum ersten Tag Ihres Guthabens Ihrem Konto gutgeschrieben.

Bei einem Aktions-APR fallen für unbezahlte Restbeträge erst nach Ablauf des Aktionszeitraums Zinsen an.