Versicherbares Interesseliegt vor, wenn Sie (oder eine Gruppe) ein wirtschaftliches Interesse am Leben einer anderen Person oder am Fortbestand einer juristischen Person (z. B. eines Unternehmens oder einer Organisation) oder eines Vermögenswerts haben. Ein versicherbares Interesse liegt auch dann vor, wenn Sie ein auf Liebe und Zuneigung beruhendes Interesse an einer anderen Person haben, sofern es sich dabei um eine Bluts- oder Rechtsbeziehung, beispielsweise durch Familie oder Ehe, handelt.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Alle Versicherungspolicen erfordern, dass ein versicherbares Interesse an der versicherten Person oder Sache besteht, um rechtmäßig und gültig zu sein.
- Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungen werden üblicherweise zum Schutz versicherbarer Interessen an Personen eingesetzt, während Sach- und Unfallversicherungen zum Schutz materieller oder immaterieller Einheiten, beispielsweise eines Unternehmens, eingesetzt werden können.
- Der Versichererzins für eine Lebensversicherung wird bei Ausstellung der Police fällig, nicht jedoch beim Tod der versicherten Person.
- Versicherbare Zinsen halten Menschen davon ab, auf das Leben einer Person (oder eines Gegenstands) zu wetten und zu versuchen, von ihrem (oder seinem) vorzeitigen Tod zu profitieren.
Definition und Beispiele für versicherbare Zinsen
Versicherungsunternehmen nutzen das versicherbare Interesse, um zu bestimmen, ob Sie oder eine andere Person eine Versicherung abschließen dürfen. Die Police könnte sich beispielsweise auf ein Auto, ein Haus oder das Leben einer anderen Person beziehen. Wenn jemand ohne versicherbares Interesse eine Versicherungspolice für etwas erhält, das ihm nicht gehört, oder für eine Person, die ihm egal ist, könnte die Zerstörung dieser Sache oder Person ihm finanziell zugute kommen.
Da dies zur vorsätzlichen Zerstörung von Eigentum oder sogar zum Mord führen könnte, setzen Versicherer voraus, dass Sie ein Interesse daran haben, den Gegenstand oder das Leben des Versicherten zu erhalten.
Notiz
Der Inhaber einer Versicherungspolice kann die Begünstigten benennen – die Partei, die die Zahlung erhält, wenn der Gegenstand beschädigt ist oder die Person verletzt wird oder stirbt.
Häufige Beispiele für versicherbare Zinsen
Es gibt eine Reihe von Fällen, in denen Sie möglicherweise ein versicherbares Interesse an einer Sache oder Person in Ihrem Leben haben. Dazu gehören versicherbare Interessen an
- Eigentum: Wenn Sie ein Auto, ein Haus, ein Boot, Schmuck oder ein anderes Eigentum haben, an dem Sie ein finanzielles Interesse haben, haben Sie ein versicherbares Interesse an dieser Immobilie. Mit anderen Worten, wenn es beschädigt oder zerstört würde, würden Sie einen Verlust erleiden – und die Versicherung kann helfen, diesen Verlust auszugleichen oder zu beseitigen, indem sie die Kosten für Reparatur oder Ersatz erstattet. Für den notwendigen finanziellen Schutz würde in diesem Fall eine Schaden- und Unfallversicherung, beispielsweise eine Hausratversicherung, genutzt werden.
- Familienmitglieder: Wenn Sie beispielsweise verheiratet sind und auf das Einkommen Ihres Ehepartners angewiesen sind, um über die Runden zu kommen, dann haben Sie ein versicherbares Interesse an Ihrem Ehepartner. Mit einer Lebensversicherung können Sie den finanziellen Verlust ausgleichen, der bei einem vorzeitigen Tod Ihres Ehepartners entstehen würde. Und natürlich gilt das Gleiche auch für Sie: Eine Lebensversicherung könnte Ihren Ehepartner entschädigen, wenn Sie vorzeitig sterben. Die meisten Lebensversicherungsgesellschaften bieten Versicherungsschutz für jedes Familienmitglied an, das ein finanzielles Interesse an einem anderen Familienmitglied hat, beispielsweise an einem Elternteil, einem Geschwisterkind, einem Kind, einem Ehepartner, einem erwachsenen Kind mit besonderen Bedürfnissen oder einem Enkelkind.
- Mitarbeiter: Wenn der Betrieb oder die Rentabilität Ihres Unternehmens weitgehend von einem einzelnen Mitarbeiter oder einer Gruppe von Mitarbeitern abhängt, kann eine Versicherung den Verlust verringern, falls ihnen etwas zustößt. Ihr Unternehmen könnte sich für den Abschluss einer Lebens- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung für einen oder mehrere Schlüsselmitarbeiter entscheiden. Dadurch kann Ihr Unternehmen seinen finanziellen Verpflichtungen bis zum Ersatz der versicherten Person(en) nachkommen. Ein großes Unternehmen kann aus diesem Grund eine umfangreiche Police für seinen CEO und seinen Vorstand abschließen.
- Selbst: Selbstverständlich haben Sie ein unbeschränktes versicherbares Interesse an sich selbst und können daher eine Versicherung für Ihr eigenes Leben abschließen und den von Ihnen gewählten Begünstigten benennen. Wenn Sie beispielsweise Ihren Kindern eine Erbschaft hinterlassen möchten, können Sie hierfür eine Lebensversicherung abschließen.
Notiz
Die Sterbegeldleistungen einer Lebensversicherung sind für die Begünstigten fast immer steuerfrei.
Wie funktioniert das versicherbare Interesse?
Versicherbare Zinsen haben in diesem Sinne nichts mit der Erzielung von Zinsen zu tun, wie dies bei einem Bankkonto oder einem festverzinslichen Wertpapier der Fall wäre. Überlegen Sie, ob Sie finanziell unter dem Verlust einer Person oder Sache in Ihrem Leben leiden würden oder ob Sie durch die Beschädigung eines Eigentums Geld verlieren würden. Wenn ja, dann hätten Sie möglicherweise ein versicherbares Interesse am Fortbestand dieser Person, Gruppe oder Sache. Und dieses Interesse kann durch eine Lebens- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Sachversicherung geschützt werden.
Eine allgemeine Anforderung
Alle Lebensversicherungsgesellschaften verlangen vom potenziellen Eigentümer den Nachweis eines versicherbaren Interesses, bevor er eine Police ausstellt.
In Versicherungsverträgen sind versicherbare Zinsen erforderlich, da sie verhindern, dass Menschen durch den Verlust von etwas, mit dem sie nichts zu tun haben, Geld verdienen. Sie können beispielsweise keine Kfz-Versicherung für das Auto Ihres Nachbarn abschließen, wenn Sie bemerken, dass dieser ein schlechter oder rücksichtsloser Fahrer ist. Sie können auch keine Lebensversicherung für eine fremde Person abschließen.
Einmalige Genehmigung für Lebensversicherungen
Ein versicherbares Interesse muss nur bei Abschluss einer Lebensversicherung vorliegen. Es muss nicht weitergeführt werden, sobald die Richtlinie in Kraft ist. Beispielsweise kann ein Ehemann, der eine Police für seine Ehefrau abschließt und sich selbst als Begünstigter nennt, zum Zeitpunkt der Antragstellung ein versicherbares Interesse nachweisen. Wenn sie sich jedoch scheiden lassen und er der Begünstigte bleibt, erhält er immer noch die Sterbegeldleistung, wenn seine Ex-Frau stirbt (und die Police nicht erloschen ist).
Bei einer Sachversicherung, beispielsweise einer Kfz-Versicherung, muss jedoch ein versicherbares Interesse sowohl zum Zeitpunkt des Abschlusses der Police als auch zum Zeitpunkt des Eintritts eines Schadens bestehen.
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