Was sind Neobanken?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Neobankensind reine Online-Finanzinstitute, die Banken ähneln. Das Angebot einer Neobank ist im Vergleich zu traditionellen Banken meist begrenzt – manchmal reicht es nur für ein einfaches Giro- und Sparkonto. Durch das abgespeckte Modell kommen Neobank-Kunden häufig in den Genuss geringerer Gebühren und überdurchschnittlich hoher Zinssätze.

Wichtige Erkenntnisse

  • Neobanken sind reine Online-Finanzinstitute.
  • Neobanken bieten in der Regel weniger Produkte und Dienstleistungen an als traditionelle Banken, was ihnen hilft, sowohl das institutionelle Risiko als auch die Kundenkosten zu reduzieren.
  • Während einige Neobanken an sich zugelassene Banken sind, arbeiten viele von ihnen mit größeren, zugelassenen Finanzinstituten zusammen, um Einlagenkonten zu versichern.

Definition und Beispiel der Neobank

Neobanken sind Finanztechnologieunternehmen, die Finanzdienstleistungen nur über das Internet anbieten und über keine physischen Filialen verfügen. Sie sprechen technisch versierte Verbraucher an, denen es nichts ausmacht, den Großteil ihrer Geldverwaltung über eine mobile App zu erledigen.

Neobanken integrieren neue Technologien nicht nur, um auf dem neuesten Stand zu sein. Indem sie physische Filialen abschaffen und alles online verlagern, sparen Neobanken häufig Bankkosten ein, was ihnen die Möglichkeit gibt, Gebühren zu senken und ihre Dienstleistungen auf diejenigen auszuweiten, die über kein ausreichendes Bankkonto haben.

Neobanken sind in ihren Angeboten oder ihrer Struktur nicht identisch, unterscheiden sich jedoch in der Regel von Kreditgenossenschaften und traditionellen Banken (einschließlich Online-Banken) darin, dass sie:

  • Sie sind nicht bei staatlichen oder bundesstaatlichen Aufsichtsbehörden als Banken zugelassen
  • Bieten Sie einen optimierten Prozess, der hauptsächlich für mobile Geräte konzipiert ist
  • Arbeiten Sie mit traditionellen Banken zusammen, um Kundeneinlagen bundesweit abzusichern
  • Verlängern Sie keine Kredite (z. B. Überziehungskredite).

Wie Neobanken funktionieren

Aus der Sicht eines Kunden ist eine Neobank möglicherweise nichts anderes als eine App, mit der Sie Ihr Geld verwalten und Entscheidungen treffen. Für diejenigen, die sich mit Technologie auskennen, sind Neobank-Konten einfach einzurichten. Sie können häufig eine Beziehung zu einer Neobank aufbauen und deren Dienste in Anspruch nehmen, ohne physische Papiere unterschreiben zu müssen; Melden Sie sich einfach für ein Konto an und laden Sie die App herunter.

Notiz

Neobanken ersetzen nicht für alle Kunden traditionelle Banken. Bei einigen Neobanken können Sie Ihre traditionellen Bankkonten damit verknüpfen, sodass Sie das Beste aus beiden Welten genießen können.

Die Angebote von Neobanken ähneln denen traditioneller Banken und Kreditgenossenschaften, wenn auch eingeschränkter. Dazu gehören im Allgemeinen:

  • Giro- und Sparkonten.
  • Zahlungs- und Geldtransferdienste.
  • Finanzielle Bildungstools, einschließlich Budgetierungshilfe.

Die meisten Neobanken bieten begrenzte oder keine Kredite an, um ihr Risiko zu begrenzen, was ihnen hilft, die Kosten niedrig zu halten. Einige Neobanken bieten jedoch über Partnerbanken und Kreditgenossenschaften Kredite für Privatpersonen und Unternehmen an. Andere waren Kreditgeber, bevor sie Neobank-Funktionen anboten, und können daher sowohl Kredite als auch Einlagenkonten anbieten.

Bei einigen Neobanken handelt es sich um Startups, die den strengen Prozess durchlaufen, um zugelassene Banken zu werden, doch diese sind in der Minderheit. Es ist ein bedeutendes Unterfangen, eine zugelassene Bank zu werden. Daher gehen viele Neobanken Allianzen mit bestehenden Banken ein, die es ihnen ermöglichen, eine FDIC-Versicherung für das Geld anzubieten, das Sie über diesen Service halten. Chime ist beispielsweise eine Neobank, die mit der Bancorp Bank und der Stride Bank zusammenarbeitet, um Kundeneinlagen zu versichern.

Notiz

Neobanken sind genauso sicher wie traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften, Kunden sollten jedoch nach einer Bundesversicherung suchen. Wenn Ihre Neobank keine staatlich versicherten Einlagenkonten anbietet, birgt dies ein unnötiges Risiko für Ihr eingezahltes Bargeld.

Große Banken haben die Nachfrage nach Neobanking-Produkten erkannt und mit der Einführung ähnlicher Angebote begonnen, um im Wettbewerb bestehen zu können. Diese Produkte sollen eine mobile, technikaffine Verbraucherbasis sowie Bevölkerungsgruppen mit geringem Bankkonto ansprechen. Die Bank of America bietet beispielsweise in ihrer mobilen App einen auf künstlicher Intelligenz basierenden virtuellen Finanzassistenten mit dem Namen „Erica“ an.

Vor- und Nachteile von Neobanken

Vorteile

  • Niedrige Kosten

  • Komfortabel

  • Schnelle Bearbeitungszeit

Nachteile

  • Erfordert Komfort mit Technologie

  • Weniger reguliert als traditionelle Banken

  • Keine physischen Bankfilialen

Vorteile erklärt

  • Geringe Kosten:Weniger Regulierungen und das Fehlen von Kreditrisiken ermöglichen es Neobanken, ihre Kosten niedrig zu halten. Die Produkte sind in der Regel kostengünstig und es fallen keine monatlichen Wartungsgebühren an.
  • Komfortabel:Mit Neobanken können Sie den Großteil (wenn nicht sogar alle) Ihrer Bankgeschäfte über eine Smartphone-App erledigen. Zusätzlich zu den grundlegenden Bankaufgaben sollten Sie in der Lage sein, Ihre Finanzen zu verwalten und die Aktivitäten auf Ihren Konten vorherzusagen, um Problemen vorzubeugen.
  • Schnelle Bearbeitungszeit:Diese technisch versierten Institutionen ermöglichen es Kunden, schnell Konten einzurichten und Anfragen zu bearbeiten. Neobanken, die Kredite anbieten, überspringen möglicherweise die starren und zeitaufwändigen Kreditantragsprozesse und setzen stattdessen auf innovative Strategien zur Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit und zur Beschleunigung des Prozesses. Mit SoFi können Sie sich beispielsweise vorab für einen Kredit qualifizieren und Ihren Zinssatz innerhalb von Minuten sehen.

Nachteile erklärt

  • Erfordert Komfort mit Technologie:Wenn Sie nicht gerne mit Technologietrends Schritt halten, sollten Sie Bankgeschäfte bei hochmodernen Institutionen wie Neobanken meiden. Sie können die Angebote nicht in vollem Umfang nutzen, wenn Sie nicht gerne durch brandneue Apps tippen und wischen. Manche Menschen erforschen gerne neue Technologien, aber wenn Sie das nicht tun, sind Neobanken möglicherweise nicht das Richtige für Sie.
  • Weniger reguliert als traditionelle Banken:Da Neobanken rechtlich nicht als Banken gelten, haben Sie möglicherweise keinen Rechtsweg oder klar definierte Prozesse, die Sie befolgen müssen, wenn es ein Problem mit einer App, Diensten oder nicht regulierten Drittanbietern gibt. Es besteht möglicherweise Unklarheit darüber, wer für potenzielle Betrugsfälle und Fehler verantwortlich ist. Kunden sind auch darauf bedacht, sicherzustellen, dass ihre Neobank eine Art Einlagensicherung anbietet, beispielsweise über die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder den National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
  • Keine physischen Bankfilialen:Es wird immer einfacher, alles online zu erledigen, und Neobanken unterhalten häufig Partnerschaften mit Geldautomatennetzwerken. Manche Menschen möchten jedoch die Möglichkeit haben, eine Filiale und Bank persönlich aufzusuchen, insbesondere wenn es um komplexe Transaktionen geht. Während viele Neobanken robuste Kundenservice-Tools anbieten, ziehen es einige Kunden möglicherweise vor, Fragen persönlich zu stellen.