Was sind Hypothekenpunkte?

Definition

Hypothekenpunkte sind eine Möglichkeit, die Zinsen für Ihr Hypothekendarlehen im Austausch gegen eine Reduzierung Ihres Zinssatzes im Voraus zu zahlen. Nach den Vorabkosten erhalten Sie im Gegenzug einen geringeren Zinssatz und zahlen daher im Laufe der Zeit weniger.

Hypothekenpunkte werden in der Regel bei Abschluss ausgezahlt, um den Zinssatz Ihrer Hypothek langfristig zu senken. Verbraucher, die insgesamt weniger Zinsen zahlen möchten und beabsichtigen, ein Hypothekendarlehen über viele Jahre abzubezahlen, können mit Hypothekenpunkten oft Geld sparen. 

Ob null, ein oder mehrere Hypothekenpunkte für Sie und Ihr Hypothekendarlehen sinnvoll sind, hängt von mehreren Faktoren ab, unter anderem davon, wie lange Sie Ihr Hypothekendarlehen behalten möchten. In diesem Leitfaden erfahren Sie, wie Sie Hypothekenpunkte bewerten und entscheiden, ob sie die beste Option für Ihr Hypothekendarlehen sind.

Definition und Beispiel für Hypothekenpunkte

Hypothekenpunkte sind eine Möglichkeit, die Zinsen für Ihr Hypothekendarlehen im Austausch gegen eine Reduzierung Ihres Zinssatzes im Voraus zu zahlen. Nach den Vorabkosten erhalten Sie im Gegenzug einen geringeren Zinssatz und zahlen daher im Laufe der Zeit weniger.

Hypothekenpunkte werden im Verhältnis zur Kreditsumme berechnet und ein Punkt kostet in der Regel 1 % der gesamten Kreditsumme. So wären es beispielsweise 2.000 US-Dollar pro Rabattpunkt bei einer Hypothek von 200.000 US-Dollar. Der Kreditgeber reduziert im Gegenzug Ihren Zinssatz, oft um etwa ein Viertel Prozent pro Punkt, obwohl dieser variieren kann.

• Alternativer Name: Rabattpunkte, Punkte

Nehmen wir an, Ihnen wird eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD mit 5 % Zinsen für 30 Jahre angeboten. Sie wissen, dass Sie Ihren Hypothekenzins auf 4,5 % senken können, indem Sie bei Abschluss zwei Rabattpunkte für 4.000 $ erwerben. Durch diese Reduzierung sparen Sie über die Laufzeit des Darlehens mehr als 4.000 US-Dollar an Zinskosten, sodass Sie sich für den Kauf dieser Punkte entscheiden. Bei der Entscheidung, ob Sie Rabattpunkte erwerben möchten oder nicht, ist es wichtig zu berücksichtigen, ob Sie irgendwann in der Zukunft eine Umschuldung vornehmen werden und ob Sie das Haus für längere Zeit bewohnen möchten. 

So funktionieren Hypothekenpunkte

Viele Kreditgeber bieten gerne Rabattpunkte an, da diese im Voraus anfallen. Sie erhalten ihre Zahlung im Voraus und müssen nicht darauf warten, dass dieser Teil der Zinsen während der Laufzeit des Darlehens eingeht. 

Hypothekenpunkte können dem Kreditnehmer zugute kommen, wenn Sie langfristig in Ihrem Haus wohnen möchten, da sie Ihren Hypothekenzins senken. 

Bei langfristigen Krediten wie Hypotheken können sich für einen Kreditnehmer jedoch einige Dinge ändern. Möglicherweise zahlen Sie tatsächlich mehr Zinsen, als Sie mit dem höheren Zinssatz gezahlt hätten, wenn Sie beim Abschluss Punkte kaufen und Ihr Haus dann innerhalb von fünf Jahren nach dem Kauf verkaufen. Je länger Sie den Kredit behalten möchten, desto mehr kommt Ihnen die Zinssenkung zugute. 

Wenn Sie Ihre Hypothek schnell zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren, können Sie diese Zinskosten möglicherweise nicht „ausgleichen“, da Ihnen keine Ihrer Rabattpunkte zurückerstattet werden. Es kann sich auf jeden Fall lohnen, wenn Sie einen guten Grund für eine Refinanzierung haben, aber Rabattpunkte sind möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie, wenn Sie wissen, dass Sie später eine Refinanzierung in Betracht ziehen würden. 

Um sicherzustellen, dass diese Art von Geschäft für Sie von Vorteil ist, berechnen Sie vor dem Abschluss, um wie viel ein höherer Hypothekensaldo Ihre Zahlung und die damit verbundenen Kreditkosten erhöht. Berücksichtigen Sie außerdem generell Folgendes:

• Um wie viel Sie Ihre monatliche Zahlung senken möchten
• Wie lange möchten Sie in dem von Ihnen gekauften Haus bleiben?
• Ganz gleich, ob Sie einen Kredit mit variablem oder festem Zinssatz aufnehmen
• Wie der Steuerabzug aussehen wird
• Wie Ihre Bonitätshistorie aussieht, denn sie muss gut genug sein, um Sie für den niedrigsten verfügbaren Zinssatz zu qualifizieren

Benötige ich Hypothekenpunkte?

Kaufpunkte können wertvoll sein, wenn Ihr Verkäufer angeboten hat, einen bestimmten Betrag Ihrer Abschlusskosten zu übernehmen. Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber darüber, wie viele Rabattpunkte Sie kaufen könnten, während Sie sich dabei möglichst an die Höhe der Abschlusskosten halten, die der Verkäufer zu zahlen bereit ist. Sie können auch Teilrabattpunkte kaufen, wenn das für Sie besser geeignet ist. 

Alternativen zu Hypothekenpunkten

Es gibt viele Alternativen zu Hypothekenpunkten, einschließlich der Refinanzierung Ihrer Hypothek, wenn Sie Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz haben und Ihr Hauptziel darin besteht, Zinsen zu sparen. 

Sie zahlen einen geringeren Gesamtzinsbetrag für Ihr Darlehen, wenn Sie Ihre Hypothek mit zusätzlichen Raten schnell abbezahlen, sofern keine Vorfälligkeitsgebühren anfallen. Das Bezahlen von Rabattpunkten ist bei diesem Plan in der Regel nicht sinnvoll. Wenn Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum tilgen, profitieren Sie stärker von der Vorauszahlung der Zinsen.