Was Sie über langfristige Kredite wissen sollten

Privatkredite können Ihnen dabei helfen, größere Anschaffungen zu finanzieren und diese dann nach einem vorhersehbaren Zeitplan, der sogenannten Kreditlaufzeit, zurückzuzahlen. Während Privatkredite in der Regel über zwei bis fünf Jahre zurückgezahlt werden, haben Sie bei einem langfristigen Kredit die Möglichkeit, Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu verteilen.

Langfristige Kredite können eine attraktive Wahl sein, wenn Sie eine niedrigere monatliche Rate wünschen. Viele Kreditgeber bieten Online-Anträge an. Sobald Sie also Ihre Optionen eingegrenzt haben, können Sie online einen Kredit beantragen, Ihre Dokumente einreichen und manchmal sogar innerhalb von Minuten herausfinden, ob Sie genehmigt wurden. Bevor Sie einen langfristigen Kredit aufnehmen, wägen Sie die Vor- und Nachteile ab, um sicherzugehen, dass es die beste Entscheidung für Sie ist.

Was ist ein langfristiges Darlehen?

Technisch gesehen handelt es sich bei langfristigen Krediten nicht um eine spezielle Art von Privatkreditprodukten. Vielmehr bezieht sich der Begriff auf Kredite mit längeren Rückzahlungsfristen, in der Regel über 60 Monate. Längere Laufzeiten sind bei Privatkrediten nicht üblich, daher kann es einige Recherche erfordern, einen solchen zu finden.

Als langfristige Privatkredite gelten solche mit einer Rückzahlungsfrist von mehr als 60 Monaten. Weitere Arten von langfristigen Krediten sind Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 und 30 Jahren sowie Autokredite mit Laufzeiten über 60 Monaten. Ein weiteres Beispiel für ein langfristiges Darlehen, bei dem es sich nicht um ein Privatdarlehen handelt, ist ein Bundesstudiendarlehen, bei dem feste Zahlungen im Rahmen des Standardtilgungsplans über einen Zeitraum von bis zu 10 Jahren geleistet werden.

Wann sollten Sie langfristige Kredite nutzen?

Privatkredite mit längeren Laufzeiten können für eine Vielzahl von Finanzierungsbedürfnissen genutzt werden, darunter Heimwerkerarbeiten, Bildungsausgaben für einen K-12-Schüler, medizinische Ausgaben und Schuldenkonsolidierung. Möglicherweise möchten Sie eines verwenden, wenn es zu Ihrer finanziellen Situation passt.

Sie möchten oder benötigen eine niedrigere monatliche Zahlung

Ein langfristiges Darlehen kann vorzuziehen sein, wenn Sie sich eine hohe monatliche Kreditrate nicht leisten können oder die Rate niedrig halten möchten, um Ihr Budget nicht zu belasten. Beispielsweise würde ein Privatkredit im Wert von 20.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 15 %, der über fünf Jahre zurückgezahlt wird, 475,80 US-Dollar pro Monat kosten. Wenn Ihre Kreditlaufzeit länger wäre, beispielsweise 10 Jahre, wäre die monatliche Zahlung niedriger: 322,67 $.

Obwohl der Unterschied bei den im Laufe der Zeit gezahlten Zinsen erheblich ist (8.547,88 $ gegenüber 18.720,38 $), ist für diejenigen, die einen Kredit benötigen, der zu ihrer aktuellen finanziellen Situation passt, möglicherweise ein langfristiger Kredit die bessere Option.

Sie benötigen einen größeren Kredit

Der Kreditbetrag, für den Sie sich qualifizieren, hängt zum Teil davon ab, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat zu zahlen. Wenn Sie Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilen, sinkt Ihre monatliche Rate, wodurch Sie sich möglicherweise für einen höheren Kreditbetrag qualifizieren können. Wenn Ihr finanzieller Bedarf relativ hoch ist, kann ein langfristiger Privatkredit die beste Option für einen großen Kreditbetrag sein.

Einige Kreditgeber legen für Kredite mit langer Rückzahlungsdauer einen Mindestbetrag fest. Beispielsweise hat die Navy Federal Credit Union einen Mindestbetrag von 25.000 US-Dollar für Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 60 Monaten.

Vor- und Nachteile langfristiger Privatkredite

Vorteile erklärt

• Niedrigere monatliche Zahlungen: Wenn Sie Ihren Kredit über einen längeren Zeitraum strecken, profitieren Sie von einer geringeren monatlichen Rate. Dadurch wird der Kredit günstiger und Sie haben Flexibilität bei Ihrem Budget.
• Mehr Zeit zum Bezahlen: Eine längere Laufzeit bedeutet, dass Sie nicht in Eile sein müssen, um die Schulden schnell abzubezahlen, es sei denn, Sie können es sich leisten.

Nachteile erklärt

• Typischerweise höhere ZinssätzeHinweis: Einige Kreditgeber bieten möglicherweise nur langfristige Kredite mit einem höheren Zinssatz an, selbst wenn Sie über eine gute Bonität verfügen.
• Höhere Gesamtkosten: Da sich der Kredit über einen längeren Zeitraum erstreckt und der Zinssatz höher ist, sind die Gesamtkosten für die Kreditaufnahme höher, als wenn Sie sich für einen Kredit mit kürzerer Laufzeit entschieden hätten.

Kosten langfristiger Kredite

Die mit der Aufnahme eines langfristigen Darlehens verbundenen Kosten variieren je nach Art. Der Zinssatz richtet sich oft danach, wofür das Darlehen verwendet wird, sowie nach Ihrer Kreditwürdigkeit und Historie. In einigen Fällen kann ein Rabatt gewährt werden, wenn Sie sich für automatische Zahlungen anmelden.

Bei Privatkrediten können auch Bearbeitungsgebühren erhoben werden. Diese zusätzlichen Kosten – die je nach Kreditgeber zwischen 1 % und 8 % der Kreditsumme betragen können – berechnen viele Kreditgeber für die Kreditbearbeitung, das Underwriting, die Finanzierung des Kredits und die damit verbundenen Verwaltungsdienste.

Mögliche Kosten eines langfristigen Darlehens

Hier ist ein reales Beispiel für einen langfristigen Kredit, der derzeit auf dem Markt erhältlich ist. Der Online-Kreditgeber LightStream bietet langfristige Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 144 Monaten (12 Jahren) an.Laut seiner Website könnten die Zinssätze von LightStream für ein Darlehen in Höhe von 30.000 US-Dollar, das für Heimwerkerarbeiten verwendet würde, je nach Rückzahlungsfrist und Bonität zwischen 6,94 % und 25,29 % effektiver Jahreszins (effektiver Jahreszins) liegen.

LightStream gibt an, dass die niedrigsten Zinssätze Kreditnehmern mit einer hervorragenden Kreditwürdigkeit (800 und höher) gewährt werden, die ebenfalls am AutoPay-Programm teilnehmen.Mit einem LightStream-Darlehen sind keine Bearbeitungsgebühren oder andere Gebühren verbunden, was es zu einer attraktiven Option für diejenigen macht, die die Voraussetzungen erfüllen.

Hier ist ein hypothetisches Beispiel dafür, wie ein langfristiges Darlehen in Höhe von 30.000 US-Dollar über verschiedene Darlehenslaufzeiten hinweg mit dem gleichen Zinssatz funktionieren könnte. Mit zunehmender Kreditlaufzeit sinkt die monatliche Rate, aber auch die Höhe der Gesamtzinsen, die Sie über die Laufzeit des Kredits zahlen, steigt.

Wo man langfristige Kredite findet

Langfristige Privatkredite sind bei verschiedenen Kreditgebern erhältlich, alle mit unterschiedlichen Zinssätzen, Konditionen und Zulassungsvoraussetzungen. Hier sind einige, die Sie berücksichtigen sollten.

Banken

Banken, die Privatkredite anbieten, sind ein guter Ausgangspunkt für die Suche nach einem langfristigen Kredit. Einige Banken bieten möglicherweise höhere Kreditbeträge an oder gewähren Bestandskunden Zinsnachlässe. Möglicherweise benötigen Sie eine gute Bonität, um sich zu qualifizieren. Wells Fargo bietet beispielsweise Privatkredite von 3.000 bis 100.000 US-Dollar mit Laufzeiten von bis zu 84 Monaten (sieben Jahren) an.

Kreditgenossenschaften

Kreditgenossenschaften haben den Ruf, niedrigere Zinssätze für Kreditprodukte anzubieten, wodurch Kreditnehmer Geld bei den Zinskosten sparen können. Kreditnehmer mit angemessener oder schlechter Bonität haben möglicherweise bessere Chancen, bei einer Kreditgenossenschaft eine Genehmigung zu erhalten. Sie müssen jedoch Mitglied werden, bevor Sie sich bewerben können. Beispielsweise bietet die Coastal Credit Union Privatkredite von bis zu 60.000 US-Dollar mit Laufzeiten von bis zu 120 Monaten (10 Jahren) an.

Online-Kreditgeber für Privatkredite

Wie oben erwähnt, ist LightStream ein Online-Kreditgeber, der gut qualifizierten Antragstellern Privatkredite mit Laufzeiten von bis zu 12 Jahren (144 Monaten) und Kreditbeträgen von bis zu 100.000 US-Dollar anbietet.LightStream bietet keine Vorabgenehmigung an, daher müssen Sie über eine solide Finanzlage verfügen, um eine Genehmigung zu erhalten. Es kann eine Überlegung wert sein, wenn Sie über eine hohe Kreditwürdigkeit, ausreichendes Einkommen und Vermögen sowie eine nachgewiesene Erfolgsbilanz bei pünktlichen Zahlungen verfügen.

Kreditnehmer mit niedriger Kreditwürdigkeit haben möglicherweise eingeschränktere Möglichkeiten für langfristige Kredite. Ein Online-Kreditgeber-Upgrade kann eine Option sein. Möglicherweise können Sie sich für einen Kreditbetrag von bis zu 50.000 US-Dollar für 84 Monate (sieben Jahre) qualifizieren, wenn die Kreditwürdigkeit mindestens 580 beträgt – und Sie können auf der Website herausfinden, ob Sie dafür präqualifiziert sind.Seien Sie jedoch vorsichtig: Bei Privatkrediten für Upgrades fällt eine Bearbeitungsgebühr zwischen 1,85 % und 9,99 % der Kreditsumme an (die dann vom Kreditbetrag abgezogen wird) und der Zinssatz kann bis zu 35,99 % betragen.

Alternativen zu langfristigen Krediten

Wenn die Nachteile für Sie die Vorteile überwiegen, gibt es Alternativen, die Ihnen helfen können, Ihren Finanzierungsbedarf zu decken.

Kreditkarten

Im Vergleich zu Krediten sind Kreditkarten relativ einfach zu beantragen und ermöglichen eine schnelle Entscheidung über die Genehmigung. Sie haben die Flexibilität, Mindestzahlungen oder mehr zu leisten, wenn Sie es sich leisten können. Der Nachteil ist, dass Ihr Kreditlimit möglicherweise niedriger ist als das, was Sie mit einem Privatkredit aufnehmen könnten. Und da es keinen festen Rückzahlungsplan gibt, könnten Sie am Ende mehr Zinsen zahlen – der durchschnittliche Kreditkartenzins lag im August 2023 laut den von Swip Health gesammelten und analysierten Daten bei 22,70 % – insbesondere, wenn Sie mehrere Jahre brauchen, um die Kreditkarte abzubezahlen.

Kurzfristiger Privatkredit

Ein kurzfristiger Privatkredit ist immer eine Option, wenn Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen und sich die monatliche Rate leisten können. Sie haben mehr Kreditkapazität als eine Kreditkarte und die gleichen festen monatlichen Zahlungen mit einem festen Rückzahlungsplan wie bei einem langfristigen Kredit. Die kürzere Rückzahlungsdauer bedeutet auch, dass Sie über die Laufzeit des Darlehens Zinsen sparen.

Eigenheimdarlehen oder Kreditlinie

Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, haben Sie möglicherweise die Flexibilität, auf das Eigenkapital zurückzugreifen, das Sie im Laufe der Jahre in Ihrem Haus angesammelt haben. Eigenheimdarlehen haben oft niedrigere Zinssätze als andere Darlehensarten und können auch mit Steuervorteilen verbunden sein. Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) nutzt ebenfalls Ihr Home-Equity-Kredit, bietet Ihnen jedoch die Flexibilität, ein revolvierendes Guthaben zu führen, anstatt ein Darlehen mit festen Raten zu verwenden. Aber denken Sie daran: Wenn Sie einen Kredit für Ihr Eigenheim aufnehmen, besteht das Risiko, dass Sie Ihr Eigenheim verlieren, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)