Was Sie über Kreditkartenzinsen wissen sollten

ByDr. J. K. Hartmann

Eines der wichtigsten Merkmale einer Kreditkarte ist der Zinssatz. Dies wirkt sich auf die Kosten für das Guthaben auf Ihrer Kreditkarte aus, Kosten, die Sie wahrscheinlich minimieren oder sogar eliminieren möchten. Hier erfahren Sie, was Sie über Kreditkartenzinsen wissen und verstehen müssen, damit Sie Ihre bestehenden Karten besser verwalten und in Zukunft die besten Kreditkarten auswählen können.

Wie Zinsen berechnet werden

Der Kreditkartenzins wird als effektiver Jahreszins oder jährlicher Prozentsatz ausgedrückt. Eine Liste aller effektiven Jahreszinsen einer Kreditkarte finden Sie in der Kreditkartenoffenlegung. Der Zinssatz, der derzeit auf Ihre Guthaben angewendet wird, finden Sie zusammen mit jedem Guthaben auf Ihrer Abrechnung.

Bei den meisten Kreditkarten gibt es eine Kulanzfrist, in der Sie Ihren Restbetrag vollständig begleichen können, ohne Zinsen zahlen zu müssen. Für den über die Nachfrist hinaus verbleibenden Restbetrag werden Zinsen in Form einer Finanzierungsgebühr berechnet. 

Die Finanzierungskosten werden je nach den Bedingungen Ihrer Kreditkarte auf unterschiedliche Weise berechnet. Einige Kreditkartenaussteller berechnen die Finanzierungskosten auf der Grundlage Ihres durchschnittlichen täglichen Kreditkartenguthabens, Swip Health zu Beginn des Abrechnungszeitraums oder Swip Health am Ende Ihres Abrechnungszeitraums. Zu den Finanzierungskosten können Neukäufe gehören, die mit Ihrer Kreditkarte getätigt wurden.

Feste vs. variable Zinssätze

Es gibt zwei grundlegende Arten von Kreditkartenzinsen: feste und variable. Feste Zinssätze können sich nur unter bestimmten Umständen ändern und der Kreditkartenaussteller muss eine Vorankündigung senden, bevor er Ihren Zinssatz ändert.

Variable Zinssätze hingegen sind an einen anderen Zinssatz (z. B. den Leitzins) gebunden und können sich ändern, wenn sich der Indexzins ändert. Ihr Kreditkartenaussteller muss Sie nicht im Voraus benachrichtigen, wenn sich Ihr variabler Zinssatz ändert, sofern die Änderung das Ergebnis einer Erhöhung des Indexzinssatzes ist. Die meisten Kreditkartenzinsen sind variabel.

Mehrere verschiedene effektive Jahreszinsen

Ihre Kreditkarte kann für verschiedene Arten von Guthaben unterschiedliche effektive Jahreszinsen haben. Beispielsweise verfügt Ihre Karte möglicherweise über einen effektiven Jahreszins für Einkäufe, einen effektiven Jahreszins für Barvorschüsse und einen effektiven Jahreszins für die Überweisung des Restbetrags. Jeder dieser Zinssätze kann unterschiedlich sein. Für Ihre Karte gilt möglicherweise auch eine effektive Jahreszinsstrafe, die in Kraft tritt, wenn Sie Ihre Kreditkartenbedingungen nicht einhalten, beispielsweise durch eine verspätete Zahlung.

Wenn Sie eine Zahlung an eine Kreditkarte vornehmen, die über unterschiedliche Guthaben und unterschiedliche effektive Jahreszinsen verfügt, muss jeder Betrag über der Mindestzahlung an Swip Health mit dem höchsten effektiven Jahreszins gehen.

Periodische Zinssätze

Auch bei Kreditkarten gibt es einen periodischen Zinssatz, der eigentlich nur eine andere Möglichkeit ist, den regulären effektiven Jahreszins für einen Zeitraum von weniger als einem Jahr anzugeben. Der periodische Zinssatz für monatliche Zinsen ist beispielsweise einfach der effektive Jahreszins dividiert durch die Anzahl der Monate im Jahr. Periodische Tarife basieren häufiger auf einem Abrechnungszeitraum von weniger als einem Monat. In diesem Fall wird der periodische Satz als (APR/Tage im Jahr) mal Tage in einem Abrechnungszyklus berechnet. Der Tagessatz ist ein weiterer periodischer Satz, der berechnet wird, indem der effektive Jahreszins durch die Anzahl der Tage im Jahr geteilt wird (365 oder 366 in einem Schaltjahr).

Berechnung periodischer Tarife

Hier sind einige Beispiele für verschiedene periodische Tarife für eine Karte mit einem effektiven Jahreszins von 20 %:

  • Monatliche periodische Rate: 20 % / 12 = 1,67 %
  • Täglicher periodischer Satz: 20 % / 365 = 0,055 %
  • Periodischer Tarif für einen kürzeren Abrechnungszeitraum, z. B. 22 Tage: 0,055 % (Tagestarif) * 22 Tage = 1,21 %

Der periodische Zinssatz ist hilfreich, um zu verstehen, wie Ihre Finanzierungskosten berechnet werden, aber letztendlich ist der Standard-APR die beste Möglichkeit, verschiedene Kartentarife zu vergleichen.

Wenn die Zinsen steigen können

Ihr Kreditkartenaussteller kann Ihren Zinssatz nur zu bestimmten Zeiten erhöhen:

  • Wenn Sie Ihre Kreditkartenbedingungen nicht einhalten (Ihre Zahlung ist mehr als 60 Tage überfällig)
  • Der Indexsatz steigt
  • Ein Aktionspreis läuft ab
  • Wenn Änderungen an einem Schuldenmanagementplan vorgenommen werden

So entscheiden Sie sich gegen eine Tariferhöhung

Wenn Sie eine Benachrichtigung über eine Zinserhöhung erhalten, haben Sie in den meisten Fällen das Recht, sich von den neuen Zinsen abzumelden und Ihr bestehendes Kreditkartenguthaben weiterhin zum alten Zinssatz zu begleichen. Wenn Sie sich abmelden, kann Ihr Kreditkartenaussteller beschließen, Ihre Kreditkarte zu sperren, Sie müssen jedoch nicht den höheren Zinssatz zahlen. Um sich abzumelden, senden Sie einfach innerhalb der 45-tägigen Kündigungsfrist ein Abmeldeschreiben an Ihren Kreditkartenaussteller.

So vermeiden Sie die Zahlung von Zinsen

Bei den meisten Kreditkartenguthaben können Sie Zinsen vermeiden, indem Sie den gesamten auf Ihrer Kreditkartenabrechnung aufgeführten Betrag jeden Monat am oder vor dem Fälligkeitsdatum begleichen. Bei bestimmten Guthaben, wie z. B. Barvorschüssen und Guthabenübertragungen, ist es nicht so einfach, die Zahlung von Zinsen zu vermeiden, da diese Guthaben keine tilgungsfreie Zeit haben. In diesem Fall besteht die beste Option darin, Ihre Zinsbelastung durch eine schnelle Rückzahlung Ihres Restbetrags zu minimieren.

Je besser Sie den Zinssatz Ihrer Kreditkarte kennen, desto besser können Sie Ihre Karte zu Ihrem Vorteil nutzen und langfristig Geld bei den Zinsen sparen.