Was passiert, wenn ich mit meinen Kreditkarten in Verzug gerät?

ByDr. J. K. Hartmann

Von dem Tag an, an dem Sie aufhören, Ihre Kreditkarte zu bezahlen, geht alles bergab. Möglicherweise sind Sie erleichtert, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht jeden Monat leisten müssen, und glauben unschuldig, dass es keine Konsequenzen gibt, Ihr Kreditkartenaussteller jedoch schnell Maßnahmen gegen Ihre versäumten Zahlungen ergreift. Die Auswirkungen versäumter Zahlungen sind zunächst gering, nehmen aber mit der Zeit zu.

Es fallen Verzugsgebühren und Zinsen an

Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen nicht mehr bezahlen, werden Ihrem Kreditkartenkonto Verzugszinsen gutgeschrieben. Außerdem erhöht sich Ihre monatliche Mindestzahlung, da Sie die versäumten Zahlungen nachholen und die Verzugsgebühr bezahlen müssen. Am schlimmsten ist, dass Ihr Zinssatz auf den höheren Strafsatz ansteigt, wenn Ihr Konto 60 Tage überfällig ist – was zwei versäumten Zahlungen entspricht.Natürlich wird Ihre Mindestzahlung jeden Monat höher, da Ihrem Kontostand mehr Verzugsgebühren hinzugefügt werden.

Wenn der Strafzins in Kraft tritt, erhöhen sich auch Ihre Finanzierungskosten.Das Ergebnis ist, dass Ihr ausstehender Betrag (und die Zahlung, die Sie nachholen müssen) mit jedem Monat, in dem Sie in Verzug sind, größer wird. Je weiter man zurückliegt, desto schwieriger wird es, aufzuholen.

Eine nachhaltige Wirkung

Auch nachdem Sie den Rückstand aufgeholt haben, bleibt der Strafsatz in Kraft, bis Sie sechs aufeinanderfolgende Zahlungen fristgerecht geleistet haben. Danach muss der Zinssatz für Ihr bestehendes Guthaben sinken, bei Neuanschaffungen kann der Strafzins jedoch bestehen bleiben.

Die Inkassobemühungen nehmen zu

Die Abrechnungsabteilung Ihres Kreditkartenunternehmens wird Sie per Telefon, Post, SMS oder E-Mail kontaktieren, um Sie an Ihre Kreditkartenzahlungen zu erinnern. Leider können Sie Anrufe von Ihrem Kreditkartenunternehmen nicht auf die Art und Weise stoppen, wie Sie es mit einem Inkassobüro tun können. Wenn Sie Inkassoanrufe stoppen möchten, können Sie gemäß dem Fair Debt Collection Practices Act eine schriftliche Unterlassungserklärung senden, in der Sie mitteilen, dass Sie nicht mehr kontaktiert werden möchten. Für Ihren ursprünglichen Gläubiger gilt jedoch nicht dasselbe Gesetz.

Wenn Sie mit Ihren Zahlungen nur wenige Tage oder Wochen im Rückstand sind, kommt es nicht häufig zu Anrufen Ihres Gläubigers. In diesem Fall handelt es sich um eine sanfte Erinnerung daran, Ihr Konto aktuell zu halten. Je weiter Sie jedoch zurückkommen, desto häufiger werden Sie kontaktiert. Darüber hinaus wird der Ton der Zahlungserinnerungen schärfer und es wird auf schwerwiegende Handlungen wie Abbuchung und Zahlungsverzug hingewiesen. Möglicherweise schickt Ihnen Ihr Gläubiger schließlich ein Vergleichsangebot, das Sie von der Schuld befreit, wenn Sie einen Prozentsatz Ihres ausstehenden Betrags in einer Pauschalzahlung begleichen.

Auswirkungen auf Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit

Verspätete Zahlungen werden Ihrer Kreditauskunft hinzugefügt, wenn Sie 30, 60, 90, 120 und 180 Tage im Verzug sind. Leider verschlechtert sich durch diese verspäteten Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit und Sie können möglicherweise keine neue Kreditkarte oder einen künftigen Kredit mehr erhalten.Auch Ihre Versicherungsprämie könnte sich aufgrund von Kreditkartenausfällen erhöhen.

Notiz

Sechs Monate (oder 180 Tage), nachdem Sie Ihre Kreditkartenzahlungen eingestellt haben, wird Ihr Konto belastet. In diesem Fall schreibt das Kreditkartenunternehmen Ihre unbezahlten Schulden als Geschäftsverlust ab. 

Während Sie kein Geld mehr schulden, entsteht in Ihrer Kreditauskunft ein schwerwiegender Fehler, der für die nächsten sieben Jahre bestehen bleibt und alle darauf aufmerksam macht, dass Sie einmal mit einer Kreditverpflichtung in Verzug geraten sind.

Ihr Konto geht möglicherweise an ein Inkassobüro

Abbuchungskonten werden in der Regel an ein Inkassobüro weitergeleitet. Von dort aus werden sie von einem Inkassobüro zum anderen weitergeleitet, bis sie im Insolvenzverfahren bezahlt (oder entlastet) werden. Ihr ursprünglicher Gläubiger (oder ein Drittschuldeneintreiber) kann Sie für die Schulden verklagen, bis diese beglichen sind oder ein Insolvenzverfahren eingeleitet wird. Nach einer gewissen Zeit kann die Verjährung Sie vor einem Gerichtsurteil schützen, allerdings muss das Konto mehrere Jahre lang vollständig inaktiv sein – und die Beweislast liegt bei Ihnen.

Optionen für Kreditkarten-Härtefälle

Versuchen Sie nach Möglichkeit, Ihr Konto zu retten und Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen. Wenn Sie sich Ihre Kreditkartenzahlungen nicht leisten können, sollten Sie sich an eine Verbraucherkreditberatungsstelle wenden, die Ihnen bei der Erkundung Ihrer Möglichkeiten behilflich sein kann. Auf Ihren Kreditkartenabrechnungen finden Sie die Nummer einer Kreditberatungsstelle.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie kann ich die Zahlung meiner Kreditkarten legal stoppen?

Sie können die Zahlung mit Kreditkarten jederzeit gesetzlich einstellen. Auch wenn Sie nicht strafrechtlich verfolgt werden, müssen Sie mit negativen finanziellen Konsequenzen rechnen. Das Kreditkartenunternehmen könnte Sie beispielsweise auf die Einziehung der Schulden verklagen oder Ihren Lohn pfänden.

Wann sollte ich meine Kreditkarte bezahlen?

Sie sollten versuchen, in jedem Abrechnungszyklus mindestens Ihre Mindestzahlung zu leisten. Es spielt jedoch keine Rolle, wann Sie die Zahlung innerhalb des Zyklus leisten. Solange das Unternehmen die Zahlung vor Fälligkeit erhält, erhalten Sie eine positive Bonitätsbewertung. Sie können häufiger zahlen, wenn Ihnen das dabei hilft, Ihre Schulden niedrig zu halten. Wenn möglich, sollten Sie versuchen, Ihre Kreditkarte in jedem Abrechnungszeitraum abzubezahlen, um Finanzierungskosten zu vermeiden.