Was ist Schuldenkonsolidierung?

ByDr. J. K. Hartmann

Bei der Schuldenkonsolidierung wird ein Kredit oder eine Kreditkarte zur Tilgung mehrerer Kredite oder Kreditkarten verwendet, sodass Sie die Rückzahlung Ihrer Schulden vereinfachen können. Mit einem Guthaben statt vielen sollte es einfacher sein, Ihre Schulden zu begleichen und in manchen Fällen einen niedrigeren Zinssatz vom Kreditgeber zu erhalten. Obwohl die Schuldenkonsolidierung zahlreiche Vorteile bietet, gibt es auch einige Nachteile.

Was ist Schuldenkonsolidierung?

Bei der Schuldenkonsolidierung werden mehrere Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung zusammengefasst, indem sie mit einer Kreditkarte oder einer anderen Art von Darlehen abbezahlt werden.

So funktioniert die Schuldenkonsolidierung

Nehmen wir an, Sie haben mehrere Kreditkartenguthaben und Kleinkredite mit unterschiedlichen Zinssätzen und monatlichen Zahlungen:

  • Kreditkarte A: 3.500 $, 24,90 % effektiver Jahreszins
  • Kreditkarte B: 2.500 $, 18,90 % effektiver Jahreszins
  • Kreditkarte C: 1.500 $, 12,00 % effektiver Jahreszins

Anstatt diese Beträge einzeln zu begleichen, können Sie alle drei Beträge in einem einzigen Darlehen konsolidieren, für das eine statt drei Zahlungen erforderlich sind. Wenn Sie diese Guthaben beispielsweise zu einem Darlehen in Höhe von 7.500 USD mit einem effektiven Jahreszins von 7,00 % konsolidieren und das Darlehen innerhalb von vier Jahren abbezahlen, zahlen Sie Zinsen in Höhe von 1.120,80 USD. Wenn Sie im Vergleich dazu eine monatliche Mindestzahlung von 4 % für jede Karte leisten würden, wären mehr als 5.440 US-Dollar an Zinszahlungen und 12 Jahre erforderlich, um die Schulden vollständig zu begleichen.

Notiz

Ihre Kreditwürdigkeit ist ein Faktor für die Berechtigung für einen niedrigen Zinssatz. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit jetzt höher ist als bei der Beantragung Ihrer Kreditkarte, können Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erhalten, als Sie derzeit auf Ihrer Kreditkarte haben.

Arten der Schuldenkonsolidierung

Es gibt einige Methoden, mit denen Sie Ihre Schulden konsolidieren können. Abhängig von der Art der Schulden, Ihrer Bonität und Ihrem Immobilienvermögen können Ihre Optionen eingeschränkt sein.

Übertragung des Kreditkartenguthabens

Eine Kreditkarte mit einem hohen Kreditlimit und einem Aktionszinssatz für Guthabenübertragungen ist ein guter Kandidat für die Konsolidierung anderer hochverzinslicher Kreditkartenguthaben auf einer einzigen Kreditkarte. Wenn Sie Ihre Guthaben zu einem Zinssatz zusammenfassen, der unter dem Durchschnittssatz Ihrer bestehenden Guthaben liegt, können Sie Geld bei den Zinsen sparen und auf eine Kreditkarte statt auf mehrere zahlen.

Notiz

Guthabentransfers zählen normalerweise nicht zu den Einführungsboni, Punkten oder Meilen, die eine Karte bietet.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Kreditgeber bieten oft „Schuldenkonsolidierungs“-Darlehen an, bei denen es sich in der Regel um ungesicherte Privatkredite handelt, die speziell für die Tilgung von Schulden konzipiert sind. Schuldenkonsolidierungsdarlehen haben in der Regel einen festen Zinssatz und eine feste Rückzahlungsfrist, um stabilere Rückzahlungsbedingungen zu gewährleisten.

Schuldenkonsolidierungsprogramme

Ein Schuldenkonsolidierungsprogramm oder Schuldenmanagementplan (DMP) ist ein von einer Kreditberatungsagentur vereinbarter Rückzahlungsplan, der einen neuen Zahlungsplan und neue Zahlungsbedingungen festlegt, die Ihnen helfen können, Ihre Schulden schneller und kostengünstiger abzubezahlen. Es wird in der Regel Kreditnehmern angeboten, bei denen ein Kreditberater aufgrund einer Prüfung ihrer Finanzen festgestellt hat, dass sie ihre Kredite ansonsten nicht zurückzahlen können.

Ein Schuldenmanagementplan deckt im Allgemeinen unbesicherte Schulden (nicht durch Sicherheiten besicherte Kredite) wie Kreditkartenschulden oder Arztrechnungen ab, aber nicht besicherte Schulden wie Hypotheken und Autokredite.

Konsolidierung von Studienkrediten 

Diese Darlehen dienen speziell der Konsolidierung mehrerer Studiendarlehensbeträge in einem einzigen Darlehen mit einer einzigen monatlichen Zahlung. Diese Vereinbarung kann von Vorteil sein, wenn Sie mehrere Studienkredite bei verschiedenen Dienstleistern haben. Die Konsolidierung von Studiendarlehen ist für Privat- und Bundesdarlehen möglich.

Eigenheimdarlehen und Kreditlinien 

Eigenheimdarlehen und Kreditlinien ermöglichen es Ihnen in der Regel, bis zu 80 % bis 85 % des Eigenkapitals Ihres Eigenheims zu leihen. Bei der Kreditoption können Sie einen bestimmten Geldbetrag aufnehmen, den Sie über eine festgelegte Laufzeit in festen Raten zurückzahlen. Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ähnelt einer Kreditkarte, da Sie jederzeit Zugriff auf das Geld haben und nur Zinsen für das Geld zahlen, das Sie tatsächlich geliehen haben. Seien Sie jedoch vorsichtig: Möglicherweise müssen Sie eine Reihe von Gebühren zahlen, um Ihr HELOC fertigzustellen. Anschließend nehmen Sie das Geld aus Ihrem Darlehen oder Ihrer Kreditlinie und begleichen Ihre bestehenden Schulden, seien es Kreditkarten, Privatkredite oder anderes geliehenes Geld.

Notiz

Bei Eigenheimdarlehen und Kreditlinien müssen Sie Ihr Eigenheim als Sicherheit verwenden. Wenn Sie Ihr Darlehen oder Ihre Kreditlinie nicht zurückzahlen, besteht die Gefahr, dass Sie Ihr Haus durch Zwangsvollstreckung verlieren.

Cash-Out-Hypothekenrefinanzierung

Bei der Cash-out-Refinanzierung handelt es sich um eine Form der Hypothekenrefinanzierung, bei der Sie eine neue Hypothek aufnehmen, die höher ist, als Sie für Ihre erste Hypothek schulden. Die neue Hypothek zahlt die alte ab und Sie können die Differenz durch eine „Auszahlung“ einstreichen. Mit diesem Geld können Sie Ihre bestehenden Schulden begleichen, vorausgesetzt, dass die Bewilligung Ihr Kreditkarten- und Darlehensguthaben abdeckt. Zur Erinnerung: Bei Cash-out-Refinanzierungen fallen in der Regel Abschlusskosten an. 

Kostet es Geld, Ihre Schulden zu konsolidieren?

Abhängig von der von Ihnen gewählten Schuldenkonsolidierungsmethode müssen Sie möglicherweise zusätzliche Gebühren zahlen. Zu den typischen Gebühren gehören:

  • Gebühren für die Überweisung des Restbetrags bei Kreditkarten (in der Regel 3 % bis 5 %)
  • Aufnahmegebühren für Privatkredite zur Schuldenkonsolidierung
  • Abschlusskosten für Hypothekendarlehen und Kreditlinien

Der beste Weg, den Kredit oder die Kreditlinie mit den niedrigsten Zinssätzen zu finden, besteht darin, Angebote von mehreren Kreditgebern einzuholen und die Gebühren zu vergleichen. Sie werden feststellen, dass einige Kreditgeber, die beispielsweise Privatkredite zur Schuldenkonsolidierung anbieten, überhaupt keine Gebühren erheben, während andere Verzugszinsen und Bearbeitungsgebühren erheben.

Vor- und Nachteile der Schuldenkonsolidierung

Eine Schuldenkonsolidierung hat sowohl Vor- als auch Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.

Vorteile

  • Einfachere Verwaltung Ihrer Ausgaben durch die Zusammenfassung mehrerer Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung.

  • Möglicher niedrigerer Zinssatz

  • Könnte Ihre monatliche Gesamtschuldenzahlung senken

Nachteile

  • Möglicherweise haben Sie keinen Anspruch auf einen Zinssatz, der niedriger ist als Ihr bestehendes Guthaben

  • Eine längere Rückzahlungsfrist könnte selbst bei einem niedrigeren Zinssatz mehr Zinsen kosten

  • Bei einigen Krediten müssen Sie Ihr Eigenheim als Sicherheit hinterlegen

Notiz

Durch die Konsolidierung Ihrer Schulden verringert sich nicht der Betrag, den Sie schulden. Es restrukturiert Ihre Schulden einfach in eine (idealerweise) günstigere monatliche Zahlung. Der Kompromiss könnte in einer längeren Rückzahlungsfrist oder einer höheren Zinszahlung im Vergleich zu einer Nichtkonsolidierung bestehen.

Alternativen zur Schuldenkonsolidierung

Nachdem Sie Ihre Optionen geprüft haben, kommen Sie möglicherweise zu dem Schluss, dass eine Schuldenkonsolidierung nicht der beste Weg ist, Ihre Schulden in den Griff zu bekommen. Zwei beliebte Tilgungsmethoden, die keiner Konsolidierung bedürfen, sind die Strategien „Schuldenschneeball“ und „Schuldenlawine“. Beide konzentrieren sich darauf, Ihre Schulden einzeln abzubezahlen. Der Schuldenschneeball konzentriert sich darauf, zuerst die kleinsten Beträge abzubezahlen und dann zu größeren Beträgen überzugehen, während bei der Schuldenlawinenstrategie zuerst die Beträge mit den höchsten Zinssätzen angegangen werden.

Wenn Ihre Situation komplexer ist, sollten Sie darüber nachdenken, Unterstützung durch ein Schuldenerlassprogramm in Anspruch zu nehmen. Die Begleichung der Schulden ist der letzte Ausweg, da es darum geht, Zahlungen zu stoppen und mit einer Firma zusammenzuarbeiten, die das Geld treuhänderisch verwahrt, während mit Ihren Gläubigern über eine Einigung verhandelt wird, was bis zu vier Jahre dauern kann. Das Zurückhalten von Zahlungen an Ihre Gläubiger kann Ihrer Kreditwürdigkeit ernsthaft schaden.

Wichtige Erkenntnisse

  • Mit der Schuldenkonsolidierung oder dem Schuldenmanagement können Sie mehrere Schulden mit einer einzigen monatlichen Zahlung zu einem einzigen Saldo zusammenfassen.
  • Möglicherweise können Sie durch die Konsolidierung Ihrer Schulden Geld bei den Zinsen sparen oder die Rückzahlungszeit verkürzen.
  • Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, ein Eigenheimdarlehen oder die Übertragung des Kreditkartenguthabens sind einige Methoden, die Sie in Betracht ziehen sollten.
  • Schuldenkonsolidierung ist nicht immer die richtige Wahl. Zu den Alternativen zählen die Schuldenschneeball- oder Lawinenmethode sowie eine Kreditberatung.