Was ist finanzielle Inklusion?

Einfache Finanzdienstleistungen machen es einfach, den täglichen Bedarf zu decken, Ziele zu finanzieren und ein Unternehmen zu führen. Doch über zwei Milliarden Erwachsene weltweit haben keinen Zugang zu wesentlichen Finanzinstrumenten.Strategien zur finanziellen Eingliederung zielen darauf ab, dies zu ändern, und die Technologie ermöglicht es, in großem Umfang etwas zu bewirken.

Im Folgenden besprechen wir, was finanzielle Inklusion ist, wie sie funktioniert und welche verschiedenen Arten der finanziellen Inklusion es gibt.

Was ist finanzielle Inklusion?

Finanzielle Inklusion ist eine Bewegung, die sicherstellen soll, dass Einzelpersonen und Unternehmen Zugang zu erschwinglichen und effektiven Finanzdienstleistungen haben. Die Dienstleistungen reichen von einfachen Transaktionskonten wie Girokonten bis hin zu Zusatzdienstleistungen wie Kredit und Versicherung.

Dan Schulman, CEO von PayPal, beschreibt drei wesentliche Aspekte moderner finanzieller Inklusion:

1. Universeller Zugang zu digitalen Finanzsystemen
2. Sichere Transaktionen, die es Verbrauchern und Unternehmen ermöglichen, vertrauensvoll zu agieren
3. Erschwingliche Teilnahme an der Wirtschaft für alle (Zahlungen leisten und annehmen, Kredite aufnehmen, für zukünftige Ziele sparen, der Gemeinschaft helfen und mehr)

Wie funktioniert finanzielle Inklusion?

Einfach ausgedrückt funktioniert finanzielle Inklusion, indem sie Einzelpersonen dabei hilft, einen erschwinglichen und bequemen Zugang zu grundlegenden Finanzdienstleistungen zu erhalten. Diese Personen gehören zu Gruppen, die „finanziell ausgegrenzt“ wurden. Diese Gruppen leben typischerweise in Gebieten mit niedrigem Einkommen und/oder Entwicklungsländern. Über die Hälfte davon sind Frauen.

Finanzielle Inklusion lässt sich möglicherweise am einfachsten verstehen, wenn man die Probleme untersucht, die durch finanzielle Inklusion gelöst werden.

• Fehlendes Bankkonto:Ohne ein Bankkonto oder Transaktionskonto greifen Einzelpersonen typischerweise auf „alternative Finanzdienstleistungen“ zurück. Für diese Dienste fallen möglicherweise höhere Gebühren an als bei regulierten Instituten, und sie bieten in der Regel nicht den gleichen Verbraucherschutz (z. B. Einlagensicherung und Schutz vor Betrug und Fehlern). Das Leben ohne Bankkonto erfordert zeitaufwändige Kleinarbeit, um Geld zu beschaffen und Rechnungen persönlich zu bezahlen. Darüber hinaus bieten Konten einen sicheren Ort zum Sparen für die Zukunft. Mit der Technologie können Verbraucher von überall aus zu sehr geringen Kosten Bankgeschäfte tätigen, bezahlen und bezahlt werden. Diese Konten gelten als „Tor“ zu anderen Finanzdienstleistungen, weshalb dies besonders wichtig ist.
• Begrenzter Zugang zu Krediten:Wenn Sie über eine hohe Kreditwürdigkeit verfügen, ist die Kreditaufnahme einfach. Aber manche Menschen haben eine geringe oder schlechte Kreditwürdigkeit, und einige Länder verwenden keine Kredit-Scores. Ohne einfachen Zugang zu Krediten sind Kreditnehmer auf informelle Kreditgeber angewiesen, die möglicherweise hohe (oder überhöhte) Zinssätze und Gebühren verlangen.
• Die informelle Wirtschaft:In many parts of the world, especially rural areas, cash rules. Businesses are unlikely to accept plastic or electronic payments, and storing cash (instead of depositing it in a bank account) is risky. Für Unternehmen ist es schwierig, Vermögenswerte für die Expansion aufzubauen, und sie haben möglicherweise nur eine begrenzte Auswahl an Handelspartnern – Lieferanten, die Bargeld akzeptieren, und Kunden, die mit Bargeld bezahlen.

Einige Gruppen unternehmen große Anstrengungen, um möglichst vielen Einzelpersonen und Unternehmen finanzielle Inklusion zu ermöglichen. Die G20 haben sich 2017 dazu verpflichtet, die finanzielle Inklusion weltweit voranzutreiben. Im Jahr 2018 startete die Weltbank in Zusammenarbeit mit der International Finance Corporation „UFA2020“, die Abkürzung für Universal Financial Access 2020. Die Initiative zielte darauf ab, einer Milliarde Menschen Zugang zu einem Transaktionskonto zu ermöglichen.

Eine andere Gruppe, die Foundation for International Community Assistance (FINCA), trägt durch ihr globales Mikrofinanzprogramm zur Erleichterung der finanziellen Inklusion bei. Sie bieten Finanzdienstleistungen für viele finanziell ausgegrenzte Bevölkerungsgruppen an.Ihre Wirkung hat seit ihrer Gründung im Jahr 1984 Millionen Menschen geholfen.

Arten der finanziellen Inklusion

Strategien zur finanziellen Eingliederung können einkommensschwachen Menschen und aufstrebenden Unternehmen den Weg ebnen, an der Mainstream-Wirtschaft teilzuhaben – und das zu günstigen Konditionen.

Technologie spielt in allen Bereichen eine Schlüsselrolle, von der Bereitstellung von Informationen bis hin zur Bereitstellung der von den Menschen genutzten Produkte, insbesondere für Bevölkerungsgruppen, die traditionell vom Bankensystem ausgeschlossen sind. Beispielsweise führte Kenia 2007 M-PESA ein, ein mobiles Zahlungssystem. Bis 2016 nutzten 90 % der erwachsenen Bevölkerung den Dienst.Und Kunden schicken nicht nur Geld an Freunde – sie erhalten elektronisch Löhne, bezahlen Rechnungen und nehmen Kredite auf.

Andere Arten der finanziellen Inklusion umfassen einen Schwerpunkt auf den folgenden Bereichen:

Finanzielle Bildung:Bis zu einem gewissen Grad hilft die Aufklärung der Menschen über Finanzthemen ihnen dabei, qualitativ hochwertigere Produkte zu nutzen und bessere Entscheidungen zu treffen. Finanzielle Bildung hilft Menschen, grundlegende Finanzkonzepte (wie Zinseszins) zu verstehen, Fehler zu vermeiden und eine Kultur des Sparens zu entwickeln.

Serviceverfügbarkeit:Besonders in ländlichen Gebieten sind qualitativ hochwertige Finanzdienstleistungen schwer zu finden. Aber Technologie kann dazu beitragen, Dienste auch bei begrenzter Infrastruktur verfügbar zu machen. Mobiltelefone können Verbrauchern und Unternehmen bei der Geschäftsabwicklung helfen, solange ein Mobilfunkdienst (und möglicherweise ein Batterie-Backup) verfügbar ist.

Mobile Geldbörsen:Technologie ist ein entscheidender Bestandteil einer groß angelegten finanziellen Inklusion. Mobile Geldbörsen sind eine Alternative zu Bargeld, das ineffizient, riskant bei der Mitnahme und Lagerung und unmöglich nachzuverfolgen ist. Eine einfache mobile Geldbörse kann Werte speichern und kleine Peer-to-Peer-Überweisungen durchführen. Aber ausgereiftere Systeme ermöglichen eine Vielzahl von Rechnungszahlungen und Business-to-Business-Zahlungen.

Misstrauen:Damit finanzielle Inklusion erfolgreich ist, brauchen Einzelpersonen und Unternehmen Vertrauen in die Anbieter. Wenn es noch keinen legitimen Verbraucherschutz gibt, muss er weiterentwickelt – und der Öffentlichkeit erklärt werden. Auch Finanzinstitute (Banken, Kreditgeber und Versicherungsanbieter) müssen hinsichtlich der Gebühren transparent sein und kostspielige Überraschungen für Kunden vermeiden.

Erschwinglichkeit:Banken sind für ihre Gebühren berüchtigt. Für diejenigen, die kein zusätzliches Geld übrig haben, kann eine monatliche Gebühr oder eine Überziehungsgebühr ein Konto leeren und zu noch höheren Gebühren führen. Auch hier ist die Technologie die wahrscheinlichste Lösung, da Neukunden den Service zu geringen oder keinen Grenzkosten für einen Mobile-Wallet-Anbieter nutzen können. Prepaid-Debitkarten sind eine weitere Alternative, und einige bieten eine FDIC-Versicherung für Guthaben auf einem Konto.

Teilnahmeberechtigung:Manche Menschen können kein Konto bei einer herkömmlichen Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen, selbst wenn sie es möchten. Regulatorische Anforderungen wie „Know Your Customer“ (KYC) verlangen von Banken, Informationen zu sammeln, über die Einzelpersonen möglicherweise nicht verfügen. Beispielsweise erfordert die Eröffnung eines Kontos bei den meisten US-Banken einen gültigen, von der Regierung ausgestellten Ausweis. Einige schlagen eine stärkere finanzielle Inklusion durch die Verwendung abgestufter KYC-Regeln vor. Beispielsweise könnte es Ihnen gestattet sein, mit minimaler Dokumentation ein Konto mit geringem Risiko zu eröffnen (das begrenzt, wie viel Sie jeden Monat sparen, ausgeben und überweisen können). Um jedoch mit höheren Dollarbeträgen arbeiten zu können, müssen Sie die KYC- und Anti-Geldwäsche-Regeln (AML) erfüllen.

Zugang zu Krediten:Es ist schwierig, einen Kredit zu bekommen, wenn Sie nicht über eine hohe Kreditwürdigkeit verfügen,leicht nachweisbares Einkommen oder Sicherheiten zur Absicherung eines Kredits. Dadurch ist ein Großteil der Weltbevölkerung nicht in der Lage, Kredite aufzunehmen. Aber Initiativen zur finanziellen Inklusion zielen oft darauf ab, Kreditauskunfteien zu gründen und ihre Reichweite zu vergrößern. Darüber hinaus bietet die Mikrokreditvergabe Kleinunternehmen weltweit Zugang zu Finanzmitteln – und das zu einem erschwinglichen Preis.

Versicherung:Wenn eine Katastrophe eintritt, verfügen die finanziell Ausgegrenzten selten über ausreichenden Versicherungsschutz. Um das zu ändern, entwickeln Versicherer vereinfachte Angebote, mit denen man einfach arbeiten kann. Auch hier ist Technologie von entscheidender Bedeutung, um Versicherern dabei zu helfen, einkommensschwache Kunden in großem Umfang zu bedienen. Kunden müssen die Möglichkeit haben, sich über ein mobiles Gerät anzumelden und kleine Prämienzahlungen zu leisten – und gleichzeitig dafür zu sorgen, dass diese Produkte und Dienstleistungen für Versicherer profitabel bleiben.

Wichtige Erkenntnisse

• Finanzielle Inklusion ist eine Bewegung, die sicherstellen soll, dass Einzelpersonen und Unternehmen Zugang zu erschwinglichen und effektiven Finanzdienstleistungen haben.
• Ein Hauptaugenmerk liegt auf der Einrichtung eines Bankkontos oder Transaktionskontos für Privatpersonen und Unternehmen, da es ein Tor zu anderen Diensten darstellt.
• Gruppen wie die Weltbank und FINCA arbeiten aktiv daran, möglichst vielen Menschen finanzielle Inklusion zu ermöglichen.