Was ist eine wandelbare Risikolebensversicherung?

Definition

Bei der konvertierbaren Laufzeit handelt es sich um eine Form der Lebensversicherung, die es Ihnen ermöglicht, diese in eine dauerhafte Lebensversicherung umzutauschen, ohne den Zeichnungsprozess der Versicherungsgesellschaft durchlaufen zu müssen.

Bei der konvertierbaren Laufzeit handelt es sich um eine Form der Lebensversicherung, die es Ihnen ermöglicht, diese in eine dauerhafte Lebensversicherung umzutauschen, ohne den Zeichnungsprozess der Versicherungsgesellschaft durchlaufen zu müssen. 

Erfahren Sie mehr über die wandelbare Risikolebensversicherung, wie sie funktioniert und ob sie eine gute Wahl für Sie sein könnte.

Definition und Beispiele einer wandelbaren Risikolebensversicherung

Lebensversicherungen gibt es in zwei Grundformen: Risikolebensversicherungen und dauerhafte Lebensversicherungen. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist so konzipiert, dass sie ein Leben lang hält, egal wie lange Sie leben. Laufzeitpolicen sind auf eine bestimmte Anzahl von Jahren ausgelegt, normalerweise zwischen 5 und 30 Jahren oder länger. Bei allen Policen handelt es sich in der Regel um Variationen dieser beiden Typen. 

Eine dieser Varianten ist die umwandelbare Risikolebensversicherung, mit der Sie Ihre Risikolebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung oder Gesundheitsbeurteilung in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln können. 

Der Hauptvorteil einer wandelbaren Risikolebensversicherung besteht darin, dass Sie eine befristete Lebensversicherung abschließen können, die weniger kostet als eine dauerhafte, Ihnen aber die Möglichkeit offen lässt, zu einem späteren Zeitpunkt in eine dauerhafte Versicherung umzuwandeln. Außerdem müssen Sie nicht den Underwriting-Prozess durchlaufen – Gesundheitsfragen und möglicherweise eine ärztliche Untersuchung. Ihre Prämie für die Dauerversicherung richtet sich nach den Angaben, die Sie bei der Beantragung der Langzeitversicherung gemacht haben, sowie nach Ihrem aktuellen Alter.

Eine umwandelbare Risikolebensversicherung kann ideal für junge Familien sein, die sich irgendwann die Sicherheit einer dauerhaften Lebensversicherung wünschen, sich die Prämien aber nicht sofort leisten können. Bedenken Sie, dass sich die Prämiensätze erhöhen, wenn die Police in eine unbefristete Police umgewandelt wird.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben kleine Kinder und benötigen eine Lebensversicherung, können sich aber die höheren Zahlungen einer dauerhaften Lebensversicherung nicht leisten. Sie kaufen also eine Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer Umwandlungsklausel. Vier Jahre später verdienen Sie mehr Geld und können sich eine dauerhafte Lebensversicherung leisten, also wandeln Sie Ihre Risikolebensversicherung in eine unbefristete um. 

So funktioniert eine wandelbare Risikolebensversicherung

Wenn die Laufzeit einer konvertierbaren Laufzeitpolice endet, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, den Versicherungsschutz zu verlängern, in einen unbefristeten Lebensversicherungsvertrag umzuwandeln oder ihn zu kündigen. Sie müssen jedoch nicht auf das Ende der Richtlinie warten, um sie umzustellen, und in manchen Fällen sollten Sie dies auch nicht tun. 

Wenn Sie umwandeln möchten, müssen Sie dies während des Umstellungszeitraums tun, dessen Länge von der Art Ihrer Laufzeitrichtlinie abhängt. Sie können sich auch dafür entscheiden, einen Teil der Police in eine dauerhafte Deckung umzuwandeln. Möglicherweise können Sie dies mehrmals oder nur einmal tun. Überprüfen Sie Ihre Versicherungsunterlagen auf Einzelheiten. 

Wenn Sie innerhalb dieses Zeitraums in ein dauerhaftes Leben übergehen, müssen Sie sich keiner ärztlichen Untersuchung unterziehen und erhalten eine Versicherungszusage. Der Prämiensatz für Ihre neue Lebensversicherung richtet sich nach Ihrem Alter zum Zeitpunkt der Umstellung und nach Ihrem Gesundheitszustand zum Zeitpunkt der Beantragung der Risikolebensversicherung (nicht nach Ihrem aktuellen Gesundheitszustand). 

Obwohl Sie diesen Wechsel ohne ärztliche Untersuchung durchführen können, müssen Sie dennoch mit höheren Prämien rechnen. Die höheren Prämien, die Sie für eine dauerhafte Lebensversicherung zahlen (im Vergleich zur Risikolebensversicherung), spiegeln die zusätzlichen Kosten für den Aufbau eines Barwerts und die längere Versicherungsdauer wider. 

Brauche ich eine umwandelbare Risikolebensversicherung?

Ihre Gründe für den Abschluss einer Lebensversicherung können sich im Laufe der Zeit ändern. Mit der konvertierbaren Risikolebensversicherung können Sie mit einer günstigeren Police beginnen und haben gleichzeitig die Möglichkeit, ohne ärztliche Untersuchung auf eine dauerhafte Lebensversicherung umzusteigen, wenn sich Ihre Finanzen und Versicherungsbedürfnisse ändern. 

Unter verschiedenen Umständen kann es sinnvoll sein, eine umwandelbare Risikolebensversicherung in Betracht zu ziehen.

Sie möchten eine dauerhafte Absicherung, können sich diese aber nicht leisten

Wenn Sie gerne eine dauerhafte Versicherungspolice hätten, sich aber derzeit keine leisten können, können Sie mit dem Abschluss einer Laufzeitpolice mit Umwandlungsoption einen Tarif festlegen, der auf Ihrem aktuellen Gesundheitszustand basiert. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessert, können Sie einen Teil oder die gesamte Laufzeitversicherung in eine dauerhafte Versicherung umwandeln. 

Sie haben ausstehende Schulden

Eine Risikolebensversicherung schützt Ihre Angehörigen vor finanziellen Schwierigkeiten, wenn Sie sterben, während Ihre Police noch aktiv ist, und eine Risikolebensversicherung ermöglicht es Ihnen, mehr Geld in die Tilgung Ihrer Schulden zu stecken (im Vergleich zu einer teureren Dauerversicherung). Was aber, wenn Sie nach Ablauf Ihrer Police noch offene Schulden haben? Mit der wandelbaren Risikolebensversicherung können Sie in eine dauerhafte Lebensversicherung wechseln, sodass Ihre Angehörigen auch dann weiterhin geschützt sind, wenn Sie sterben.

Sie haben Angehörige

Wenn Sie Angehörige haben, benötigen Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung. Aber Angehörige zu haben kann eine teure Angelegenheit sein und eine befristete Police ist möglicherweise alles, was Sie sich leisten können. Anstatt zu warten, bis sich Ihre Finanzen verbessern, um eine dauerhafte Absicherung zu erhalten, kann eine Risikolebensversicherung Ihnen die Absicherung bieten, die Sie jetzt benötigen, und das zu einem Preis, den Sie verkraften können. 

Wenn Sie ein lebenslang abhängiges Kind haben – beispielsweise ein Kind mit besonderen Bedürfnissen – ist eine dauerhafte Versicherung ideal. Wenn Sie sich jedoch keine solche leisten können oder sich nicht die erforderliche Deckungssumme einer dauerhaften Police leisten können, ist eine umwandelbare Laufzeitversicherung möglicherweise die zweitbeste Wahl. Auf diese Weise können Sie die Lebensversicherung, die Sie benötigen, zu einem bezahlbaren Preis abschließen und diese in eine dauerhafte Deckung umwandeln, wenn Sie finanziell dazu in der Lage sind.