Was ist eine viatische Siedlung?

Eine Viatical-Vereinbarung ist eine Form der Lebensversicherung, die es Ihnen ermöglicht, bereits zu Lebzeiten eine erhebliche Einmalzahlung für Ihre Lebensversicherung zu erhalten. Anstatt die Police zu behalten (und Ihre Anspruchsberechtigten letztendlich das Sterbegeld zu erhalten), können Sie sie verkaufen, um Geld für die Gesundheitsversorgung und andere Bedürfnisse zu erhalten.

Erfahren Sie, wie Viatical-Vergleiche funktionieren, welche Vor- und Nachteile diese Strategien haben und welche Alternativen es zum Verkauf Ihrer Lebensversicherung gegen Bargeld gibt.

Definition einer viatischen Siedlung

Eine Viatical-Vereinbarung ist eine Vereinbarung, bei der Sie eine Lebensversicherung an eine Vergleichsgesellschaft verkaufen, bevor die versicherte Person stirbt. Die Versicherungsgesellschaft übernimmt die Police und erhält schließlich die Sterbegeldleistung.

Eine Viatical-Vereinbarung ist eine Möglichkeit, vor dem Tod auf einen erheblichen Teil des Werts Ihrer Police zuzugreifen. Sie können die Mittel für alles verwenden, was Sie möchten, Ihre Anspruchsberechtigten erhalten jedoch nicht die Sterbegeldleistung aus Ihrer Police.

Qualifizierung für eine Viatical-Vereinbarung

Um sich für eine Viatical-Vereinbarung zu qualifizieren (oder damit eine solche finanziell sinnvoll ist), muss bei Ihnen in der Regel eine unheilbare oder chronische Krankheit diagnostiziert worden sein. In diesem Fall würde eine chronische Erkrankung wahrscheinlich bedeuten, dass Sie bei mindestens zwei Aktivitäten des täglichen Lebens, wie Essen und Baden, Hilfe benötigen oder an einer schweren kognitiven Beeinträchtigung leiden.

Bestimmte Erkrankungen erfüllen diese Anforderung, ebenso wie eine Diagnose, die besagt, dass Sie nur noch zwei Jahre oder weniger zu leben haben. Wenn Sie beispielsweise an einer fortgeschrittenen Herzerkrankung, einer Nierenerkrankung im Endstadium oder Krebs im vierten Stadium leiden, könnten Sie sich qualifizieren.

Wie viatische Siedlungen funktionieren

Eine Lebensversicherung ist ein wirksames Instrument zum Schutz geliebter Menschen. In manchen Situationen ist es jedoch besser, das Geld vor dem Tod der versicherten Person zu erhalten. Beispielsweise sind Ihr Ehepartner und Ihre Kinder möglicherweise finanziell abgesichert, benötigen kein Sterbegeld und möchten, dass Sie ausreichend Geld für medizinische Behandlungen, komfortable Einrichtungen oder einen letzten Familienurlaub haben, den alle gemeinsam genießen können.

Der Betrag, den Sie erhalten, ist ein Prozentsatz der Sterbegeldleistung der Police. Je kürzer Ihre Lebenserwartung ist, desto höher ist der Prozentsatz. Um das obige Beispiel fortzusetzen: Wenn Sie herausgefunden hätten, dass Sie nur noch acht Monate zu leben hätten, könnten Sie möglicherweise eine Viatical-Vereinbarung nutzen, um eine Police über 100.000 US-Dollar gegen etwa 70 % der Sterbegeldleistung, also 70.000 US-Dollar, einzutauschen.

Steuerliche Behandlung

Bei einer Lebenserwartung von zwei Jahren oder weniger zahlen Sie im Allgemeinen keine Einkommenssteuer auf Zahlungen, die Sie aus einer Viatical-Vereinbarung erhalten, solange diese von einem ordnungsgemäß lizenzierten Viatical-Unternehmen stammen. Es ist jedoch wichtig, Ihre Situation mit einem CPA zu überprüfen.

In manchen Situationen müssen die Mittel beispielsweise möglicherweise für bestimmte Langzeitpflegeausgaben verwendet werden, um als steuerfrei zu gelten. Dies kann bei einem chronisch kranken Patienten der Fall sein, der bestimmte Aktivitäten des täglichen Lebens nicht mehr ausführen kann oder unter einem kognitiven Verfall leidet.

Der Prozess

Die Entscheidung über eine Viatical-Vereinbarung ist eine große Entscheidung und erfordert sorgfältige Überlegung.

1. Erwägen Sie, die Idee mit Familienmitgliedern zu besprechen, die möglicherweise eine Sterbegeldleistung erwarten.
2. Überprüfen Sie die Strategie und erkunden Sie Alternativen mit Ihrem CPA und anderen Finanzexperten.
3. Holen Sie Angebote von mehreren Brokern oder Abwicklungsanbietern ein.
4. Wenden Sie sich an die Versicherungs- oder Finanzdienstleistungsabteilung Ihres Bundesstaates, um zu überprüfen, ob die Anbieter in Ihrem Bundesstaat ordnungsgemäß lizenziert sind.
5. Wenn Sie sich dafür entscheiden, weiterzumachen, beantragen Sie den Vergleich bei der Vergleichsgesellschaft.
6. Geben Sie dem Abrechnungsanbieter Informationen über Ihre Versicherungspolice und Ihren Gesundheitszustand.
7. Bei Genehmigung hinterlegt der Käufer den Zahlungsbetrag auf einem Treuhandkonto, bis Sie die Kontrolle über die Police an den Käufer übertragen.
8. Sie erhalten Gelder, die Sie für alles verwenden können, und sind nicht mehr für Prämienzahlungen verantwortlich.

Kosten für viatische Siedlungen

Normalerweise zahlen Sie keine Vorabgebühren, aber Makler und andere Personen im Hintergrund erhalten möglicherweise Provisionen aus Ihrer Transaktion. Denken Sie daran, dass es sich bei den Unternehmen, die diese Lösungen anbieten, um gewinnorientierte Unternehmen handelt und der Unterschied in der Angebotsgröße praktisch ein „Kostenfaktor“ ist.

Wie viel ist meine Police wert?

Um herauszufinden, wie viel Sie von einer Viatical-Vergleichung erhalten können, müssen Sie einen Vergleichsantrag stellen. Abrechnungsunternehmen bewerten Ihre Lebensversicherung, Ihre Krankengeschichte und andere Details, um einen Angebotsbetrag zu ermitteln.

Viatical-Abrechnungsordnung

Die meisten Staaten regeln Viatical-Abrechnungen, und die Regeln variieren von Staat zu Staat. Erkundigen Sie sich bei der Versicherungsabteilung Ihres Staates, ob die von Ihnen geprüfte Abwicklungsgesellschaft berechtigt ist, in Ihrer Region Geschäfte zu tätigen. Gesetze verlangen von Abwicklungsanbietern oft die Offenlegung wichtiger Informationen zu Ihrer Transaktion sowie zu Alternativen zur Nutzung einer Viatical-Abwicklung – aber es liegt immer noch an Ihnen, sicherzustellen, dass Sie ein faires Angebot erhalten.

Möglicherweise müssen Sie nach dem Abschluss einer Lebensversicherung mehrere Jahre warten, um eine Viatical-Vereinbarung in Anspruch nehmen zu können. Einige Bundesstaaten verlangen, dass Ihre Police mindestens zwei bis fünf Jahre alt ist. Informieren Sie sich daher frühzeitig über die Anforderungen Ihres Bundesstaates.

Viatische Siedlungen vs. Lebenssiedlungen

Lebensversicherungen ähneln Viatical-Vereinbarungen, da Sie bei beiden Vereinbarungen Ihre Police zu einem Pauschalbetrag verkaufen, der Käufer das Sterbegeld und die Prämienzahlungen übernimmt und Sie diese Mittel zu Lebzeiten nutzen können. Es gibt jedoch einige entscheidende Unterschiede:

Kritik an viatischen Siedlungen

Fallstricke für Anleger

Anleger, die Viatical-Vergleiche in Betracht ziehen, sollten sich mehrerer potenzieller Fallstricke bewusst sein. Es gibt keine Möglichkeit vorherzusagen, ob und wann sich Ihre Investition auszahlt, was die Bewertung von Versicherungspolicen erschwert. Wenn jemand länger lebt als erwartet, erhalten Sie die Zahlung nicht zum erwarteten Zeitpunkt. Infolgedessen erzielen Sie am Ende eine geringere Rendite und müssen die Prämien möglicherweise länger als erwartet zahlen, was möglicherweise zu Geldverlusten führt.

Neben den mathematischen Überlegungen bestehen noch weitere Risiken. Beispielsweise könnte die Versicherungsgesellschaft in Konkurs gehen oder sich dafür entscheiden, kein Sterbegeld zu zahlen, oder die Familienangehörigen des Verstorbenen könnten rechtliche Schritte gegen Sie einleiten. Seien Sie vorsichtig, es sei denn, Sie sind mit allen möglichen Risiken vertraut.

Aufgrund der damit verbundenen Risiken sind Investitionen in Viatical-Abwicklungen auf akkreditierte Anleger beschränkt, die bestimmte Einkommens-, Vermögens- oder andere Anforderungen erfüllen, die im Bundeswertpapiergesetz festgelegt sind.

Fallstricke für Versicherungsnehmer

Es gibt ein paar Punkte, die Sie beachten sollten, wenn Sie eine Viatical-Vereinbarung in Betracht ziehen:

• Der Hauptnachteil für Versicherungsnehmer besteht darin, dass Ihre Begünstigten nach dem Verkauf der Police kein Sterbegeld erhalten.
• Sie könnten den Zugang zu bedarfsgerechten Leistungen wie Medicare verlieren, wenn Sie nach Erhalt der Entschädigung keinen Anspruch mehr haben.
• Wenn gegen Sie Urteile ergangen sind oder ergangen sein werden, könnten die Gläubiger auf diese Gelder zugreifen.
• Wenn Sie einen ausstehenden Kredit gegen den Barwert haben, müssen Sie diesen möglicherweise zurückzahlen, bevor Sie die Police verkaufen.

Alternativen zu viatischen Siedlungen

Es gibt andere Möglichkeiten, auf den Barwert Ihrer Police zuzugreifen, die möglicherweise vorteilhafter sind als der Verkauf über eine Viatical-Vereinbarung.

Beschleunigtes Sterbegeld

Eine der attraktivsten Alternativen könnte eine beschleunigte Sterbegeldleistung (ADB) sein, die Ihnen zu Lebzeiten Zugriff auf einen Teil der Sterbegeldleistung Ihrer Police ermöglicht. Eine ADB-Funktion kann in Ihrer Police enthalten sein oder ein optionaler Zusatz sein, der extra kostet.

Mit einer ADB erhalten Sie Geld direkt von Ihrer Versicherungsgesellschaft, anstatt mit einem Dritten zusammenzuarbeiten. Darüber hinaus erhalten Ihre Begünstigten weiterhin eine Sterbegeldleistung; Sie erhalten einen Teil davon zu Lebzeiten und Ihre Begünstigten erhalten den verbleibenden Betrag, sobald der ADB-Fahrer ausgeübt wird. Mit anderen Worten: Die eventuelle Sterbegeldleistung, die sie erhalten, kann um einen bestimmten Betrag gekürzt werdengrößerals das, was Sie für die vorzeitige Auszahlung erhalten haben.

Eine ADB könnte jedoch restriktiver sein als eine Viatical-Vereinbarung. Ihre Versicherungspolice könnte beispielsweise vorschreiben, dass Ihre Lebenserwartung nur ein Jahr beträgt, Viatical-Vereinbarungen können die Finanzierung jedoch schon früher ermöglichen. Mit Viatical-Vergleichen können Sie möglicherweise auch schneller einen erheblichen Betrag erhalten, als Sie dies mit einer ADB tun können. In einigen Richtlinien sind die Beträge, die Sie monatlich beziehen können, begrenzt, was für Ihre Bedürfnisse möglicherweise nicht ausreicht.

Andere Alternativen

Wenn eine ADB nicht realisierbar ist und eine Lebensversicherung oder eine andere Lebensversicherung für Sie nicht attraktiv ist, besteht eine andere Möglichkeit darin, einen Kredit über Ihre Lebensversicherungspolice aufzunehmen. Wenn Sie eine dauerhafte Police mit Barwert haben (und genügend Kredite für Ihren Bedarf aufnehmen können), könnte dies eine Lösung sein. Sie müssen die Police jedoch in Kraft halten, wenn Sie möchten, dass Ihre Begünstigten Sterbegeld erhalten und mögliche steuerliche Konsequenzen vermieden werden. Beachten Sie, dass das Sterbegeld um den Betrag eines nicht zurückgezahlten Darlehens gekürzt wird.

Swip Health bietet keine Steuer-, Anlage- oder Finanzdienstleistungen und -beratung an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Umstände eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit lässt keinen Rückschluss auf zukünftige Ergebnisse zu. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Kapitalverlusts.