Was ist eine Schlusserklärung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

AAbschlusserklärungist eine schriftliche Aufzeichnung der Bedingungen eines Darlehens oder einer anderen Finanztransaktion, in der die endgültigen Bedingungen einer Vereinbarung offengelegt werden.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Abschlusserklärung oder Abschlussoffenlegung dient dazu, die Einzelheiten eines Darlehens unmittelbar vor dem Abschluss mitzuteilen, sodass Käufer und Kreditgeber auf derselben Seite sind.
  • Sie können eine Abschlusserklärung für verschiedene Arten von Darlehen erhalten, die bekannteste und am häufigsten diskutierte ist jedoch die Abschlusserklärung für eine Hypothek.
  • Wenn Sie die Konditionen Ihres Darlehens überprüfen und physische Kopien der Konditionen aufbewahren, können spätere Unklarheiten beseitigt werden.

Definition und Beispiele für Schlusserklärungen

Eine Abschlusserklärung, manchmal auch Abrechnungserklärung oder Abschlussoffenlegung genannt, stellt sicher, dass Verkäufer und Käufer genau wissen, was und für welchen Zeitraum sie zu zahlen bereit sind. Dieses Dokument ist für verschiedene Arten von Krediten standardisiert, die Abschlusserklärung sollte jedoch so früh eintreffen, dass Sie sie gründlich prüfen können, bevor Sie mit dem Abschluss des Kredits fortfahren.

Notiz

Ein Kreditgeber ist verpflichtet, Ihnen die Abschlussabrechnung mindestens drei Werktage vor Abschluss eines Hypothekendarlehens vorzulegen. So haben Sie genügend Zeit, Konditionen und Kosten zu vergleichen und eventuelle Fragen zu stellen.

Bei Hypothekendarlehenstransaktionen wird Privatpersonen am häufigsten eine Schlussabrechnung angezeigt. Wenn Sie ein Hypothekendarlehen beantragt und genehmigt bekommen haben, erhalten Sie etwa eine Woche vor dem Abschlussdatum ein zusammenfassendes Dokument mit den wichtigsten Details der Vereinbarung. Dies ist das aktuellste Bild der Laufzeit Ihres Darlehens, des Zinssatzes und aller im Hypothekendarlehensprodukt enthaltenen Gebühren oder Strafen. Sie werden es noch einmal durchgehen und im Idealfall alle Fragen stellen und klären, bevor Sie es abschließen.

Ungefähr zur gleichen Zeit wird der Verkäufer des Hauses eine ähnliche Mitteilung erhalten. Darin wird dargelegt, was ihnen bei Abschluss gezahlt wird, sowie alle relevanten Gebühren und Provisionen, die vom Verkaufspreis abgezogen werden. Diese Offenlegungen auf beiden Seiten verhindern Überraschungen am Tag des Abschlusses und ermöglichen den reibungslosen Ablauf einer wichtigen und großen Finanztransaktion.

  • Alternative Namen: Abrechnung, Abschlussmitteilung, Kreditvertrag

Wie funktioniert eine Schlusserklärung?

Die Abschlusserklärung für eine Hypothek sollte in der Regel eine Durchsicht eines anderen Dokuments sein, das Sie zu einem früheren Zeitpunkt im Prozess erhalten haben – dem Kreditvoranschlag. Innerhalb von drei Tagen nach der Beantragung Ihres Darlehens sollte der Kreditvoranschlag eingehen, in dem die Laufzeit, die Zinssätze und die Gebühren des Darlehens aufgeführt sind.

Während sich einige Elemente bis zum Abschluss ändern können, sollten in den meisten Fällen die in der Kreditschätzung aufgeführten Bedingungen und die in der Abschlussabrechnung aufgeführten Bedingungen ähnlich sein. Wie bereits erwähnt, sollte die Abschlussmitteilung mindestens drei Tage vor Abschluss des Darlehens eingehen.

Notiz

Der dreitägige Zeitraum, in dem Kreditgeber Ihnen die Abschlussoffenlegung zusenden müssen, ist Teil einer umfassenderen Gesetzgebung, die umgangssprachlich als „Wissen, bevor Sie schulden“ bekannt ist und 2015 durch die TILA-RESPA-Regel zur integrierten Offenlegung eingeführt wurde.

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, haben Sie in der Regel bestimmte Mittel für Abschlusskosten, Anzahlung und alle anderen damit verbundenen Gebühren bereitgestellt. Wenn sich bei der Abschlussoffenlegung etwas ändert, verfügen Sie möglicherweise nicht über ausreichende Mittel. Daher ist es wichtig, dass Sie überprüfen und sicherstellen, dass Ihre Offenlegung mit Ihren Zahlungserwartungen übereinstimmt.

Zusätzlich zu den Hypothekendarlehensverträgen erhalten Sie für jedes Darlehen, das Sie erhalten, eine Art Offenlegung. Dazu gehören revolvierende Kreditdarlehen wie HELOCs und Privatkredite.

Was deckt die Abschlusserklärung ab?

Während jede Kreditabschlusserklärung je nach Kreditprodukt unterschiedliche Informationen enthalten kann, können Sie häufig damit rechnen, diese Elemente zu sehen und zu überprüfen:

  • Korrekte Schreibweise des Namens des Kreditnehmers
  • Laufzeit des Darlehens
  • Gesamtkreditbetrag
  • Zinssatz
  • Vorfälligkeitsentschädigung
  • Erwartete Ballonzahlungen
  • Geschätzte monatliche Gesamtzahlungen
  • Steuern, Versicherungen und Veranlagungen, die in die Kreditzahlung einbezogen werden müssen
  • Abschlusskosten

Um zu überprüfen, ob die Zahlen und Einzelheiten Ihrer Abschlussabrechnung korrekt sind, vergleichen Sie sie mit der letzten Kreditschätzung, die Sie erhalten haben. Wenn Sie Unstimmigkeiten bemerken, besprechen Sie diese mit Ihrem Kreditsachbearbeiter, um herauszufinden, warum. Das Consumer Financial Protection Bureau bietet ein Erklärungstool an, mit dem Sie alle erforderlichen Informationen in der Abschlusserklärung noch einmal überprüfen können.

Möglicherweise sind nicht alle dieser Artikel für Ihr Darlehen vorhanden. Wenn Sie beispielsweise einer Ballonzahlung nicht zugestimmt haben, erscheint diese nicht auf der Schlussabrechnung.

Es kann gute Gründe dafür geben, dass es zwischen der Kreditschätzung und der Abschlussabrechnung zu kleinen Abweichungen kommt. Beispielsweise ändern sich die Zinssätze für ein Angebot, sodass je nach Kreditprodukt, das Sie erhalten, möglicherweise nicht mehr der exakte Zinssatz angeboten werden kann, der zuvor geschätzt wurde.