Was ist eine Lebensversicherungsrente?

Lebensversicherungen zahlen eine Sterbegeldleistung, wenn eine versicherte Person stirbt. Bei einer Lebensversicherungsrente handelt es sich um eine Sterbegeldleistung, die nicht in einer einmaligen Summe, sondern über mehrere Jahre hinweg ausgezahlt wird. Der Begriff „Annuität“ bezieht sich auf Zahlungen, die für einen bestimmten Zeitraum geleistet werden, der den Rest des Lebens des Begünstigten umfassen kann.

Wenn Sie kürzlich einen geliebten Menschen verloren haben, fühlen Sie sich möglicherweise nicht bereit, große finanzielle Entscheidungen zu treffen, aber es ist wichtig, die Kompromisse und Vorteile zu verstehen, die sich aus der Wahl eines Einkommens (über eine Lebensversicherungsrente) gegenüber einer Kapitalzahlung ergeben.

Was ist eine Lebensversicherungsrente?

Eine Lebensversicherungsrente ist eine Möglichkeit, eine Sterbegeldleistung über einen längeren Zeitraum auszuzahlen. Anstatt den gesamten Betrag in einer einzigen (oft erheblichen) Summe auszuzahlen, kann die Lebensversicherungsgesellschaft einen Zahlungsstrom einrichten. Der Auszahlungsplan kann an die Lebenserwartung eines Begünstigten oder an einen bestimmten Zeitraum gekoppelt sein, oder die Anzahl der Zahlungen kann nach beiden Kriterien bestimmt werden.

Lebensversicherungen verfügen oft über mehrere Zahlungsmöglichkeiten, auch Abwicklungsoptionen genannt. Es kann überwältigend und problematisch sein, einen erheblichen Geldbetrag zu erhalten. Möglicherweise verfügen Sie am Ende über mehr Geld, als Sie sich jemals vorgestellt haben, und sind nicht darauf vorbereitet, die Mittel zu verwalten. Mit Ratenzahlungen über eine Lebensversicherungsrente erhöhen Sie Ihre Chancen, Ihr Geld langfristig zu sichern.

Wie funktioniert eine Lebensversicherungsrente?

Rentenzahlungen können Einkommen oder Ressourcen nach dem Tod einer Person ersetzen. Die meisten Menschen sind es gewohnt, monatliche Zahlungen in Form von Einkommen zu erhalten. Rentenzahlungen können Ihnen daher die Budgetierung und Verwaltung Ihrer monatlichen Ausgaben erleichtern.

Wenn Sie Einkünfte aus einer Sterbegeldleistung beziehen, stehen Ihnen möglicherweise mehrere Einkommensmöglichkeiten zur Verfügung.

Lebenslanges Einkommen

Mit dieser Option erhalten Sie ein Einkommen für den Rest Ihrer Lebenserwartung. Die Zahlungen werden nach Ihrem Tod eingestellt, sei es in naher oder ferner Zukunft.

Leben mit bestimmter Periode

Die Zahlungen laufen über einen von Ihnen gewählten Zeitraum (z. B. 20 Jahre) oder ein Leben lang weiter. Diese Option kann die Sorge, kurz nach Beginn der Rentenzahlungen zu sterben, lindern, bietet aber dennoch ein lebenslanges Einkommen. Wenn Sie vor Ablauf der Frist sterben, gehen die restlichen Zahlungen an einen von Ihnen ausgewählten Begünstigten.

Zeitraum sicher

Mit dieser Option wählen Sie eine bestimmte Anzahl von Jahren aus, in denen Sie Zahlungen erhalten möchten. Wenn Sie während dieses Zeitraums sterben, werden die Zahlungen an einen von Ihnen ausgewählten Begünstigten fortgesetzt und nach Ablauf des Zeitraums eingestellt.

Fester Betrag

Sie wählen einen Betrag, den Sie erhalten möchten, basierend auf Ihrem aktuellen Bedarf. Die Zahlungen werden fortgesetzt, bis Sie alle Ihnen zur Verfügung stehenden Mittel aufgebraucht haben. Wenn nach Ihrem Tod noch Mittel vorhanden sind, kann ein Begünstigter Zahlungen erhalten, bis die Mittel aufgebraucht sind.

Gelenk und Überlebender

Diese Auszahlungsoption ist an zwei Leben gebunden, normalerweise an Ihr eigenes Leben und das eines Ehepartners. Es garantiert die Fortsetzung der Zahlungen für die Dauer beider.

Abhängig von der Versicherungspolice stehen Ihnen möglicherweise auch andere Optionen zur Verfügung. Wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab, da in verschiedenen Zeiträumen unterschiedliche Beträge ausgezahlt werden. Die höchste Bezahlung ist nicht unbedingt die beste.

Steuern und Zinsen auf Rentenzahlungen

Einkünfte aus einer Lebensversicherungsrente können – zumindest teilweise – steuerpflichtig sein. Wenn Sie das Sterbegeld als Kapitalleistung beziehen, müssen Sie in den meisten Fällen keine Steuern zahlen. Wenn Sie jedoch Gelder bei der Versicherungsgesellschaft hinterlassen, erhalten Sie in der Regel Zinsen für dieses Geld. Jede Zahlung, die Sie erhalten, kann einen Teil der Sterbegeldleistung beinhaltenUndein Teil der Zinserträge; der Zinsanteil ist grundsätzlich steuerpflichtig.

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater, bevor Sie festlegen, wie Sie Leistungen aus einer Lebensversicherung in Anspruch nehmen möchten. Sie müssen wissen, was (wenn überhaupt) Sie dem IRS schulden.

Vor- und Nachteile einer Lebensversicherungsrente

Die Entscheidung, ein Einkommen oder einen Pauschalbetrag zu beziehen, kann kompliziert sein. Nehmen Sie sich daher etwas Zeit, um Ihre Bedürfnisse sorgfältig abzuwägen.

Vorteile erklärt

Einkommen ersetzen

Wenn das Geld das Einkommen eines Ehepartners, Partners oder Elternteils ersetzt, können Rentenzahlungen eine natürliche Ergänzung sein, da sie wie Einkünfte aus einem Job aussehen und sich auch so anfühlen. Dadurch kann die Rentenoption Ihre Finanzen in schwierigen Zeiten vereinfachen.

Prevent Overspending

Nach dem Tod eines geliebten Menschen über einen beträchtlichen Geldbetrag zu verfügen, kann schwindelerregend sein. Auch wenn es den Anschein hat, dass Sie über solide Ressourcen verfügen, kann das Geld schnell ausgehen. Bei einem hohen Kontostand kann es leicht passieren, dass man zu viel ausgibt, aber ein stabiles Einkommen über Rentenzahlungen kann dafür sorgen, dass das Geld länger reicht.

Reduzieren Sie Investitionsfehler

Wenn Sie plötzlich eine beträchtliche Summe erben, könnten Sie zum Ziel von Betrügern werden (und Sie könnten nach einem emotionalen Ereignis verwundbar sein). Sie könnten auch dazu verleitet werden, auf nicht optimale Weise zu investieren, was zu tragischen Verlusten führt. Rentenzahlungen sind vielleicht nicht die perfekte Lösung, aber sie sind relativ sicher.

Schutz vor Gläubigern

Wenn Sie Inkassobüros haben, die Zahlungen oder ein gegen Sie ergangenes Urteil verlangen, können diese Gläubiger nur auf den Betrag zugreifen, den Sie regelmäßig erhalten, und nicht auf den gesamten Pauschalbetrag.

Nachteile erklärt

Es kann schwieriger sein, die Endkosten zu bezahlen

Wenn Sie erhebliche medizinische oder endgültige Ausgaben haben, erleichtert eine Pauschalauszahlung die Deckung dieser Kosten.

Kein Pauschalbetrag für Schulden

Wenn Sie eine Sterbegeldleistung in Form einer Kapitalsumme beziehen, können Sie große Kredite wie eine Hypothek oder hochverzinsliche Schulden abbezahlen. Wenn Sie sich jedoch für eine Rentenzahlung entscheiden, müssen Sie weiterhin monatliche Zahlungen leisten (was je nach Zinssatz und anderen Faktoren in Ordnung sein kann).

Mangelnde Kontrolle und Zugang

Sobald Sie die Entscheidung getroffen haben, Rentenzahlungen über einen Pauschalbetrag hinaus zu erhalten, ist diese im Allgemeinen unwiderruflich, es bestehen jedoch möglicherweise einige Ausstiegsoptionen. Aber es gibt Kosten, und diese lohnen sich möglicherweise nur in schlimmen Fällen.

Keine Pauschalsumme für Investitionen

Für einige Begünstigte wäre es besser, einen Pauschalbetrag zu investieren, anstatt ihn gegen Einkommen einzutauschen. Beispielsweise könnten Sie es vorziehen, steuerbegünstigte Konten zu finanzieren oder ein langfristiges Wachstum mit einer einmaligen Sterbegeldleistung anzustreben, bei der die Erträge mehr Zeit haben, sich zu vermehren.

Mögliche Auswirkungen auf den Nachlass

Der Erlös aus einer Rente kann zum Wert Ihres steuerpflichtigen Nachlasses beitragen, wenn Sie der Eigentümer der Police waren oder diese auf einen unwiderruflichen Trust übertragen haben. Dies kann den Wert Ihres Nachlasses verändern und Auswirkungen auf seinen Steuerstatus haben.