Was ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Kfz-Haftpflichtversicherungist der Teil einer Kfz-Versicherung, der ausgezahlt wird, wenn bei einem Autounfall die Schuld bei Ihnen festgestellt wird.

Definition und Beispiele der Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Teil einer Kfz-Versicherung, der auszahlt, wenn bei einem Autounfall die Schuld bei Ihnen festgestellt wird. Es ist in zwei gängige Typen unterteilt:

  • Körperverletzung (BI): Deckt medizinische Kosten, Einkommensverluste, Anwaltskosten und Bestattungskosten ab.
  • Sachschaden (PD): Zahlt Schäden, die Sie am Fahrzeug oder am Eigentum einer anderen Person verursachen.

Autoversicherer bieten für jeden Typ eine Haftpflichtversicherung bis zu bestimmten, in Ihrer Police festgelegten Grenzen an.

Notiz

Eine dritte Kategorie, der nicht versicherte/unterversicherte Autofahrerschutz, ist technisch gesehen die Kfz-Haftpflichtversicherung, deckt jedoch nicht Ihre Haftpflicht ab. Stattdessen deckt es die Haftung anderer Fahrer ab, die möglicherweise einen Unfall verursachen, aber keine oder keine ausreichende Kfz-Versicherung haben, um den Schaden zu begleichen.

  • Alternative Namen: Haftpflichtversicherung für Personenschäden, Haftpflichtversicherung für Sachschäden, Kfz-Haftpflichtversicherung

So funktioniert die Kfz-Haftpflichtversicherung

Um zu verstehen, wie eine Kfz-Haftpflichtversicherung funktioniert, stellen Sie sich das folgende Szenario vor. Stellen Sie sich vor, dass Sie versehentlich mit dem Auto vor Ihnen auffahren. Dadurch wird die Stoßstange beschädigt, Fahrer und Beifahrer werden nach vorne geschleudert und verletzt. Ihre Haftpflichtversicherung für Personenschäden übernimmt die Kosten für Arztbesuche und die Behandlung des Fahrers und Beifahrers (sofern Sie für den Vorfall verantwortlich sind). Wenn sie aufgrund ihrer Verletzungen die Arbeit verpassen, könnte die Personenschadenversicherung auch ihren Lohnausfall ausgleichen. Ihre Sachschaden-Haftpflichtversicherung würde für die Reparatur der Stoßstange Ihres Fahrzeugs aufkommen.

Kommt es zu einem Unfall, sollten die beteiligten Fahrer idealerweise einen Polizeibericht einholen und Versicherungsinformationen austauschen. Dadurch können ihre Versicherungen besser einschätzen, wer den Unfall verursacht hat und wer für den Schaden haftet. Unter Berücksichtigung der Einzelheiten des Unfalls und der Höhe des Schadens können die Versicherer dann entscheiden, wie viel sie auszahlen.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung soll den Fahrer, der einen Unfall verursacht (oder seinen Versicherer), finanziell stärker belasten. Denn wenn jemand fahrlässig ist oder gegen die Verkehrsregeln verstößt und Ihnen dabei Schaden zufügt, möchten Sie nicht, dass Ihre Versicherung einen hohen Schadensfall auszahlen muss – was möglicherweise zu einer Erhöhung Ihrer Prämie führt.

Notiz

Jeder Unfallbewertungs- und Schadensersatzprozess ist etwas anders. Wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind, an dem der andere Fahrer schuld ist, führen Sie detaillierte Aufzeichnungen über den Schaden, einschließlich Arztbesuchen und Abwesenheit von der Arbeit, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend entschädigt werden.

Deckungsgrenzen in der Kfz-Haftpflichtversicherung

Die Haftpflichtversicherung wird oft in einer dreistelligen Zahlenfolge wie 25/50/25 ausgedrückt (jeweils bezieht sich auf Tausende von Dollar für Deckungsgrenzen). Auch wenn Ihnen jedes Unternehmen unterschiedliche Stufen anbietet, verwenden sie für diese Nummern die gleiche Reihenfolge:

  1. Der Höchstbetrag pro Person für Körperverletzungszahlungen: In unserem Beispiel beträgt das Limit pro Person 25.000 $. Nehmen wir an, ein Verletzter benötigt 10.000 US-Dollar an medizinischer Versorgung und ein anderer benötigt 30.000 US-Dollar. Der Versicherer würde den gesamten medizinischen Bedarf der ersten Person bezahlen, aber nur 25.000 US-Dollar für die Pflege der zweiten verletzten Person.
  2. Der Höchstbetrag pro Schadensfall für Körperverletzungszahlungen: In unserem Beispiel beträgt der Höchstbetrag pro Vorfall 50.000 US-Dollar. Selbst wenn drei Personen jeweils 25.000 US-Dollar an medizinischer Versorgung benötigen (insgesamt also 75.000 US-Dollar), würde der Versicherer die Zahlung auf 50.000 US-Dollar begrenzen.
  3. Der Höchstbetrag pro Schadensfall für Sachschäden: In unserem Beispiel beträgt der maximale Sachschaden pro Vorfall 25.000 US-Dollar. Der Versicherer des schuldhaften Fahrers würde in diesem Fall nicht mehr als 25.000 US-Dollar für Schäden an Fahrzeugen, einem beschädigten Zaun usw. zahlen.

Wenn die Ausgaben die in Ihrer Versicherungspolice verfügbaren Grenzen überschreiten, müssen Sie den Rest der Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Wenn die beteiligten Fahrer über eine unterversicherte/nicht versicherte Kfz-Versicherung verfügen, kann dieser Versicherungsschutz ebenfalls zur Deckung dieser Kosten beitragen.

Notiz

Lassen Sie sich nicht verwirren: Wenn Sie einen Unfall verursachen, übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung weder die Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug noch Ihre eigenen medizinischen Kosten. Dafür benötigen Sie andere Versicherungsarten, einschließlich Kollisions- und Vollkaskoversicherungen.

Brauche ich eine Kfz-Haftpflichtversicherung?

In den meisten Staaten ist eine Haftpflichtversicherung erforderlich. Es gibt jedoch häufig Unterschiede in den Mindestanforderungen an die Haftpflichtversicherung je nach Bundesstaat. Beispielsweise verlangt Kalifornien eine Mindestversicherung von 15/30/5 (15.000 BI pro Person/30.000 BI pro Unfall/5.000 US-Dollar PD).während Texas 30/60/25 verlangt (30.000 BI pro Person/60.000 BI pro Unfall/25.000 PD).

Einige Staaten gestatten Autofahrern sogar die Weitergabe des Haftpflichtversicherungsschutzes. In Virginia beispielsweise können Sie durch die Zahlung einer UMV-Gebühr (Uninsured Motor Vehicle) in Höhe von 500 US-Dollar auf eigenes Risiko fahren.New Hampshire ist ein weiterer Bundesstaat, in dem Sie möglicherweise ohne Haftpflichtversicherung Auto fahren dürfen. Für das Fahren ohne Versicherung ist keine Gebühr erforderlich. In manchen Situationen müssen Sie jedoch möglicherweise die finanzielle Verantwortung nachweisen (dass Sie die durch einen Autounfall entstehenden Kosten decken können).

Notiz

Ziehen Sie in Betracht, eine höhere Deckung abzuschließen, als in Ihrem Bundesstaat gesetzlich vorgeschrieben ist. Die Mindestdeckung kann Ihnen dennoch Kosten aus eigener Tasche verursachen, wenn die Schäden Ihre Deckungsgrenzen überschreiten, und Sie möglicherweise anfällig für Klagen machen.

Alternativen zur Kfz-Haftpflichtversicherung

Eine Alternative zur Kfz-Haftpflichtversicherung ist die Zahlung aus eigener Tasche, wenn Sie für einen Unfall haftbar gemacht werden. Aufgrund der Landesgesetze ist dies jedoch nicht immer möglich. Ihre „Alternative“ könnte daher darin bestehen, die Mindestversicherung für Ihren Staat abzuschließen und bereit zu sein, alle zusätzlichen Beträge aus eigener Tasche zu begleichen. Aber wenn man bedenkt, wie teuer Arztrechnungen und Sachschäden sein können, ist es oft eine gute Idee, eine solide Haftpflichtversicherung abzuschließen, um Ihre anderen Vermögenswerte zu schützen.

Notiz

Wenn Sie zumindest über die Mindestdeckung verfügen, vermeiden Sie die wirtschaftliche Gefahr, plötzlich für große Auslagen verantwortlich zu sein, wenn Sie haftbar gemacht werden, insbesondere wenn Sie verklagt werden.

So erhalten Sie eine Kfz-Haftpflichtversicherung

Sie können Angebote für Kfz-Versicherungen von einzelnen Versicherungsagenten, online bei einzelnen Unternehmen oder von einem Versicherungsangebots-Aggregator einholen, der Angebote verschiedener Unternehmen findet und Ihnen einen Vergleich ermöglicht. Wenn Sie der Meinung sind, dass die Haftpflichtversicherung etwas dürftig aussieht, können Sie Ihr Angebot anpassen und höhere Deckungssummen verlangen, was möglicherweise nur zu einer geringfügigen Änderung Ihrer monatlichen oder jährlichen Prämien führt.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Haftpflichtversicherung wird im Allgemeinen in die Haftpflichtversicherung für Personenschäden und die Haftpflichtversicherung für Sachschäden unterteilt.
  • Die Kfz-Haftpflichtversicherung trägt dazu bei, die Kosten anderer zu decken, wenn bei Ihnen die Schuld an einem Unfall mit Ihrem Fahrzeug festgestellt wird.
  • Die Höchstgrenzen für die Kfz-Haftpflichtversicherung werden häufig in Form von drei Zahlen ausgedrückt, z. B. 25/50/25, die die Höchstgrenze für Körperverletzungen pro Person, die Höchstgrenze für Körperverletzungen pro Unfall und die Höchstgrenze für Sachschäden pro Unfall darstellen.
  • In den meisten Bundesstaaten ist ein Mindestbetrag für die Kfz-Haftpflichtversicherung vorgeschrieben. Sie können jedoch einen höheren Versicherungsschutz abschließen, um beruhigt zu sein und Ihr Vermögen zu schützen.