Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz sind Hypotheken, die es Kreditnehmern ermöglichen, zu Beginn der Kreditlaufzeit weniger Zinsen zu zahlen. Anschließend leisten sie größere Zahlungen oder eine große Zahlung, eine so genannte Ballonzahlung, um den Zahlungsplan ihrer Hypothek abzuschließen.
Sie können eine Hypothek mit gestundetem Zinssatz in Betracht ziehen, wenn Sie zu Beginn eines Darlehens eine niedrigere Rate und später eine höhere Rate wünschen. Erfahren Sie mehr über die Vorteile und Risiken dieser Hypothekenstrukturen.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele für Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz
Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz sind Hypotheken, die zu Beginn eines Kredits niedrigere Zinszahlungen bieten, wobei die Kreditzahlungen entweder mit der Zeit steigen oder später in einer Summe fällig werden. Wann diese gestundeten Zinsbeträge fällig werden und wie stark sich die Zinszahlungen erhöhen, hängt von den Konditionen des Darlehens ab.
- Alternative Namen: Hypothek mit Ballonzahlung, Hypothek mit Zahlungsoption und variablem Zinssatz, Hypothek mit gestaffelter Zahlung
Kreditgeber bieten eine Vielzahl von Zahlungsplänen an, die Kreditnehmern dabei helfen können, sich für niedrigere Zahlungen für eine Hypothek zu qualifizieren, sofern der Kreditnehmer die Kriterien erfüllt.
Beispielsweise bietet ein Darlehen mit Ballonzahlung in den ersten Jahren niedrigere Raten und erfordert dann im weiteren Verlauf oder am Ende der Darlehenslaufzeit eine höhere Zahlung. Diese Pauschalzahlung gleicht die Zinskosten aus, die Sie zu Beginn gespart haben.
Notiz
Während Sie mehr Zeit zum Sparen für die Rückzahlung haben, könnte ein Kredit mit Ballontilgung dazu führen, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen. Da die Zinsen gestundet und zum Kapital des Darlehens addiert werden, fallen im Laufe der Zeit höhere Zinsen an.
Es gibt auch andere Arten von Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz, beispielsweise die Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) mit Zahlungsoption. Der Zinssatz für einen ARM ändert sich entsprechend dem Zinssatz eines Referenzindex. Unter den Zahlungsoptionen dieses Plans findet der Kreditnehmer normalerweise einen Plan mit aufgeschobenen Zinsen, bei dem die Zahlungen weniger Zinsen abdecken, als Sie schulden. Die verbleibenden Zinsen werden zu Ihrem Kapital hinzugerechnet.
Beispiel für eine Hypothek mit aufgeschobenen Zinsen
Stellen Sie sich zur Veranschaulichung jemanden vor, der ein Haus für 300.000 US-Dollar kaufen möchte. Sie haben ein knappes Monatsbudget, glauben aber, dass sie beruflich auf einem guten Weg sind und wahrscheinlich ihr Einkommen steigern werden. Ein herkömmliches Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem festen Zinssatz von 3,42 % für dieses Haus würde eine monatliche Kapital- und Zinszahlung von etwa 1.067 US-Dollar erfordern.
Um diese Zahlung zu reduzieren, kann der Käufer ein Darlehen mit gestundeten Zinsen in Betracht ziehen, das seine monatliche Kapital- und Zinszahlung für einen bestimmten Zeitraum auf beispielsweise 800 US-Dollar senkt. Die Zahlungen würden dann im Laufe der Zeit langsam ansteigen, um die gesamten aufgeschobenen Zinsen auszugleichen.
Oder im selben Szenario könnte ein Darlehen mit aufgeschobener Zinszahlung mit Ballonzahlung dem Käufer monatliche Zahlungen in Höhe von 800 US-Dollar gewähren, mit der Bedingung, dass ihm später ein Pauschalbetrag fällig wird. Beispielsweise müssen sie möglicherweise nach 10 oder 20 Jahren Laufzeit des Darlehens eine Schlusszahlung in Höhe von 10.000 oder 20.000 US-Dollar leisten. Die tatsächliche Höhe und der Zeitpunkt einer Ballonzahlung hängen von den spezifischen Kreditbedingungen ab.
Notiz
Hypotheken mit Ballonzahlung können riskant sein und sind bei qualifizierten Krediten nicht zulässig. Überlegen Sie, was Sie tun würden, wenn Sie sich die Ballonzahlung nicht leisten könnten und auch nicht vor Fälligkeit weiterverkaufen oder umfinanzieren könnten. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie die größere Zahlung nicht bewältigen können, ziehen Sie eine andere Hypothekenart in Betracht.
Wie funktioniert eine Hypothek mit aufgeschobenem Zinssatz?
Eine Hypothek mit aufgeschobenem Zinssatz kann auf unterschiedliche Weise strukturiert sein, das allgemeine Prinzip des Aufschubs von Zinszahlungen ist jedoch dasselbe. Alle Zinsen, die nicht zu Beginn der Hypothek gezahlt werden, werden zum Gesamtbetrag des Darlehens addiert und später durch größere Zahlungen zurückgezahlt.
Die Stundung der Zinsen kann zu einer sogenannten negativen Amortisation über mehrere Monate oder sogar Jahre führen. Das bedeutet, dass Sie für eine gewisse Zeit möglicherweise mehr Schulden für das Haus haben, als es auf dem Markt wert ist. Eine negative Abschreibung ist riskant, denn wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten oder das Haus nicht verkaufen können, könnte Ihnen eine Zwangsvollstreckung drohen.
Kredite mit negativer Tilgung sind auf lange Sicht teurer. Kreditnehmer sollten sie sorgfältig prüfen und gegen andere Optionen abwägen, etwa die Fortsetzung der Miete und das Sparen für eine herkömmliche Festhypothek.
Arten von Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz
Eine Form der Hypothek mit aufgeschobenem Zinssatz ist die Ballonhypothek. Diese Hypothek bietet niedrigere monatliche Raten bei später fälliger höherer Zahlung. Das Risiko dieser Darlehen besteht darin, dass sich Ihre finanzielle Situation möglicherweise nicht verbessert, um die Zahlung Ihres Ballons bei Fälligkeit zu ermöglichen.
Eine weitere Möglichkeit des Zahlungsaufschubs ist die Staffelhypothek, eine Darlehensart, bei der die Raten stetig steigen. Sie müssen planen, wie Sie diese Zahlungen leisten, wenn sie steigen.
Ein ARM mit Zahlungsoption ist ein Darlehensprodukt, bei dem Sie wählen können, wie Ihre Zahlung strukturiert werden soll, wie zum Beispiel:
- Eine zinsreduzierte Zahlung, bei der die restlichen fälligen Zinsen zu Ihrem Kapital hinzugerechnet werden
- Eine reine Zinszahlung
- Eine traditionelle Tilgungs- und Zinszahlung
Lohnen sich Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen?
Für manche Kreditnehmer ist je nach finanzieller Situation eine Hypothek mit gestundetem Zinssatz sinnvoll. Wenn Sie der Meinung sind, dass es für Sie der ideale Zeitpunkt ist, ein Haus zu kaufen, und Sie über ein knappes Budget verfügen, aber mit einem Anstieg Ihres Einkommens rechnen, sollten Sie über ein Darlehen mit gestundeten Zinsen nachdenken.
Allerdings bergen diese Kredite Risiken, einschließlich der Möglichkeit, dass Sie später keine höheren Zahlungen leisten können. Kreditnehmer, die es sich leisten können, eine herkömmliche Hypothek vollständig zu begleichen, können auf lange Sicht mehr sparen.
Wichtige Erkenntnisse
- Bei Hypotheken mit aufgeschobenem Zinssatz erhalten Kreditnehmer eine niedrigere Vorauszahlung und später höhere Zahlungen, und die gesamten Zinskosten steigen.
- Bei diesen Arten von Hypotheken handelt es sich häufig um Darlehen mit negativer Tilgung, was bedeutet, dass der fällige Gesamtkapitalbetrag höher ist als der Marktwert des Eigenheims zu Beginn der Darlehenslaufzeit.
- Eine Hypothek mit aufgeschobenem Zinssatz gilt als riskanter als eine typische Hypothek, da Kreditnehmer das Risiko haben, nicht über die zusätzlichen Mittel zu verfügen, die sie für höhere Zahlungen in der Zukunft benötigen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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