Eine HO-3-Hausbesitzerversicherung ist die gebräuchlichste Art der Hausbesitzerversicherung und deckt alle Schadensursachen an der Hauptwohnung und anderen Gebäuden ab, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich ausgeschlossen sind, wie z. B. Überschwemmungen und Erdbeben. Andere Hausratversicherungen sind in der Regel eine Variante einer HO-3-Versicherung.
Erfahren Sie mehr über HO-3-Hausbesitzerversicherungen, wie sie funktionieren und wie sie sich von anderen Hausbesitzerversicherungsformen unterscheiden.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele einer HO-3-Hausbesitzerversicherung
Eine HO-3-Hausbesitzerversicherung ist eine Form der Hausratversicherung, die Schäden an Ihrer Wohnung, anderen Strukturen auf dem Grundstück, persönlichem Eigentum, Nutzungsausfall, persönlicher Haftung und medizinischen Zahlungen abdeckt.
Für Schäden an Ihrem Haus und anderen Bauwerken sind alle Gefahren bzw. Verlustursachen abgedeckt, mit Ausnahme derjenigen, die in der Police ausdrücklich als Ausschlüsse aufgeführt sind. Ausschlüsse können Erdbeben, Überschwemmungen, Abnutzung, Vernachlässigung und Schäden durch Frost sein.
- Alternativer Name: Richtlinien für besondere Formulare
Notiz
Der Versicherungsschutz für Ihr Zuhause und andere Gebäude erfolgt auf „All-Risk-Basis“ (alles außer den genannten Ausschlüssen ist abgedeckt). Persönliches Eigentum oder der Inhalt Ihres Hauses ist auf der Basis „benannter Gefahren“ versichert (es werden nur Schäden aus den genannten Gefahren abgedeckt).
So funktioniert eine HO-3-Hausbesitzerversicherung
Versicherungspolicen decken Sachschäden ab, wenn der Schaden durch eine versicherte Gefahr verursacht wurde.
Die Versicherungspolicen für Hausbesitzer variieren je nach Art der Immobilie und der Anzahl der abgedeckten Gefahren. Policen gelten in der Regel als „offene Gefahren“, die alle Schadensursachen abdecken, sofern nicht ausgeschlossen, oder als „benannte Gefahren“, die nur bestimmte Schadensquellen abdecken.
Eine gängige Art der Hausbesitzerversicherung ist eine, die Merkmale beider Arten kombiniert – die Hausbesitzerversicherung in Sonderform oder HO-3. Eine HO-3-Hausbesitzerversicherung besteht wie andere Hausbesitzerversicherungen aus zwei Teilen: Abschnitt I (Deckungen A, B, C und D) für Ihr Eigentum und Abschnitt II (Deckungen E und F) für Verbindlichkeiten.
Hier finden Sie eine Beschreibung jedes einzelnen Versicherungsschutzes und der allgemeinen Grenzen, die die meisten Versicherer anbieten:
Versicherungsschutz A: Ihre Wohnung
Die Wohnungsversicherung deckt Schäden an Ihrem Haus und allen damit verbundenen Gebäuden ab, einschließlich Sanitärarmaturen, Elektroleitungen und HVAC-Systemen. Der Schaden muss auf eine abgedeckte Gefahr zurückzuführen sein. Die Deckungssumme Ihrer Wohnung sollte mindestens 80 % betragen oder den vollen Wiederbeschaffungskosten Ihrer Wohnung entsprechen.
Notiz
Sachschäden an Ihrer Wohnung und allen anderen Gebäuden in Ihrer Wohnung werden auf der Basis offener Gefahren abgedeckt. Ein Versicherer erstattet Ihnen Schäden an Ihrem Eigentum, es sei denn, sie entstehen durch Gefahren, die in der Police ausdrücklich ausgeschlossen sind.
Abdeckung B: Andere Strukturen
Die Deckung B deckt Schäden an Gebäuden auf Ihrem Grundstück ab, die nicht mit Ihrem Haus verbunden sind. Zu den überdachten Gebäuden gehören unter anderem freistehende Garagen, Schuppen, Zäune und Gästehäuser. Die Versicherer begrenzen diesen Versicherungsschutz auf 10 % Ihrer Wohnraumversicherung.
Deckung C: Persönliches Eigentum
Dieser Versicherungsschutz erstattet Ihnen den Wert des Hausrats, der Besitztümer, die Ihnen gehören, und den Personen, die mit Ihnen zusammenleben. Der Versicherungsschutz kann auch Gegenstände umfassen, die außerhalb Ihres Betriebsgeländes verloren gehen oder beschädigt werden. Die Deckungsgrenze beträgt in der Regel 50 % Ihrer Wohnungsdeckung oder einen zwischen Ihnen und Ihrem Versicherer vereinbarten Betrag. Bestimmte Arten hochwertiger Gegenstände, die auch als persönliches Eigentum bezeichnet werden, sind möglicherweise nicht vom Versicherungsschutz abgedeckt. In einer HO-3-Police ist der Versicherungsschutz für persönliches Eigentum auf die genannten Gefahren beschränkt.
Notiz
Der Inhalt Ihres Hauses ist auf Einzelfallbasis versichert. Diese Gefahren sind in der allgemeinen Form HO-2 aufgeführt, bei der es sich um eine HO-2-Versicherungspolice handelt. Dazu gehören Schäden durch Blitzschlag, Feuer und Diebstahl.
Deckung D: Nutzungsausfall
Dieser Versicherungsschutz trägt zur Deckung zusätzlicher Lebenshaltungskosten wie Verpflegung und Unterkunft bei, wenn Ihr Zuhause unbewohnbar wird. Die Versicherer begrenzen diesen Versicherungsschutz auf 20 % Ihrer Wohnraumversicherung. Versicherungsgesellschaften erstatten Ihnen in der Regel nicht alle Lebenshaltungskosten. Sie zahlen nur die Differenz zwischen Ihren normalen Lebenshaltungskosten und den zusätzlichen Lebenshaltungskosten.
Deckung E: Privathaftpflicht
Diese Deckung trägt dazu bei, Ihre finanziellen Verluste auszugleichen, wenn Sie verklagt werden oder für Schäden oder Verletzungen anderer haftbar gemacht werden. In Situationen, in denen Sie vorsätzlich gehandelt haben, sind Sie nicht versichert. Sie wählen Ihre Deckungsgrenzen für die Privathaftpflicht, die in der Regel mindestens 100.000 US-Dollar betragen.
Deckung F: Medizinische Zahlungen
Dieser Versicherungsschutz deckt die Arztrechnungen für Personen ab, die versehentlich auf Ihrem Grundstück verletzt werden. Der Versicherungsschutz gilt nicht für Personen, die in Ihrem Haushalt wohnen. Sie können Ihre Deckungsgrenzen wählen, die im Allgemeinen mindestens 1.000 US-Dollar betragen müssen.
Notiz
Einige Versicherungsgesellschaften bieten einen umfassenderen Versicherungsschutz an, indem sie Zusatzversicherungen hinzufügen, die bestimmte Ausschlüsse aus der HO-3-Police streichen.
HO-2 vs. HO-3 Hausbesitzerversicherung
Unabhängig davon, ob Sie Eigentümer oder Mieter sind, können Sie aus verschiedenen Paketen der Hausratversicherung wählen, um Ihr Haus und Ihren Besitz zu schützen. Jedes Paket schützt vor bestimmten Gefahren.
Versicherungsträger schreiben und hinterlegen manchmal individuelle Policen. Versicherer, die keine eigenen Policen einreichen, verwenden Standardformulare, die von Ratingorganisationen wie dem Insurance Services Office Inc. (ISO) erhältlich sind.
Auch hier nutzen Versicherungsunternehmen in der Regel zwei Ansätze zur Versicherung Ihres Eigentums: den Ansatz der benannten Gefahr und den Ansatz der offenen Gefahr, die durch die Hausbesitzerversicherung HO-2 bzw. HO-3 repräsentiert werden.
Bei der Named-Peril-Police handelt es sich um einen kostengünstigeren Ansatz, der im Schadensfall alle Ereignisse benennt, gegen die Sie versichert sind. Bei der Open-Peril-Police handelt es sich um einen kostenintensiveren Ansatz, der zwar auf eine unbegrenzte Deckung anspielt, aber Ausschlüsse nennt, gegen die Sie nicht versichert sind.
Notiz
Bei einer Police mit benannter Gefahr muss der Versicherungsnehmer nachweisen, dass eine versicherte Gefahr einen Schaden an seinem Eigentum verursacht hat. Bei einer Police mit offenem Risiko muss der Versicherer nachweisen, dass ein Ausschluss für das Ereignis gilt, das zum Schaden geführt hat.
Eine HO-2-Police, auch Broad Form genannt, ist eine Grundversicherung für Eigenheimbesitzer, die die in einer HO-1-Police aufgeführten Gefahren sowie zusätzliche Gefahren abdeckt. Ihre Wohnungen, andere Gebäude und Ihr persönliches Eigentum sind gegen die in der Police ausdrücklich genannten Gefahren versichert.
Eine HO-3-Police ist die am weitesten verbreitete Form der Hausratversicherung. Es schützt vor allen Risiken für Ihre Wohnung (und andere Gebäude), mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen. Ihr persönliches Eigentum ist jedoch auf der Basis benannter Gefahren versichert, d. h. gegen Schäden oder Verluste, die durch die in einer HO-2-Police aufgeführten Gefahren verursacht werden.
| HO-2 Hausbesitzerversicherung | HO-3 Hausbesitzerversicherung |
| Weniger teuer | Teurer |
| Weniger umfangreicher Versicherungsschutz | Umfangreichere Abdeckung |
| Nennt die konkreten Gefahren, gegen die Sie versichert sind | Gibt die Ausschlüsse an, für die Sie im Schadens- oder Verlustfall keine Entschädigung erhalten |
Wichtige Erkenntnisse
- Eine HO-3-Hausbesitzerversicherung deckt alle Schadensursachen an Ihrer Wohnung und anderen Gebäuden ab, es sei denn, der Schaden wird durch eine ausgeschlossene Gefahr verursacht.
- Eine HO-3-Hausbesitzerversicherung kombiniert die Merkmale einer Police für offene Gefahren und einer Police für benannte Gefahren.
- Eine HO-3-Police versichert Ihr persönliches Eigentum gegen die im Vertrag ausdrücklich genannten Gefahren.
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