Was ist ein Bürge?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

AGarantist eine Person oder ein Unternehmen, die verspricht, für die Rückzahlung eines Kredits verantwortlich zu sein, den jemand anderes aufnimmt.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bürgen garantieren einen von einem Hauptkreditnehmer aufgenommenen Kredit.
  • Die Bürgschaft für einen Kredit bedeutet, dass man sich bereit erklärt, den geliehenen Betrag zurückzuzahlen, wenn dies erforderlich sein sollte.
  • Eine Bürgschaft kann an Bedingungen geknüpft sein, was bedeutet, dass der Bürge nur unter bestimmten Umständen für die Schuld haftet.
  • Eine Garantie kann auch unbedingt sein, was bedeutet, dass der Bürge die gleiche Verantwortung für die Zahlung trägt wie der Hauptkreditnehmer.
  • Für viele Kreditarten können Bürgen erforderlich sein, darunter Kreditkarten, Autokredite, Privatkredite und Studienkredite.

Definition und Beispiele von Bürgen

Kreditgeber bewerten die finanziellen Voraussetzungen eines potenziellen Kreditnehmers. Wenn sich ein Kreditnehmer aufgrund seiner Bonität, seines Einkommens, seines Alters oder anderer Faktoren nicht aus eigener Kraft für einen Kredit qualifizieren kann, kann ein Bürge erforderlich sein. 

Zusammen mit dem Hauptkreditnehmer wird ein Bürge beantragt. Der Kreditgeber wird auch die finanziellen Referenzen des Bürgen berücksichtigen. Der Bürge erklärt sich bereit, die rechtliche Verantwortung für die Rückzahlung zu übernehmen. Da der Kreditgeber vom Bürgen einziehen kann, ist der Kredit für den Kreditgeber weniger riskant und die Kreditgenehmigung ist wahrscheinlicher. 

In einigen Fällen werden Bürgen nur dann für die Rückzahlung verantwortlich gemacht, wenn der Kreditgeber alles Mögliche versucht hat, um die Zahlung vom Hauptkreditnehmer einzutreiben. 

Notiz

„Bürge“ und „Mitunterzeichner“ sind nicht immer austauschbar. In manchen Fällen ist ein Mitunterzeichner für die sofortige Deckung einer verspäteten Zahlung verantwortlich, wohingegen Bürgen erst dann zur Deckung einer Schuld herangezogen werden, wenn der Kreditgeber alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft hat, um die Zahlung des Kreditnehmers zu erhalten.

Ein Beispiel für einen Bürgen könnte sein, wenn jemand unter 21 Jahren eine Kreditkarte beantragt, aber nicht nachweisen kann, dass er in der Lage ist, Mindestzahlungen mit der Karte zu leisten. Das Kartenunternehmen kann einen Bürgen verlangen, der für die Rückzahlung etwaiger Belastungen der Kreditkarte haftet.

Auch bei Mietverträgen werden Bürgen eingesetzt. Es ist üblich, dass die Eltern junger Mieter einen Mietvertrag mitunterzeichnen. 

Wie Bürgen funktionieren

Bürgen können für alle Arten von Krediten eingesetzt werden, darunter Kreditkarten, Leasing, Privatkredite und Autokredite. Allerdings erlauben nicht alle Kreditgeber Bürgen.

Wenn ein Kreditgeber einen Bürgen zulässt, stellt der Bürge seine Finanzinformationen zur Verfügung und der Kreditgeber beurteilt seine Fähigkeit, die Schulden zurückzuzahlen. Ein Bürge sollte über eine gute Bonität, ein gutes Einkommen und ausreichend Vermögen verfügen – andernfalls wird er möglicherweise nicht als geeigneter Kandidat für die Garantie der Rückzahlung des Kredits angesehen. 

In der Garantievereinbarung sollten die Umstände festgelegt werden, unter denen der Bürge für die Tilgung der Schulden des Hauptkreditnehmers verantwortlich ist. 

Notiz

Bei einigen Arten von Schulden, wie z. B. privaten Studiendarlehen, wird eine Freistellung des Mitunterzeichners nach einer bestimmten Anzahl von Zahlungen angeboten. Dadurch kann das Risiko einer Kreditgarantie verringert werden.

Arten von Bürgen

Garantien werden in zwei Arten unterteilt:

  • Bedingte Garantien: Bei einer bedingten Bürgschaft müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein, bevor der Gläubiger versucht, Geld vom Bürgen einzutreiben. Die Garantie kann auch auf einen bestimmten Betrag oder eine bestimmte Transaktion (entweder Zinsen oder Kapital) beschränkt oder zeitlich begrenzt sein.
  • Unbedingte Garantien: Bei einer unbedingten Garantie ist die Haftung des Bürgen für die Schulden dieselbe wie die des Hauptkreditnehmers. 

Brauche ich einen Bürgen?

Ein Kreditnehmer kann einen Bürgen verlangen, wenn er sich selbst nicht für einen Kredit qualifizieren kann. Kreditnehmer mit einer begrenzten Bonitätshistorie oder einem niedrigen Kredit-Score benötigen möglicherweise einen Bürgen, ebenso wie Kreditnehmer ohne Nachweis eines ausreichenden Einkommens zur Rückzahlung der Schulden. 

Der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act ist ein Bundesgesetz, das Kreditkartenunternehmen vorschreibt, einen Bürgen zu verlangen, wenn jemand unter 21 Jahren eine Kreditkarte beantragt, es sei denn, der Kreditnehmer kann einen Nachweis der Zahlungsfähigkeit erbringen. 

Allerdings kann neben einer Kreditkarte auch für viele andere Arten von Schulden ein Bürge erforderlich sein, beispielsweise für die Fahrzeugfinanzierung, Privatkredite oder private Studienkredite. 

Vor- und Nachteile von Bürgen

Vorteile
    • Kann einem Kreditnehmer dabei helfen, sich für einen Kredit zu qualifizieren
    • Könnte helfen, die Zinsen zu senken
Nachteile
    • Haftung für Schulden
    • Möglicher Schaden für die Kreditwürdigkeit

Vorteile erklärt

  • Kann einem Kreditnehmer dabei helfen, sich für einen Kredit zu qualifizieren: Wenn die Bonität und das Einkommen eines Bürgen gut sind, kann dies die Chancen des Kreditnehmers auf eine Genehmigung erhöhen, wenn er andernfalls möglicherweise nicht qualifiziert wäre.
  • Könnte helfen, die Zinsen zu senken: Die Mitunterzeichnung eines Darlehens oder einer Kreditkarte könnte dem Kreditnehmer helfen, niedrigere Zinssätze zu erhalten und so mit der Zeit Geld zu sparen. 

Nachteile erklärt

  • Haftung für Schulden: Der Bürge könnte in einigen Fällen rechtlich für die Rückzahlung des gesamten Schuldenbetrags verantwortlich werden. 
  • Möglicher Schaden für die Kreditwürdigkeit: Der Bürge könnte mit einer Beeinträchtigung seiner Kredit- und Inkassoaktivitäten rechnen, wenn der Hauptkreditnehmer den Kredit nicht bezahlt.