ALoan-to-Value (LTV)-Verhältnisvergleicht den Betrag eines Darlehens, das Sie aufnehmen möchten, mit dem geschätzten Wert der Immobilie, die Sie kaufen möchten. Eine höhere LTV-Quote deutet auf ein höheres Risiko hin, da die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls höher ist.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Ein Beleihungsauslauf (LTV) ist der Prozentsatz des Wertes einer Immobilie, der für ein Darlehen vorgesehen ist.
- Akzeptable LTV-Verhältnisse können je nach Kreditart variieren. Autokredite können mit höheren Quoten als Wohnungsbaukredite genehmigt werden.
- Sie müssen höchstwahrscheinlich für eine private Hypothekenversicherung aufkommen, wenn Ihr LTV-Verhältnis für ein Hypothekendarlehen mehr als 80 % beträgt.
- Die Kreditgenehmigung kann von einer Kombination verschiedener Faktoren abhängen, einschließlich des LTV-Verhältnisses, Ihrer Bonitätshistorie und Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses.
Definition und Beispiel des Beleihungsauslaufs
Ein Beleihungswert-Verhältnis sagt Ihnen, wie viel von einer Immobilie Sie wirklich besitzen, verglichen mit dem Betrag, den Sie für den Kredit schulden, den Sie für den Kauf aufgenommen haben. Kreditgeber nutzen LTVs, um zu bestimmen, wie riskant ein Kredit ist und ob sie ihn genehmigen oder ablehnen. Es kann auch festgestellt werden, ob eine Hypothekenversicherung erforderlich ist.
- Akronym:LTV-Verhältnis
Wenn Sie beispielsweise ein Haus mit einem Schätzpreis von 200.000 US-Dollar kaufen und eine Anzahlung von 20.000 US-Dollar leisten, leihen Sie sich 180.000 US-Dollar von der Bank. Der Beleihungswert Ihrer Hypothek würde dann 90 % betragen.
Das Verhältnis wird für verschiedene Arten von Krediten verwendet, darunter Immobilien- und Autokredite sowie für Käufe und Refinanzierungen.
LTVs sind Teil eines Gesamtbildes, das Folgendes umfasst:
- Ihre Kreditwürdigkeit
- Ihr Einkommen steht für monatliche Zahlungen zur Verfügung
- Der Zustand und die Qualität des Vermögenswerts, den Sie kaufen
Bei guter Bonität ist es einfacher, Kredite mit höherem LTV zu erhalten. Neben Ihrer Kreditwürdigkeit ist eines der wichtigsten Dinge, auf die Kreditgeber achten, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, also Ihre Schuldenzahlungen dividiert durch Ihr Einkommen.Auf diese Weise können sie schnell herausfinden, wie erschwinglich ein neuer Kredit für Sie sein wird. Können Sie diese zusätzlichen monatlichen Zahlungen problemlos übernehmen, oder übersteigen Sie die Kosten?
Wie Beleihungsquoten funktionieren
Je mehr Geld Ihnen ein Kreditgeber gibt, desto höher ist Ihr LTV-Verhältnis und desto höher ist das Risiko, das er eingeht. Wenn bei Ihnen ein höheres Risiko für den Kreditgeber besteht, bedeutet dies normalerweise:
- Es ist schwieriger, Kredite genehmigt zu bekommen.
- Möglicherweise müssen Sie einen höheren Zinssatz zahlen.
- Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Kosten bezahlen, beispielsweise für eine Hypothekenversicherung.
Wenn Sie den LTV berechnen, handelt es sich wahrscheinlich um einen Kredit, der durch eine Art Sicherheit besichert ist. Beispielsweise wird der Kredit durch ein Pfandrecht am Haus besichert, wenn Sie sich Geld leihen, um ein Haus zu kaufen. Der Kreditgeber kann das Haus in Besitz nehmen und es durch Zwangsvollstreckung verkaufen, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Das Gleiche gilt für Autokredite: Ihr Auto kann zurückgenommen werden, wenn Sie die Zahlungen einstellen.
Kreditgeber wollen Ihre Immobilie nicht wirklich übernehmen. Sie möchten lediglich die Gewissheit haben, dass sie ihr Geld auf die eine oder andere Weise zurückbekommen, wenn Sie in Verzug geraten. Sie können die Immobilie für weniger als den höchsten Dollarpreis verkaufen, um ihr Kapital zurückzuerhalten, wenn sie nur bis zu 80 % des Immobilienwertes leihen.
Notiz
Eine Beleihung von 100 % oder mehr birgt ein Risiko für die Kreditgeber, wenn Ihre Immobilie nach dem Kauf an Wert verliert.
Es ist auch wahrscheinlicher, dass Sie Ihre Immobilie schätzen und weiterhin Zahlungen leisten, wenn Sie mehr von Ihrem eigenen Geld in den Kauf gesteckt haben.
Der Kredit ist größer als der Wert des Vermögenswerts, der den Kredit sichert, wenn die LTV-Quote höher als 100 % ist. In diesem Fall liegt ein negatives Eigenkapital vor. Sie müssten tatsächlich etwas bezahlen, um den Vermögenswert zu verkaufen – Sie würden aus dem Geschäft kein Geld herausholen. Diese Arten von Krediten werden oft als „Unterwasserkredite“ bezeichnet.
Wie berechnet man das Beleihungsverhältnis?
Teilen Sie den Kreditbetrag durch den geschätzten Wert des Vermögenswerts, der den Kredit sichert, um das LTV-Verhältnis zu ermitteln.
Angenommen, Sie möchten ein Haus mit einem fairen Marktwert von 100.000 US-Dollar kaufen. Sie haben 20.000 $ für eine Anzahlung zur Verfügung, also müssen Sie 80.000 $ leihen.
Ihr LTV-Verhältnis würde 80 % betragen, da der Dollarbetrag des Darlehens 80 % des Wertes des Hauses ausmacht und 80.000 US-Dollar dividiert durch 100.000 US-Dollar 0,80 oder 80 % ergeben.
Notiz
Sie können online LTV-Ratio-Rechner finden, die Ihnen dabei helfen, kompliziertere Fälle herauszufinden, beispielsweise solche, die mehr als eine Hypothek oder ein Pfandrecht beinhalten.
Akzeptable LTV-Verhältnisse
Etwas nahe 80 % ist normalerweise die magische Zahl bei Wohnungsbaudarlehen. Sie müssen im Allgemeinen eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, um Ihren Kreditgeber zu schützen, wenn Sie mehr als 80 % des Wertes eines Hauses leihen. Das ist ein zusätzlicher Aufwand, aber Sie können die Versicherung oft kündigen, sobald Sie unter 80 % des LTV fallen.
Eine weitere bemerkenswerte Zahl ist 97 %. Bei einigen Kreditgebern können Sie mit einer Anzahlung von 3 % kaufen (FHA-Darlehen erfordern 3,5 %), aber Sie zahlen eine Hypothekenversicherung, möglicherweise für die Laufzeit des Darlehens.
Bei Autokrediten sind die LTV-Verhältnisse oft höher, aber Kreditgeber können Obergrenzen oder Höchstgrenzen festlegen und Ihre Zinssätze ändern, je nachdem, wie hoch Ihr LTV-Verhältnis sein wird. In manchen Fällen können Sie sogar Kredite mit einem LTV von mehr als 100 % aufnehmen, da der Wert von Autos stärker sinken kann als bei anderen Arten von Vermögenswerten.
Sie nutzen den Wert Ihres Eigenheims und erhöhen effektiv Ihre LTV-Quote, wenn Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen. Ihr LTV sinkt, wenn Ihr Haus an Wert gewinnt, weil die Immobilienpreise steigen. Möglicherweise benötigen Sie jedoch ein Wertgutachten, um dies nachzuweisen.Manchmal können Sie das Grundstück, auf dem Sie bauen, als Eigenkapital für einen Baukredit verwenden, wenn Sie sich Geld für den Bau eines neuen Hauses leihen.
Einschränkungen der LTV-Verhältnisse
LTV-Verhältnisse sind eher eine Folgerung als eine exakte Wissenschaft. Es gibt keine in Granit gemeißelte Linie, die Ihnen sagt, dass ein Kredit gewährt wird, wenn Ihr LTV-Verhältnis einen bestimmten Prozentsatz erreicht, aber Ihre Chancen auf eine Kreditgenehmigung steigen, wenn dieser in der Nähe eines akzeptablen Prozentsatzes liegt.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von Swip Health teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!