B/C-Darlehenrichten sich an Antragsteller für Hypotheken- und Privatkredite mit schlechter Bonität, undokumentiertem Einkommen oder geringer oder keiner Bonitätshistorie.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele für B/C-Darlehen
B/C-Darlehen richten sich an Antragsteller von Hypotheken- und Privatkrediten mit schlechter Bonität, undokumentiertem Einkommen oder geringer oder keiner Bonitätshistorie. Häufig haben Kreditnehmer von B/C-Darlehen in der Vergangenheit Insolvenz angemeldet oder eine Immobilie wurde zwangsversteigert.
B/C-Darlehen werden auch als B-, C- und D-Papierdarlehen bezeichnet. Diese fallen in die Kategorie der nicht konformen Kredite, die nicht den von Freddie Mac oder Fannie Mae festgelegten Standards entsprechen.
Da B-/C-Darlehensnehmer nicht für „A“-Darlehen traditioneller Finanzinstitute in Frage kommen, müssen sie auf alternative Kreditgeber zurückgreifen, die in der Regel höhere Zinssätze und Gebühren verlangen.
B/C-Darlehen werden in der Regel als vorübergehende Darlehen vergeben, bis ein Kreditnehmer seine Bonität verbessern kann, um sich für ein konformes A-Darlehen eines traditionellen Kreditgebers zu qualifizieren.
- Alternativer Name: B/C-Papierdarlehen
Wenn ein Verbraucher einen Privatkredit aufnehmen möchte, aber eine Kreditwürdigkeit von weniger als 620 hat, muss er möglicherweise einen B/C-Kredit aufnehmen.
Wie B/C-Darlehen funktionieren
Kreditnehmer müssen ihre Kreditwürdigkeit ermitteln, bevor sie einen B/C-Kredit beantragen. Kreditgeber klassifizieren Kredite üblicherweise nach dem Risikoniveau des Kreditnehmers.
Die Einstufung eines A-Kredits ist die beste Einstufung und steht Kreditnehmern zur Verfügung, die einen FICO-Kredit-Score von 660 oder höher haben und seit 12 Monaten keine verspäteten Hypothekenzahlungen geleistet haben.Es gilt als die höchste Stufe der Förderfähigkeit, während B- und C-Darlehen zur zweiten Stufe gehören.
Bewerber für einen B-Kredit haben FICO-Scores zwischen 620 und 659 und haben in den letzten 12 Monaten einige verspätete Hypotheken- oder Ratenzahlungszahlungen verzeichnet.
C-Kreditantragsteller haben FICO-Scores von 580 bis 619 und drei oder mehr verspätete Hypotheken- oder Ratenzahlungen in den letzten 12 Monaten.Sowohl B- als auch C-Kredite werden als „Subprime“ bezeichnet.
B/C-Darlehen bieten zwar keine so günstigen Konditionen wie A-Darlehen, sind aber besser als D-Darlehen. Je niedriger die Note, desto höher ist das Risiko, dass ein Kreditnehmer seinen Kredit nicht mehr bedienen kann, weshalb die meisten herkömmlichen Finanzinstitute keine Kredite vergeben. Stattdessen müssen Kreditnehmer auf alternative Kreditgeber zurückgreifen, die höhere Zinssätze und Gebühren verlangen.
Sind B/C-Darlehen üblich?
In den letzten Jahren war es schwieriger, traditionelle B/C-Kredite zu finden. Kreditgeber in einigen Bundesstaaten bieten immer noch einige Versionen davon an. Nach der Subprime-Hypothekenkrise von 2007 bis 2010 wären sie jedoch fast ausgestorben.
„Das klassische B/C-Darlehen gibt es nicht mehr“, sagte Jonathan Kern, Präsident und Eigentümer von One Mortgage, LLC.
In Minnesota, wo Kern sein Geschäft betreibt, sei es aufgrund der strengeren Gesetzgebung, die nach der Hypothekenkrise 2008 verabschiedet wurde, schwierig, B/C-Kredite zu bekommen, sagte er.
Der 2010 erlassene Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act schützt Verbraucher vor räuberischen Kreditvergabepraktiken und reguliert Kreditgeber, um eine weitere Finanzkrise zu verhindern.
Kredite der Federal Housing Authority decken mittlerweile den Subprime-Markt in Minnesota und anderen Bundesstaaten ab, sagte Kern. Er sagte, auch wenn sich der B/C-Kreditmarkt aufgrund der Gesetzgebung nur langsam erholt habe, glaube er, dass es irgendwann zu einer Rückkehr kommen könnte.
Alternativen zu B/C-Darlehen
Nachdem B/C-Kredite knapp wurden, griff die Federal Housing Authority (FHA) ein, um Kreditnehmern zu helfen, die auf dem Markt mit geringer Kreditwürdigkeit zurückgeblieben waren.
FHA-Darlehen sind von der Bundesregierung versichert, werden aber über von der FHA zugelassene Kreditgeber vergeben. Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 können je nach Einkommen, Vermögen, Verbindlichkeiten und Bonitätshistorie Anspruch auf ein FHA-Darlehen haben.Antragsteller mit minimaler Bonität haben ebenfalls Anspruch auf eine Finanzierung, müssen jedoch die geltenden Underwriting-Richtlinien erfüllen.
Wichtige Erkenntnisse
- B/C-Darlehen richten sich an Kreditnehmer mit schlechter Bonität, undokumentiertem Einkommen und minimaler Bonität.
- Aufgrund ihres hohen Risikos werden B/C-Kredite von alternativen Kreditgebern vergeben, die im Vergleich zu herkömmlichen Krediten häufig höhere Zinssätze und Gebühren verlangen.
- B/C-Kredite sind aufgrund strengerer Kreditvergabevorschriften, die nach der Hypothekenkrise 2008 eingeführt wurden, weniger verbreitet.
- FHA-Darlehen haben in vielen Bundesstaaten B/C-Hypothekendarlehen ersetzt.
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