Was ist die staatliche Fortführung der Krankenversicherung?

Der Begriff „State Continuity Coverage“ bezieht sich auf staatliche Gesetze, die es manchen Menschen ermöglichen, ihre vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung zu verlängern, auch wenn sie keinen Anspruch auf eine Verlängerung über COBRA haben .

In diesem Artikel wird erläutert, was eine Statusfortsetzung ist, wie sie sich von COBRA unterscheidet und wie sie in den einzelnen Bundesstaaten funktioniert (einige Bundesstaaten bieten keinen Statusfortsetzungsschutz).

Als Bundesgesetz gilt COBRA landesweit, jedoch nur für Arbeitgeber mit 20 oder mehr Arbeitnehmern. Wenn Sie für ein kleineres Unternehmen arbeiten und dann Ihren Versicherungsanspruch verlieren, gibt es keine bundesstaatliche Anforderung, dass Sie Ihren Versicherungsschutz im Rahmen des Plans des Arbeitgebers fortsetzen dürfen.

Um diesem Problem entgegenzuwirken, haben die meisten Bundesstaaten Gesetze erlassen, die Arbeitnehmern – sowie ihren Ehepartnern und Angehörigen – die Möglichkeit geben, ihren vom Arbeitgeber finanzierten Versicherungsschutz fortzusetzen, selbst wenn sie für ein kleines Unternehmen arbeiten, das nicht den COBRA-Anforderungen unterliegt.

Die staatliche Fortführung wird oft als „Mini-COBRA“ bezeichnet, da sie im Wesentlichen einige COBRA-ähnliche Schutzmaßnahmen für Menschen bietet, die für sehr kleine Arbeitgeber arbeiten.

In vielen Fällen verlieren Arbeitnehmer, die ihren Arbeitsplatz verlieren, auch ihren vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsschutz. Dadurch beginnt eine besondere Anmeldefrist, in der Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen können – über die Börse oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft .

Wenn Ihr Krankenversicherungsplan jedoch einer staatlichen Fortführung unterliegt, haben Sie auch die Möglichkeit, den bereits bestehenden Plan einfach für mindestens einige Monate beizubehalten. Für Menschen, die ihr Selbstbeteiligungsmaximum bereits erreicht haben oder sich nicht mit der Suche nach einem neuen Plan, einem neuen Anbieternetzwerk usw. auseinandersetzen möchten, kann die Fortsetzung des Status dazu beitragen, den Übergang zu dem, was als nächstes kommt, zu erleichtern.

Wie funktioniert die staatliche Fortführung?

COBRA ist landesweit einheitlich und ermöglicht eine Verlängerung des Versicherungsschutzes um bis zu 18 bis 36 Monate, je nachdem, aus welchem ​​Grund er andernfalls verloren gegangen wäre. Aber wie bei allen bundesstaatlichen Vorschriften variieren die Regeln für die staatliche Fortführung von Staat zu Staat erheblich.

Die Fortführungsgesetze der Bundesstaaten erlauben es Personen, weiterhin Versicherungsschutz über die Gruppenkrankenversicherung ihres Arbeitgebers zu erwerben, nachdem ihr Anspruch auf den Versicherungsschutz andernfalls erloschen wäre.

Die Beendigung des Anspruchs auf die Krankenversicherung eines Arbeitgebers kann durch eine freiwillige oder unfreiwillige Beendigung des Arbeitsverhältnisses oder eine Reduzierung der Arbeitszeit auf Teilzeitniveau erfolgen. Es kann auch passieren, dass ein Arbeitgeber die Gruppenkrankenversicherung ganz einstellt oder einfach sein Geschäft aufgibt.

(Beachten Sie, dass in einem Szenario, in dem der Arbeitgeber keinen Versicherungsschutz mehr anbietet oder nicht mehr im Geschäft ist, kein Krankenversicherungsplan mehr verfügbar ist. In diesem Fall würden weder COBRA noch die staatlichen Fortführungsregeln gelten, da es keinen Krankenversicherungsplan gibt, der fortgeführt werden könnte .)

Familienangehörige können keinen Anspruch mehr auf den Versicherungsschutz im Rahmen eines vom Arbeitgeber finanzierten Plans haben, wenn der versicherte Arbeitnehmer stirbt oder in den Ruhestand geht oder wenn der Familienangehörige das 26. Lebensjahr erreicht (in einigen Bundesstaaten ist das Alter höher). Ehepartner können keinen Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen eines vom Arbeitgeber finanzierten Plans haben, wenn der Arbeitnehmer stirbt oder in den Ruhestand geht, zu Medicare wechselt oder aufgrund einer Scheidung.

Die meisten dieser Szenarien werden von COBRA abgedeckt (mit Ausnahme der unfreiwilligen Beendigung des Arbeitsverhältnisses aufgrund groben Fehlverhaltens und der Beendigung des Versicherungsschutzes aufgrund der Beendigung des gesamten Gruppenkrankenversicherungsplans des Arbeitgebers). Allerdings unterscheiden sich die Gesetze zur Fortführung der Bestimmungen der einzelnen Bundesstaaten hinsichtlich der spezifischen Regeln – einige Bundesstaaten verfolgen einen engeren Ansatz als andere.

Anspruch auf staatliche Fortsetzung des Versicherungsschutzes

In den meisten Staaten ist Mini-COBRA nur verfügbar, wenn die Person (die andernfalls den Versicherungsschutz verlieren würde) mindestens drei aufeinanderfolgende Monate vor dem Datum, an dem der Versicherungsschutz ohne staatliche Fortsetzung endete, durch den Krankenversicherungsplan des Arbeitgebers versichert war. Ausnahmen hiervon sind unten im Abschnitt aufgeführt, in dem die Regeln für jeden Staat aufgeführt sind.

In den meisten Fällen endet der Versicherungsschutz im Rahmen der staatlichen Fortführung, wenn die Person Anspruch auf den Plan eines anderen Arbeitgebers oder auf Medicare hat. In einigen Staaten gibt es jedoch Ausnahmen.

Arbeitgebergröße

Staatliche Fortführungsregeln gelten in der Regel für Gruppen mit weniger als 20 Mitarbeitern, aber einige Staaten wenden ihre Fortführungsregeln auf Gruppen jeder Größe an, einschließlich solcher, die ebenfalls COBRA unterliegen. In manchen Fällen ermöglicht dies den Menschen, ihren Versicherungsschutz bei COBRA fortzusetzen und dann über die staatliche Fortsetzung einen zusätzlichen Fortsetzungsbetrag hinzuzufügen.

Selbstversicherte Krankenversicherungen

Landesgesetze zur Krankenversicherung gelten nicht für selbstversicherte Krankenversicherungen, da diese stattdessen auf Bundesebene geregelt werden. Die staatlichen Fortführungsregeln gelten also für Krankenversicherungen, bei denen der Arbeitgeber eine Versicherung von einer Versicherungsgesellschaft erwirbt, um seine Arbeitnehmer abzusichern. Sie gelten jedoch nicht für selbstversicherte Pläne.

Als Bundesgesetz gilt COBRA zwar für selbstversicherte Pläne, jedoch nicht für Gesundheitspläne der Bundesregierung oder von Kirchen geförderte Pläne.

Die meisten selbstversicherten Unternehmen beschäftigen in der Regel mindestens 20 Mitarbeiter, daher ist es selten, dass ein selbstversicherter Plan nicht der COBRA unterliegt. Es ist jedoch technisch möglich, dass sich ein Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern selbst versichert. In diesem Fall würden weder COBRA noch staatliche Fortsetzungsregeln auf die Deckung der Gruppe anwendbar sein.

Prämien und Verwaltungsgebühren

Personen, die ihren Versicherungsschutz über COBRA fortsetzen, müssen die volle Prämie für ihren Versicherungsschutz zahlen (dh den Anteil, den sie per Lohnabzug gezahlt haben, plus den Anteil, den der Arbeitgeber in ihrem Namen gezahlt hat), zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von 2 %.

Gemäß den Regeln für die Fortführung des Staates erheben einige Staaten eine Verwaltungsgebühr – oft 2 %, manchmal aber auch mehr –, während andere dies nicht tun (die Obergrenzen für Verwaltungsgebühren werden unten für Staaten aufgeführt, die sie zulassen).

Warum ist eine Zustandsfortsetzung sinnvoll?

Die staatliche Fortführung ist zugegebenermaßen weniger wichtig, da der Affordable Care Act (ACA) den individuellen Krankenversicherungsmarkt reformiert hat, um ihn dem arbeitgeberfinanzierten Markt ähnlicher zu machen.

Vor 2014 waren Personen, die sich auf dem individuellen Markt (d. h. nicht über einen Arbeitgeberplan) um eine Versicherung bemühten, in den meisten Bundesstaaten einer Krankenversicherung unterworfen , was bedeutete, dass ihre Prämien und Anspruch auf eine Versicherung auf ihrer Krankengeschichte basieren konnten.

Dies machte den Übergang weg von einem arbeitgeberfinanzierten Plan für manche Menschen schwierig oder unmöglich, weshalb die staatliche Fortführung eine so wichtige Bestimmung war. Es gab den Menschen mehrere Monate Zeit, sich von einem neuen Arbeitgeber absichern zu lassen (aufgrund des HIPAA unterlagen arbeitgeberfinanzierte Pläne nicht der Krankenversicherung für einzelne Mitarbeiter), während dieser Zeit konnten sie durch den Plan ihres alten Arbeitgebers oder durch den versichert sein Plan, den sie zuvor als Ehegatte oder Angehöriger eines versicherten Arbeitnehmers hatten.

Nachdem der ACA die Krankenversicherung auf dem individuellen Krankenversicherungsmarkt verboten hat, ist es einfacher, einen vom Arbeitgeber finanzierten Plan zu verlassen und zu einem Plan auf dem individuellen Krankenversicherungsmarkt überzugehen. Aber in manchen Fällen ist die Fortsetzung des Staates immer noch die beste Option.

Dies kann insbesondere für eine Person gelten, die sich mitten in einer laufenden medizinischen Behandlung befindet, wenn die Planoptionen auf dem jeweiligen Markt begrenzt sind, keinen Versicherungsschutz außerhalb des Netzwerks umfassen oder die medizinischen Leistungserbringer der Person im Netzwerk nicht einbeziehen .

In einigen Bundesstaaten sind beispielsweise auf dem Einzelmarkt keine PPO- Optionen verfügbar, wohingegen PPO-Optionen weiterhin die häufigste Form der Deckung für arbeitgeberfinanzierte Pläne darstellen. 1

Eine staatliche Fortführung ist auch dann sinnvoll, wenn eine Person ihren Zuzahlungsverpflichtungen für das Jahr im Rahmen des Arbeitgeberplans bereits nachgekommen ist. Wenn sie zu einem individuellen Marktplan wechseln würden, müssten sie mit einem neuen Selbstbehalt und Selbstbeteiligungshöchstbetrag ganz von vorn beginnen, da die Selbstbeteiligung für Einschreibungen zur Jahresmitte nicht anteilig berechnet werde . Durch die Fortführung ihres Versicherungsschutzes im Rahmen des Arbeitgeberplans müssen sie diese Auslagen nicht doppelt tragen.

Wie jeder Staat an die Fortsetzung des Staates herangeht

Die Regeln für die Staatsfortführung variieren erheblich von einem Staat zum anderen. In sechs Bundesstaaten – Alabama, Alaska, Idaho, Indiana, Michigan und Montana – gibt es keine staatlichen Fortführungsanforderungen.

(Die Gesetzgeber in Montana erwogen 2021 einen Gesetzentwurf, der ab 2023 eine Mini-COBRA-Anforderung geschaffen hätte; er wurde vom Repräsentantenhaus des Bundesstaates verabschiedet, kam aber nicht im Senat voran. 2 Ähnliche Gesetze wurden 2023 in Montana eingeführt, kamen aber nicht voran. 3 )

In einigen anderen Staaten ist die Verfügbarkeit staatlicher Fortsetzungen sehr begrenzt, während andere eine staatliche Fortsetzung anbieten, die robuster ist als die COBRA-Regeln des Bundes.

Hier ist eine Zusammenfassung, wie es in den einzelnen Bundesstaaten funktioniert (sofern nicht anders angegeben, ist die Fortsetzung nur für Personen möglich, die bereits mindestens drei aufeinanderfolgende Monate vor dem Datum, an dem der Versicherungsschutz ohne staatliche Fortsetzung geendet hätte, durch den Plan der Gruppe versichert waren):

Alabama – Keine staatlichen Fortführungsanforderungen 4

Alaska – Keine staatlichen Fortführungsanforderungen 5

Das Fortführungsgesetz des Bundesstaates Arizona trat 2019 gemäß den Bestimmungen der 2018 erlassenen Gesetzgebung ( SB1217 ) in Kraft. Eingeschriebene können ihren Versicherungsschutz bis zu 18 Monate lang fortsetzen (plus weitere 11 Monate, wenn der Eingeschriebene behindert ist). Der Anmelder ist für die gesamten Prämienkosten zuzüglich einer Verwaltungsgebühr verantwortlich, die bis zu 5 % der Prämie betragen kann. 6

Arkansas – Teilnehmer können ihren Versicherungsschutz bis zu 120 Tage lang fortsetzen. 7

Kalifornien – Die staatliche Fortsetzungsregel in Kalifornien heißt Cal-COBRA. Teilnehmer können ihren Versicherungsschutz für bis zu 18 oder 36 Monate fortsetzen, abhängig von der Art des qualifizierenden Ereignisses, das andernfalls zum Ende ihres Versicherungsschutzes geführt hätte. Teilnehmer an Plänen, die COBRA unterliegen (mit 20 oder mehr Mitarbeitern), können über Cal-COBRA zusätzliche 18 Monate Fortsetzung erhalten, nachdem sie 18 Monate COBRA-Fortsetzung ausgeschöpft haben. Der Versicherungsschutz kann für ein oder mehrere Familienmitglieder erweitert werden (sofern sie zum Zeitpunkt des ersten qualifizierenden Ereignisses durch den Plan abgedeckt waren), auch wenn der Mitarbeiter, der das primäre Planmitglied war, seinen Versicherungsschutz nicht über Cal-COBRA fortsetzt. 8

Colorado – Eingeschriebene können ihren Versicherungsschutz bis zu 18 Monate lang fortsetzen (oder bis sie Anspruch auf einen anderen Gruppenkrankenversicherungsplan haben), sofern sie bereits seit mindestens sechs Monaten im Rahmen des Gruppenplans (oder eines anderen Gruppenplans, der ähnliche Leistungen bietet) versichert waren Monate. 9

Connecticut – Eingeschriebene können ihren Versicherungsschutz bis zu 30 Monate lang fortsetzen. Dies gilt für alle staatlich regulierten Gruppenpläne in Connecticut, einschließlich derjenigen, die der bundesstaatlichen COBRA unterliegen, sowie für Gruppen mit weniger als 20 Mitarbeitern 10 (beachten Sie, dass selbstversicherte Pläne nicht staatlich reguliert sind , sodass das staatliche Fortführungsgesetz von Connecticut für sie gilt Sowohl bei Großgruppenplänen als auch bei Kleingruppenplänen handelt es sich bei den meisten Plänen für sehr große Gruppen um Selbstversicherer, die daher nicht durch staatliches Recht geregelt sind.

Delaware – Der Versicherungsschutz kann bis zu neun Monate lang fortgesetzt werden. 11

District of Columbia – Der Versicherungsschutz kann bis zu drei Monate lang fortgesetzt werden. 12

Florida – Eingeschriebene können ihren Versicherungsschutz bis zu 18 Monate lang fortsetzen (plus bis zu 11 zusätzliche Monate, wenn die Person behindert ist). Wenn der Versicherungsschutz gemäß dieser Regelung fortgesetzt wird, fällt eine Verwaltungsgebühr von bis zu 15 % der Gesamtprämie an (d. h. der Anteil, den der Arbeitnehmer gezahlt hat, plus der Anteil, den der Arbeitgeber gezahlt hat), so dass die Gesamtprämie während des Fortsetzungszeitraums genauso hoch sein kann als 115 % der normalen Gesamtprämie. 13

Georgia – Eingeschriebene können ihren Versicherungsschutz für den Rest des Monats, in dem er andernfalls enden würde, plus bis zu drei weitere Monate fortsetzen, sofern sie mindestens sechs Monate lang ununterbrochen im Rahmen des Gruppenplans versichert waren, bevor dieser andernfalls gekündigt hätte. 14 In Georgia gibt es außerdem ein separates Gesetz, das es Personen, die mindestens 60 Jahre alt sind und Anspruch auf eine staatliche Krankenversicherung in Georgia oder COBRA haben, erlaubt, ihren Versicherungsschutz fortzusetzen (nachdem die COBRA- oder staatliche Krankenversicherung abgelaufen wäre), bis sie Anspruch auf eine andere Gruppenkrankenversicherung haben Plan oder Medicare. Die Prämien können jedoch bis zu 120 % der Gesamtprämien betragen, die andernfalls gezahlt worden wären (d. h. 120 % des Gesamtbetrags, der ansonsten sowohl vom Arbeitnehmer als auch vom Arbeitgeber gezahlt worden wäre) 15

Hawaii – Auf Hawaii gibt es keine allgemeine staatliche Regelung zur Fortführung des Arbeitsverhältnisses, es gibt jedoch einige Leistungen für Arbeitnehmer, die aus gesundheitlichen Gründen arbeitsunfähig werden. In Hawaii gelten im Rahmen des Prepaid-Krankenversicherungsgesetzes des Bundesstaates strenge Regeln für die vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung (Arbeitgeber müssen Arbeitnehmern, die 20 oder mehr Stunden pro Woche arbeiten, Versicherungsschutz bieten, und von den Arbeitnehmern darf nicht verlangt werden, mehr als 1,5 % ihres Lohns dafür zu zahlen). Nur-Selbst-Versicherung im Rahmen des Plans 16 ). Das Gesetz von Hawaii besagt, dass der Arbeitgeber, wenn ein Arbeitnehmer aufgrund eines Gesundheitsproblems nicht in der Lage ist, weiterzuarbeiten, die Krankenversicherung des Arbeitnehmers für bis zu drei Monate aufrechterhalten muss (vorausgesetzt, der Arbeitnehmer befindet sich in dieser Zeit im Krankenhaus oder ist aus anderen Gründen arbeitsunfähig). muss während dieser Zeit weiterhin den Arbeitgeberanteil an den Prämien gemäß dem Prepaid Health Care Law zahlen. 17 Dies unterscheidet sich von den meisten staatlichen Fortsetzungsgesetzen durch seinen engen Fokus (nur Arbeitnehmer, die aus gesundheitlichen Gründen arbeitsunfähig sind) und auch durch die Anforderung, dass der Arbeitgeber weiterhin den Großteil der Prämien zahlen muss (staatliche Fortsetzungsgesetze und COBRA verlangen). Arbeitnehmer/Ehepartner/Angehörige müssen die vollen Prämien zahlen).

Idaho – Keine staatlichen Fortführungsanforderungen 18

Illinois – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 12 Monate verlängert werden. Der Ehegatte und/oder die Angehörigen des Arbeitnehmers können ebenfalls im Plan bleiben, aber Illinois hat auch gesonderte Bestimmungen für Ehegatten und Angehörige, die aufgrund des Todes oder der Pensionierung des Arbeitnehmers oder aufgrund des Auslaufens der Police eines Elternteils den Versicherungsschutz verlieren. Unter diesen Umständen kann der Versicherungsschutz für bis zu zwei Jahre fortgesetzt werden. Und im Falle eines Ehegatten, der 55 Jahre oder älter ist, kann der Versicherungsschutz verlängert werden, bis der Ehegatte Anspruch auf Medicare hat. Nach den ersten zwei Jahren kann jedoch eine monatliche Verwaltungsgebühr (in Höhe von bis zu 20 % der Prämie) hinzugefügt werden der Fortsetzungsdeckung. Abgesehen davon fallen für die staatliche Fortsetzung in Illinois keine Verwaltungsgebühren an – der Teilnehmer ist nur für die Zahlung der gesamten Prämie für den Gruppenplan verantwortlich, einschließlich des Anteils, den der Arbeitgeber früher gezahlt hat. 19

Indiana – Keine staatlichen Fortführungsanforderungen. In Indiana gibt es ein Bundesstaatsfortführungsgesetz, das jedoch eine Bestimmung enthält, die besagt, dass es nur dann in Kraft tritt, wenn der Gesetzgeber Maßnahmen ergreift, um sicherzustellen, dass Indianas kleine Arbeitgeber und Krankenversicherer für kleine Gruppen keine zusätzlichen Kosten tragen, die mit einem Bundesstaat verbunden sind Fortsetzungsbedarf. Dies ist noch nicht geschehen, daher gibt es in Indiana keine staatliche Fortsetzungsbestimmung. 20 In Indiana gibt es eine Umrechnungspflicht , aber das ist etwas anderes; es bezieht sich darauf, dass Menschen mit einer Gruppenkrankenversicherung ihren Versicherungsschutz in einen individuellen Plan umwandeln können – zu einer höheren Prämie; in diesem Fall bis zu 150 % des Gruppentarifsatzes – wenn sie den Zugang zum arbeitgeberfinanzierten Tarif verlieren. 21 Umwandlungsanforderungen waren vor dem Affordable Care Act viel wichtiger, da Versicherer früher in der Lage waren, die Berechtigung für eine individuelle Marktdeckung auf der Krankengeschichte einer Person zu basieren.

Iowa – Der Versicherungsschutz kann bis zu neun Monate lang fortgesetzt werden. Die Fortsetzung gilt nicht, wenn die Person Anspruch auf Medicare hat, und endet für einen früheren Ehegatten, wenn dieser wieder heiratet, selbst wenn die Fortsetzungsversicherung weniger als neun Monate in Kraft war. 22

Kansas – Der Versicherungsschutz kann bis zu 18 Monate lang fortgesetzt werden, sofern der Mitarbeiter bereits mindestens drei Monate lang im Rahmen des Gruppenplans (oder eines Gruppenplans mit ähnlichen Leistungen) versichert war. 23

Kentucky – Der Versicherungsschutz kann bis zu 18 Monate lang fortgesetzt werden. 24

Louisiana – Der Versicherungsschutz kann bis zu 12 Monate lang fortgesetzt werden. 25

Maine – Der Versicherungsschutz kann bis zu 12 Monate lang fortgesetzt werden, wenn der Arbeitnehmer vorübergehend entlassen wurde oder aufgrund einer Krankheit oder Verletzung, die durch die Arbeitnehmerentschädigung abgedeckt ist, seine Arbeit aufgeben musste (beachten Sie, dass das Gesetz auch eine staatliche Fortsetzung vorsieht, wenn der Arbeitnehmer dauerhaft beschäftigt ist). entlassen und haben Anspruch auf Bundesprämienunterstützung, aber das bezieht sich auf Unterstützung im Rahmen des American Recovery and Reinvestment Act, der 2010 endete 26 ). Der Arbeitgeber kann verlangen, dass die Person mindestens sechs Monate im Unternehmen beschäftigt war, bevor sie ihre Arbeit aufgrund einer vorübergehenden Entlassung oder einer arbeitsbedingten Verletzung/Krankheit einstellt. 27

Maryland – Eingeschriebene können ihren Versicherungsschutz bis zu 18 Monate lang fortsetzen. 28

Massachusetts – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 18 oder 36 Monate verlängert werden, abhängig vom qualifizierenden Ereignis, das andernfalls zu einer Beendigung des Versicherungsschutzes geführt hätte (dies spiegelt die COBRA-Bestimmungen wider). Die Prämienobergrenze liegt bei 102 % der Gesamtprämie, die gezahlt worden wäre, wenn die Person ihren Anspruch auf Versicherungsschutz nicht verloren hätte. Für Behinderte, die sich dafür entscheiden, ihren Versicherungsschutz über 18 Monate hinaus fortzusetzen, kann dieser Betrag jedoch auf 150 % ansteigen. 29

Michigan – Keine staatlichen Fortführungsanforderungen. 30

Minnesota – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 18 Monate verlängert werden, unabhängig davon, wie lange der Mitarbeiter zuvor im Rahmen des Gruppenplans versichert war. Die Fortführung des Bundesstaates Minnesota gilt für alle vollversicherten (im Gegensatz zu selbstversicherten ) Krankenversicherungen mit zwei oder mehr Mitarbeitern, aber auch für selbstversicherte lokale Regierungspläne wie Städte, Kreise, Schulen usw. (jedoch nicht für Selbstversicherte). -versicherte nichtstaatliche Pläne, die stattdessen auf Bundesebene geregelt werden). Ein Arbeitnehmer, der während seiner Beschäftigung vollständig erwerbsunfähig wird und durch den Gruppenkrankenversicherungsplan des Arbeitgebers abgedeckt ist, kann den Versicherungsschutz im Gruppenplan auf unbestimmte Zeit fortsetzen. 31

Mississippi – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 12 Monate verlängert werden. Der fortgesetzte Versicherungsschutz muss alle Angehörigen abdecken, die vor der Kündigung im Rahmen des Plans versichert waren. Es gibt keine Verwaltungsgebühr; Die Prämie entspricht den vollen Kosten des Gruppenplans. 32

Missouri – State Continuation bietet die gleichen Fortsetzungsoptionen wie COBRA, jedoch für Mitarbeiter von Gruppen mit weniger als 20 Mitarbeitern. 33

Montana – Keine staatlichen Fortsetzungsanforderungen (es gibt begrenzte Fortsetzungsrechte für Personen mit Gruppen-Behindertenversicherungen 34 ). Der Montana House Bill 378 wurde im März 2021 im Repräsentantenhaus von Montana verabschiedet und zur weiteren Prüfung an den Senat weitergeleitet. Im Falle einer Verabschiedung würde es ab 2023 eine 18-monatige Mini-COBRA-Deckung vorsehen. 35

Nebraska – Der Versicherungsschutz kann um bis zu sechs Monate verlängert werden, sofern der Grund für den Versicherungsverlust eine unfreiwillige Beendigung des Arbeitsverhältnisses ist (jedoch nicht aufgrund von Fehlverhalten). 36

Nevada – Mitarbeiter haben nur dann Anspruch auf eine staatliche Fortführung, wenn sie vor dem Datum, an dem der Plan andernfalls enden würde, mindestens 12 Monate lang im Gruppenkrankenversicherungsplan angemeldet waren. Berechtigte Teilnehmer können ihren Versicherungsschutz für bis zu 18 Monate (bzw. 36 Monate für unterhaltsberechtigte Personen unter bestimmten Umständen) fortsetzen. 37

New Hampshire – Der Versicherungsschutz kann je nach qualifizierendem Ereignis, das die Fortsetzung auslöst, um bis zu 18–36 Monate verlängert werden (dies spiegelt COBRA wider). Der Arbeitnehmer und/oder sein Ehegatte oder seine Angehörigen können den Versicherungsschutz weiterführen. Die Verwaltungsgebühr kann bis zu 2 % der Prämien betragen, zusätzlich zur Vollpreisprämie für den Plan. In New Hampshire gibt es außerdem eine Bestimmung, die es Personen ermöglicht, den Gruppenversicherungsschutz für bis zu 39 Wochen fortzusetzen, wenn ihr Gruppenplan vollständig gekündigt wird (d. h. das Unternehmen schließt oder stellt die Krankenversicherung für seine Arbeitnehmer ein; dies unterscheidet sich von COBRA, da COBRA dies nicht mehr tut). gilt, wenn der Arbeitgeber seinen Gruppentarif ganz kündigt). 38

New Jersey – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 18–36 Monate verlängert werden (dies spiegelt COBRA wider), solange der Mitarbeiter entweder entlassen wurde (d. h. ohne eigenes Verschulden gekündigt wurde) oder seine Arbeitszeit so reduziert wurde, dass er nicht mehr arbeiten kann mehr Anspruch auf Versicherungsschutz im Rahmen des Gruppentarifs haben. Die Prämien können bis zu 102 % der Vollpreisprämie für den Versicherungsschutz betragen. 39

New Mexico – Der Versicherungsschutz kann um bis zu sechs Monate verlängert werden. 40

New York – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 36 Monate verlängert werden. Dies gilt für Pläne, die nicht COBRA unterliegen, ermöglicht aber auch Personen in Plänen, die COBRA unterliegen, nach Ausschöpfung von COBRA einen zusätzlichen Betrag für die Fortsetzung des Versicherungsschutzes hinzuzufügen, und zwar für bis zu 36 Monate Gesamtfortzahlung des Versicherungsschutzes. Die Prämien sind auf 102 % der Gesamtprämie begrenzt, die gezahlt worden wäre (Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil), wenn der Arbeitnehmer seinen Versicherungsanspruch nicht verloren hätte. 41 Obwohl COBRA Mitarbeitern, die wegen groben Fehlverhaltens gekündigt werden, nicht zur Verfügung steht, gibt es im Weiterführungsgesetz des Bundesstaates New York keine solche Ausnahme, sodass sie unabhängig vom Grund gilt, aus dem der Mitarbeiter den Zugang zur Deckung im Rahmen des Plans der Gruppe verliert. 42

North Carolina – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 18 Monate verlängert werden. 43

North Dakota – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 39 Wochen verlängert werden. 44

Ohio – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 12 Monate verlängert werden, solange der Arbeitnehmer unfreiwillig aus dem Arbeitsverhältnis entlassen wurde (jedoch nicht wegen groben Fehlverhaltens), was zum Verlust der Berechtigung für den Gruppenplan führt. 45

Oklahoma – Der Versicherungsschutz kann um mindestens 63 Tage verlängert werden. 46 Als der American Recovery and Reinvestment Act (ARRA) einen Bundeszuschuss für COBRA-/Fortsetzungsprämien vorsah, erließ Oklahoma ein Gesetz, das eine viermonatige Fortsetzungsfrist für Kleingruppenpläne vorsah, diese Bestimmung jedoch (Abschnitt 5409(d) des Oklahoma-Versicherungsgesetzes). 47 ) ist nicht mehr Bestandteil des Landesgesetzes.

Oregon – Der Versicherungsschutz kann um bis zu neun Monate verlängert werden, sofern der Arbeitnehmer vor dem Verlust der Berechtigung für den vom Arbeitgeber gesponserten Plan mindestens drei Monate lang Versicherungsschutz hatte (nicht unbedingt beim selben Arbeitgeber). 48

Pennsylvania – Der Versicherungsschutz kann um bis zu neun Monate verlängert werden. 49

Rhode Island – Die staatliche Fortführung gilt für Arbeitnehmer, die unfreiwillig entlassen werden oder ihren Arbeitsplatz aufgrund einer dauerhaften Reduzierung der Belegschaft des Unternehmens verlieren. Dies gilt auch für die Absicherung des Ehegatten bzw. der unterhaltsberechtigten Angehörigen im Todesfall des Arbeitnehmers. Der Versicherungsschutz kann um bis zu 18 Monate oder um die gleiche Zeitspanne verlängert werden, die die Person unmittelbar vor dem Datum, an dem der Versicherungsschutz andernfalls endete, für den Arbeitgeber gearbeitet hat, je nachdem, welcher Zeitraum länger ist. 50 So könnte beispielsweise eine Person, die sieben Monate lang für das Unternehmen ABC gearbeitet hat, ihren Versicherungsschutz bis zu sieben Monate nach ihrer Entlassung aufrechterhalten.

South Carolina – Der Versicherungsschutz kann für den Rest des Monats, in dem er geendet hätte, plus sechs weitere Monate verlängert werden, sofern die Person bereits seit mindestens sechs Monaten im Rahmen des Gruppenplans versichert war. 51

South Dakota – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 12 Monate verlängert werden, sofern der Mitarbeiter bereits seit mindestens sechs Monaten im Rahmen des Gruppenplans versichert war. Stellt der Arbeitgeber während dieses 12-Monats-Zeitraums den Betrieb vollständig ein, kann der Versicherungsschutz (direkt über den Versicherer) für die Dauer des 12-Monats-Zeitraums weitergeführt werden 52 (dies unterscheidet sich von COBRA, da COBRA nicht mehr gilt, wenn der Arbeitgeber seinen Versicherungsschutz kündigt ). Gruppenplan insgesamt).

Tennessee – Der Versicherungsschutz kann für den Rest des Monats, in dem er geendet hätte, plus bis zu drei weitere Monate verlängert werden. Eine Person, die während der Schwangerschaft den Zugang zum Gruppenschutz verliert, kann ihren Versicherungsschutz mindestens für die Dauer der Schwangerschaft plus sechs Monate aufrechterhalten. 53

Texas – Der Versicherungsschutz kann um bis zu neun Monate verlängert werden. Für Pläne, die COBRA unterliegen, erlaubt das texanische Fortsetzungsgesetz den Menschen auch, ihren Versicherungsschutz um bis zu sechs weitere Monate zu verlängern, nachdem COBRA erschöpft ist54 ( dies gilt nicht für den COBRA-Schutz, der im Rahmen eines selbstversicherten Gruppenplans angeboten wird, da die Gesetze des Bundesstaates gelten). gelten nicht für selbstversicherte Pläne).

Utah – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 12 Monate verlängert werden, und die Prämien dürfen 102 % der Vollprämie (Anteil des Arbeitnehmers plus Arbeitgeberanteil) nicht überschreiten, die gelten würde, wenn die Berechtigung im Rahmen des Gruppenplans nicht erloschen wäre. 55

Vermont – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 18 Monate verlängert werden, sofern der Arbeitnehmer zu dem Zeitpunkt, an dem der Versicherungsschutz andernfalls endete, im Rahmen des Gruppenplans versichert war. 56 Die Fortsetzung des Bundesstaates Vermont ähnelt COBRA, weist jedoch einige Unterschiede hinsichtlich der Förderfähigkeit und Bestimmungen auf. 57

Virginia – Der Versicherungsschutz kann um bis zu 12 Monate verlängert werden. 58

Washington – Die Fortführung des Arbeitsverhältnisses im Bundesstaat ist eine Option für Arbeitgeber in Washington, sie sind jedoch nicht verpflichtet, diese den Arbeitnehmern anzubieten. Stattdessen müssen Versicherer, die Kleingruppenversicherungen anbieten, ihren versicherten Arbeitgebern die Möglichkeit einräumen, eine Fortsetzungsklausel in die Police aufzunehmen. Die Prämie und die Dauer der möglichen Fortsetzung werden zwischen Arbeitgeber und Versicherer ausgehandelt und variieren daher von Arbeitgeber zu Arbeitgeber. 59 In Washington gibt es eine Bestimmung, die besagt, dass Arbeitnehmer, die streiken – und daher nicht arbeiten – bis zu sechs Monate lang direkt an den Versicherer ihrer Gruppe zahlen können. 60

West Virginia – Arbeitnehmer, die andernfalls aufgrund einer unfreiwilligen Entlassung den Versicherungsschutz verlieren würden , müssen die Möglichkeit haben, ihren Gruppenschutz bis zu 18 Monate lang fortzusetzen. 61

Wisconsin – Der Versicherungsschutz kann bis zu 18 Monate lang fortgesetzt werden. 62

Wyoming – Der Versicherungsschutz kann bis zu 12 Monate lang fortgesetzt werden. 63

Zustandsfortsetzung: Die Logistik

Arbeitgeber, die den staatlichen Fortführungsregeln unterliegen, müssen berechtigte Arbeitnehmer über die Möglichkeit informieren, ihren Versicherungsschutz fortzusetzen. Die Fristen hierfür variieren von Staat zu Staat, aber im Allgemeinen liegt sie innerhalb eines Monats nach dem qualifizierenden Ereignis, das andernfalls zum Ende des Versicherungsschutzes geführt hätte.

Der Arbeitnehmer (bzw. Ehegatte und/oder Angehörige) hat dann eine gewisse Zeit, um zu entscheiden, ob er seinen Versicherungsschutz fortführen möchte. Dies variiert auch je nach Bundesland, liegt jedoch im Allgemeinen im Bereich von 30 bis 60 Tagen. Wenn die staatliche Fortsetzung gewählt wird, ist der Arbeitnehmer (oder sein Ehegatte und/oder seine Angehörigen) dafür verantwortlich, die erforderlichen Prämien (und ggf. Verwaltungsgebühren) an den Arbeitgeber oder in manchen Fällen an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen.

Während der COVID-Pandemie wurden die normalen Fristen für die Wahl von COBRA und die Zahlung von COBRA-Prämien erheblich verlängert, obwohl diese Flexibilität im Juli 2023 endete. 64 Diese Verlängerungen galten jedoch nicht für Mini-COBRA, es sei denn, ein Staat entschied sich für die Einführung ähnlicher Verlängerungen, da Mini-COBRA COBRA-Regeln werden vom Staat und nicht von der Bundesregierung festgelegt.

Zusammenfassung

Staatliche Fortführungsgesetze geben Arbeitnehmern in kleinen Unternehmen die Möglichkeit, ihre Gruppenkrankenversicherung fortzusetzen, wenn sie diese andernfalls verlieren würden. Der COBRA-Schutz des Bundes gilt nur für Unternehmen mit 20 oder mehr Arbeitnehmern. Daher sind staatliche Weiterführungsregeln erforderlich, um sicherzustellen, dass Arbeitnehmer (und ihre Familien) in kleineren Unternehmen ihre Gruppenversicherung für mindestens einige Monate fortsetzen können, nachdem sie ihren Arbeitsplatz verlassen oder den Zugang zu ihnen verloren haben der Plan des Arbeitgebers. Nicht alle Staaten haben Gesetze zur Staatsfortführung, die meisten jedoch. Aber im Gegensatz zu COBRA, das landesweit einheitlich ist, variieren die staatlichen Fortführungsregeln erheblich von Staat zu Staat.

Ein Wort von Verywell

Die Entscheidung, den Versicherungsschutz zu verlängern, ist eine persönliche Entscheidung und es gibt keine richtige Antwort. Für einen Mitarbeiter wäre es vielleicht besser, wenn er für mindestens ein paar Monate staatlich weitergeführt würde, während ein anderer mit einem individuellen Marktplan besser dran wäre. In den meisten Bundesstaaten haben die Arbeitnehmer jedoch die Möglichkeit, die Option zu wählen, die ihren Bedürfnissen am besten entspricht.