Die Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) bot von 1934 bis 1989 Schutz für das bei Spar- und Kreditinstituten angelegte Geld. Die FSLIC stärkte das Vertrauen der Öffentlichkeit in die Einzahlung von Geldern bei diesen Instituten nach einer Reihe von Insolvenzen und Bankstürmen während der Weltwirtschaftskrise.
Erfahren Sie mehr über die Geschichte des FSLIC und welche Alternativen es im Jahr 2021 gibt.
Inhaltsverzeichnis
Definition und Beispiele der Federal Savings and Loan Insurance Corporation
Bevor es 1989 aufgelöst wurde, bot das FSLIC Schutz vor Geldverlusten aufgrund institutioneller Insolvenz, wenn ein Kunde ein Einlagenkonto bei einem Spar- und Kreditinstitut hatte. Es wurde im Rahmen des National Housing Act von 1934 geschaffen und das Federal Home Loan Bank Board (FHLBB) war für seine Verwaltung verantwortlich. Kunden hätten zunächst eine Deckung in Höhe von 5.000 US-Dollar für ihre Einlagenkonten bei einem durch den FSLIC abgedeckten Institut gehabt. Die Grenze wurde 1950 auf 10.000 US-Dollar verdoppelt, und weitere Anpassungen erhöhten die Deckung bis 1980 auf 100.000 US-Dollar.
- Akronym: FSLIC
Nehmen wir an, Sie haben ein Sparkonto bei einem Spar- und Kreditinstitut eröffnet und 3.000 US-Dollar eingezahlt. Dann stellten Sie fest, dass Ihr Institut aufgrund schlechter Kreditvergabepraktiken in Konkurs gegangen war, aber Sie hatten vorher keine Möglichkeit, Ihr Geld abzuheben. Wäre dies vor der Gründung des FSLIC geschehen, hätten Sie Ihre 3.000 US-Dollar verloren und wären möglicherweise in eine schlechte finanzielle Situation geraten. Aber wenn die FSLIC-Deckung besteht, würden Ihnen 3.000 US-Dollar erstattet.
Wie die Federal Savings and Loan Insurance Corporation funktionierte
Der Kongress gründete den FSLIC als Reaktion auf die Auswirkungen der Weltwirtschaftskrise, als viele Spar- und Kreditinstitute scheiterten.
Die unter das FSLIC fallenden Spar- und Kreditinstitute unterschieden sich von Geschäftsbanken dadurch, dass sie sich auf das Angebot von Hypotheken konzentrierten. Sie nutzten das eingezahlte Geld der Kunden, um diese langfristigen Kredite zu verlängern. Spar- und Kreditinstitute waren häufig vom Scheitern bedroht, wenn Kunden in Zeiten hoher Zinsen und wirtschaftlicher Panik Geld von ihren Konten abzogen.
Während der Weltwirtschaftskrise waren viele Kreditnehmer arbeitslos und konnten sich aufgrund der damaligen wirtschaftlichen Lage ihre Hypotheken nicht leisten, sodass die Spar- und Kreditinstitute zahlungsunfähig wurden. In diesem Fall blieben die Einleger ohne ihre Ersparnisse, es sei denn, sie hätten früh genug zum Institut gehen können, um ihr gesamtes Geld abzuheben.
Diese Probleme machten den FSLIC notwendig, da er die Menschen dazu ermutigte, ihr Geld einzuzahlen, ohne befürchten zu müssen, es zu verlieren, und dazu beitrug, die Branche stabiler zu machen.
Spar- und Kreditinstitute würden jährliche Prämien für jeweils 100 US-Dollar an Einlagen zahlen, die sie halten, um diese FSLIC-Deckung sicherzustellen. Diese Prämien würden sich im Laufe der Zeit anpassen und der Regierung im Falle eines institutionellen Scheiterns Reserven zur Verfügung stellen. Sollte Ihr Spar- und Kreditinstitut scheitern, helfen die Barreserven dabei, Ihr eingezahltes Geld wieder auf die damalige Versicherungssumme zu bringen.
Das FSLIC trug nicht nur dazu bei, dass sich die Verbraucher sicherer fühlten, bei einem der abgedeckten Institute Geld zu sparen, sondern es half auch der Hypotheken- und Immobilienbranche. Spar- und Kreditinstitute hätten aufgrund des verbesserten Kundenvertrauens mehr Einlagen, so dass sie das Geld nutzen könnten, um Hypotheken an mehr Kreditnehmer zu vergeben.
Wie der FSLIC abgeschafft wurde
Die FSLIC schützte Einlagen mehrere Jahrzehnte lang, aber die riskante Spar- und Kreditbranche würde weiterhin Probleme haben, da Deckungsgrenzen, Zinssätze und Inflation stiegen. Spar- und Kreditinstitute verloren in den 1970er Jahren Kunden, als Verbraucher anderswo wettbewerbsfähigere Zinssätze vorfanden. Auch die hohen Zinsen wirkten sich negativ auf die Hypotheken aus.
Die Regierung unternahm in den 1980er Jahren verschiedene Schritte, um der Branche zu helfen, einschließlich erfolgloser Deregulierungen. Viele Institutionen scheiterten oder agierten nachsichtig. Mit dem Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act von 1989 wurde die FSLIC, die bankrott gegangen war, zusammen mit ihrer Muttergesellschaft, dem Federal Home Loan Bank Board (FHLBB), abgeschafft.
Notiz
Nach dem Scheitern des FSLIC bot der Savings Association Insurance Fund über die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) zunächst finanziellen Schutz für Einlagen bei Spar- und Kreditinstituten.
Alternativen zur Federal Savings and Loan Insurance Corporation
Die FSLIC bietet seit ihrem Konkurs und ihrer Auflösung im Jahr 1989 keine Versicherung mehr für Einlagen an. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die National Credit Union Administration (NCUA) bieten stattdessen die gleichen Leistungen an, abhängig von der Art des Finanzinstituts, mit dem Sie Geschäfte machen.
Die Federal Deposit Insurance Corporation
Die FDIC wurde von der US-Regierung mit dem Banking Act von 1933 gegründet. Ursprünglich bot sie Schutz für maximal 2.500 US-Dollar Ihrer Einlagen bei einer Geschäftsbank.Der Versicherungsschutz erstreckt sich nach der Auflösung des FSLIC auf Spar- und Kreditinstitute. Es bietet einen maximalen Schutz von 250.000 US-Dollar pro Einleger, wenn Sie ein versichertes Finanzinstitut nutzen. Zu den qualifizierten Konten gehören gängige Optionen wie Einlagenzertifikate und Girokonten, jedoch keine Anlageprodukte wie Aktien und Investmentfonds.
Notiz
Die FDIC gibt an, dass Sie bei einer versicherten Bank eine Deckung von mehr als 250.000 US-Dollar erhalten können, wenn Ihr Konto mehrere Eigentümer hat oder in verschiedene Eigentumskategorien fällt. Beispielsweise verfügen Sie möglicherweise über ein herkömmliches Sparkonto mit einer Deckung von 250.000 US-Dollar sowie über einen Trust mit mehreren Begünstigten, die jeweils eine Deckung von 250.000 US-Dollar erhalten.
Wenn Ihre FDIC-versicherte Bank ausfällt, erhalten Sie entweder einen Scheck über den Saldo Ihres versicherten Kontos oder eröffnen an anderer Stelle ein neues Bankkonto mit demselben Saldo. Sie sollten dieses Geld innerhalb weniger Tage nach der Pleite der Bank erhalten, auch wenn der Prozess, den die FDIC durchläuft, um die Vermögenswerte der insolventen Bank zu liquidieren, Jahre dauern kann. Nach Abschluss der Liquidation erhalten Sie häufig einige Zahlungen von der FDIC, wenn Ihr Guthaben über dem FDIC-Limit liegt.
Die National Credit Union Administration
Die NCUA bietet den gleichen Versicherungsschutz, wenn Sie Ihr Geld bei einer Kreditgenossenschaft einzahlen, die über eine Bundesversicherung verfügt. Diese Agentur entstand 1970 durch die Gründung des National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Die NCUA hatte ursprünglich ein versichertes Einlagenlimit von 20.000 US-Dollar pro Mitglied. Der abgedeckte Betrag würde bis 2008 schließlich auf 250.000 US-Dollar anwachsen.
Wie bei der FDIC-Deckung gilt die Grenze von 250.000 US-Dollar für Konten in verschiedenen Eigentumskategorien. Es ist möglich, bei derselben Kreditgenossenschaft mehr Absicherung zu haben, wenn Sie Konten für Altersvorsorge und Treuhandkonten haben. Die Einschränkungen bei der FDIC gelten auch für die NCUA. Für Anlageprodukte wie Renten und Aktien besteht kein Versicherungsschutz.
Wichtige Erkenntnisse
- Der FSLIC hat dazu beigetragen, Ihr eingezahltes Geld zu schützen, falls Ihr Spar- und Kreditinstitut scheitern sollte.
- Im Jahr 1934 lag die Deckungsgrenze bei 5.000 US-Dollar, 1980 sollte sie jedoch bei 100.000 US-Dollar liegen.
- Spar- und Kreditinstitute würden eine Versicherungsprämie für die Deckung zahlen, bis sie einen genehmigten Betrag an Reservemitteln erreicht hätten, um ihre Einleger und Gläubiger im Falle eines Ausfalls zu entschädigen.
- Der FSLIC ging Ende der 1980er Jahre aufgrund des Konkurses mehrerer Spar- und Kreditinstitute zu dieser Zeit bankrott. Die Bundesregierung hat es abgeschafft.
- Sie sind für Ihre Einlagenkonten im Jahr 2021 entweder über die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder die National Credit Union Administration (NCUA) versichert.
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