Was ist Bonitätsbewertung?

Definition

Bonitätsbewertungist eine prädiktive Analyse der Kreditauskunftsinformationen eines Verbrauchers, die zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers verwendet wird. Unternehmen nutzen Kreditbewertungssysteme, um Finanzierungsentscheidungen zu treffen, neue Kunden anzusprechen, Konten zu führen und Finanzprognosen zu erstellen.

Definition und Beispiele der Kreditwürdigkeitsprüfung

Bei der Kreditbewertung handelt es sich um eine prädiktive Analyse der Kreditauskunftsinformationen eines Verbrauchers, die zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers verwendet wird. Unternehmen nutzen Kreditbewertungssysteme, um Finanzierungsentscheidungen zu treffen, neue Kunden anzusprechen, Konten zu führen und Finanzprognosen zu erstellen.

Beim Kreditscoring werden den Kreditinformationen eines Verbrauchers Punkte zugeordnet und die Punkte addiert, um einen dreistelligen Kreditscore zu erstellen. Wenn ein Verbraucher bei einer Bank einen Kredit beantragt, verwendet der Kreditgeber ein Kreditbewertungssystem, um die Kreditwürdigkeit des Antragstellers einzusehen und so Kreditvergabe- und Preisentscheidungen zu treffen.

Ein Autokreditgeber kann beispielsweise den FICO-Score 9 verwenden, um die Wahrscheinlichkeit eines Verbrauchers einzuschätzen, bei einem neuen Autokredit in Verzug zu geraten, den Antrag zu genehmigen oder abzulehnen und einen Zinssatz zuzuweisen.

So funktioniert die Kreditwürdigkeitsprüfung

Beim Kreditscoring werden Informationen von Verbraucherauskunfteien verwendet, um einen dreistelligen Kreditscore zu erstellen, der es Unternehmen ermöglicht, schnell, manchmal automatisch, die Wahrscheinlichkeit eines Verbrauchers einzuschätzen, einer Schuldverpflichtung nicht nachzukommen. 

Neben der Analyse von Kreditinformationen können Kreditbewertungsmodelle auch Veränderungen im Verbraucherverhalten und allgemeinere Wirtschaftsmuster wie eine Rezession berücksichtigen. Unternehmen in verschiedenen Branchen nutzen die Kreditwürdigkeitsprüfung, darunter Kreditgeber, Versicherungsanbieter, Strom- und Gasunternehmen sowie Internetdienstanbieter.

Um ein Kreditbewertungsmodell zu erstellen, suchen Entwickler in einer Stichprobe von Verbraucherdaten nach Mustern und Trends, um Risikomerkmale zu bestimmen. Diese Merkmale werden in spezifische Attribute zerlegt und mit Punkten versehen, um anzuzeigen, ob das Attribut ein gutes oder schlechtes Ergebnis hat. Zu den Attributen gehören Dinge wie:

• Gesamtzahl der Konten mit gutem Status
• Gesamtzahl der Hypothekenkonten, oder
• Durchschnittlicher Saldo auf den Kreditkarten des Verbrauchers. 

Die Merkmale, Attribute und Punktwerte des Verbrauchersegments erstellen eine Tabelle, die als Scorecard bezeichnet wird. Mithilfe mehrerer Scorecards kann ein spezifisches Kreditbewertungsmodell erstellt werden, um das Risiko einer bestimmten Verbrauchergruppe zu berücksichtigen. Beispielsweise kann es Scorecards für Verbraucher mit hohen Kreditkartenschulden oder einer dünnen Kreditwürdigkeit geben. Schauen wir uns ein Beispiel an, wie das Scoring im Hinblick auf die Zahlungshistorie funktionieren könnte. Attribute für die Anzahl der Monate seit der letzten Zahlungsunfähigkeit des Verbrauchers könnten auf einer Scorecard erscheinen. In diesem Fall gilt: Je jünger der Verstoß ist, desto weniger Punkte erhalten sie. 

In diesem Beispiel würde der Verbraucher, wenn er keine schwerwiegenden Zahlungsrückstände hat, 75 Punkte erhalten. Ein Verbraucher mit aktuellen Zahlungsrückständen (zwischen null und fünf Monaten) würde hingegen nur 10 Punkte erhalten. Der Kredit-Score einer Person ist im Wesentlichen die Summe der auf einer Scorecard erhaltenen Punkte. Daher bedeutet das Vorhandensein mehrerer riskanter oder negativer Attribute auf einer Scorecard weniger Punkte und führt letztendlich zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit.

Aufschlüsselung der Kreditwürdigkeit

Obwohl es Hunderte möglicher Attribute gibt, gruppieren Kreditbewertungsmodelle wie FICO und VantageScore sie im Allgemeinen in große Kategorien. Unterschiedliche Arten von Informationen erhalten im Kreditscore unterschiedliche Gewichtungen.

Der FICO-Score berücksichtigt beispielsweise Folgendes:

• Zahlungshistorie: 35 %
• Von Ihnen geschuldete Beträge oder Kreditauslastung: 30 %
• Länge Ihrer Bonitätshistorie: 15 %
• Mischung Ihrer Guthabenkonten: 10 %
• Neue Guthabenkonten: 10 %

Im Vergleich dazu berücksichtigt der VantageScore:

• Zahlungshistorie: 41 %
• Länge und Zusammensetzung der Bonitätshistorie: 20 %
• Kreditauslastung: 20 %
• Neukredit: 11 %
• Geschuldete Restbeträge: 6 %
• Verfügbares Guthaben: 2 %

Geschäftliche Nutzung der Kreditwürdigkeitsprüfung

Viele Unternehmen nutzen ein auf ihre Branche zugeschnittenes Kreditbewertungsmodell. Die Formelaufschlüsselung für branchenspezifische Kreditbewertungsmodelle ist nicht für die breite Öffentlichkeit verfügbar. Das bedeutet, dass wir nicht wissen, welche spezifischen Kreditinformationen den Kreditgebern dabei helfen, bestimmte Informationen vorherzusagen. Wir wissen beispielsweise nicht, wie Kreditgeber vorhersagen, dass ein Kreditnehmer innerhalb der nächsten 12 Monate mit der Rückzahlung eines bestehenden Autokredits in Zahlungsverzug gerät.

Aktualisierungen der Kreditbewertungsmodelle

Kreditbewertungsunternehmen führen regelmäßig neuere Versionen ihrer Kreditbewertungsmodelle ein und verbessern so die Analyse des Zahlungsverhaltens der Verbraucher. Beispielsweise schließen spätere Versionen des FICO-Scores kostenpflichtige Einziehungen Dritter aus und beziehen alternative Daten wie Mietverträge, Telekommunikation und Versorgungsunternehmen ein, wenn diese in der Kreditauskunft des Verbrauchers aufgeführt sind. 

Gesetze, die sich auf die Kreditwürdigkeitsprüfung auswirken

Der Fair Credit Reporting Act stellt weitgehend sicher, dass Verbraucher eine korrekte Kreditauskunft erhalten, und verlangt außerdem von Kredit-Score-Anbietern, Verbrauchern Zugriff auf ihren Kredit-Score zu gewähren. Wenn die Bonitätsbewertung eines Verbrauchers dazu verwendet wird, einen Kredit zu verweigern oder einen höheren Zinssatz zu verlangen, muss der Verbraucher außerdem eine Kopie seiner Kreditwürdigkeit und der Risikofaktoren erhalten, die zu seiner Bewertung beigetragen haben. Laut Gesetz dürfen bei der Kreditbewertung bestimmte Arten von Informationen nicht verwendet werden, die bei der Landung auf einer Bewertung diskriminierend sein können. Dazu gehören Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter und ob Sie Geld aus der öffentlichen Unterstützung erhalten.

Arten der Kreditwürdigkeitsprüfung

Es gibt verschiedene Arten der Kreditwürdigkeitsprüfung, die vor allem darauf abzielen, Unternehmen dabei zu helfen, auf der Grundlage der für ihre Branche spezifischen Kreditinformationen genaue Entscheidungen zu treffen.

Allgemeine Kreditvergabe

Unternehmen aller Branchen verwenden möglicherweise grundlegende Kreditbewertungsmodelle anstelle einer branchenspezifischen Version der Kreditbewertung. Von einem allgemeinen Kreditmodell erstellte Kredit-Scores werden als „generische“ Scores bezeichnet.

Autokredite

Autohändler und Kreditgeber können das Risikoniveau von Verbrauchern, die eine Autofinanzierung suchen, einschätzen und die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten bestimmen. 

Kreditkartenentscheidungen

Um das Ausfallrisiko von Kreditkartenantragstellern zu ermitteln, gibt es für Kreditkartenherausgeber erstellte Bonitätsbewertungsmodelle.

Hypothekendarlehen

Hypothekengeber verwenden ein spezielles Kreditbewertungsmodell, um Anträge zu genehmigen und einen effektiven Jahreszins (APR) festzulegen. FICO bietet beispielsweise für jedes Kreditbüro ein Bewertungsmodell für Hypothekenkredite an: FICO Score für Experian, FICO Score 5 für Equifax und FICO Score 4 für TransUnion. Einige Hypothekengeber verwenden eine allgemeine FICO-Score-Version, die vor FICO 8 erstellt wurde.

Energie

Strom- und Gasunternehmen können das Ausmaß des Risikos bei der Bereitstellung von Dienstleistungen für Kunden einschätzen, indem sie Personen identifizieren, die innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten säumig werden könnten.

Breitband

Kabel- und Breitbanddienstanbieter können ermitteln, welche potenziellen Kunden innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten säumig werden könnten.

Proprietär

Einige Unternehmen oder Vertragskreditauskunfteien erstellen ihre eigenen Kreditbewertungsmodelle. Diese proprietären oder benutzerdefinierten Versionen sind im Allgemeinen nicht öffentlich verfügbar und können Daten enthalten, die in der Kreditauskunft eines Verbrauchers nicht verfügbar sind.

Bonitätsbasierte Scoring-Modelle können möglicherweise Ihr Einkommen und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen sowie das Risiko von Verlusten für eine Versicherungsgesellschaft vorhersagen. Mithilfe von Modellen können Banken auch ermitteln, wie viele Verluste oder Einnahmen sie auf einem Konto erzielen können.