Warum Lebensversicherungen wichtig sind

Auch wenn wir vielleicht nicht gerne über den Tod nachdenken, ist er für jeden eine Realität. Und manchmal kommt es zu früh und verursacht neben emotionalem Schmerz auch finanzielle Schwierigkeiten. Eine Lebensversicherung kann bei den finanziellen Auswirkungen eines Todesfalls helfen, aber die Menschen verstehen oft nicht, wie sie funktioniert und wie viel sie kostet.

In vielen Fällen ist eine Lebensversicherung relativ günstig und bietet den Angehörigen den entscheidenden Schutz.

So funktioniert eine Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung gewährt den Begünstigten eine hohe Auszahlung, wenn eine versicherte Person stirbt. Die Auszahlung kann Hunderttausende Dollar (oder mehr) betragen und dieses Geld ist oft von der Bundeseinkommenssteuer befreit. Um Versicherungsschutz zu erhalten, reichen Sie einen Antrag ein, der in der Regel die Beantwortung von Gesundheitsfragen und möglicherweise eine kurze ärztliche Untersuchung umfasst. Anschließend zahlen Sie im Gegenzug für den Versicherungsschutz Prämien an eine Lebensversicherungsgesellschaft, wenn diese genehmigt wird.

Lebensversicherungen gibt es in verschiedenen Formen; Sie können sie grob in Risikolebensversicherungen und Dauerversicherungen bzw. Barwertversicherungen einteilen. Die Risikolebensversicherung ist die einfachste und kostengünstigste Form der Lebensversicherung und für die meisten Familien eine ausgezeichnete Wahl, um sich vor dem vorzeitigen Tod eines Familienmitglieds zu schützen. Bei der Risikolebensversicherung wählen Sie eine Laufzeit (z. B. 20 oder 30 Jahre) und der Versicherungsschutz endet nach dieser Zeit.

Warum Lebensversicherungen wichtig sind

Eine Lebensversicherung stellt die dringend benötigte Finanzierung bereit, wenn eine Tragödie eintritt, und eine Unterversicherung kann äußerst riskant sein. Zu den häufigsten Gründen für den Abschluss einer Lebensversicherung gehören die folgenden.

Zum Schutz der Angehörigen

Wenn Ihr Ehepartner, Ihre Kinder oder andere Angehörige von Ihnen abhängig sind, besteht eine gute Chance, dass Sie eine Lebensversicherung benötigen. Wenn Sie in der Familie ein Lohnempfänger sind, würden Ihre Hinterbliebenen durch Ihren Tod ohne lebenswichtige Einkommensquelle zurückbleiben. Die Folge könnte ein Dominoeffekt jahrelanger finanzieller Nöte sein. Dies liegt daran, dass Einkommensverluste das Sparen für Ziele wie Bildung erschweren, was dazu führen kann, dass Kinder mit hohen Studienschulden in den Arbeitsmarkt eintreten. Außerdem ist es deutlich schwieriger, für den Ruhestand zu sparen, wenn der Ehepartner oder Partner alleine für den Unterhalt der Familie sorgen muss.

Um die Bestattungskosten zu bezahlen

Wenn jemand stirbt, können mit seinem Tod mehrere Kosten verbunden sein. Zusätzlich zu den Arztrechnungen können auch Endkosten anfallen, z. B. für die Bezahlung einer Beerdigung, eines Denkmals, einer Einäscherung und mehr.

Die landesweiten Durchschnittskosten für eine Beerdigung betragen 7.640 US-Dollar. Wenn Sie sich für eine Feuerbestattung anstelle einer Beerdigung entscheiden, betragen die Kosten etwa 5.150 US-Dollar. Für jeden, der mit dem Verlust eines geliebten Menschen zu kämpfen hat, kann das eine erhebliche und unerwartete Rechnung sein. Eine Lebensversicherung kann dazu beitragen, diese Kosten zu decken und sicherzustellen, dass die Hinterbliebenen eine für sie bedeutungsvolle Gedenkstätte organisieren.

Schulden abbezahlen

Mit dem Erlös aus einer Lebensversicherung können Sie Schulden abbezahlen, die Ihre Angehörigen andernfalls in eine schwierige Lage bringen könnten. Die Schuldenfreiheit stellt eine erhebliche Entlastung dar, wenn das Haushaltseinkommen sinkt oder die Ausgaben aufgrund der Pflegebedürftigkeit steigen. Auch wenn Sie keine Familienangehörigen haben, die von Ihnen abhängig sind, haftet jeder, der für Sie einen Kredit mitunterzeichnet hat, für Ihre Schulden. Eine Lebensversicherung kann verhindern, dass die gute Tat zur Last wird.

Die Schuldentilgung nach dem Tod ist kompliziert. Abhängig von den Gesetzen des Bundesstaates und der Art und Weise, wie Sie Kredite aufnehmen, kann ein überlebender Ehegatte für Ihre Schulden verantwortlich sein. Wenden Sie sich an einen in Ihrem Bundesstaat zugelassenen Anwalt, um zu erfahren, was Sie nach dem Tod erwartet und wie Sie sich am besten darauf vorbereiten können.

Zum Schutz Ihres Unternehmens 

Der Tod eines wichtigen Mitarbeiters oder Geschäftsinhabers kann zu finanziellen Problemen für Ihr Unternehmen führen, weshalb viele Organisationen eine Lebensversicherung zur Risikobewältigung nutzen. Wenn der Verstorbene für die Geschäftsentwicklung verantwortlich ist, kann es nach seinem Tod zu starken Umsatzrückgängen kommen. Oder wenn Sie schnell Hilfe einstellen müssen, um eine wichtige Rolle zu besetzen, benötigen Sie möglicherweise Bargeld, um Personalvermittler, eine Unterzeichnungsprämie und die ersten paar Monatsgehälter zu bezahlen.

Warum eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie jung und gesund sind?

Wenn Sie keine Angst vor dem Sterben haben und niemand finanziell auf Sie angewiesen ist, kann es dennoch sinnvoll sein, eine Lebensversicherung abzuschließen. Da die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter steigen, kann es von Vorteil sein, sich einen niedrigen Tarif zu sichern.

Die folgende Tabelle zeigt beispielhafte monatliche Prämien für eine Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 Jahren (unter der Annahme, dass es sich um einen Nichtraucher mit durchschnittlichem Gesundheitszustand handelt). Wie Sie sehen: Je älter Sie werden, desto mehr zahlen Sie für die Versicherung.

Das Warten kann auch problematisch sein, wenn Sie mit zunehmendem Alter gesundheitliche Probleme entwickeln (oder bisher unbekannte Probleme entdecken). Versicherungsgesellschaften verlangen höhere Tarife oder verweigern den Versicherungsschutz, wenn Sie unter bestimmten Bedingungen leiden. Wenn Sie also jung und gesund kaufen, können Sie diese Probleme vermeiden.

Wie viel Lebensversicherung benötigen Sie?

Es gibt keine Möglichkeit, genau zu wissen, wie viel Geld die Hinterbliebenen benötigen werden. Eine Möglichkeit, eine vernünftige Schätzung zu erhalten, besteht darin, zu bestimmen, welche Ausgaben Ihre Angehörigen für wie lange bezahlen müssen.

Überlebende müssen unter anderem für Unterkunft und Verpflegung aufkommen, und es ist gut, neben diesen Bedürfnissen auch ein Budget für „Wünsche“ einzuplanen. Im Idealfall sollten die Mittel auch dazu beitragen, dass Angehörige für finanzielle Ziele wie den Ruhestand oder die Ausbildungskosten sparen. Und es kann hilfreich sein, Schulden abzubezahlen (z. B. Hypotheken, Autokredite und Studienschulden) oder genug Geld bereitzustellen, um monatliche Zahlungen über einen längeren Zeitraum zu finanzieren.

Ein vereinfachter Ansatz besteht darin, ein Vielfaches Ihres Gehalts zu verwenden. Sie könnten beispielsweise eine Sterbegeldleistung in Höhe des Zehnfachen Ihres Jahresgehalts kaufen – und 100.000 US-Dollar für die Ausbildungskosten jedes Kindes hinzufügen. Diese Methode ignoriert möglicherweise wichtige Themen, ist jedoch eine beliebte Methode zur Schätzung des Versicherungsbedarfs und wahrscheinlich besser, als nichts zu tun.

Wenn Sie keine Lebensversicherung benötigen

Manche Menschen brauchen keine Lebensversicherung. Wenn Ihr Tod für niemanden zu einer finanziellen Notlage führen würde, benötigen Sie möglicherweise keinen Versicherungsschutz. Dies könnte beispielsweise der Fall sein, wenn Ihre Kinder erwachsen und unabhängig sind und Sie mehr als genug Vermögen angesammelt haben, um für den Lebensunterhalt Ihres überlebenden Ehepartners und aller anderen Personen zu sorgen, die von Ihnen abhängig sind.

Die meisten Menschen sind jedoch finanziell nicht unabhängig. Wenn Sie eine Familie haben – insbesondere eine junge oder wachsende Familie – ist es klug, Ihre Möglichkeiten zu prüfen, bevor Sie eine Lebensversicherung ausschließen. Das Risiko, jemanden in Schwierigkeiten zu bringen, ist zu groß und die Folgen können verheerend sein.