Warum Kurzzeitkredite und Barvorschüsse so schlecht sind

In der Werbung für Kurzzeitkredite wird der Eindruck erweckt, dass es sich dabei um eine schnelle, einfache und unkomplizierte Möglichkeit handelt, an Geld zu kommen, wenn man in einer finanziellen Notlage steckt. Sie sagen, dass es so einfach ist, 100 US-Dollar zu bekommen, indem man eine aktuelle Gehaltsabrechnung, eine Kopie Ihres Führerscheins und einen Blankoscheck vorzeigt. Sie sagen Ihnen nicht, dass die Rückzahlung dieser 100 Dollar für viele Menschen Monate oder sogar Jahre dauern und Tausende von Dollar kosten kann.

Wie Zahltagdarlehen funktionieren

Nehmen wir an, Sie müssen sich bis zu Ihrem nächsten Zahltag 100 $ leihen. Sie stellen dem Kreditgeber einen vordatierten Scheck über den Kreditbetrag zuzüglich der Gebühr aus. Kreditgeber berechnen die Gebühren für Kurzzeitkredite auf eine von zwei Arten: als Prozentsatz des von Ihnen geliehenen Betrags, z. B. 10 %, oder als festgelegten Betrag pro geliehenem Dollar, z. B. 15 Dollar pro geliehenen 100 Dollar.

Nachdem Sie den Scheck ausgestellt haben, gibt Ihnen der Kreditgeber das Geld oder zahlt den Kredit automatisch auf Ihr Girokonto ein. Dann, an Ihrem Zahltag, löst der Kreditgeber Ihren Scheck ein, es sei denn, Sie verlängern den Kredit. Die Verlängerung des Kredits, auch „Rollover“ genannt, kostet eine weitere Gebühr und ermöglicht es Ihnen, den Kredit für einen weiteren Zeitraum zu behalten. Bei jeder Verlängerung des Darlehens wird Ihnen eine Gebühr berechnet.

Was Zahltagskredite kosten

Das „Truth in Lending Act“ verlangt von allen Kreditgebern, einschließlich Online-Kreditgebern, die Kosten des Kredits schriftlich offenzulegen, bevor Sie eine Vereinbarung zur Aufnahme des Kredits unterzeichnen. Sie müssen Ihnen diese Informationen in Bezug auf die Finanzierungskosten und den effektiven Jahreszins (effektiver Jahreszins) geben. Selbst nachdem Sie diese Informationen gelesen haben, verstehen Sie möglicherweise nicht, wie teuer Kurzzeitkredite tatsächlich sind.

Eine Studie aus dem Jahr 2004 zeigt, dass ein typischer Kurzzeitkreditnehmer am Ende 793 US-Dollar Zinsen für einen Kredit in Höhe von 325 US-Dollar zahlt. Kreditgeber verlangen im Voraus keine so hohen Finanzierungskosten. Stattdessen zahlen Kreditnehmer diesen Betrag über einen bestimmten Zeitraum, indem sie den Kredit kontinuierlich verlängern. Kreditnehmer nehmen häufig neue Kurzzeitkredite auf, um alte Kurzzeitkredite abzudecken, und schulden am Ende Tausende von Dollar für Schulden, die ursprünglich nur ein paar Hundert Dollar betrugen.

Ausbeutung der Armen und des Militärs

Da Zahltagskreditgeber häufig auf Personen mit geringerem Einkommen abzielen, sind viele Gesetze darauf ausgelegt, bestimmte Gruppen vor räuberischen Taktiken zu schützen. Militärische Verbraucher sind beispielsweise durch ein Bundesgesetz geschützt, das den jährlichen Prozentsatz für Kurzzeitkredite auf nicht mehr als 36 % begrenzt.

Zusätzlich zu dieser Grenze haben Kreditgeber möglicherweise keinen Zugriff auf Schecks oder Bankkonten für den Kredit. Kreditverträge sind ungültig, wenn sie sich nicht an diese Vorschriften für Militärkunden halten.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Während Kurzzeitkredite am Ende oft teurer sind, als sie wert sind, benötigen Menschen manchmal kurzfristig Geld. Einige Alternativen zu Kurzzeitkrediten sind:

• Ein Kleinkredit von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft
• Barvorschuss von Ihrer Kreditkarte (suchen Sie nach den besten Tarifen und Gebühren)
• Ein kleiner Kredit von einem Familienmitglied oder Freund
• Zahltagvorschuss von Ihrem Arbeitgeber
• Härtefallzahlungsplan Ihrer Gläubiger
• Verbraucherkreditberatung
• Notfallprogramme für Härtefälle (normalerweise angeboten von der Personalabteilung Ihres Bundesstaates, Kreises oder Ihrer Stadt)