Vor- und Nachteile von Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren

ByDr. J. K. Hartmann

Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren sind Hypothekendarlehen, die über einen Zeitraum von 40 Jahren abbezahlt werden sollen. Ihr längerer Zeitrahmen ermöglicht eine niedrigere monatliche Zahlung. Der Nachteil sind höhere Zinskosten über die Laufzeit des Darlehens.

Wichtige Erkenntnisse

  • Viele große Banken und Kreditgeber, darunter die Federal Housing Authority (FHA), bieten keine Kredite mit einer Laufzeit von mehr als 30 Jahren an.
  • Bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren sind die monatlichen Raten niedriger, was Ihnen helfen kann, sich ein teureres Haus zu leisten und Ihren Cashflow zu verbessern.
  • Diese Kredite haben oft höhere Zinssätze und Sie zahlen über 40 Jahre weitaus mehr Zinsen als für einen Kredit mit kürzerer Laufzeit.

Grundlagen

Die meisten Hypotheken haben eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren; Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren ist nicht so üblich.

Da das Darlehen jedoch eine Laufzeit von 10 Jahren hat, sind die monatlichen Raten bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren geringer als bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren – und der Unterschied ist im Vergleich zu einem Darlehen mit einer Laufzeit von 15 Jahren sogar noch größer. Die geringeren Raten machen diese längerfristigen Kredite für Käufer attraktiv, die:

  • Want the smallest monthly payments possible
  • Haben Sie Cashflow-Probleme?
  • Versuchen, in ein teureres Haus zu gelangen

Da Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren nicht so verbreitet sind, ist es schwieriger, sie zu finden. Sie können kein Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) mit einer Laufzeit von 40 Jahren erhalten, und viele größere Kreditgeber bieten keine Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als 30 Jahren an.Sie benötigen eine gute Kreditwürdigkeit, um sich für einen solchen Kredit zu qualifizieren, und Ihr Zinssatz für diese Kredite kann auch höher sein.

Vorteile

Der Hauptvorteil von 40-jährigen Krediten ist die geringere monatliche Rate. Eine Verlängerung des Darlehens über 40 statt 30 Jahre könnte bedeuten, dass Sie sich mehr Wohnraum leisten können, was für Hausbesitzer von Vorteil sein kann, die versuchen, ihr Wohnbudget zu maximieren, damit sie sich für so viel Wohnraum wie möglich qualifizieren können.

Einige Kredite mit einer Laufzeit von 40 Jahren sind das Ergebnis von Kreditmodifikationen, einem Prozess, bei dem Kreditgeber und Kreditnehmer zusammenarbeiten, um den Kredit umzustrukturieren und den Kreditnehmer nach finanziellen Rückschlägen in seinem Zuhause zu halten.

Nachteile

Obwohl niedrigere monatliche Zahlungen attraktiv sein können, gibt es immer Kompromisse. Wenn Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren nutzen, zahlen Sie mehr Zinsen und bauen Ihr Eigenkapital langsamer auf. Mithilfe eines Tilgungsrechners können Sie feststellen, dass die Gesamtzinskosten bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von 40 Jahren höher sind.

Es ist nicht nur der längere Zeithorizont, der die Zinskosten erhöht. Auch Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren sind mit hohen Zinssätzen verbunden. Rechnen Sie mit einer zusätzlichen Zahlung von 0,25 % oder mehr als bei einer 30-jährigen Hypothek.

Wenn Sie Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren in Betracht ziehen, sollten Sie sich fragen, ob Sie versuchen, mehr Eigenheime zu kaufen, als Sie sich leisten können.

Vergleich von Hypotheken mit einer Laufzeit von 30 und 40 Jahren

Wenn Sie die Laufzeit einer Hypothek besprechen, müssen Sie auch darüber sprechen, wie lange es dauern wird, bis der Kredit abbezahlt ist. Mit jeder monatlichen Zahlung zahlen Sie einen Teil der Zinsen und zahlen einen Teil des Kreditsaldos zurück. Bei einer Festhypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren wird Ihre letzte Zahlung im Jahr 40 den Kredit vollständig abbezahlen. Der Vorgang der Tilgung eines Kredits wird als „Amortisation“ bezeichnet.

Wenn Sie einen Teil eines Kredits ändern (z. B. den Zinssatz oder die Dauer der Rückzahlung), ändern Sie auch die Geschwindigkeit, mit der er sich amortisieren wird. Durch die Verlängerung des Laufzeitrahmens amortisiert sich der Kredit langsamer. Analysieren Sie die Zahlen, um zu sehen, wie sich Ihre monatlichen Zahlungen bei einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15, 30 und 40 Jahren unterscheiden.

Angenommen, Sie möchten sich 200.000 US-Dollar leihen, um ein Haus zu kaufen. Bei 4,5 % würde ein 40-jähriger Kredit 899 $ pro Monat kosten. Ändern Sie die 40-jährige Laufzeit in eine 30-jährige Laufzeit, würde es 1.013 US-Dollar pro Monat oder 114 US-Dollar mehr kosten. Aber schauen Sie genauer hin: Das 40-jährige Darlehen würde Sie über die Laufzeit des Darlehens 431.580 US-Dollar an Kapital und Zinsen kosten, und das 30-jährige Darlehen würde Sie 364.813 US-Dollar kosten – 66.767 US-Dollar weniger.

Wo Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren finden

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) verlangt, dass qualifizierte Hypotheken (QM) eine Laufzeit von nicht mehr als 30 Jahren haben müssen, wodurch 40-jährige Darlehen zu einer unqualifizierten Hypothek werden. Eine qualifizierte Hypothek erfüllt bestimmte von der CFPB festgelegte Standards, die sicherstellen sollen, dass Sie sich den Kredit leisten können.

Unqualifizierte Hypotheken können für Ihre Kreditsituation immer noch geeignet sein, aber große Kreditgeber halten sie nicht für so sicher wie andere Kredite und werden daher nicht so oft angeboten. (Jumbo-Darlehen sind eine weitere Art von uneingeschränkten Hypotheken, die dennoch zu den entsprechenden Kreditbedingungen angeboten werden.)Produkte wie die 40-jährige Hypothek waren vor der Hypothekenkrise 2008 kurzzeitig leichter zu finden; Heutzutage machen sie nur einen winzigen Bruchteil der gesamten in den USA vergebenen Kredite aus.

Da Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren selten sind, erfordert die Suche etwas mehr Mühe. Sie finden sie höchstwahrscheinlich bei kleineren, privaten Kreditgebern und Kreditgenossenschaften, und Sie werden sie möglicherweise eher an Orten mit extrem heißen und teuren Immobilienmärkten antreffen (z. B. in Kalifornien).

Alternativen

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren könnte für Sie perfekt sein. Wenn Sie Ihre Hausaufgaben machen und eng mit Ihrem Kreditgeber zusammenarbeiten, entscheiden Sie möglicherweise, dass dies die beste Option ist. Sie sollten jedoch einige Alternativen in Betracht ziehen und diese ausschließen, bevor Sie fortfahren.

Abhängig von Ihren Zielen und Ihrer Kreditwürdigkeit können zinslose Darlehen möglicherweise etwas Ähnliches bewirken wie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren. Je nach Markt haben Sie möglicherweise mehr Glück bei der Suche nach einem zinslosen Darlehen oder einer Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren. Informieren Sie sich über das Angebot der Banken, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Sie sollten auch darüber nachdenken, weniger Kredite aufzunehmen und einen Kredit mit kürzerer Laufzeit in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie sich anstrengen, um mehr zu kaufen, als Sie sollten, ist es später einfacher, in Schwierigkeiten zu geraten. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Puffer in Ihrem Budget einplanen, um unerwartete Ausgaben in der Zukunft abzudecken.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie lang ist die durchschnittliche Laufzeit einer Hypothek?

Die beliebteste Art von Wohnungsbaudarlehen in den USA ist eine 30-jährige Festhypothek. Allerdings werden die meisten Hausbesitzer ihre Hypothek lange vor Ende der Kreditlaufzeit entweder umfinanzieren oder verkaufen, sodass die durchschnittliche Laufzeit einer Hypothek nur knapp 10 Jahre beträgt.

Was ist die beste Laufzeit für eine Hypothek?

Es gibt keine einheitliche optimale Laufzeit für eine Hypothek. Die idealen Konditionen hängen von Ihren finanziellen Verhältnissen, Ihrem Alter und Ihren finanziellen Zielen ab. Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren kostet Sie auf lange Sicht weniger, ist aber nicht hilfreich, wenn Sie sich die hohen monatlichen Raten nicht leisten können. Mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren sind Ihre monatlichen Zahlungen überschaubarer und Sie können das zusätzliche Geld woanders investieren, aber auf lange Sicht zahlen Sie mehr Zinsen. Bewerten Sie Ihre finanzielle Situation sorgfältig, bevor Sie sich für die Konditionen Ihrer Hypothek entscheiden.