Vor- und Nachteile privater Hypothekengeber

ByDr. J. K. Hartmann

Eine private Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, das nicht über einen herkömmlichen Hypothekengeber, sondern über eine private Finanzierungsquelle wie Freunde, Familie oder ein Unternehmen finanziert wird. Es kann für Menschen nützlich sein, die auf dem üblichen Weg Schwierigkeiten haben, eine Hypothek aufzunehmen.

Eine solche Hypothek kann bei korrekter Ausführung für alle Beteiligten von Vorteil sein. Doch ohne Vorkehrungen kann es auch schiefgehen – sowohl für Ihre Beziehung als auch für Ihre Finanzen.

Behalten Sie das Gesamtbild im Auge, wenn Sie die Entscheidung über eine private Hypothek leihen oder leihen. Schaffen Sie eine Win-Win-Lösung, bei der alle finanziell profitieren, ohne zu viel Risiko einzugehen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Eine private Hypothek umgeht einen institutionellen Kreditgeber. Dabei wird das Geld von einem Familienmitglied, einem Freund oder einem Unternehmen geliehen.
  • Wenn Sie über eine unsichere Kreditwürdigkeit verfügen, kann es viel einfacher sein, sich für diesen alternativen Hauskaufprozess zu qualifizieren, und die Kreditkonditionen sind oft günstiger.
  • Private Hypotheken können und sollten wie herkömmliche Hypotheken ein Pfandrecht an der Immobilie begründen, so dass eine Zwangsvollstreckung immer noch möglich ist.
  • Wenn Sie sich für eine Privathypothek entscheiden, lassen Sie die Unterlagen von einem Fachmann, beispielsweise einem Anwalt, erstellen. Verlassen Sie sich nicht nur auf einen Händedruck.

Vorteile der Nutzung einer privaten Hypothek

Die Welt ist voller Kreditgeber, darunter große Banken, lokale Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Warum also nicht einfach einen Antrag ausfüllen und bei einem von ihnen einen Kredit aufnehmen?

Einfache Qualifizierung

Erstens könnten einige Kreditnehmer möglicherweise keinen Anspruch auf einen Kredit bei einem herkömmlichen Kreditgeber haben. Banken verlangen umfangreiche Unterlagen und manchmal scheinen die Finanzen eines Kreditnehmers den Wünschen der Bank nicht gerecht zu werden. Selbst wenn Sie den Kredit mehr als zurückzahlen können, müssen die gängigen Kreditgeber überprüfen, ob Sie zurückzahlen können, und sie haben bestimmte Kriterien, um diese Überprüfung durchzuführen. Selbständige verfügen beispielsweise nicht immer über die W-2-Formulare und eine stabile Berufserfahrung, die Kreditgeber verlangen, und junge Erwachsene haben möglicherweise keine gute Kreditwürdigkeit, weil ihre Kreditwürdigkeit kurz ist.

Notiz

Mit unserem detaillierten Hypothekenrechner können Sie selbst herausfinden, wie viel eine herkömmliche Hypothek Sie kosten könnte.

Finanzielle Vorteile

Auch ein Kredit zwischen Familienmitgliedern kann finanziell sinnvoll sein.

Kreditnehmer können Geld sparen, indem sie ihren Familienmitgliedern einen niedrigeren Zinssatz zahlen, als sie es auf herkömmliche Weise tun könnten. Beachten Sie unbedingt die IRS-Regeln, wenn Sie die Zinssätze niedrig halten möchten. Wenn Ihr Darlehen nicht dem geltenden Bundeszinssatz (AFR) entspricht, könnte dies steuerliche Auswirkungen haben.

Ebenso können Menschen, die über zusätzliches Bargeld verfügen, durch die private Kreditvergabe mehr verdienen, als sie mit Bankeinlagen wie CDs und Sparkonten erhalten würden.

Die Risiken verstehen

Das Leben ist voller Überraschungen und jeder Kredit kann scheitern. Sie können mit guten Absichten einer Privathypothek zustimmen, müssen jedoch im Vorfeld Risiken berücksichtigen.

Beziehungen können sich ändern

Es kann schwierig sein, Schulden in eine Beziehung einzubauen. Wenn das Geld für den Kreditnehmer knapp wird, kann es für ihn zu zusätzlichem Stress und Schuldgefühlen führen, wenn er nicht in der Lage ist, Zahlungen zu leisten. Der Kreditgeber hingegen befindet sich in der schwierigen Lage, entweder einen Zahlungsplan strikt durchzusetzen oder einen Verlust zu erleiden.

Die Umstände können sich ändern

So wie sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers ändern kann, kann sich auch die finanzielle Situation des Kreditgebers ändern. Bewerten Sie die Fähigkeit des Kreditgebers, das Risiko eines Großkredits zu übernehmen, bevor Sie fortfahren. Dies ist besonders wichtig, wenn andere Personen vom Kreditgeber abhängig sind, beispielsweise Kinder oder ein Ehepartner. Überlegen Sie, ob die Gewährung des Darlehens die Fähigkeit des Kreditgebers beeinträchtigen könnte, in den Ruhestand zu gehen, sich um Angehörige zu kümmern oder andere wichtige finanzielle Schritte zu unternehmen.

Der Immobilienwert kann schwanken

Immobilien sind teuer und der Wert einer Immobilie kann im Laufe der Zeit stark schwanken. Kreditgeber müssen mit dem Zustand und der Lage der Immobilie vertraut sein und darauf vertrauen können, dass ihr Wert nicht sinkt.

Wartung kann teuer sein

Die Instandhaltung einer Immobilie erfordert Zeit, Geld und Aufmerksamkeit. Selbst bei einer zufriedenstellenden Hausinspektion können Probleme auftreten. Kreditgeber müssen sicherstellen, dass der Bewohner oder Eigentümer in der Lage ist, für die Instandhaltung aufzukommen und etwaige Probleme zu lösen, bevor die Probleme außer Kontrolle geraten.

Der Titel ist möglicherweise nicht klar

Der Kreditgeber sollte darauf bestehen, den Kredit durch ein Pfandrecht zu sichern. Wenn der Kreditnehmer weitere Hypotheken aufnimmt oder jemand ein Pfandrecht auf das Haus erhebt, stellt dies sicher, dass der Kreditgeber zuerst bezahlt wird. Allerdings sollten Sie vor dem Verkauf auch prüfen, ob etwaige Probleme vorliegen. Herkömmliche Hypothekengeber bestehen auf einer Titelsuche, und der Kreditnehmer oder Kreditgeber sollte sicherstellen, dass die Immobilie einen eindeutigen Titel hat. Ziehen Sie eine Eigentumsversicherung in Betracht, die zusätzlichen Schutz bietet.

Ihre Steuern könnten betroffen sein

Steuergesetze sind knifflig und der Transport großer Geldsummen kann zu Problemen führen. Bevor Sie etwas unternehmen, sprechen Sie mit einem Steuerberater vor Ort, damit Sie nicht überrascht werden.

So strukturieren Sie Ihre private Hypothek

Jeder Kredit sollte gut dokumentiert sein. Bei einem guten Kreditvertrag wird alles schriftlich festgehalten, damit die Erwartungen aller klar sind und es weniger Überraschungen gibt. Nach Jahren vergessen Sie oder die andere Partei möglicherweise, was Sie besprochen haben, aber ein schriftliches Dokument wird die Einzelheiten darlegen.

Die Dokumentation sorgt nicht nur dafür, dass Ihre Beziehung intakt bleibt – sie schützt beide Parteien einer privaten Hypothek. Stellen Sie bei der Durchsicht Ihrer Vereinbarung sicher, dass jedes erdenkliche Detail dargelegt ist, beginnend mit:

  • Wann sind Zahlungen fällig (monatlich, vierteljährlich, zum Monatsersten) und gibt es eine Zahlungsfrist?
  • Wie und wo sollen Zahlungen erfolgen? Werden elektronische Zahlungen bevorzugt?
  • Kann der Kreditnehmer im Voraus zahlen, und gibt es dafür eine Strafe?
  • Ist der Kredit mit Sicherheiten besichert?
  • Was kann der Kreditgeber tun, wenn der Kreditnehmer Zahlungen versäumt? Kann der Kreditgeber Gebühren erheben, sich an Kreditauskunfteien melden oder das Haus zwangsvollstrecken?

Für den Kreditgeber ist es ratsam, seine Zinsen zu sichern – auch wenn Kreditgeber und Kreditnehmer enge Freunde oder Familienmitglieder sind. Ein besichertes Darlehen ermöglicht es dem Kreditgeber, die Immobilie durch Zwangsvollstreckung zurückzuerobern und im schlimmsten Fall sein Geld zurückzubekommen.

Wenn die Immobilie nur im Namen des Kreditnehmers gehalten wird – ohne ordnungsgemäß angemeldetes Pfandrecht – können Gläubiger das Haus in Anspruch nehmen oder den Kreditnehmer unter Druck setzen, den Wert des Hauses zur Begleichung einer Schuld zu verwenden.

Holen Sie sich professionelle Hilfe

Arbeiten Sie für die Dokumentation mit qualifizierten Experten zusammen. Sprechen Sie mit Anwälten vor Ort, Ihrem Steuerberater und anderen, die Sie durch den Prozess begleiten können. Sie arbeiten mit großen Geldsummen; Dies ist kein DIY-Projekt. Bei der Beauftragung eines Fachmanns sollten Sie Folgendes beachten:

  • Erhalten Sie schriftliche Hypothekenverträge?
  • Können Zahlungen von jemand anderem abgewickelt (und automatisiert) werden?
  • Werden Dokumente bei den Kommunalverwaltungen eingereicht (z. B. zur Absicherung des Darlehens)?
  • Werden Zahlungen an Kreditauskunfteien gemeldet (was den Kreditnehmern beim Kreditaufbau hilft)?

Professionelle Hilfe zu Beginn stellt sicher, dass Ihre private Hypothekenvereinbarung während der gesamten Laufzeit des Darlehens weiterhin für beide Seiten von Nutzen ist.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie findet man private Hypothekengeber?

Abgesehen davon, dass Sie Freunde und Familie fragen, können Sie private Hypothekengeber finden, indem Sie sich mit Immobilienfachleuten und Investoren in Ihrer Nähe vernetzen. Möglicherweise gibt es Anleger, die an einer etwas unkonventionellen Gelegenheit interessiert sind.

Wann verlangen Kreditgeber eine private Hypothekenversicherung?

Eine private Hypothekenversicherung ist in der Regel dann erforderlich, wenn der Käufer über weniger als 20 % Eigenkapital am Haus verfügt. Letztlich bleibt es dem Kreditgeber überlassen, ob er Versicherungspflichten vorschreiben möchte.

Wer reguliert private Hypothekengeber?

Es gibt keine spezielle Regierungsbehörde, die private Unternehmen überwacht, die als Kreditgeber fungieren. Wenn Sie ein rechtliches Problem haben, müssen Sie einen Anwalt konsultieren, um Ihre Situation und Optionen zu besprechen.