Studienkredite gibt es in zwei großen Varianten. Die meisten Menschen sind mit öffentlichen oder staatlich vergebenen und besicherten Krediten vertraut, aber es gibt auch einen florierenden Markt für private Kredite, die von Banken und anderen gewinnorientierten Finanzinstituten vergeben werden.
Für Privatkredite gelten nicht dieselben Vorschriften oder Kreditentlastungs- und -verwaltungsprogramme wie für staatlich abgesicherte Kredite. Andererseits unterliegen Privatkredite im Allgemeinen den Bundes- und Landesvorschriften, die auch für andere nicht bildungsbezogene Kredite gelten, und unterscheiden sich in vielerlei Hinsicht nicht von Autokrediten, Hypotheken und anderen Arten von Privatkrediten.
Laut einem im Juni 2020 veröffentlichten MeasureOne-Bericht beliefen sich die gesamten Studienkreditschulden in den USA auf 1,67 Billionen US-Dollar, wovon die privaten Studienkreditschulden auf 131,81 Milliarden US-Dollar geschätzt werden.Mit Ausnahme von Hypotheken (9,86 Billionen US-Dollar, Stand 30. September 2020) sind bei Studienkrediten mehr Verbraucherschulden gebunden als bei jeder anderen Art.
Inhaltsverzeichnis
Gemeinsamkeiten privater und staatlicher Studienkredite
Privatkredite und staatlich geförderte Kredite haben eine wichtige Gemeinsamkeit. Im Jahr 2006 wurden private Kredite mit der Verabschiedung des Insolvenzmissbrauchs- und Verbraucherschutzgesetzes (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act, BAPCPA) im Insolvenzverfahren nicht mehr tilgbar.Mit anderen Worten: Sie können sie in einem Insolvenzfall nicht automatisch eliminieren, wie das bei anderen Schulden wie Kreditkarten und Arztrechnungen der Fall ist.
Das bedeutet nicht, dass es unmöglich ist, sie im Rahmen einer Insolvenz loszuwerden. Für Privatkredite gelten dieselben Entlastungsnormen wie für öffentliche oder staatlich geförderte Kredite. Insbesondere können sie nur dann erlassen werden, wenn sie eine „unbillige Härte“ für den Schuldner oder dessen Angehörigen darstellen.
Notiz
Aufgrund des American Rescue Plan von 2021 sind Studienkreditschulden, die zwischen 2021 und 2025 erlassen oder beglichen werden, steuerfrei.
Es gibt eine andere Möglichkeit, diese Privatkredite abzubezahlen. Dieser Weg liegt in einer umständlichen Auslegung mehrerer Bundesgesetze, die festlegen, welche Privatkredite als Bildungskredite für Insolvenzzwecke betrachtet werden können. Wie wir sehen werden, geht es im Kern darum, ob Sie die Zinsen für die Kredite von der Einkommensteuer absetzen können.
„Qualified Education Loans“ decken „Qualified Higher Education“-Ausgaben für „Anwesenheitskosten“ ab.
Bei der Ausnahme von „qualifizierten Bildungsdarlehen“ von der Entlastung verwies BAPCPA auf den Internal Revenue Code unter 26 USC 221(d)(a), der den Abzug von Zinsen für Bildungsdarlehen betrifft. In Abschnitt 221(d)(a) heißt es, dass Zinsen für Bildungsdarlehen nur dann vom Einkommen abgezogen werden können, wenn das Darlehen „ausschließlich zur Begleichung qualifizierter Hochschulkosten“ aufgenommen wurde.
Diese „qualifizierten Hochschulausgaben“ sind selbst im Higher Education Act von 1965 definiert, der in 20 USC 1087ll als „Besuchskosten“ kodifiziert ist. Die Teilnahmekosten wiederum werden von der Hochschule festgelegt und umfassen im Allgemeinen Studiengebühren, Unterkunft und Verpflegung, Transport- und Reisekosten.
Zusätzliche gemischt genutzte Privatkredite
Wie jedoch jede Hochschule bestätigen wird, umfassen die Teilnahmekosten nicht unbedingt alles, was ein Student in einem bestimmten Jahr ausgibt. Darüber hinaus kann die Höhe der staatlich geförderten finanziellen Unterstützung aufgrund von Faktoren wie der Einschätzung der Regierung, wie viel von der Familie des Studenten erwartet wird, gewährten Stipendien oder Arbeitsmöglichkeiten geringer sein als die Teilnahmekosten. Um das Defizit auszugleichen, greifen Studierende häufig auf private Darlehen zurück, um ihre staatlich geförderten Darlehen und Zuschüsse aufzubessern.
Einige private Kreditgeber begrenzen die Höhe der zusätzlichen Kredite auf die Differenz zwischen Staatskrediten und den Teilnahmekosten. Andere Kreditgeber sind jedoch bereit, einem Studenten Zehntausende Dollar über die Teilnahmekosten hinaus zu leihen. Viele Schuldscheine enthalten eine Klausel, die den Kreditnehmer verpflichtet, zu bestätigen, dass der Erlös unabhängig von der Höhe des Darlehens nur für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird.
Absicht des Kongresses für private Studienkredite
Wenn wir die BAPCPA-Anforderungen, den Internal Revenue Code und die Definition des Higher Education Act berücksichtigen, ist überhaupt nicht klar, dass der Kongress diese zusätzlichen Privatkredite vorweggenommen hat, als er beschloss, Privatkredite nicht tilgbar zu machen.
Darüber hinaus könnte jede Art von Kredit gemäß diesen Statuten als Studienkredit betrachtet werden, einschließlich Kreditkartenschulden, Eigenheimkredite und gewöhnliche Privatkredite. Der Code of Federal Regulations in 26 CFR 1.221-1 stellt jedoch ausdrücklich klar, dass gemischt genutzte Kredite nicht für einen Zinsabzug nach dem Internal Revenue Code in Frage kommen, da es sich nicht um qualifizierte Bildungskredite handelt.Folglich sollten diese Kredite rückzahlbar sein. Zumindest der über die Teilnahmekosten hinausgehende Betrag soll erstattungsfähig sein.
Um mehr über diese Ausnahme von der BAPCPA-Bestimmung zur Entlastung privater Studentendarlehen zu erfahren, lesen Sie das FinAid.org-Papier „Limitations on Exception to Discharge of Private Student Loans“.
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