Sowohl Gesundheitssparkonten (HSAs) als auch medizinische Sparkonten (MSAs) können dazu beitragen, Ihre Kosten zu senken und gleichzeitig Krankenversicherungsschutz zu bieten. Diese Pläne eignen sich gut für Menschen, die relativ gesund sind und die Kontrolle über ihre Pflege haben möchten. Es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede zwischen einem MSA- und einem HSA-Plan.
Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Möglichkeiten Sie zur Verwaltung Ihrer Ausgaben haben, wenn die Gesundheitskosten steigen.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Gesundheitssparkonten (HSAs) und medizinische Sparkonten (MSAs) können Ihre Kosten senken und gleichzeitig Krankenversicherungsschutz bieten.
- HSAs sind eine Option für individuelle oder vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherungspläne mit hohen Selbstbehaltsgrenzen (HDHPs).
- Medicare-MSAs sind eine Option für Personen, die Medicare beziehen. Sie können keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben.
- Der IRS kann HSAs und MSAs andere Beschränkungen auferlegen, die hier nicht aufgeführt sind. Steuergesetze können und werden sich oft ändern.
Die wichtigsten Arten von HSAs und MSAs
Es gibt drei Arten von HSAs und MSAs.
HSA-Pläne stehen denjenigen zur Verfügung, die über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen. Diese Pläne können mit vom Arbeitgeber bereitgestellten oder individuellen Krankenversicherungsplänen kombiniert werden.
Archer MSA-Pläne waren eine ältere Version der aktuellen HSAs. Diese Art von Plan ist nicht mehr üblich, aber einige Leute haben immer noch solche Konten.
Medicare MSA-Pläne haben die gleiche Struktur wie Archer MSA-Pläne. Sie sollen dabei helfen, die Kosten für jemanden zu decken, der durch Medicare versichert ist. Der primäre MSA, der für die meisten Menschen verfügbar ist, ist ein Medicare-MSA.
Wer kann diesen Plänen beitreten?
Der IRS legt fest, wer zur Nutzung der einzelnen Kontotypen berechtigt ist. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen.
Sie können keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten, nachdem Sie Medicare in Anspruch genommen haben.Sie können ein Medicare MSA nur verwenden, wenn Sie einen Medicare Advantage Plan mit hohem Selbstbehalt (Teil C) haben.Standard-Archer-MSAs sind nach 2007 nicht mehr allgemein verfügbar.
Notiz
Es können auch andere Einschränkungen gelten. Sprechen Sie mit einem zertifizierten Wirtschaftsprüfer (CPA) oder Versicherungsexperten, der Ihre Situation kennt und Sie über den richtigen Plan für Sie beraten kann.
Similarities of HSA and MSA Plans
HSA and MSA programs share several features.
Steuervorteile
Das Guthaben auf Ihrem Konto kann jedes Jahr wachsen, ohne dass steuerpflichtige Einnahmen erzielt werden. In einigen Fällen können Sie Ihre Gesundheitsversorgung möglicherweise mit steuerbegünstigten Dollars bezahlen, wenn Sie alle IRS-Anforderungen erfüllen.
Mögliche steuerfreie Abhebungen
Ausschüttungen können steuerfrei von Ihrem Konto abgebucht werden, wenn Sie qualifizierte medizinische Ausgaben bezahlen. Allerdings müssen Sie möglicherweise Einkommenssteuer und zusätzliche Steuern auf den Betrag zahlen, den Sie abheben, wenn Sie die Mittel nicht für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden.
Beiträge
Es kann Ihr zu versteuerndes Einkommen reduzieren, wenn Sie berechtigt sind, Beiträge zu einer HSA oder Archer MSA zu leisten. Obwohl Arbeitgeberbeiträge nicht abzugsfähig sind, werden sie im Allgemeinen auch nicht als steuerpflichtiges Einkommen behandelt. Sie stecken kein Geld in ein Medicare MSA. Ihr Gesundheitsplan erledigt das für Sie.
Verwendung Ihrer HSA- und MSA-Mittel
HSA- und MSA-Pläne bieten Ihnen möglicherweise auch die Möglichkeit, das Geld auf dem Konto zu belassen, um es zu vergrößern. Im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten (FSAs) gibt es bei einem HSA oder MSA keine „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“-Funktion.Sie können Ersparnisse für späteres Leben anlegen oder das Geld jetzt verwenden.
Notiz
Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie mehr Kosten für die Gesundheitsversorgung zahlen müssen. Es schadet also nicht, über zusätzliche Ersparnisse zu verfügen. Manche bezeichnen dies als „Rollover“ der Mittel für das nächste Jahr, aber Sie müssen nichts tun, um dies zu erreichen. Sie können das Geld einfach auf dem Konto belassen.
Bei den meisten Konten erhalten Sie eine Debitkarte oder ein Scheckbuch, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen. Auf diese Weise können Sie Anbieter unabhängig bezahlen oder medizinische Versorgung kaufen. Bewahren Sie die Quittungen für etwaige Abhebungen unbedingt auf.
HSA-Highlights
HSAs sind eine Option für Personen mit einem individuellen oder vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherungsplan mit hohen Selbstbehaltsgrenzen (HDHPs).
Prämien
HDHPs haben im Austausch für den hohen Selbstbehalt in der Regel niedrigere monatliche Prämien als andere Optionen. Dadurch ziehen sie kostenbewusste Arbeitgeber und Privatpersonen an, auch solche, die selbständig tätig sind.
HDHPs
Pläne müssen bestimmte Kriterien erfüllen, um als HDHP zu gelten. Der Mindestselbstbehalt für 2022 beträgt 1.400 US-Dollar für die Einzelversicherung und 2.800 US-Dollar für die Familienversicherung. Dieser Betrag hat sich seit 2021 nicht erhöht. Der maximale Selbstbeteiligungsbetrag beträgt 7.050 US-Dollar für die Einzelversicherung für 2022 und erhöht sich auf 14.100 US-Dollar für die Familienversicherung. Die Einzelheiten variieren je nach Versicherungsanbieter und Planangebot.
Beitragsgrenzen
Anspruchsberechtigte können je nach Art ihrer Krankenversicherung einen Beitrag leisten. HSAs sind Einzelkonten. Es gibt keine gemeinsame oder familiäre HSA, selbst wenn Sie über eine Familienversicherung verfügen.
Der maximale Jahresbeitrag für die Einzelversicherung beträgt 3.650 US-Dollar für 2022. Der maximale Jahresbeitrag für die Familienversicherung beträgt 7.300 US-Dollar für 2022.
Medicare MSA-Highlights
Ein Medicare MSA ist eine Option für Personen, die Medicare beziehen. Sie können keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten, nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben.
Prämien
Wenn Sie einen Medicare Advantage Plan mit hohem Selbstbehalt nutzen, zahlen Sie möglicherweise keine Prämien. Allerdings müssen Sie dadurch in der Regel mit höheren Selbstbehalten und Vorabkosten rechnen.
Beiträge
Ihr Krankenversicherungsplan zahlt Gelder in Ihr Medicare MSA ein, was bedeutet, dass Sie selbst keine Beiträge leisten können. Diese Beiträge kommen in der Regel zu Beginn des Jahres an; Wenn Sie jedoch später im Jahr beitreten, erhalten Sie möglicherweise anteilige Beiträge.
Die Idee hinter einem Medicare MSA besteht darin, dass Sie die Mittel von Ihrem Konto verwenden, um qualifizierte Ausgaben zu bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreichen. Allerdings werden nicht alle „qualifizierten“ Ausgaben auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. Ihr Selbstbehalt ist in der Regel höher, als Sie auf Ihrem Konto erhalten, sodass Sie möglicherweise selbst Mittel aufbringen müssen, um einen Teil Ihrer Ausgaben zu bezahlen.
Der Plan sollte alle von Medicare abgedeckten Teil-A- und Teil-B-Gesundheitskosten abdecken, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben. Informieren Sie sich unbedingt über die Deckungsdetails bei Ihrem Anbieter.
Archer MSA-Highlights
HSAs haben Archer-MSAs, die nicht von Medicare stammen, weitgehend ersetzt, da HSAs flexibler sind als Archer-MSAs.
Verfügbarkeit
Archer MSAs standen zunächst kleinen Unternehmen mit 50 oder weniger Mitarbeitern und Selbstständigen zur Verfügung. Neue Archer-MSAs sind nach 2007 eingeschränkt, es kann jedoch in einigen Fällen immer noch möglich sein, ein neues Konto zu eröffnen. Es kann von Ihrer Situation abhängen.
Notiz
HSAs sind im Gegensatz zu Archer-MSAs für viele Menschen weit verbreitet. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie Selbstständiger, Kleinbetrieb, Großunternehmen oder eine andere Organisation sind.
Beiträge
Archer-MSAs schränken auch ein, wer zu einem Konto beitragen kann. Entweder der Kontoinhaber oder der Arbeitgeber können im selben Jahr Beiträge leisten, es können jedoch nicht beide sein. Um berechtigt zu sein, müssen Sie das ganze Jahr über durch eine HDHP abgesichert sein und können nur bis zu 75 % Ihres jährlichen HDHP-Selbstbehalts einzahlen. Bei Tarifen, die nur für sich selbst gelten, sind es 65 %.
Das Fazit
Beachten Sie, dass der IRS HSAs und MSAs möglicherweise andere Beschränkungen auferlegt, die hier nicht erwähnt werden, und dass sich die Steuergesetze häufig ändern können.
Das IRS oder Ihr Versicherer gehen möglicherweise anders mit Ihrer Situation um. Konsultieren Sie einen Wirtschaftsprüfer oder Steueranwalt, bevor Sie Entscheidungen über Ihr Geld treffen. Außerdem ist es hilfreich, mit einem in Ihrer Region zugelassenen Versicherungsvertreter über Einzelheiten zur Krankenversicherung zu sprechen, bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
Inspiriert von den Prinzipien von Swip Health teile ich regelmäßig hilfreiche Informationen, alltagsnahe Tipps und evidenzbasierte Ansätze zur Verbesserung Ihrer Lebensqualität.
Gesundheit beginnt mit Wissen – danke, dass Sie hier sind!