Es gibt zwei grundlegende Arten von gewerblichen Haftpflichtversicherungen: Schadensersatz- und Schadenshaftpflichtversicherungen. Der Hauptunterschied zwischen den beiden liegt im Deckungsauslöser, dem Ereignis, das die Deckung auslöst. Eine Schadensfallversicherung wird durch eine Verletzung ausgelöst, die während der Laufzeit der Versicherung auftritt. Eine Schadensersatzpolice wird durch einen Anspruch ausgelöst, der während der Versicherungslaufzeit eingereicht wird.
Die meisten allgemeinen Haftpflichtversicherungen und gewerblichen Dachversicherungen werden auf Schadensfallversicherungen abgeschlossen. Umgekehrt wird eine Fehler- und Unterlassungsversicherung (Berufshaftpflichtversicherung) normalerweise in Policen mit Schadensersatzforderungen abgeschlossen.
Inhaltsverzeichnis
Vorkommensabdeckung
Die meisten kleinen Unternehmen schließen eine allgemeine Haftpflichtversicherung wie die Standard-ISO-Haftpflichtversicherung ab. Sie deckt Schadensersatzansprüche wegen Personen- oder Sachschäden ab, die durch ein Ereignis verursacht wurden.Erfasst sind auch Ansprüche wegen Personen- und Werbeschäden, die durch eine Straftat verursacht wurden. Ansprüche oder Klagen sind abgedeckt, wenn die mutmaßliche Körperverletzung, Sachbeschädigung oder Straftat während der Versicherungslaufzeit auftritt.
Viele andere Arten von Haftpflichtversicherungen werden auf Schadensersatzscheinen vermerkt. Beispiele hierfür sind die Kfz-Haftpflicht und die Arbeitgeberhaftpflicht. Der Haftungsbereich der Standard-Geschäftsautoversicherung deckt Personen- oder Sachschäden sowie die damit verbundenen Umweltverschmutzungskosten ab, die durch einen Unfall verursacht werden. Damit die Verletzung, der Schaden oder die Kosten gedeckt sind, muss sich der Unfall während der Versicherungslaufzeit ereignen. Ebenso deckt der Abschnitt zur Arbeitgeberhaftung der Standard-NCCI-Arbeitnehmerunfallversicherung Personenschäden durch Unfälle ab, wenn sich der Unfall während der Versicherungslaufzeit ereignet. Körperverletzungen durch Krankheiten sind ebenfalls abgedeckt, wenn der letzte Tag, an dem der Arbeitnehmer den krankheitsverursachenden Bedingungen zum letzten Mal ausgesetzt war, während der Versicherungslaufzeit liegt.
Der Hauptvorteil von Schadensversicherungen besteht darin, dass sie Ansprüche abdecken, die während der Vertragslaufzeit oder zu einem späteren Zeitpunkt geltend gemacht werden. Solange das auslösende Ereignis während der Versicherungslaufzeit stattgefunden hat, ist jeglicher Schadensersatzanspruch ausgeschlossen. Der Zeitpunkt der Geltendmachung spielt keine Rolle.
Notiz
Vorkommnispolicen sind besonders wertvoll für die Abdeckung von Produkthaftpflicht, Umwelthaftpflicht, Berufskrankheiten und anderen langfristigen Haftpflichtrisiken.
Schadensersatzansprüche
Eine Schadensersatzversicherung deckt Ansprüche ab, die während der Versicherungslaufzeit gegen einen Versicherten geltend gemacht werden. Der Versicherungsschutz wird in der Regel ausgelöst, wenn der Versicherte während der Versicherungslaufzeit die Mitteilung erhält, dass ein Anspruch geltend gemacht wurde. Der Schaden, der zum Anspruch geführt hat, kann während der Versicherungslaufzeit oder vor dem Versicherungsbeginn aufgetreten sein.
Eine Deckungslücke kann entstehen, wenn ein Unternehmen von der Schadensversicherung auf eine Schadensversicherung umstellt. Die Schadensersatzversicherung deckt keine Ansprüche ab, die nach Ablauf der Police geltend gemacht werden. Auch solche Ansprüche sind nicht durch die Schadensfallversicherung abgedeckt, wenn sie auf Ereignissen beruhen, die vor Beginn der Schadensfallversicherung eingetreten sind.
Glücklicherweise können Unternehmen, die im Rahmen von Claims-made-Policen versichert sind, durch den Abschluss einer verlängerten Berichtsperiode (auch ERP oder „Tail Coverage“ genannt) Schutz für zukünftige Schadensfälle erhalten. Ein ERP gilt normalerweise für einen bestimmten Zeitraum (z. B. drei Jahre), ist jedoch manchmal unbegrenzt.
Einige Versicherungspolicen für Schadensersatzansprüche enthalten ein rückwirkendes Datum, das als Stichtag für abgedeckte Vorfälle dient. Ausgenommen sind Ansprüche aus Vorfällen, die vor dem Rückwirkungsdatum eingetreten sind.
Notiz
Wenn Sie von einer Schadensregulierungspolice zu einer anderen wechseln, sollte Ihr Rückwirkungsdatum gleich bleiben. Andernfalls verlieren Sie den Versicherungsschutz für Ansprüche, die sich aus Ereignissen ergeben, die zwischen Ihrer alten und der neuen Rückversicherung eintreten.
Kosten der Deckung
Ein Vorteil der Schadensersatzdeckung ist der Preis. Wenn zwei Policen den gleichen Versicherungsschutz bieten, die eine jedoch Schadensersatzansprüche und die andere Schadensersatzansprüche abdeckt, ist die Schadensversicherungspolice in der Regel günstiger. Dies gilt insbesondere in den ersten Jahren der Schadensversicherung. Das folgende Beispiel zeigt, warum dies der Fall ist.
Smith Inc. ist seit 10 Jahren im Geschäft und alle seine Policen sind auf Ereignisformularen niedergeschrieben. Smith Inc. hat gerade seine erste Schadensersatzpolice mit allgemeiner Haftpflicht von der Ideal Insurance Company erworben. Die Police läuft vom 1. Januar 2020 bis zum 1. Januar 2021 und hat ein rückwirkendes Datum vom 1. Januar 2020. Die Prämie beträgt 5.000 US-Dollar, das sind 2.650 US-Dollar weniger als die Prämie von 7.650 US-Dollar, die Smith für die letzte Versicherungspolice gezahlt hat.
Die neue Police deckt alle Ansprüche ab, die im Versicherungsjahr 2020–2021 gegen Smith Inc. geltend gemacht werden und sich aus Ereignissen ergeben, die in diesem Jahr eintreten. Wenn Smith Inc. die Police im Januar erneuert, steigt die Prämie auf 5.500 US-Dollar. Dies liegt daran, dass die Verlängerungspolice Ansprüche abdeckt, die während der Versicherungslaufzeit 2021–2022 geltend gemacht werden und sich aus Vorfällen ergeben, die sich über einen Zeitraum von zwei Jahren (zwischen dem 1. Januar 2020 und dem 1. Januar 2022) ereignen.
Die Prämie von Smith Inc. wird erneut steigen, wenn die Haftpflichtversicherung für die Vertragslaufzeit 2022–2023 verlängert wird. Diese Police deckt Ansprüche ab, die sich aus Ereignissen ergeben, die über einen Zeitraum von drei Jahren (2020–2023) eintreten, wenn solche Ansprüche während der Versicherungslaufzeit 2022–2023 geltend gemacht werden. Die Verlängerungsprämien von Smith’s werden jedes Jahr bis beispielsweise 2027 steigen. Zu diesem Zeitpunkt wird Ideal Insurance entscheiden, dass keine weiteren Ansprüche aus Ereignissen entstehen, die im Jahr 2020 eingetreten sind, und wird aufhören, eine Gebühr für solche Ansprüche in den Verlängerungsprämien einzubeziehen.
Artikel bearbeitet von Marianne Bonner
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