Beschlagnahmungskonten oder Treuhandkonten, wie manche Hypothekengeber sie nennen, sind für viele Hausbesitzer verwirrend. Zusätzlich zu den Zahlungssteigerungen aufgrund von Zinserhöhungen bei einer variablen Hypothek ist für viele Hausbesitzer die Frage, wie sie mit einem Engpass bei einem Pfändungskonto umgehen sollen, ein großes unerwartetes Problem. Denn die beschlagnahmten Konten werden nicht ausreichen. Das tun sie immer. Es ist eine Tatsache, dass die Steuern jährlich steigen und die Versicherungsprämien steigen.
Inhaltsverzeichnis
Die Treuhand- oder Beschlagnahmungskonten
In einigen Teilen des Landes werden diese Konten als Treuhandkonten bezeichnet. Die Begriffe werden synonym verwendet. Pfandkonten sind separate Sparkonten, die von Hypothekengebern eingerichtet werden, um im Namen des Hausbesitzers Grundsteuern und Sachversicherungen zu bezahlen.
Beispiel einer Pfändungskontozahlung
Wenn die Steuern 1.200 US-Dollar pro Jahr betragen, erhält der Kreditgeber 100 US-Dollar pro Monat. Wenn die Versicherungsprämie 600 US-Dollar pro Jahr beträgt, kassiert der Kreditgeber zusätzlich 50 US-Dollar. Diese Pfandkontozahlung in Höhe von 150 US-Dollar wird dann zur regulären Kapital- und Zinszahlung addiert, um eine Gesamtzahlung zu ergeben. Diese wird als Gesamtzahlungskapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen (PITI) bezeichnet.
Einrichten eines Beschlagnahmungskontos
Kreditgeber möchten immer ein paar Monate an beschlagnahmten Dollars in Reserve haben. Angenommen, Ihr Steuer- und Versicherungsanteil an Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung beträgt 150 US-Dollar pro Monat. Der Kreditgeber könnte verlangen, dass das Konto 300 US-Dollar als Sicherheitsnetz hält.
Darüber hinaus wird bei der Ersteinrichtung der Pfändungskonten die Versicherungsprämie im Voraus gezahlt, die Steuern jedoch nicht. Normalerweise werden Steuern bei Fälligkeit gezahlt. Jeder Staat kontrolliert das genaue Fälligkeitsdatum und einige Staaten verlangen von Hausbesitzern die Zahlung geplanter Zahlungen.
Wenn Steuern beispielsweise im November fällig werden und Ihr Kredit im September ausläuft, könnte der Kreditgeber bei Abschluss durchaus die Zahlung einer Pfändung für sieben oder acht Monate verlangen.
Wie es zu Engpässen kommt
Wenn ein Darlehen zu einem festen Zinssatz vollständig getilgt wird, wird sich die Tilgungs- und Zinszahlung niemals erhöhen oder erhöhen. Die Erhöhung der Versicherungsprämien erfolgt nach komplexen Formeln der Versicherungsgesellschaften. Manchmal steigen aber auch die Versicherungssummen, weil der Wiederaufbau eines Hauses im Katastrophenfall jedes Jahr teurer wird.
Manchmal berechnen Kreditgeber die Anfangsfinanzierung nicht richtig und stellen fest, dass, wenn sie weiterhin den gleichen Anfangsbetrag vom Kreditnehmer einziehen, nicht mehr genug Geld auf dem Konto ist, um die Rechnungen bei Fälligkeit zu bezahlen.
Wie Sie einen Mangel auf einem Pfändungskonto ausgleichen können
Im Allgemeinen haben Sie mehrere Möglichkeiten.
- Kaufen Sie eine günstigere Versicherung
- Geringerer Versicherungsschutz (nicht empfohlen)
- Zahlen Sie die Differenz bar
- Stimmen Sie der Zahlung der erhöhten Zahlung zu
Wenn Sie die Differenz in bar begleichen, zahlen Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens weiterhin Pauschalbeträge auf Ihr Pfändungskonto ein, da der Kreditgeber dieses Geld, unabhängig davon, ob es monatlich oder auf einmal gezahlt wird, für die Zahlung von Steuern und Versicherungen benötigt. Angesichts des Zeit- und Geldwerts ist es besser, die erhöhte Zahlung zu zahlen, da sich Ihre Auslagen dann über mehrere Monate verteilen und so die Geldkosten sinken. Denken Sie daran, dass ein Dollar heute mehr wert ist als ein Dollar in sechs Monaten.
Einrichten Ihres eigenen Beschlagnahmungskontos
Wenn Sie die Disziplin haben, einen monatlichen Betrag anzusparen, um Ihre eigenen Steuern und Versicherungen zu bezahlen, kann die Einrichtung eines separaten Sparkontos zu diesem Zweck für Sie sinnvoll sein. Beachten Sie, dass Ihr Kreditgeber Ihnen die Führung eines eigenen Kontos möglicherweise nicht gestattet, wenn Ihr Kreditsaldo mehr als 80 % des Wertes Ihres Eigenheims beträgt. Und wenn Ihre Steuern am Ende des Jahres steigen, zahlen Sie den Defizit Ihres eigenen Pfändungskontos in einem Pauschalbetrag.
Möglicherweise möchten Sie nicht nur für das Privileg, Ihr eigenes Pfändungskonto zu verwalten, einen höheren Zinssatz zahlen, sondern sollten sich diesbezüglich erkundigen.
Zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels ist Elizabeth Weintraub, CalBRE #00697006, Broker-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.
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