Umfrage zur Guthabenübertragung: Langzeitgeschäfte sind zurückgegangen, aber Gebühren und hohe Kreditstandards bleiben bestehen

Kreditkartenherausgeber bieten nicht mehr so ​​viele Angebote zur Guthabenübertragung an wie vor der Pandemie, aber Verbraucher können sich dennoch auf einige Dinge verlassen: Angebote mit einem Jahreszins von 0 % haben in der Regel eine Laufzeit von mehr als einem Jahr, Sie müssen weiterhin Überweisungsgebühren zahlen und die Top-Angebote erfordern eine hohe Kreditwürdigkeit – insbesondere jetzt.

Zu Beginn des neuen Jahres gibt es in der Regel zahlreiche Angebote zur Guthabenübertragung, da Kartenherausgeber Verbraucher ansprechen, die sich vorgenommen haben, teure Schulden ein für alle Mal abzubezahlen. Derzeit ist der Transferangebotsmarkt von Swip Health gedämpft, da viele Banken ihre Werbeaktionen zurückgefahren haben, um zusätzliche finanzielle Risiken während der Coronavirus-Pandemie zu vermeiden. 

„Saldotransfers stellen ein Risiko dar, weil die Menschen, die sie in Anspruch nehmen, Kredite und einen Ort zum Schuldentransfer benötigen“, sagte Moshe Orenbuch, Analyst bei der Finanzforschungsgruppe Credit Suisse.

Während einige der längsten Angebote noch nicht zurückgekehrt sind, zeigt eine Analyse der Datenbank von Swip Health mit 316 Kreditkarten, dass es für Kreditnehmer immer noch Möglichkeiten gibt, die Schuldenkosten durch einen zinsgünstigen oder zinslosen Saldoübertragungsvertrag mit einer Laufzeit von einem Jahr oder länger zu senken. Da Kartenherausgeber bei der Kreditvergabe weiterhin mit Vorsicht vorgehen, müssen Antragsteller mit der Zahlung von Überweisungsgebühren rechnen und hohe Bonitätsempfehlungen für die besten Angebote einhalten.

APR-Angebote zur Saldoübertragung dauern oft länger als 0 %-Kaufangebote

Derzeit bieten fast 27 % aller von Swip Health erfassten Karten neuen Karteninhabern Aktionsangebote zur Übertragung des Guthabens an. Das sind mehr als 4 % weniger als vor einem Jahr. Dennoch beträgt die durchschnittliche Dauer eines zeitlich begrenzten APR-Deals zur Guthabenübertragung etwa 14 Monate, was mit der durchschnittlichen Angebotsdauer übereinstimmt, die zu diesem Zeitpunkt im letzten Jahr verzeichnet wurde. 

Tatsächlich geben Ihnen etwa 80 % der Karten, die zinsgünstige oder zinslose Guthabenübertragungsangebote anbieten, im Rahmen der Aktionsangebotsbedingungen 12 bis 15 Monate Zeit, um Ihre Schulden zurückzuzahlen, aber nur etwa 65 % der effektiven Jahreszins-Kaufverträge haben eine so lange Laufzeit. 

Die derzeit längsten Angebote zur Übertragung von Guthaben

Angebote zur Übertragung des Guthabens mit einer Laufzeit von 15 Monaten sind üblich, es wird Ihnen jedoch schwer fallen, etwas Längeres zu finden. Derzeit bewerben nur sechs Karten in unserer Datenbank längere zinslose Angebote: 

• Wells Fargo Platinum Card: 0 % für 18 Monate
• HSBC Gold-Kreditkarte: 0 % für 18 Monate
• Citi-Einfachheit:0 % für 18 Monate 
• Citi Diamond Preferred Kreditkarte: 0 % für 18 Monate
• Citi Double Cash Card: 0 % für 18 Monate
• Visa Platinum Card der US-Bank: 0 % für 20 Monate

Zinslose Guthabenübertragungsaktionen sind die Norm

Wenn eine Karte ein Zinsangebot für neue Karteninhaber bewirbt, die Guthabentransfers vornehmen, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass es sich um ein Angebot mit einem effektiven Jahreszins von 0 % handelt. Nahezu alle Karten, die in der Datenbank von Swip Health Aktionen zur Guthabenübertragung anbieten, bieten neuen Karteninhabern einen zinsfreien Zeitraum und nicht nur einen reduzierten effektiven Jahreszins für eine begrenzte Zeit. 

Nur sieben Karten bieten neuen Karteninhabern einen reduzierten Zinssatz für Guthabenüberweisungen statt 0 %:

• Entdecken Sie es Meilen: 10,99 % für 14 Monate
• Entdecken Sie es gesichert: 10,99 % für 6 Monate
• Entdecken Sie es Student Cash Back: 10,99 % für 6 Monate
• Entdecken Sie Chrome für Studenten: 10,99 % für 6 Monate
• Navy Federal CashRewards: 1,99 % für 12 Monate
• Navy Federal GO-BELOHNUNGEN: 1,99 % für 6 Monate
• SunTrust Prime Rewards-Kreditkarte: 3,25 % für 36 Monate 

Wie viel Geld könnten Sie mit einem effektiven Jahreszins-Angebot von 0 % Saldoübertragung sparen?

Auch wenn Angebote zur Übertragung des Restbetrags mit sehr langer Laufzeit nett sind, vor allem, wenn es darum geht, die Kosten für die Rückzahlung der Überweisung zu verteilen, können Sie mit einem Mittelklasse-Angebot immer noch eine Menge Geld (und etwas Zeit) sparen. 

„Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen Guthaben auf Karten haben, für die Zinssätze von 18 % oder 20 % erhoben werden“, sagte Justin Zeidman, Manager für Kreditkartenprodukte bei der Navy Federal Credit Union. „Guthabentransfers können eine großartige Möglichkeit sein, Schulden von mehreren Karten auf einer einzigen Karte zu konsolidieren, insbesondere wenn die neue Karte ein Angebot von 0 % effektiven Jahreszins anbietet. Allerdings können Verbraucher auch mit zinsgünstigen effektiven Jahreszins-Guthabentransfers im Laufe der Zeit immer noch Zinsen sparen.“

Hier ist ein Beispiel: Angenommen, Sie übertragen Schulden in Höhe von 5.000 US-Dollar von Karte Nr. 1 auf Karte Nr. 2, die 15 Monate lang 0 % auf den Saldotransfer bietet. Das Beispiel geht außerdem davon aus, dass Sie die Überweisung vor Ablauf des Aktionszeitraums abbezahlen können:

Gebühren für die Überweisung des Guthabens sind in der Regel unvermeidbar

Ein zinsgünstiger oder zinsloser Saldoübertragungsvertrag kann eine gute Möglichkeit sein, die Schuldenkosten im Laufe der Zeit zu senken, ist jedoch oft mit zusätzlichen Kosten verbunden. Fast 89 % aller Karten, die eine Guthabenübertragung ermöglichen, verlangen vom Karteninhaber eine Gebühr für jede Überweisung. 

Die Gebührenstrukturen für die Guthabenübertragung können je nach Emittent stark variieren, wie die folgende Grafik zeigt. Die Gebühr beträgt in der Regel einen kleinen Prozentsatz jedes überwiesenen Betrags, wobei eine Mindestgebühr festgelegt ist (z. B. 3 % oder 5 USD, je nachdem, welcher Betrag höher ist).

Da die Prozentsätze der Restbetragsübertragungsgebühren viel niedriger sind als die Zinssätze, sparen Sie mit einem 0 %-Guthabenübertragungsvertrag langfristig immer noch Geld, insbesondere wenn Sie einen Restbetrag von einer Karte mit einem überdurchschnittlichen effektiven Jahreszins übertragen. 

Einige Emittenten erheben überhaupt keine Gebühren für die Überweisung des Guthabens, und Personen, die diese Kosten bei der Überweisung eines Guthabens auch nach Ablauf eines effektiven Jahreszinsangebots vermeiden möchten, haben ein paar Dutzend Optionen zur Auswahl. Beachten Sie jedoch, dass nur wenige von ihnen Angebote mit einem effektiven Jahreszins für die Übertragung des Guthabens von 0 % anbieten. 

Sie benötigen eine gute Bonität, um Ihre Schulden mit einer 0 %-Überweisung zu begleichen

Zinslose Guthabenübertragungsangebote – insbesondere die besten – sind in der Regel an Karten gebunden, die den Antragstellern eine gute oder ausgezeichnete Bonität empfehlen.

Etwas mehr als 90 % aller derzeit von Antragstellern empfohlenen Karten zur Förderung von GuthabenübertragungenmindestensGute Bonität – einschließlich der Karten mit den derzeit längsten Angeboten für die Überweisung von 0 % effektivem Jahreszins auf dem Markt.

Basierend auf den von Swip Health erfassten Angeboten haben nur acht Karten mildere Kreditstandards, aber die meisten dieser Angebote sind kurzfristig (nur sechs Monate lang) oder Antragsteller müssen zunächst Mitglied einer Kreditgenossenschaft werden. 

Stehen bessere Angebote zur Guthabenübertragung bevor?

Im vergangenen Frühjahr beobachtete Swip Health, wie Kartenherausgeber Angebote zur Übertragung von Kreditkartenguthaben langsam zurückzogen (oder ganz einschränkten), als aus Wochen pandemiebedingter finanzieller Unsicherheit Monate wurden. Bis Ende Juli 2020 wurden einige der am längsten laufenden Guthabenübertragungsverträge reduziert und andere Angebote – wie beispielsweise ein 20-Monats-0%-Angebot der Visa Platinum-Karte der US-Bank – ganz eingestellt.

Während einige Aktionen zur Guthabenübertragung zurückgekehrt sind (einschließlich des oben erwähnten Angebots der U.S. Bank Platinum Card), gibt es weniger Angebote als um diese Zeit im letzten Jahr.

Competiscan, ein Marktforschungsunternehmen, das Finanzproduktangebote verfolgt, hat den gleichen Trend bemerkt. Laut Jessica Duncan, Direktorin für Forschung und Erkenntnisse bei Competiscan, verzeichnete man mit dem Herannahen des Winters einen Anstieg der Angebote zur Guthabenübertragung, die Aktivität war jedoch verhaltener als üblich, was zur „Begleichung der Urlaubsschulden“ führte. 

„Banken werden im ersten Quartal wahrscheinlich mehr Angebote für Guthabentransfers herausbringen, da dort eine gewisse saisonale Erwartung besteht“, sagte Duncan gegenüber Swip Health. „Aber ich denke, bei Kreditkarten werden wir die längste und ungleichmäßigste Rückkehr zum Marketing in der Finanzdienstleistungsbranche erleben.“

Auch Orenbuch von der Credit Suisse geht davon aus, dass es noch etwas länger dauern wird, bis die Marketingangebote für Kreditkarten (einschließlich Guthabentransfers) an Fahrt gewinnen. Es wird wieder großzügigere Angebote geben, es kommt nur darauf an, wie die Banken weiterhin das finanzielle Risiko mit der Gewinnung neuer Kunden in Einklang bringen. Die Geduld der Verbraucher wird entscheidend sein. 

„Nicht alle Kartenherausgeber werden an einem bestimmten Tag einen Schalter umlegen“, sagte Orenbuch.