Überziehungsschutz: Abgemeldet, aber trotzdem Gebühren zahlbar?

Wenn Sie sich bei Ihrer Bank für den Überziehungsschutz entscheiden, zahlt Ihre Bank für Transaktionen, wenn Sie nicht über genügend Guthaben auf Ihrem Konto verfügen, um diese abzudecken. Im Gegenzug wird Ihnen eine Überziehungsgebühr von rund 35 US-Dollar berechnet.

Aber stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie den Überziehungsschutz deaktiviert haben – das heißt, Sie haben Ihrer Bank gesagt, sie solle Transaktionen einfach ablehnen, wenn auf Ihrem Konto kein Geld mehr vorhanden ist. Möglicherweise haben Sie darauf geachtet, Rechnungen erst zu bezahlen, nachdem Sie überprüft haben, ob Ihr Konto ausreichend gedeckt ist, aber es wurden Fehler gemacht; Vielleicht haben Sie einen Scheck platzen lassen oder Ihre Debitkarte überstrapaziert. Obwohl Sie den Überziehungsschutz abgelehnt haben, hat Ihre Bank die Zahlung irgendwie für Sie erledigt und Ihnen eine Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt.

Wenn Sie verstehen, wie dieses häufige Szenario auftreten kann, können Sie den Überziehungsschutz verantwortungsvoller nutzen und überraschende Überziehungsgebühren vermeiden.

Die Kosten des Überziehungsschutzes

Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) beträgt die mittlere Überziehungsgebühr für die 50 größten Geschäftsbanken des Landes etwa 34 US-Dollar und für einen Querschnitt von Kreditgenossenschaften und kleineren Banken in den USA 31 US-Dollar.Diese Zahlen deuten darauf hin, dass Überziehungsgebühren eine erhebliche Einnahmequelle für Finanzinstitute und erhebliche Kosten für Verbraucher darstellen.

Zugegebenermaßen zahlt eine kleine Gruppe von Menschen den Großteil der Überziehungsgebühren – 8 % derjenigen, die ihr Konto mehr als zehnmal pro Jahr überziehen, zahlen etwa 75 % der gesamten Überziehungsgebühren. Wenn Sie sich jedoch zu dieser Gruppe zählen, zahlen Sie durchschnittlich etwa 380 US-Dollar an Gebühren pro Jahr, die mit der Zeit Ihre Bankeinlagen schmälern oder sogar die Zinsen übersteigen können, die Sie auf einem verzinslichen Bankkonto verdienen.

Opt-in-Anforderung für den Überziehungsschutz

Im Jahr 2010 hat der Gouverneursrat des Federal Reserve Systems eine Regelung verabschiedet, nach der Finanzinstitute Ihre Erlaubnis einholen müssen, um einen Überziehungsschutz für Ihr Konto bereitzustellen. Zuvor konnte Ihnen die Dienstleistung in Rechnung gestellt werden, ob Sie dies wollten oder nicht. In vielen Fällen mussten Sie den Dienst abbestellen oder ablehnen, um die damit verbundene Gebühr zu vermeiden.Anstatt den Überziehungsschutz zu deaktivieren, müssen Sie nun den Überziehungsschutz aktivieren oder akzeptieren, damit die Bank Ihnen das Geld zur Deckung von Überziehungskrediten leiht, wenn Sie knapp bei Kasse sind. 

Die Idee hinter der Regelung von 2010 bestand darin, die „39-Dollar-Latte“ zu verhindern, die auftreten könnte, wenn Ihre Bank bei einem kleinen Debitkartenkauf eine Überziehungsgebühr von 35 US-Dollar erhebt, selbst wenn Sie nur ein paar Cent zu wenig haben. Die meisten Menschen würden in einem solchen Szenario verständlicherweise lieber eine andere Zahlungsart finden oder einfach auf die Transaktion verzichten. Die Opt-in-Anforderung bedeutet, dass für Sie keine Überziehungsgebühren anfallen, es sei denn, Sie haben ihnen ausdrücklich zugestimmt. Sie gilt jedoch nicht für alle Transaktionen.

Transaktionen, bei denen Überziehungsgebühren anfallen

Die Möglichkeit, den Überziehungsschutz abzulehnen, gilt nur für bestimmte Arten von Transaktionen. Transaktionen, die nicht unter die bundesstaatlichen Opt-in-Bestimmungen für Überziehungskredite fallen, können Probleme verursachen.

In einigen Fällen wird die Transaktion auch dann verarbeitet, wenn Ihr Konto den Überziehungsschutz deaktiviert hat und nicht über das erforderliche Guthaben verfügt. In diesem Fall fällt Ihnen dennoch eine Überziehungsgebühr an, und Sie müssen das Geld aufbringen, um Ihren Kontostand wieder über Null zu bringen.

In anderen Fällen lehnt Ihre Bank die Transaktion ab, Ihnen wird aber dennoch eine sogenannte NSF-Gebühr (Non-Sufficient Funds) für unzureichende Deckung berechnet. NSF-Gebühren sind vergleichbar mit Überziehungsgebühren.

Keine Gebühren für einmalige Lastschrift- oder Geldautomatentransaktionen

Wenn Sie mit Ihrer Debitkarte einkaufen oder an einem Geldautomaten Bargeld abheben, verhindert Ihre Bank in der Regel die Transaktion, wenn Sie kein Geld mehr haben, und berechnet Ihnen keine Überziehungsgebühren, wenn Sie den Überziehungsschutz deaktiviert haben. Sie können die Kosten auf andere Weise begleichen oder ganz darauf verzichten. Darüber hinaus werden Ihnen im Allgemeinen keine NSF-Gebühren berechnet, wenn Ihre Bank Lastschrifttransaktionen ablehnt.

Überziehungsgebühren für wiederkehrende Zahlungen

Automatische elektronische Zahlungen fallen nicht unter die Opt-in-Regelung zum Überziehungsschutz. Wenn Sie sich für diese Zahlungen anmelden, kann es sein, dass Ihre Bank diese auch dann abwickelt, wenn auf Ihrem Konto der Überziehungsschutz deaktiviert ist und nicht genügend Geld zur Verfügung steht. Beispielsweise könnte eine Überziehungsgebühr für einen monatlichen Mitgliedsbeitrag anfallen, der Ihrer Debitkarte für Versicherungsprämien belastet wird, die jeden Monat über ACH direkt von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Alternativ kann die Bank entscheiden, die Transaktion nicht freizugeben. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise trotzdem die NSF-Gebühr zahlen.

Überziehungsgebühren für Schecks

Papierschecks sind immer noch überraschend häufig. Das Online-Rechnungszahlungssystem Ihrer Bank kann möglicherweise sogar einen Scheck für Sie ausdrucken und verschicken, sodass Sie Zahlungen per Scheck vornehmen können, auch wenn Sie den Scheck nicht selbst ausstellen. Unabhängig davon, ob Sie einen Scheck auf die altmodische Art ausstellen und versenden oder Ihre Bank damit beauftragen, besteht die Gefahr, dass ein Scheck platzt.

Alle einmaligen Schecks, bei denen es sich nicht um regelmäßige monatliche Zahlungen handelt, können von Ihrer Bank bearbeitet werden, was zu einem negativen Kontostand und hohen Gebühren führt. Allerdings handhabt jede Bank Überziehungsgebühren für Schecks unterschiedlich. Wenn die Bank den Scheck einlösen lässt, fallen Ihnen wahrscheinlich Überziehungsgebühren an, selbst wenn Sie den Überziehungsschutz deaktiviert haben. Gibt die Bank den Scheck hingegen unbezahlt zurück, kann sie Ihnen dennoch die NSF-Gebühr in Rechnung stellen. Wenden Sie sich an Ihre Bank und fragen Sie, welche spezifischen Richtlinien für Ihr Konto gelten.

Überziehungsgebühren vermeiden

Die Weitergabe des Opt-in-Überziehungsschutzes und die Kenntnis, für welche Transaktionen die Opt-in-Bestimmung gilt, sind die besten Möglichkeiten, unnötige Gebühren zu vermeiden. Sie können aber noch ein paar weitere Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass Ihnen nie ein Überziehungskredit oder eine NSF-Gebühr in Rechnung gestellt wird:

• Überwachen Sie Ihre Konten: Loggen Sie sich regelmäßig in Ihr Bankkonto ein, damit Sie wissen, wie viel Geld zur Verfügung steht. Verwenden Sie eine Tabellenkalkulation oder Stift und Papier, um nach jeder Ein- oder Auszahlung den Überblick über Ihr Guthaben zu behalten. Wenn Ihr Guthaben niedrig ist, stellen Sie sicher, dass keine weiteren Zahlungen auf dem Konto eingehen, bis Sie neues Geld einzahlen oder Geld von einem anderen Konto überweisen können. Wenn Sie Ihr Konto regelmäßig ausgleichen, behalten Sie den Überblick über die Geldeingänge und -ausgänge und können Fehler Ihrer Bank schnell erkennen, bevor sie kostspielige Probleme verursachen.
• Melden Sie sich für Benachrichtigungen an: Bei vielen Banken können Sie Kontowarnungen aktivieren, die eine Benachrichtigung auslösen, wenn Ihr Geld knapp wird oder ein Scheck eingelöst wird. Auch wenn Sie den Überziehungsschutz deaktiviert haben, können Sie mit einer kurzen SMS oder E-Mail eine Überziehung Ihres Kontos und damit verbundene Gebühren vermeiden.
• Ziehen Sie günstigere Alternativen in Betracht: Wenn Sie über Ersparnisse verfügen, aber oft vergessen, es zu überweisen, prüfen Sie, ob Ihre Bank eine günstigere Form des Überziehungsschutzes anbietet. Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, die Mittel aus Ersparnissen abzuheben oder die Ausgaben mit einem Überziehungskredit zu decken, der wie ein mit Ihrem Girokonto verbundener Kredit wirkt. Möglicherweise müssen Sie eine Überweisungsgebühr oder eine Gebühr zahlen, wenn Sie den Kreditrahmen in Anspruch nehmen. Diese Gebühren sind jedoch im Allgemeinen niedriger als die üblichen Überziehungsgebühren.

Wenn gute Absichten schlecht werden

Unabhängig davon, ob der Überziehungsschutz für Ihr Konto deaktiviert ist oder nicht: Wenn Ihnen ein Fehler unterläuft und Sie mehr als Ihr Guthaben ausgeben, kann es nie schaden, Ihre Bank um einen Erlass der Überziehungsgebühr zu bitten.

Eine höfliche E-Mail oder ein Anruf kann Ihnen dabei helfen, sich von einer Überziehungsgebühr zu befreien, insbesondere wenn Sie ein treuer Kunde sind und beträchtliche Einlagen auf anderen Konten bei der Bank haben. Aber beschimpfen Sie die Bank nicht, wenn Ihr Antrag abgelehnt wird. Bleiben Sie stattdessen ruhig und erwägen Sie einen persönlichen Besuch, um Ihren Fall vorzutragen. Sprechen Sie mit dem Kassierer oder Kundendienstmitarbeiter über den Erlass Ihrer Gebühr. Selbst wenn die Überziehungsgebühr Ihr Verschulden war, können Sie sie auf zivilrechtlichem Wege möglicherweise beseitigen lassen.

Das Fazit

Trotz der bundesstaatlichen Vorschriften zum Schutz vor Überziehungen, die Sie davon abhalten, Überziehungsgebühren zu zahlen, wenn Sie sich nicht für den Service anmelden, können Ihnen dennoch Überziehungsgebühren für Transaktionen anfallen, die nicht durch die Opt-in-Bestimmung abgedeckt sind. Es besteht nämlich immer noch das Risiko, dass Ihnen für automatische Zahlungen und Schecks Überziehungs- oder NSF-Gebühren entstehen.

Diese Gebühren sind zwar relativ gering, können sich aber im Laufe der Zeit summieren und es deutlich schwieriger machen, Ihre monatlichen Ausgaben zu decken oder Ihre Ersparnisse zu steigern. Wenn Sie die oben genannten Tipps wann immer möglich nutzen, können Sie Bankgebühren vermeiden oder zumindest minimieren. Um das problematische Ausgabeverhalten zu überwinden, das zu einer Überziehung des Kontos führen kann, müssen Sie tiefgreifende Änderungen an Ihren Finanzen vornehmen, einschließlich der Ausgabe mit Ihren Mitteln und dem Ersparen von mehr.