Übersicht über die wichtigsten medizinischen Krankenversicherungen

Die große Krankenversicherung ist eine Art Krankenversicherung, die die Kosten übernimmt, die mit einer schweren Erkrankung oder einem Krankenhausaufenthalt einhergehen. 

Dieser Artikel bietet einen Überblick darüber, was „große medizinische Versorgung“ bedeutet, welche Vorschriften für diese Pläne gelten und was Verbraucher beim Abschluss einer Krankenversicherung beachten müssen.

Der Begriff „Große Krankenversicherung“ wurde früher verwendet, um umfassende Krankenversicherungspläne zu beschreiben, die die meisten notwendigen Behandlungen abdeckten. Seit der Einführung des Affordable Care Act wird stattdessen häufig der Begriff „minimale Grundversicherung“ verwendet, obwohl diese nicht vollständig austauschbar sind.

Zwischen 2014 und 2018 mussten Sie über eine Mindestdeckung verfügen, um die ACA-Strafe für Nichtversicherung zu vermeiden . Obwohl das Einzelmandat des ACA immer noch besteht, wurde die Bundesstrafe für das Fehlen einer grundlegenden Mindestdeckung Ende 2018 abgeschafft ( einige Bundesstaaten haben ihre eigenen Strafen ).

Das Konzept der Mindestversicherung bleibt jedoch weiterhin wichtig, da mehrere qualifizierende Lebensereignisse nur dann eine besondere Einschreibefrist auslösen (Möglichkeit, sich außerhalb der jährlichen offenen Einschreibefrist einzuschreiben ), wenn Sie bereits vor dem qualifizierenden Ereignis über eine Mindestversicherung verfügten.

Mit Ausnahme der kurzfristigen Krankenversicherung (siehe unten) gelten alle wichtigen Krankenversicherungen als Mindestversicherungsschutz. Und der größte Teil der Grundversorgung besteht auch aus einer großen Krankenversicherung.

Es gibt jedoch einige „dünne“ arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen, die als Mindestversicherung gelten (einfach weil sie von einem Arbeitgeber angeboten werden), aber nicht umfassend genug sind, um als umfassende Krankenversicherung zu gelten.

Beachten Sie außerdem, dass Medicare Teil A zwar als grundlegende Mindestdeckung gilt, Medicare Teil B allein jedoch nicht.1Die meisten Medicare-Versicherten verfügen über beide Teile, entweder in Form von Medicare Advantage (Teil C) oder Teil A plus Teil B (in den meisten Fällen plus Zusatzversicherung) oder Teil A plus arbeitgeberfinanzierter Deckung. Wenn eine Person jedoch nur Medicare Teil B erhalten würde, hätte sie nicht die erforderliche Mindestversicherung.

„Echte“ Krankenversicherung

Für den Laien ist eine große Krankenversicherung das, was die Menschen im Allgemeinen als „echte“ Krankenversicherung bezeichnen würden. Es umfasst keine Pläne mit begrenzten Leistungen , Plänen mit fester Entschädigung , Pläne für Zahnbehandlungen/Sehkraftversicherungen, Zulagen bei Unfällen, Pläne zur Teilung der Gesundheitsfürsorge des Ministeriums oder Pläne für schwere Krankheiten , die alle nicht durch den Affordable Care Act geregelt sind.

Bei größeren Krankenversicherungen ist in der Regel ein festgelegter Betrag bzw. eine Selbstbeteiligung festgelegt , für deren Zahlung der Patient verantwortlich ist. Sobald dieser Selbstbehalt bezahlt ist, deckt der Plan in der Regel den Großteil der verbleibenden Pflegekosten ab. Nach Erfüllung des Selbstbehalts besteht in der Regel eine Mitversicherung , bei der der Patient einen Prozentsatz der Rechnung zahlt (20 % ist ein üblicher Betrag) und die Versicherungsgesellschaft den Rest übernimmt.

Sobald der Gesamtanteil des Patienten an den netzinternen Kosten (einschließlich Selbstbehalt, Mitversicherung und etwaiger Zuzahlungen) die maximale Selbstbeteiligungsgrenze des Plans erreicht , zahlt der Krankenversicherungsplan 100 % der abgedeckten netzinternen Pflege des Patienten für den Rest des Jahres.

Im Jahr 2023 müssen alle ACA-konformen Pläne die netzwerkinternen Selbstbeteiligungskosten ( für wesentliche Gesundheitsvorteile) auf nicht mehr als 9.100 US-Dollar für eine Einzelperson und 18.200 US-Dollar für eine Familie begrenzen.2 Im Jahr 2024 wird diese Obergrenze für Selbstbeteiligungen für eine Einzelperson auf 9.450 US-Dollar und für eine Familie auf 18.900 US-Dollar angehoben.3

Große Krankenversicherungen, die nicht vollständig ACA-konform sind (z. B. Pläne für Großmütter und Großväter ), können höhere Selbstbeteiligungsgrenzen haben, aber es wäre höchst ungewöhnlich, dass selbst diese Pläne unbegrenzte Selbstbeteiligungskosten haben würden.

(Beachten Sie, dass es bei der herkömmlichen Medicare-Versicherung keine Obergrenze für Selbstbeteiligungskosten gibt, dies ist jedoch nicht das Modell, dem private Versicherungen normalerweise folgen. Die meisten Original-Medicare-Versicherten verfügen über eine andere Zusatzversicherung – entweder über Medigap , eine vom Arbeitgeber gesponserte Deckung oder Medicaid – um die unbegrenzte Selbstbeteiligung zu vermeiden, die mit Original Medicare einhergeht4).

Große Krankenversicherungspläne können sehr robust sein und niedrige Selbstbeteiligungskosten aufweisen, sie umfassen aber auch Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt, die HSA-konform sind , Pläne der Bronze-Stufe, die oft noch höhere Selbstbehalte haben, und Katastrophenpläne gemäß der Definition der HSA ACA.

Große Krankenversicherung im Vergleich zu Plänen, die keinen großen Krankenversicherungsschutz bieten

Es gibt keine offizielle Definition für eine umfassende Krankenversicherung. Es ist allgemein anerkannt, dass Pläne, bei denen es sich um eine Mindestversicherung ( wie definiert ) handelt, einen umfassenden medizinischen Versicherungsschutz bieten.

Aber selbst das ist nicht immer wahr; Bei allen vom Arbeitgeber gesponserten Plänen handelt es sich per Definition um eine grundlegende Mindestversicherung. Einige Arbeitgeber entscheiden sich jedoch dafür, knappe Pläne anzubieten, die nicht als umfassende Krankenversicherung angesehen werden können.

Es gibt keine festen Regeln für die Mindestdeckung, die im Plan abgedeckt werden muss. ACA-konforme Pläne sind viel klarer definiert, aber ACA-konforme Pläne sind nur eine Teilmenge der grundlegenden Mindestversicherung (und der großen Krankenversicherung).

Konkret handelt es sich bei den Krankenversicherungen für Großväter und Großmütter um eine wichtige medizinische Absicherung und um eine wesentliche Mindestdeckung, sie müssen jedoch nicht alle Leistungen abdecken, die ACA-konforme Pläne abdecken müssen.

Und selbst bei ACA-konformen Plänen gelten für Großgruppenpläne andere Regeln als für Einzel- und Kleingruppenpläne. Pläne für große Gruppen müssen beispielsweise nicht die wesentlichen Gesundheitsleistungen des ACA abdecken (mit Ausnahme der Vorsorge, die bei allen nicht-großväterlichen Plänen , einschließlich Plänen für große Gruppen und Selbstversicherer, abgedeckt werden muss ), während sie individuell sind und Kleingruppenpläne sind. Sie gelten jedoch alle als Mindestversicherungsschutz.

In fast allen Fällen gelten auch große Gruppentarife als umfassende Krankenversicherung, obwohl, wie oben erwähnt, einige große Arbeitgeber „schlanke“ Krankenversicherungspläne anbieten, um die schwerwiegenderen Strafen des Arbeitgeberauftrags zu umgehen .

Diese „dünnen“ Policen bieten keinen umfassenden Versicherungsschutz und können nicht als umfangreiche Krankenversicherung angesehen werden. Große Arbeitgeber unterliegen im Rahmen des Arbeitgeberauftrags immer noch einer Strafe, wenn sie ihren Vollzeitmitarbeitern diese Pläne anbieten. Diese kann jedoch geringer ausfallen als die Strafe, die ihnen drohen würde, wenn sie überhaupt keinen Versicherungsschutz anbieten würden.

Dinge wie begrenzte Leistungspläne, feste Entschädigungspläne, Unfallzulagen, Zahn-/Sehkraftpläne und Pläne für schwere Krankheiten sind dagegen sehr unterschiedlich. Sie sind in der Regel dazu gedacht, einen größeren Krankenversicherungsplan zu ergänzen und nicht als primäre Absicherung einer Person zu dienen.

Sie tragen also dazu bei, einen Teil der Selbstkosten zu decken, die einer Person bei einer großen Krankenversicherung entstehen könnten, oder bieten eine gewisse Deckung für Dinge, die nicht durch große Krankenversicherungen abgedeckt sind, wie z. B. Zahn- und Sehbehandlungen usw Einige der Kosten, die mit der Reise an einen entfernten Ort zur medizinischen Behandlung verbunden sind. Aber eine Person, die sich ausschließlich auf einen dieser Pläne verlässt – ohne einen umfassenden Krankenversicherungsplan – wäre im Falle einer schweren Krankheit oder Verletzung völlig unterversichert.

Die Prämien für ausgenommene Leistungspläne sind in der Regel viel niedriger als die Prämien für große Krankenversicherungen, aber das liegt daran, dass sie viel weniger abdecken.

Und bedenken Sie, dass die Prämien für eine umfassende Krankenversicherung in der Regel stark von der Regierung oder einem Arbeitgeber subventioniert werden. Die Prämienzuschüsse des ACA machen eine umfassende medizinische Versorgung für Millionen von Menschen viel erschwinglicher, als wenn sie den vollen Preis zahlen müssten. Und Arbeitgeber übernehmen den Großteil der Kosten der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung.

Einige Staaten betrachten kurzfristige Krankenversicherungspläne als eine umfassende Krankenversicherung

Auch die kurzfristige Krankenversicherung wird vom ACA nicht reguliert. Sie unterscheidet sich jedoch von den anderen ausgenommenen Leistungen dadurch, dass einige Staaten ihre individuellen, wichtigen Krankenversicherungsgesetze auf kurzfristige Pläne anwenden. Einige unterscheiden jedoch explizit zwischen einer umfassenden Krankenversicherung und einer kurzfristigen Krankenversicherung.5

Während die kurzfristige Krankenversicherung von einigen staatlichen Aufsichtsbehörden als umfassende Krankenversicherung angesehen wird und manchmal als „kurzfristige größere Krankenversicherung“ bezeichnet wird, gilt sie nie als minimale Grundversicherung.

Kurzfristige Krankenversicherungen kommen einer „echten“ Krankenversicherung näher als andere ausgenommene Leistungen. Sie ähneln in vielerlei Hinsicht den großväterlichen und großmütterlichen Krankenversicherungen, die vor Inkrafttreten und Umsetzung des ACA verkauft wurden, und sind auch heute noch zum Verkauf verfügbar (im Gegensatz zu großväterlichen und großmütterlichen Krankenversicherungen, die seit 2010 nicht mehr verkauft wurden). 2013).

Im Jahr 2018 lockerte die Trump-Administration die Regeln für kurzfristige Pläne und ermöglichte ihnen eine anfängliche Laufzeit von bis zu 364 Tagen und eine Gesamtlaufzeit, einschließlich Verlängerungen, von bis zu 36 Monaten.6 Staaten können jedoch strengere Regeln vorschreiben, und viele haben dies getan, was bedeutet, dass es zahlreiche Staaten gibt, in denen kurzfristige Pläne auf viel kürzere Laufzeiten beschränkt sind.7

Und die Biden-Regierung hat eine Regeländerung für kurzfristige Pläne im Jahr 2023 vorgeschlagen. Im Falle einer Verabschiedung würde sie die kurzfristigen Pläne stark einschränken und ihre Gesamtlaufzeit einschließlich Verlängerungen auf höchstens vier Monate begrenzen.8

Wenn ein kurzfristiger Plan möglicherweise eine Laufzeit von bis zu 36 Monaten haben kann und mit einigen der noch in Kraft befindlichen Krankenversicherungspläne für Großväter und Großmütter vergleichbar ist, ist es leicht zu erkennen, dass er als umfassender Krankenversicherungsschutz betrachtet werden kann. Im Gegensatz dazu gelten die anderen Arten von ausgenommenen Leistungen nie als umfangreiche Krankenversicherung.

Wo erhalten Sie eine umfangreiche Krankenversicherung?

Der Versicherungsschutz, den Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, ist wahrscheinlich eine große Krankenversicherung. Wenn Sie mehr als 30 Stunden pro Woche für einen großen Arbeitgeber (mehr als 50 Mitarbeiter) arbeiten, muss dieser einen Versicherungsschutz bieten, der einen Mindestwert bietet , um dem Arbeitgeberauftrag des ACA nachzukommen. Ein Plan, der einen Mindestwert bietet, wird im Allgemeinen auch als umfangreiche Krankenversicherung betrachtet, da er ziemlich umfassend ist.

Wie oben erwähnt, entscheidet sich eine kleine Minderheit großer Arbeitgeber – insbesondere diejenigen mit einer Belegschaft mit niedrigem Lohn und hoher Fluktuation – dafür, ihren Vollzeitbeschäftigten Pläne anzubieten, die keinen Mindestwert bieten und nicht als umfangreiche Krankenversicherung angesehen werden können.

Diesen Arbeitgebern droht eine Strafe (wenn auch möglicherweise eine geringere, als wenn sie überhaupt keinen Versicherungsschutz anbieten würden), aber ihre Arbeitnehmer haben die Alternative, im Austausch eine umfassende Krankenversicherung zu erhalten , und können Prämienzuschüsse erhalten, wenn ihr Einkommen steigt macht sie förderfähig.

Jeder Plan, den Sie an der Börse in Ihrem Bundesstaat erwerben, gilt als umfangreiche Krankenversicherung. Außerbörsliche Pläne (die direkt von einem Versicherer und nicht von der Krankenversicherungsbörse in Ihrem Bundesstaat erworben werden) sind ebenfalls wichtige Krankenversicherungen, sofern sie vollständig mit dem ACA konform sind.

Alle großen Krankenversicherungen mit Inkrafttreten 2014 oder später müssen ACA-konform sein, auch solche, die außerhalb der Börsen verkauft werden. Aber Zusatzversicherungen, Pläne mit begrenzten Leistungen und kurzfristige Pläne können weiterhin außerhalb der Börsen verkauft werden; Diese Pläne unterliegen nicht der ACA-Regulierung und gelten nicht als umfangreiche Krankenversicherung.

Wenn Sie an der Börse in Ihrem Bundesstaat eine Versicherung abschließen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Prämienzuschüsse, um die Kosten für den Abschluss einer größeren Krankenversicherung auszugleichen. Der Förderanspruch richtet sich nach dem Haushaltseinkommen und erstreckt sich bis weit in die Mittelschicht (am unteren Ende der Einkommensskala sind Subventionen nicht verfügbar, wenn Ihr Einkommen unter der Armutsgrenze liegt oder wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben).9

Medicare und die meisten Medicaid-Pläne gelten ebenfalls als grundlegende Mindestversicherung und können daher als große Krankenversicherungspläne angesehen werden (manche Menschen haben Anspruch auf eine begrenzte Medicaid-Versicherung – Medicaid, die beispielsweise nur schwangerschaftsbezogene Leistungen abdeckt – und dies würde nicht als Mindestversicherung gelten). Grundversicherung oder umfangreiche Krankenversicherung).

Krankenversicherungen für Großmütter und Großväter gelten als Hauptkrankenversicherung, können jedoch nicht mehr erworben werden. Wenn Sie jedoch weiterhin im Rahmen dieser Pläne versichert sind, verfügen Sie über die Mindestversicherung (und eine umfassende Krankenversicherung). Bestandsschutzpläne können auf unbestimmte Zeit in Kraft bleiben, solange sie nicht wesentlich geändert werden. Derzeit können Großmutter-Pläne nach Ermessen von Staaten und Versicherern bis auf Weiteres bestehen bleiben.10

Zusammenfassung

Für den Begriff „große Krankenversicherung“ gibt es keine offizielle Definition. Im Allgemeinen handelt es sich jedoch um eine umfassende Krankenversicherung, die im Falle einer schweren Erkrankung oder Verletzung ein solides Sicherheitsnetz bietet. Große Krankenversicherungen können hohe Selbstbehalte und Selbstbeteiligungen aufweisen, auch wenn sie einen umfassenden Versicherungsschutz bieten. Die meisten Pläne, die eine minimale Grundversicherung (ein Begriff, der im ACA definiert ist) vorsehen, können als umfangreiche Krankenversicherung betrachtet werden.

Ein Wort von Verywell

Es ist wichtig, über eine umfassende medizinische Krankenversicherung zu verfügen. Es sorgt für Seelenfrieden und schützt Ihre Gesundheit und Ihre Finanzen im Falle einer schwerwiegenden Erkrankung. Es gibt verschiedene Quellen für eine umfassende Krankenversicherung, die meisten Menschen erhalten diese jedoch von einem Arbeitgeber, der Regierung (Medicaid und Medicare) oder als selbst abgeschlossenen Plan.

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Versicherungsschutz anbietet und Sie keinen Anspruch auf Medicare oder Medicaid haben, ist es wichtig, dass Sie bei der Krankenversicherungsbörse Ihres Staates nach Versicherungsschutz suchen, um sicherzustellen, dass Sie wirklich eine umfassende Krankenversicherung erhalten. Sie können bei HealthCare.gov beginnen; Wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Anmeldeplattform nutzt , werden Sie von HealthCare.gov dorthin weitergeleitet.