Sollte ich eine Kreditkarte bekommen?

ByDr. J. K. Hartmann

Sie denken vielleicht, dass der Besitz einer Kreditkarte ein notwendiger Bestandteil für die Aufrechterhaltung der finanziellen Gesundheit ist. Und obwohl es in manchen Situationen hilfreich sein kann, eine Kreditkarte zu haben, sollten Sie vor der Anmeldung sorgfältig überlegen, ob Sie sich eine Kreditkarte besorgen sollten. Kreditkarten können bei ordnungsgemäßer Verwendung und monatlicher Bezahlung nützlich sein. Sie können jedoch Probleme verursachen, wenn Sie sie nicht sorgfältig verwalten.

Die Wahrheit ist, dass man in vielen Fällen auch ohne Kreditkarte auskommt. Erfahren Sie mehr darüber, wann Sie sich eine Kreditkarte besorgen sollten – und wann Sie vielleicht warten sollten. 

Wichtige Erkenntnisse

  • Mit einer Kreditkarte können Sie Guthaben aufbauen, Prämien verdienen und Notfälle abdecken.
  • Sie sind möglicherweise bereit für eine Kreditkarte, wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und Ihre Ausgaben kontrollieren können.
  • Wenn Sie verspätete Zahlungen leisten und mehr verlangen, als Sie sich leisten können, verschulden Sie sich und könnten sogar Ihre Kreditwürdigkeit schädigen.
  • Bevor Sie sich für eine Kreditkarte anmelden, ist es wichtig, zu lernen, wie Kredite funktionieren, und Ihre Fähigkeiten im Umgang mit Geld zu berücksichtigen.
  • Wenn Sie sich noch nicht bereit für eine Kreditkarte fühlen, gibt es andere Alternativen, die möglicherweise besser zu Ihnen passen.

Vor- und Nachteile einer Kreditkarte

Vorteile

  • Sie werden eine Kredithistorie aufbauen

  • Sie sind vor der Haftung für Betrug geschützt

  • Sie müssen auf Reisen kein Bargeld mit sich führen

  • Sie könnten Cashback oder Reiseprämien erhalten

Nachteile

  • Sie könnten versucht sein, zu viel auszugeben

  • Sie könnten sich von Rechnungen noch mehr überfordert fühlen

  • Möglicherweise sind Sie nicht bereit für die Verantwortung

Vorteile erklärt

  • Sie werden eine Kredithistorie aufbauen: Sie müssen eine solide Bonitätsbilanz vorweisen, um auf andere Kreditprodukte zugreifen zu können, die Sie in Zukunft möglicherweise benötigen, beispielsweise eine Hypothek oder einen Autokredit. Eine einfache Möglichkeit, mit dem Aufbau einer Kredithistorie zu beginnen, besteht darin, eine Kreditkarte zu eröffnen, sie sparsam zu verwenden – beispielsweise für die Bezahlung eines monatlichen Abonnements oder für Benzin – und die Rechnung jeden Monat vollständig zu bezahlen.
  • Sie sind vor der Haftung für Betrug geschützt: Die meisten Kreditkarten verfügen über eine Null-Betrugs-Haftungsrichtlinie, die Sie von betrügerischen Transaktionen auf Ihrem Konto befreit. Darüber hinaus haften Sie gesetzlich für Transaktionen im Wert von höchstens 50 US-Dollar, die vor der Meldung des Betrugs getätigt werden. Bei Debitkarten können Sie bis zur Höhe des gesamten gestohlenen Betrags haftbar gemacht werden, je nachdem, wann Sie den Diebstahl melden.
  • Sie müssen auf Reisen kein Bargeld mit sich führen: Kreditkarten sind bequemer und sicherer, als auf Reisen viel Bargeld im Portemonnaie dabei zu haben. Bei manchen Kreditkarten fallen keine Gebühren für Auslandstransaktionen an. Anstatt Bargeld an gebührenpflichtigen Geldautomaten abzuheben oder zu ungünstigen Konditionen umzutauschen, können Sie bei Reisen im Ausland mit Ihrer Karte Einkäufe tätigen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihr Guthaben so schnell wie möglich abbezahlen.

  • Sie könnten Cashback oder Reiseprämien erhalten: Erfahrene Benutzer können Kreditkartenprämien verdienen, die gegen alles eingelöst werden können, von Kontoauszugsgutschriften bis hin zu Freiflügen. Schon Ihre erste Kreditkarte könnte Ihnen die Möglichkeit bieten, Prämien zu verdienen, obwohl die Top-Karten oft eine hervorragende Bonität voraussetzen. Der Schlüssel liegt darin, kein Guthaben zu führen – so werden Ihre Prämieneinnahmen nicht durch Zinszahlungen ausgeglichen.

Nachteile erklärt

  • Sie könnten versucht sein, zu viel auszugeben: Ohne verantwortungsbewusstes Ausgabeverhalten kann es sein, dass Ihr Guthaben über dem liegt, was Sie tatsächlich bezahlen können. Eine gute Faustregel besteht darin, nur das auszugeben, von dem Sie wissen, dass Sie es bis zum Fälligkeitsdatum abbezahlen können.
  • Sie könnten sich von Rechnungen noch mehr überfordert fühlen: Wenn Sie mit der Deckung anderer Ausgaben kaum über die Runden kommen, mag eine Kreditkarte wie eine Lebensader erscheinen, aber sie könnte schnell zu einer weiteren wachsenden Ausgabe werden. Bevor Sie auf eine Kreditkarte zurückgreifen, um Geld zu sparen, sollten Sie sich darauf konzentrieren, Ihre Ausgaben zu optimieren und ein Budget aufzustellen, das Sie einhalten können.
  • Möglicherweise sind Sie nicht bereit für die Verantwortung: Wenn Sie nicht viel über Kredit-Scores, Kreditauskünfte, die Funktionsweise von Zinsen und andere wichtige Kreditkonzepte wissen, möchten Sie vielleicht mit der Verwendung von Kreditkarten warten, bis Sie mehr wissen. Eine unsachgemäße Kreditverwendung könnte Ihre Kreditwürdigkeit gefährden, was Ihre Fähigkeit beeinträchtigen könnte, bei Bedarf mehr Kredit zu erhalten.

Wann Sie eine Kreditkarte bekommen sollten

Bevor Sie eine Karte beantragen, ist es wichtig, Ihre Persönlichkeit zu berücksichtigen und zu prüfen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihr Guthaben niedrig halten und Zahlungen pünktlich leisten.

„Sie wissen, dass Sie für eine Kreditkarte bereit sind, wenn Sie verantwortungsbewusst mit Ihrem Geld umgegangen sind“, sagte Tae Lee, Gründer von Never Go Broke und Schöpfer des finanzbasierten Familienbrettspiels Game of Fortune.

Als allgemeine Faustregel gilt, dass Sie in der Lage sein sollten, ein Kreditkartenguthaben in ein bis zwei Monaten abzubezahlen. Ideal ist es jedoch, jeden Monat das gesamte Guthaben abzubezahlen, um Zinszahlungen zu vermeiden.

Notiz

Wenn Sie Probleme mit der Kreditkartennutzung und Kreditkartenschulden haben, möchten Sie möglicherweise Ihre Kreditkarten schließen und auf ein reines Bargeldsystem umsteigen, bis Sie Ihre Schulden beglichen haben. 

Schauen Sie sich die folgenden Situationen an, um herauszufinden, ob Sie sich eine Kreditkarte zulegen sollten.

Wenn Sie Kredite aufbauen müssen

Kreditkarten sind ein nützliches Instrument zum Kreditaufbau. Sie ermöglichen es Ihnen, Kreditgebern zu zeigen, dass Sie Geld leihen und es pünktlich zurückzahlen können.

Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, um eine Kreditkarte auf Ihren Namen zu erhalten. Wenn Sie unter 21 Jahre alt sind und eine Kreditkarte beantragen, müssen Sie nachweisen, dass Sie über ein eigenes nachweisbares Einkommen verfügen. Andernfalls müssen Sie den Antrag bei einem Mitunterzeichner stellen oder ein autorisierter Benutzer für die Kreditkarte einer anderen Person werden.

Der Aufbau einer Kreditwürdigkeit ist mit einer Kreditkarte vielleicht einfacher, aber nur, wenn Sie verantwortungsbewusst mit der Karte umgehen. Ein Guthaben auf einer Kreditkarte kann sich tatsächlich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, insbesondere wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis hoch ist. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Nutzung Ihrer Kreditkarte sorgfältig zu verwalten und die Rechnung jeden Monat vollständig zu bezahlen.

Wenn Sie online einkaufen oder ein Auto mieten möchten

Es kann einfacher sein, eine Autovermietung oder eine Hotelmiete mit einer Kreditkarte zu verwalten. Wenn Sie sich dafür entscheiden, zu diesem Zweck eine Kreditkarte zu verwenden, stellen Sie sicher, dass Sie bereits über das nötige Geld verfügen, um den Gesamtbetrag in Ihrem nächsten Abrechnungszeitraum zu bezahlen, und vermeiden Sie ein Guthaben auf Ihrer Kreditkarte oder die Zahlung unnötiger Kreditkartenzinsen.

Allerdings ist es nicht zwingend erforderlich, eine Kreditkarte zu haben, um online einzukaufen oder ein Auto zu mieten. Tatsächlich können Sie mit einer Debitkarte fast alles tun, was Sie mit einer Kreditkarte können – außer Geld auszugeben, das Sie nicht haben.

Wenn Sie Geld für Notfälle benötigen

Für Notfälle ist es praktisch, eine Kreditkarte zu haben. Wenn Sie unerwartet, aber dringend Geld benötigen, können Sie mit einer Kreditkarte sofort bezahlen, auch wenn Sie kein Bargeld zur Hand haben. Aber Sie müssen bedenken, dass die Aufnahme von Geld für einen Notfall bedeutet, dass Sie es mit Zinsen zurückzahlen müssen.

Wenn Sie beim Einkauf Geld sparen möchten

Viele Geschäfte bieten Rabatte für den Besitz einer Geschäftskreditkarte an. Wahrscheinlich wurde Ihnen im Austausch für die Eröffnung einer Kundenkarte ein prozentualer Rabatt auf Ihren Einkauf angeboten oder Sie wurden zum Sparen bei Sonderverkäufen für „Karteninhaber“ eingeladen.

Geschäfte bieten jedoch keine Karten an, um Ihnen Rabatte zu gewähren. Sie bieten Karten an, weil ihnen klar ist, dass die meisten Menschen zwar beabsichtigen, die Karte jeden Monat abzubezahlen, dies aber nur wenige tatsächlich tun. Sie verdienen mehr aus den Zinsen als aus dem Rabatt, den sie Ihnen anbieten.

Wenn Sie die Karte nicht jeden Monat vollständig bezahlen, zahlen Sie wahrscheinlich mehr Zinsen als den Rabatt, den Sie gespart haben.

Wenn Sie Prämien verdienen möchten

Einige Kreditkarten, wie Cashback-Karten oder Reiseprämienkarten, bieten attraktive Vergünstigungen in Form von Bargeld, Flugmeilen und anderen Prämien. Mit diesen Prämien können Sie Reisekosten oder andere Ausgaben sparen.

Der Einsatz von Kreditkarten zum Sammeln von Prämien kann jedoch riskant sein. Es ist nur dann eine kluge finanzielle Entscheidung, wenn Sie Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen – mit anderen Worten, wenn Sie sich die Einkäufe, die Sie mit Ihrer Prämienkreditkarte tätigen, tatsächlich leisten können. Sie müssen auch die jährlichen Gebühren gegen die Prämien abwägen, die Sie möglicherweise verdienen.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass der Kartenaussteller seine Prämien anbietet, da die meisten Menschen ihre Kreditkarten nicht jeden Monat vollständig bezahlen werden. Das Unternehmen erwirtschaftet einen Gewinn mit Swip Health, den ein Kunde mit einer Prämienkarte mit sich führt, und dieser Gewinn ist oft viel höher, als die Prämien das Unternehmen kosten. 

Alternativen zu Kreditkarten

Eine Kreditkarte kann ein nützliches Hilfsmittel sein, es gibt jedoch Alternativen.

Rechtzeitige Rechnungszahlungen

Sie benötigen keine Kreditkarte, um Ihre Kredithistorie aufzubauen. Sie können auch Kredite aufbauen, indem Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Sie können beispielsweise ausreichend Kredit aufbauen, um sich für ein Wohnungsbaudarlehen zu qualifizieren, indem Sie mehrere Jahre lang Ihre Miete, Stromrechnungen und Autozahlungen pünktlich bezahlen. Fragen Sie unbedingt Ihren Vermieter nach der Meldung Ihrer Mietzahlungen an die Kreditauskunfteien.

Notiz

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit zerstören, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlen. Die Versorgungsunternehmen und andere Unternehmen können Sie an ein Inkassobüro schicken, wenn Sie ständig mit Zahlungen in Verzug geraten.

Debitkarten

Auch wenn es praktisch sein kann, über ein Guthaben zu verfügen, das Sie ausschließlich für die Anmietung von Autos oder die Bezahlung von Hotelzimmern verwenden, ist dies nicht notwendig. Beispielsweise können Sie für die Anmietung eines Autos eine Debitkarte anstelle einer Kreditkarte verwenden. Beachten Sie jedoch, dass die Autovermietung Ihre Debitkarte für einen bestimmten Betrag sperrt. Stellen Sie daher sicher, dass dieser Betrag auf Ihrem Girokonto verfügbar ist.

Mit bestimmten Debitkarten können Sie auch Rabatte und Vergünstigungen erhalten. Wenn Sie beispielsweise wirklich Rabatte im Geschäft benötigen oder möchten, bieten einige Geschäfte jetzt eine Debitkartenoption mit ähnlichen Ersparnissen an.

Und wie bei Kundenkarten gibt es jetzt auch Debitkarten, die Prämienpunkte bieten, sodass Sie Prämien sammeln können, ohne ein Kreditkartenkonto zu eröffnen.

Notfallfonds

Kreditkarten sollten im Falle eines unerwarteten Notfalls nicht Ihr Ersatz sein. Stattdessen sollten Sie einen Notfallfonds einrichten. Ein Notfallfonds mit 1.000 US-Dollar ist ein guter Anfang, aber ideal ist es, Ausgaben für drei bis sechs Monate anzusparen.

Mit einem ausreichenden Notfallfonds können Sie jeden Rückschlag verkraften, ohne sich zu verschulden. Es kann auch eine gute Idee sein, Ihr Notfallguthaben auf einem Sparkonto anzulegen und es mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen, damit Sie bei Bedarf schnell Geld zwischen Konten überweisen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Ist es besser, ohne Kreditkarte zu leben?

Sie benötigen keine Kreditkarte, aber der Besitz einer solchen kann Vorteile haben. Kreditkarten können Ihnen beim Aufbau von Krediten helfen und gleichzeitig Prämienvorteile bieten. Wenn Sie jedoch nicht verantwortungsbewusst mit Ihrer Kreditkarte umgehen, könnten Sie sich verschulden und alle Vorteile zunichte machen. Es ist besser, ohne Kreditkarte zu leben, wenn Sie das Gefühl haben, nicht verantwortungsvoll damit umgehen zu können.

Sollte ich mir eine Kreditkarte besorgen, um meine Kreditwürdigkeit aufzubauen?

Viele Menschen erhalten eine Kreditkarte, um ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Eine oder mehrere Kreditkarten zu haben kann eine gute Sache sein, aber es hängt davon ab, wie verantwortungsvoll Sie mit Ihrem Guthaben umgehen. Wenn Sie Kreditkarten hinzufügen, tun Sie dies schrittweise, halten Sie Ihre Gesamtverschuldung niedrig und leisten Sie jede Zahlung pünktlich. Ihre Kreditwürdigkeit könnte von einem oder mehreren Kreditkonten und einer niedrigeren Kreditauslastung profitieren.

Wenn Sie sich nicht wohl dabei fühlen, Ihre Kreditwürdigkeit auf diese Weise aufzubauen, dann konzentrieren Sie sich vorerst darauf, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Sie können später jederzeit eine Kreditkarte eröffnen.