So wählen Sie einen Zahntarif aus

Obwohl der Gedanke, auf einem Zahnarztstuhl zu sitzen, manche Menschen beunruhigt, schrecken viele auch die möglichen Kosten ab. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen eine  Zahnversicherung  anbietet oder Sie es sich leisten können, diese selbst abzuschließen, sollten Sie sich für einen Tarif entscheiden, der die Zahnpflege abdeckt, die Sie und Ihre Familie jetzt und in Zukunft benötigen.

In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie Zahntarife vergleichen und welche wichtigen Punkte Sie bei der Auswahl eines Zahntarifs beachten sollten.

Nach Angaben der American Dental Association stellen die Kosten für Zahnbehandlungen für viele Verbraucher ein Hindernis für die Versorgung dar – mehr noch als für medizinische Versorgung, Rezepte, psychische Gesundheitsfürsorge oder Sehhilfe.1

Aber auf der positiven Seite sind die Kosten für den Zahnarztbesuch tendenziell leichter vorhersehbar (und geringer) als die große Bandbreite an Arztrechnungen, die jedem von uns jederzeit entstehen können. Bei manchen Zahnbehandlungen handelt es sich immer noch um unerwartete Notfälle, beispielsweise um einen Zahnbruch. Aber weniger offensichtliche zahnärztliche Bedürfnisse können oft durch regelmäßige, routinemäßige Reinigungen und Kontrolluntersuchungen, einschließlich diagnostischer Röntgenaufnahmen zur Beurteilung des Gesamtzustands der Zähne, des Zahnfleisches und des Kiefers, vorhergesagt (oder vermieden!) werden.

Zu berücksichtigen ist außerdem, ob Sie oder ein Familienmitglied möglicherweise eine umfassendere zahnärztliche Versorgung benötigen, beispielsweise Zahnspangen oder andere Kieferorthopädie, Zahnersatz, Zahnimplantate, Kronen oder Brücken. Während die meisten Zahnversicherungen zumindest einen Teil der Kosten dieser teureren Behandlungen übernehmen, muss der Patient in der Regel auch einen erheblichen Betrag bezahlen.

Andererseits decken viele zahnärztliche Tarife den Löwenanteil der Kosten für routinemäßige Pflege wie Untersuchungen, Reinigungen und Füllungen.

Was ist in einem Zahntarif enthalten?

In typischen zahnärztlichen Tarifen sind mehrere Arten von Leistungen (in unterschiedlichem Umfang) enthalten:

• Vorbeugende und diagnostische Pflege: Dazu gehören regelmäßige Kontrollen, Reinigungen, Röntgenaufnahmen sowie Fluorid- und Versiegelungsanwendungen zur Vorbeugung von Karies. Die meisten zahnärztlichen Tarife decken die gesamten Kosten dieser Leistungen ab oder erfordern nur eine geringe Zuzahlung.
• Grundlegende restaurative Leistungen: Dazu gehören einige der häufigsten Zahnbehandlungen, einschließlich Füllungen und Wurzelkanäle. Der Großteil der Kosten für diese Leistungen wird in der Regel von den meisten zahnärztlichen Tarifen übernommen, es kann jedoch sein, dass es eine Wartezeit gibt, bevor der Versicherungsschutz für diese Leistungen beginnt. Und es kommt auch häufig vor, dass zahnärztliche Tarife Selbstbehalte vorsehen, die erfüllt werden müssen, bevor der Tarif die Grundversorgung bezahlen kann.
• Große restaurative Leistungen:  Dazu gehören komplexere Behandlungen wie Kronen, Brücken, Implantate und Zahnersatz. Viele zahnärztliche Tarife decken nur etwa die Hälfte der Kosten dieser Art von Eingriffen ab, und es kommt auch häufig vor, dass bei zahnärztlichen Tarifen Wartezeiten gelten, bevor größere Leistungen abgedeckt werden. Zahnversicherungen haben in der Regel auch relativ niedrige jährliche Leistungshöchstbeträge, die wahrscheinlich erreicht werden, wenn ein Patient mehrere größere Leistungen benötigt.

Arten von Zahnversicherungen: Entschädigung, Managed Care und Rabatt

Zahnärztliche Tarife mit freier Wahl, auch Zahnversicherungspläne genannt, bieten ein Höchstmaß an Flexibilität, da es kein Anbieternetzwerk gibt. Dem Mitglied steht es frei, jeden Zahnarzt aufzusuchen, und der Plan erstattet die Kosten gemäß seiner Gebührenordnung.

Das bedeutet jedoch nicht, dass der Plan die gesamten Kosten abdeckt; Das Mitglied ist für die Zahlung der Differenz zwischen der Rechnung des Zahnarztes und dem Betrag, den der Plan zahlt, verantwortlich, und einige Zahnversicherungspläne haben sehr niedrige Deckungsgrenzen.2

Da es keinen Anbieternetzwerkvertrag mit einem Entschädigungsplan gibt, sind Zahnärzte nicht verpflichtet, einen Teil ihrer Rechnung abzuschreiben – sie können den gesamten Betrag einziehen, einschließlich der Abrechnung des gesamten Betrags, der nach Zahlung des Betrags durch die Versicherung an den Verbraucher verbleibt bereit, für diese bestimmte Dienstleistung zu zahlen.

(Dies steht im Gegensatz zu dem, was die meisten Amerikaner in Bezug auf ihre Krankenversicherung gewohnt sind: Da es sich bei den meisten Krankenversicherungen um Managed-Care-Pläne mit vertraglich vereinbarten netzinternen Anbietern handelt,3Die meisten von uns sind an eine EOB für medizinische Versorgung gewöhnt, die den vom Anbieter in Rechnung gestellten Betrag, den Betrag, der gemäß den Bedingungen des Netzwerkvertrags des Versicherers abgeschrieben wurde, und dann angibt, wie der Patient und/oder die Versicherungsgesellschaft den verbleibenden Teil abdecken. )

Bei vielen Zahntarifen handelt es sich jedoch um Managed-Care-Pläne, bei denen Patienten aus einer vorab genehmigten Liste von Zahnärzten in einem Netzwerk von Anbietern auswählen müssen, die sich bereit erklärt haben, ihre Gebühren zu ermäßigen.

Bei diesen Plänen kann es sich um zahnärztliche PPOs oder zahnärztliche HMOs handeln, und die Regeln sind denen medizinischer PPOs und HMOs ziemlich ähnlich . Im Allgemeinen bieten zahnärztliche HMOs keinen Versicherungsschutz, wenn das Mitglied von einem Zahnarzt behandelt wird, der nicht zum Anbieternetzwerk des Plans gehört, wohingegen zahnärztliche PPOs im Allgemeinen einen gewissen Versicherungsschutz bieten, selbst wenn die Leistungen von einem Zahnarzt außerhalb des Netzwerks in Anspruch genommen werden .4

Da zahnärztliche HMOs tendenziell restriktiver sind und die Versorgung außerhalb des Versorgungsnetzes nicht abdecken, sind ihre Prämien tendenziell auch niedriger als die zahnärztlichen PPO-Prämien, wenn die Deckungssummen ähnlich sind. Sie können jedoch eine zahnärztliche HMO erhalten, die teurer ist als eine zahnärztliche PPO, wenn die HMO höhere Deckungssummen bietet, kürzere (oder keine) Wartezeiten vorschreibt usw. Mit anderen Worten: Ein robusterer Plan ist tendenziell teurer als ein weniger robuster Plan.

Zahnhaftpflichtversicherungen weisen in der Regel die höchsten Prämien bei vergleichbarer Deckungssumme auf, da sie dem Mitglied die größte Flexibilität hinsichtlich der Wahl der Zahnärzte bieten. Allerdings werden Sie häufig feststellen, dass die verfügbaren Zahnversicherungspläne niedrigere Deckungssummen aufweisen, was die Flexibilität, die Ihnen der Plan bei der Auswahl eines Zahnarztes bietet, zunichte macht.5

Es gibt auch zahnärztliche Rabattpläne, bei denen es sich eigentlich nicht um eine Versicherung handelt. Diese Tarife bieten einen Rabatt, wenn Sie Zahnärzte aufsuchen, die sich bereit erklärt haben, Teil des Netzwerks des Rabattplans zu werden, aber der Plan selbst leistet keinen Beitrag zu den Kosten Ihrer Behandlung – Sie zahlen für Ihre Behandlung selbst, wenn auch zum ermäßigten Tarif.6

Zahnrabattpläne sind in der Regel günstiger als Zahnversicherungen und es gibt im Allgemeinen keine Wartezeiten, bevor Sie Rabatte erhalten können (Zahnversicherungspläne haben oft Wartezeiten, bevor die Leistungen in Kraft treten, insbesondere bei kostspieligen Zahnbehandlungen).

Das Affordable Care Act und die Zahnversicherung

Ab 2014 schreibt der Affordable Care Act vor, dass alle neuen Krankenversicherungen für Einzelpersonen und kleine Gruppen zehn wesentliche Gesundheitsleistungen abdecken müssen . Einer dieser Vorteile ist die zahnärztliche Versorgung von Kindern.7

Die Regeln für die pädiatrische Zahnversicherung stimmen jedoch nicht mit den Regeln für andere wesentliche Gesundheitsleistungen überein. Wenn Sie eine Krankenversicherung auf dem Marktplatz/in der Börse in Ihrem Bundesstaat abschließen, kann diese eine pädiatrische Zahnversicherung beinhalten oder auch nicht.

Solange es mindestens einen eigenständigen Kinderzahnarzttarif zum Kauf gibt, sind Versicherer nicht verpflichtet, den Kinderzahnarztschutz in die von ihnen verkauften Krankenversicherungspläne aufzunehmen – es sei denn, ein Staat schreibt dies vor, und einige tun dies auch.8

Wenn Sie einen eigenständigen Zahntarif für Kinder abschließen, werden die Gesamtkosten für die zahnärztliche Versorgung von Kindern begrenzt.7 Im Jahr 2023 dürfen die Selbstbeteiligungskosten im Rahmen eines eigenständigen Kinderzahnarzttarifs 375 US-Dollar für ein Kind bzw. 750 US-Dollar für einen Familientarif, der mehr als ein Kind abdeckt, nicht überschreiten.9 Diese Grenzwerte erhöhen sich im Jahr 2024 auf 400 bzw. 800 US-Dollar.10

Diese Begrenzung der Selbstbeteiligung bei eigenständigen Zahntarifen für Kinder steht im Gegensatz zu den meisten Zahntarifen für Erwachsene, bei denen stattdessen die Gesamtleistungen begrenzt sind . Mit anderen Worten: Bei den meisten Zahntarifen für Erwachsene ist der Betrag, den der Plan für Ihre Behandlung übernimmt, begrenzt (normalerweise im Bereich von 1.000 bis 3.000 US-Dollar pro Jahr), wohingegen der ACA verlangt, dass Zahntarife für Kinder den Betrag begrenzen, den das Mitglied aus eigener Tasche zahlen muss. Die Kosten fallen aus eigener Tasche an, und es gibt keine Begrenzung, wie viel die Versicherung möglicherweise zahlen muss.11

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan abschließen, der eine integrierte Kinderzahnarztversicherung umfasst, kann der Plan so gestaltet werden, dass die Kinderzahnarztkosten auf den Gesamtabzug und die Selbstbeteiligungsgrenze des Plans angerechnet werden (die im Jahr 2023 9.100 US-Dollar für eine Einzelperson nicht überschreiten darf). 9.450 $ für eine Einzelperson im Jahr 2024).12

Die Selbstbeteiligung ist immer noch begrenzt, aber wenn ein Kind im Laufe des Jahres nur zahnärztliche Behandlung benötigt, könnten die Selbstbeteiligungskosten der Familie höher ausfallen als bei einer eigenständigen Zahnversicherung, da der Gesamtselbstbehalt gilt im Krankenversicherungsplan tendenziell höher ausfallen.

Die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene wurde im Affordable Care Act nicht geregelt. Es gibt eine Vielzahl von Zahntarifen für Erwachsene, die jedoch nicht vom ACA reguliert werden.13

Derzeit erlaubt der ACA den Staaten nicht, die zahnärztliche Versorgung von Erwachsenen als Teil der wesentlichen Gesundheitsleistungen (EHB) einzubeziehen, die von den Krankenversicherungen für Einzelpersonen/Familien und kleine Gruppen abgedeckt werden müssen. HHS hat jedoch eine Regeländerung vorgeschlagen, die es den Bundesstaaten ermöglichen würde, ab 2025 oder einem späteren Jahr die zahnärztliche Versorgung für Erwachsene zum EHB hinzuzufügen.14

Im Falle einer Verabschiedung würde dies den Bundesstaaten erlauben – aber nicht dazu verpflichten –, ihre Regeln so zu ändern, dass alle Krankenversicherungen für Einzelpersonen/Familien und kleine Gruppen damit beginnen müssten, bestimmte zahnärztliche Leistungen für Erwachsene abzudecken, wie vom Staat festgelegt.

Zahnpläne und Kosten 

Wenn Sie Ihre Zahnversicherung über Ihren Arbeitgeber abschließen, steht Ihnen möglicherweise nur eine Tarifoption zur Verfügung. Ein größerer Arbeitgeber bietet Ihnen jedoch möglicherweise eine Auswahl an Tarifen an, und wenn Sie eine eigene Zahnversicherung abschließen, können Sie aus allen in Ihrer Region verfügbaren Tarifen wählen.

Wie wählen Sie also aus? Die größten Faktoren dürften sein:

• welche Zahnärzte Sie sehen können
• das Maß an Zahnpflege, das Sie voraussichtlich benötigen werden
• der Betrag, den Sie in monatlichen Prämien zahlen müssen
• der Betrag an Eigenausgaben, mit dem Sie Ihrer Meinung nach problemlos umgehen können.

Wie oben beschrieben, können Sie bei einigen Plänen jeden Zahnarzt aufsuchen, während andere Sie auf Zahnärzte in einem bestimmten Netzwerk beschränken. Auch wenn ein Tarif, der es Ihnen ermöglicht, jeden Zahnarzt aufzusuchen, zunächst gut klingt, ist möglicherweise nicht die beste Wahl, wenn er niedrigere Erstattungssätze oder eine geringere Leistungsgrenze aufweist.

Die Erschwinglichkeit eines Plans basiert auf den Prämienzahlungen (die oft direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden, wenn Ihr Arbeitgeber eine Versicherung anbietet) und auf dem Teil der Zahnarztkosten, den Sie selbst tragen müssen, entweder weil der Plan diese nicht oder nur einen Teil abdeckt der Kosten.

Beispielsweise kostet Sie ein Zahntarif mit niedriger Prämie möglicherweise weniger, was den Kauf des Versicherungsschutzes angeht, aber am Ende müssen Sie möglicherweise einen erheblichen Teil der Kosten für komplexe Zahnbehandlungen wie Brücken, Implantate oder Zahnspangen tragen – Es ist möglicherweise nicht das Schnäppchen, auf das Sie gehofft haben.

Umgekehrt könnte es übertrieben sein, hohe Prämien für eine Zahnversicherung der Spitzenklasse zu zahlen, wenn Ihre Zahngeschichte unkompliziert ist und Sie nur zweimal im Jahr eine Zahnreinigung beim Zahnarzt benötigen.

Bevor Sie sich für einen Zahntarif entscheiden, besuchen Sie Ihren Zahnarzt und lassen Sie sich einer Untersuchung unterziehen, die eine Reihe diagnostischer Röntgenaufnahmen umfasst. Lassen Sie Ihren Zahnarzt Ihre allgemeine Zahngesundheit beurteilen und feststellen, welche komplexen Eingriffe Sie in naher Zukunft möglicherweise benötigen.

Diese Bedarfsanalyse soll Ihnen eine konkrete Orientierung darüber geben, welche Versicherungsstufe Sie und Ihren Geldbeutel am besten schützt. Auch wenn die Auswahl eines Plans dadurch nicht einfach wird, vereinfacht es Ihre Optionen und Anforderungen, um die optimale Lösung zu finden.

Es ist jedoch wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie noch keine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben und einen neuen Tarif abschließen möchten, wahrscheinlich sechs Monate oder ein Jahr warten müssen, bevor Sie für darüber hinausgehende Leistungen versichert sind Grundreinigungen, Röntgen und Füllungen. Sie werden also nicht in der Lage sein, selbst eine Zahnversicherung abzuschließen, die die Krone abdeckt, die Sie sich im nächsten Monat wünschen.

Und unabhängig davon, ob Ihre Zahnversicherung von einem Arbeitgeber bereitgestellt oder selbst abgeschlossen wird, wird es höchstwahrscheinlich eine Obergrenze für die Höhe der Auszahlung in einem bestimmten Jahr geben. In den meisten Fällen liegt diese Obergrenze nicht über etwa 2.000 US-Dollar, kann aber auch darunter liegen.

Dies ist im Allgemeinen mehr als genug, um die routinemäßige Zahnpflege zu finanzieren, die die meisten Menschen benötigen. Wenn Sie jedoch eine umfangreiche orale Operation und mehrere Implantate benötigen, müssen Sie möglicherweise selbst mit einer Zahnversicherung hohe Selbstbeteiligungskosten tragen.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass viele Zahnversicherungen Implantate als „kosmetisch“ betrachten. In diesem Fall übernimmt der Plan möglicherweise keine Kosten für das Implantat, selbst wenn der Versicherte seinen Leistungshöchstbetrag noch nicht erreicht hat.

Wenn Sie zahnärztliche Behandlung benötigen und keine Versicherung haben, die diese abdeckt, oder wenn Ihre Zahnversicherung eine Leistungsobergrenze hat, die zu niedrig ist, um umfangreiche Eingriffe abzudecken, die Sie benötigen, gibt es Orte, an denen Sie kostenlose oder kostengünstige zahnärztliche Leistungen in Anspruch nehmen können in vielen Gemeinden.

Zusammenfassung

Bei Zahnversicherungen kann es sich um Entschädigungspläne handeln, die einen festgelegten Betrag zahlen, unabhängig davon, welchen Zahnarzt Sie in Anspruch nehmen, oder um Managed-Care-Pläne (HMOs und PPOs), die mit einem bestimmten Netzwerk von Zahnärzten zusammenarbeiten.

Die meisten zahnärztlichen Tarife decken die Kosten für die Vorsorge vollständig ab und decken den Großteil der Kosten für die grundlegende Wiederherstellungspflege ab. Aber für größere Pflegeleistungen wie Kronen, Brücken und Implantate ist es üblich, dass Zahntarife nur etwa 50 % der Kosten übernehmen (bis zur Höchstgrenze des Plans und mit Ausschlüssen für Leistungen, die der Plan als „kosmetisch“ erachtet). Außerdem kommt es häufig zu Wartezeiten, bevor diese Leistungen übernommen werden.

Die meisten Zahntarife haben eine jährliche Leistungsobergrenze von 1.000 bis 2.000 US-Dollar. Obwohl dies für die meisten routinemäßigen zahnärztlichen Behandlungen mehr als ausreicht, kann es sein, dass eine Person, die umfangreiche größere zahnärztliche Behandlungen benötigt, wie z. B. mehrere Kronen, die Leistungsobergrenze des Plans erreicht.

Ein Wort von Verywell

Die Bezahlung einer Zahnversicherung kann eine gute Motivation sein, für regelmäßige Kontroll- und Zahnreinigungsuntersuchungen zum Zahnarzt zu gehen. Und obwohl die Zahnversicherung nicht so umfassend und nicht so reguliert ist wie die Krankenversicherung, können Sie dennoch eine Menge Geld sparen, wenn Sie zahnärztliche Behandlung benötigen. Wenn Sie eine umfassende zahnärztliche Versorgung benötigen und keine angemessene Zahnversicherung haben, können Sie den Zahnarzt fragen, ob er einen Skonto gewährt oder ob eine Finanzierungsoption verfügbar ist.