So wählen Sie eine Lebensversicherung aus

Die Auswahl einer Lebensversicherung kostet viel Zeit und Energie. Es kann sich auch auf emotionaler Ebene hart anfühlen. Der Prozess zwingt uns dazu, über etwas nachzudenken, von dem wir wirklich nicht wollen, dass es passiert. Eine Lebensversicherung ist dazu da, Ihre Lieben nach Ihrem Tod zu schützen. Über dieses Ergebnis nachzudenken, fällt den meisten Menschen schwer.

Dann sind noch die verschiedenen Optionen zu berücksichtigen, zuzüglich Zusatzleistungen und Zusatzkosten. Bei der Auswahl eines Plans müssen viele kleine Entscheidungen getroffen werden. Und für welchen Plan Sie sich entscheiden, kann für die Angehörigen, die Sie zurücklassen, viel auf dem Spiel stehen.

Im Jahr 2020 hatten nur 54 % der Erwachsenen eine Lebensversicherung. Das ist ein Rückgang um 9 % im letzten Jahrzehnt.Bei den anderen 48 % könnten ihre Familienangehörigen und Angehörigen im schlimmsten Fall keine Möglichkeit mehr haben, Dinge wie Bestattungskosten oder Schulden zu bezahlen.

Eine Lebensversicherung kann Ihnen und Ihrer Familie helfen, vorbereitet zu sein. Möchten Sie den Schutz erhalten, den Sie brauchen? Erfahren Sie, wie Sie eine Lebensversicherung abschließen, ohne Ihr Budget zu sprengen.

Was ist eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft. Sie verpflichten sich, eine monatliche oder jährliche Prämie zu zahlen. Im Gegenzug verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, nach Ihrem Tod einen bestimmten Geldbetrag an die von Ihnen ausgewählte(n) Person(en) zu zahlen.

Warum sollte ich eine Lebensversicherung abschließen?

Der Hauptgrund für den Abschluss einer Lebensversicherung besteht darin, Ihre Familie nach Ihrem Tod zu schützen. Durch die Zahlung erhalten sie ein unmittelbares Einkommen, das sie vielfältig nutzen können. Dies könnte zur Deckung ihrer grundlegenden Lebenshaltungskosten dienen. Es kann sich auch um eine Reihe von Kosten im Zusammenhang mit Ihrem Tod und Ihrer Beerdigung oder um einen anderen Zweck handeln, den Sie auswählen und in Ihrem Testament angeben.

Kosten nach Ihrem Tod

Eine Lebensversicherung wird häufig zur Deckung der Bestattungskosten eingesetzt. Es kann auch für Arztrechnungen, Studienschulden, Erbschaftssteuern oder andere nach Ihrem Tod verbleibende Schulden verwendet werden.

Mit einer Lebensversicherung muss sich Ihre Familie keine Gedanken darüber machen, wie sie diese Kosten bezahlen soll.

Sorgen Sie für Lebenshaltungskosten

Wenn Ihre Familie auf Ihr Einkommen angewiesen ist, kann Ihr Plan dieses Einkommen für einen bestimmten Zeitraum ersetzen. Wie lange, hängt davon ab, wie viel Versicherungsschutz Sie haben.

Wenn Sie Kinder haben, können Sie auch entscheiden, wer nach Ihrem Tod deren Vormund sein soll. Mit der Auszahlung Ihrer Lebensversicherung können Sie dann die Kosten für die Erziehung Ihrer Kinder decken. Dazu können grundlegende Lebenshaltungskosten, medizinische Kosten oder Studiengebühren gehören.

Überlassen Sie Geld verschiedenen Zwecken

Sie können wählen, wie Ihre Lebensversicherung aufgeteilt werden soll. Es muss nicht alles einer einzelnen Person zugute kommen, auch nicht alles Ihrem Ehepartner und Ihren Kindern. Sie können sich dafür entscheiden, ein Erbe den Menschen zu hinterlassen, die Sie lieben, nicht nur Ihrem Ehepartner oder Ihren Kindern. Sie könnten sich auch dafür entscheiden, dass ein Teil davon an eine Wohltätigkeitsorganisation gespendet werden soll, um Geld für das Studium bereitzustellen oder Ihre Hypothek abzubezahlen.

Bauen Sie Wohlstand auf

Einige Arten von Lebensversicherungen können als Anlagemöglichkeiten genutzt werden. Diese können Ihnen und Ihren Lieben beim Vermögensaufbau helfen. Sie können auch Vermögen übertragen und bestimmte Steuererleichterungen für Ihren Begünstigten in Anspruch nehmen. Eine Lebensversicherung kann viele steuerfreie Vorteile bieten.

Sichere Schulden

Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie bestimmte Arten von Schulden aufnehmen, möchte Ihr Kreditgeber möglicherweise, dass Sie Ihren Plan als Sicherheit verwenden. Dies kann beispielsweise mit einer Hypothek erfolgen.

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt zwei Hauptarten von Lebensversicherungen. Dabei handelt es sich um Risikolebensversicherungen und Dauerlebensversicherungen.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Bei einer Risikolebensversicherung schließen Sie eine Police für einen bestimmten Zeitraum ab. Dies wird als Begriff bezeichnet. Die Laufzeit beträgt häufig zwischen 10 und 30 Jahren. Innerhalb dieser Zeit können Sie den Begriff jedoch ändern. Wenn Sie einen Plan für 10 Jahre kaufen, können Sie vier Jahre später entscheiden, dass Sie ihn auf 30 Jahre verlängern möchten.

Eine Risikolebensversicherung hat keinen Barwert. Es verfällt am Ende der Laufzeit, es sei denn, es ist „umwandelbar“. Dies ist die Option mit den niedrigsten Kosten.

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Bei einer dauerhaften Lebensversicherung gilt die Laufzeit der Police lebenslang. Einige Unternehmen bieten möglicherweise auch dauerhafte Pläne bis zum Alter von 65 Jahren an. Es gibt zwei verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen.

• Lebensversicherung hat eine festgelegte Prämie. Der Plan ist gültig, solange Sie die Prämien weiterhin zahlen. Eine Lebensversicherung baut mit der Zeit einen Barwert auf. Wenn Sie die Police zurückgeben, kann Ihnen dieser Barwert zurückgegeben werden.
• Die universelle Lebensversicherung bietet Anlagemöglichkeiten. Die von Ihnen gezahlten Prämien können sich im Laufe der Zeit ändern, je nachdem, wie Sie Ihren Plan verwalten. Zu den Faktoren, die sich darauf auswirken können, wie viel Sie zahlen, gehören Ihre Investitionen, der Barwert und andere Optionen. Sie können beispielsweise eine solche Lebensversicherung abschließen.

Wandel- oder Kombinationslebensversicherung

Kombi-Lebensversicherungen unterscheiden sich geringfügig von befristeten und unbefristeten Lebensversicherungen. Diese Pläne bieten Ihnen die Möglichkeit, auch in anderen Fällen als nur im Todesfall eine Auszahlung zu erhalten. Immer mehr Menschen entscheiden sich für eine Lebensversicherung, die mit anderen Absicherungen, beispielsweise einer Pflegeversicherung, kombiniert wird. Eine Studie von Life Happens und LIMRA aus dem Jahr 2019 ergab, dass jeder fünfte Amerikaner angab, dass er mit sehr hoher oder sehr hoher Wahrscheinlichkeit ein Kombinationsprodukt kaufen würde.

Wandelbare Lebensversicherungen ermöglichen es Ihnen, mit einer Risikolebensversicherung zu beginnen und diese in eine Lebensversicherung umzuwandeln. Anstatt die Police am Ende der Laufzeit zu verlieren, würde sie durch eine neue ersetzt. Dies kann verhindern, dass Sie bei der Umstellung auf eine Lebensversicherung im höheren Alter eine ärztliche Untersuchung absolvieren müssen.

Vor- und Nachteile einer Lebensversicherung

Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Menschen schließen aus vielen Gründen eine Lebensversicherung ab. Wie viel Sie benötigen, hängt davon ab, warum Sie es kaufen. Wenn Sie Ihrer Familie im Falle Ihres unerwarteten Todes ein Einkommen sichern möchten, haben Ihr aktueller Lebensstil und Ihre Ausgaben einen Einfluss darauf, wie viel Sie benötigen.

Wie viel Geld würde Ihre Familie beispielsweise pro Jahr benötigen, um Ihr verlorenes Einkommen zu ersetzen? Wenn Ihr Einkommen 75.000 US-Dollar betrug, möchten Sie möglicherweise diesen Betrag plus etwas mehr, um die Bestattungskosten oder die Schulkosten eines Kindes zu decken.

Wenn Sie Ihr Einkommen ersetzen möchten, gibt es keine einfache Antwort. Die Bedürfnisse jeder Familie sind unterschiedlich. Stellen Sie sich diese Fragen, um zu entscheiden, wie viel Sie benötigen:

• Wie viele Einkommensjahre müssen Sie vorweisen?
• Wenn Sie einen Ehepartner haben, würde dieser nach Ihrem Tod arbeiten? Wie viel würden sie verdienen und wie lange werden sie arbeiten?
• Müssen Sie Geld für die Schule oder Hochschule bereitstellen?
• Wie hoch sind Ihre Schulden? Möchten Sie dies in Ihrer Lebensversicherung abdecken?
• Wird Ihr Plan zur Begleichung Ihrer Kredite, Arztrechnungen oder Hypotheken verwendet?
• Wie hoch wären die Kosten für Ihre Familie durch Ihren Tod? Müssen Sie für die Bestattungskosten oder die Kosten für angeheuerte Haushaltshilfen aufkommen?
• Welche Investitionen und Ersparnisse haben Sie derzeit?

Wenn Sie Kinder haben, sollten Sie auch darüber nachdenken, wie hoch ihre Ausgaben sein werden, bis sie achtzehn sind (oder darüber hinaus, wenn Sie davon ausgehen, dass sie aufs College gehen). Wenn jemand anderes als der Ehegatte für die Betreuung der Kinder zuständig ist, erleichtert eine ausreichende Versicherung zur Deckung dieser Kosten den neuen Vormunden die Übernahme der Kindererziehung.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung?

Die Kosten für eine Lebensversicherung variieren je nach Art Ihres Plans und der Höhe der Sterbegeldleistung. Die Kosten können nur ein paar Dollar pro Monat betragen, aber auch mehrere hundert Dollar. Die meisten Lebensversicherungsunternehmen bieten verschiedene Zahlungsoptionen an, um die Zahlungen erschwinglich zu machen. Allerdings überschätzen viele Menschen die Kosten einer Lebensversicherung. Dies könnte einer der Gründe dafür sein, dass so viele Menschen zögern, es zu bekommen.

Ein Lebensversicherungsexperte oder Finanzberater kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen. Sie können Ihnen auch Möglichkeiten empfehlen, Ihre monatlichen oder jährlichen Kosten niedrig zu halten, wenn Sie befürchten, zu hohe Prämien zu zahlen.

Die Kosten einer Lebensversicherung hängen ab von:

• Dein Alter
• Ihr Gesundheitszustand oder Ihre Gesundheit, auch ob Sie Raucher sind oder nicht
• Die Höhe der Sterbegeldleistung
• Die Versicherungsdauer: Eine dauerhafte Lebensversicherung hat deutlich höhere Kosten als eine Risikolebensversicherung
• Ob die Police einen Barwert hat oder nicht

Generell gilt: Je jünger Sie sind und je besser Ihr Gesundheitszustand ist, desto günstiger ist eine Lebensversicherung.