So verwalten Sie Ihre Studienkredite

ByDr. J. K. Hartmann
Eine einfache Anleitung zur Verwaltung Ihrer Studienkredite.

Studiendarlehensschulden können eine schwere finanzielle Belastung sein, deren Abbau lange dauern kann. Laut einer Studie des National Center for Education Statistics aus dem Jahr 2017 unter studentischen Kreditnehmern, die 2003–2004 ihre postsekundäre Ausbildung begannen, hatten nur 20 % ihre Kredite innerhalb von 12 Jahren vollständig zurückgezahlt. Im Gegensatz dazu waren 27 % derselben Gruppe mit mindestens einem Studienkredit in Verzug geraten, was schwerwiegende Folgen haben kann. 

Um die Rückzahlung möglichst günstig zu gestalten und Ihre finanzielle Situation nicht nachhaltig zu beeinträchtigen, sollten Sie Ihre Studienkredite so schnell wie möglich in die Hand nehmen. Diese Schritte können helfen. 

Wichtige Erkenntnisse

  • Informieren Sie sich über Ihre Kreditgeber und Kreditdienstleister, um die Schulden Ihrer Studenten effektiv verwalten zu können.
  • Wenn Sie nach dem Abschluss eine Kulanzfrist haben, bevor Sie mit der Zahlung beginnen müssen, informieren Sie sich, wann diese endet, damit Sie Ihre erste Zahlung rechtzeitig einreichen können. 
  • Wenn Sie staatliche Studiendarlehen haben, haben Sie möglicherweise die Wahl zwischen verschiedenen Rückzahlungsplänen. 
  • Nachsicht und Stundung können Ihnen dabei helfen, Zahlungen auszusetzen, und sind bessere Optionen, als mit Ihrem Darlehen in Verzug zu geraten, obwohl möglicherweise weiterhin Zinsen anfallen.
  • Eine Konsolidierung oder Refinanzierung Ihrer Kredite ist ebenfalls möglich, aber seien Sie vorsichtig, wenn Sie den Schutz des Kreditnehmers verlieren könnten.

Identifizieren Sie Ihren Kreditgeber, Servicer und Rückzahlungsplan

Der erste wichtige Schritt bei der Verwaltung Ihres Studienkredits besteht darin, zu wissen, woher Ihr Kredit kommt, wen Sie bezahlen und welchen Betrag Sie schulden. 

Um diese Dinge herauszufinden, suchen Sie zunächst Ihren Studienkreditdienstleister auf. Ihr Servicer ist das Unternehmen, das für die Verwaltung Ihres Kreditrückzahlungsprozesses verantwortlich ist. Es verarbeitet Ihre Zahlungen und bietet Ihnen Kundenservice, wenn Sie eine Frage oder ein Problem haben, beispielsweise wenn Sie Ihren Zahlungsplan ändern müssen. 

Wenn Sie private Studienkredite haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass das Unternehmen, bei dem Sie den Kredit aufgenommen haben, Ihr Dienstleister ist. Wenn Sie jedoch Bundesdarlehen vom Bildungsministerium (DOE) aufgenommen haben, ist Ihr Dienstleister eines von mehreren Unternehmen, mit denen das DOE Verträge für die Abwicklung von Bundesstudiendarlehen abschließt. Sie haben nicht die Möglichkeit, Ihren Bundesstudienkreditdienstleister auszuwählen. 

So identifizieren Sie alle Ihre Kreditdienstleister, einschließlich derer, die Ihre bundesstaatlichen Studienkredite, die von Ihrer Schule möglicherweise bereitgestellten Kredite und die Kredite von privaten Kreditgebern verwalten:

  • Sprechen Sie mit dem Finanzhilfebüro Ihrer Hochschule: Es sollte Ihnen Einzelheiten zu Ihren Krediten liefern können, insbesondere wenn Sie noch zur Schule gehen oder sich Kredite direkt über Ihre Hochschule gesichert haben.  
  • Verwenden Sie das National Student Loan Data System (NSLDS): Das NSLDS bietet umfassende Informationen zu allen Ihren Bundesdarlehen. Sie müssen jedoch ein Konto erstellen, wenn Sie noch keines haben. 
  • Besorgen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft: Sie können ein kostenloses wöchentliches Exemplar von jeder der drei großen Kreditauskunfteien erhalten, indem Sie AnnualCreditReport.com besuchen. Der Bericht sollte Einzelheiten zu allen Ihren Krediten enthalten, einschließlich Ihrer Salden und Ihres Zahlungsverlaufs. 

Sobald Sie Ihren Kreditdienstleister gefunden haben, können Sie sich bei ihm über Ihren Rückzahlungsplan erkundigen. Sie sollten zwischen verschiedenen Rückzahlungsplänen wählen können, darunter auch einige, die an die Höhe Ihres monatlichen Einkommens gebunden sind. 

Wenn Sie ein privates Studiendarlehen haben, müssen Sie Ihr Darlehen gemäß dem bei der Kreditaufnahme vereinbarten Zeitplan zurückzahlen und erhalten entweder feste Zahlungen (wenn Sie sich für ein Darlehen mit festem Zinssatz entschieden haben) oder Zahlungen, die bei Zinsänderungen variieren können (wenn Sie sich für ein Darlehen mit variablem Zinssatz entschieden haben).

Notiz

Wenn Sie sich für einen Rückzahlungsplan für den Studienkredit mit einer kürzeren Rückzahlungsfrist entscheiden, sparen Sie über die Laufzeit des Kredits Geld bei den Zinsen, haben aber möglicherweise höhere monatliche Zahlungen. Wenn Sie sich für eine längere Kreditlaufzeit entscheiden, ist Ihre monatliche Rate geringer, die Gesamtzinskosten jedoch höher. 

Erfahren Sie, wann die Zahlungen für Ihr Studiendarlehen beginnen

Wenn Sie noch nicht mit der Zahlung begonnen haben, müssen Sie wissen, wann Ihre erste Zahlung fällig ist, damit Sie vorbereitet sein können.

Wenn Sie einen Bundesstudienkredit haben, müssen Sie in den meisten Fällen keine Zahlungen leisten, während Sie mindestens die Hälfte der Zeit zur Schule gehen. Außerdem haben Sie nach dem Abschluss eine Nachfrist, die in der Regel sechs Monate dauert. 

Während Sie in der Schule sind, bieten Ihnen private Kreditgeber in der Regel die Möglichkeit, die Zahlungen aufzuschieben, nur die Zinsen zu zahlen, Ihre gesamte monatliche Rate zu zahlen oder eine niedrige Festzahlung zu leisten. Die meisten privaten Kreditgeber bieten ebenfalls sechsmonatige tilgungsfreie Zeiträume an, obwohl Sie unter bestimmten Umständen bis zu neun Monate oder länger Zeit haben, um mit den Zahlungen zu beginnen – insbesondere, wenn Sie Kredite für den Besuch einer Graduierten- oder Berufsschule erhalten haben.

Notiz

Bei den meisten Darlehensarten (außer direkt subventionierten Darlehen) beginnen die Zinsen bereits bei der Kreditvergabe zu laufen, auch wenn die Zahlungen erst Monate oder Jahre später beginnen. Das heißt, wenn Sie während des Studiums und während der Nachfrist nicht zumindest die Zinsen abdecken, müssen Sie zu Beginn einen größeren Restbetrag zurückzahlen. 

Nutzen Sie Nachsicht und Aufschub

Ergreifen Sie schnell Maßnahmen, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können – das Versäumen einer Zahlung könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und zum Ausfall Ihrer Kredite führen.

Die gute Nachricht ist, dass Sie möglicherweise mehrere Möglichkeiten haben, Zahlungen auszusetzen. 

Wenn Sie staatliche Studiendarlehen haben, ist ein vorübergehender Zahlungsaufschub durch Aufschub eine Option, wenn Sie:

  • Sie sind mindestens halbtags in der Schule eingeschrieben oder befinden sich in der Schonzeit nach dem Abschluss
  • Arbeitslos oder in wirtschaftlicher Not
  • Teilnahme an einem qualifizierenden Praktikum oder Residenzprogramm
  • Behinderte Person, die an einem anerkannten Rehabilitationsprogramm teilnimmt
  • Im aktiven Militärdienst 

Sie haben auch die Möglichkeit der Nachsicht, die es Ihnen auch ermöglicht, Zahlungen auszusetzen. Stundung ist für Bundesdarlehen unter einem breiteren Spektrum von Umständen möglich als bei Stundungen. 

Einige private Kreditgeber bieten Nachsicht an, allerdings in der Regel für einen kürzeren Zeitraum als bei Bundeskrediten. Einige bieten auch einen Arbeitslosenschutz an, der Ihnen helfen kann, Ihre Kredite zu dulden, wenn Sie unverschuldet Ihren Job verlieren.  

Der Unterschied zur Stundung besteht darin, dass für direkt subventionierte Kredite keine weiteren Zinsen anfallen. Während der Stundung fallen Ihnen jedoch weiterhin Zinsen für direkte, nicht subventionierte Kredite an.

Wenn Sie Zahlungen bei einem privaten Kreditgeber aussetzen, unabhängig davon, ob der Kreditgeber dies als Aufschub oder Nachsicht bezeichnet, fallen höchstwahrscheinlich immer weiterhin Zinsen an. 

Konsolidierung und Refinanzierung

Wenn Sie über mehrere Kreditdienstleister verfügen und die Rückzahlung vereinfachen möchten, können Sie dies möglicherweise durch Konsolidierung oder Refinanzierung erreichen. Sowohl die Konsolidierung als auch die Refinanzierung ermöglichen es Ihnen auch, Ihren Kreditdienstleister zu wechseln und Ihnen möglicherweise andere Rückzahlungsoptionen zur Verfügung zu stellen. Die beiden Prozesse sind jedoch nicht identisch.

Die Konsolidierung beinhaltet die Sicherung eines direkten Konsolidierungsdarlehens vom DOE. Sie können auch förderfähige Bundesstudiendarlehen konsolidieren, und Ihr Zinssatz ändert sich dabei nicht – Ihr neues Darlehen hat einen Zinssatz, der einem gewichteten Durchschnitt Ihrer alten Darlehen entspricht.

Wenn Sie Bundesdarlehen konsolidieren, können Sie den Dienstleister wechseln, behalten aber alle Ihnen zur Verfügung stehenden Kreditnehmerschutzmaßnahmen bei, die nur für Bundesdarlehen gelten. Möglicherweise erhalten Sie auch Zugang zu Zahlungsoptionen, die zuvor nicht verfügbar waren, einschließlich einer Rückzahlungsfrist von bis zu 30 Jahren oder einer einkommensabhängigen Option für Eltern-PLUS-Darlehen. 

Eine Refinanzierung hingegen kann nur über einen privaten Kreditgeber erfolgen. Dies kann zur Konsolidierung mehrerer Kredite führen, da Sie mit Ihrem neuen Refinanzierungskredit mehrere bestehende Schulden abbezahlen können.

Notiz

Sie können staatliche Studiendarlehen refinanzieren, allerdings kann dies bedeuten, dass Sie auf wichtige Kreditnehmerschutzmaßnahmen verzichten müssen. 

Durch eine Refinanzierung kann sich der Zinssatz für Ihr Studiendarlehen ändern. Einer der Hauptgründe für die Verfolgung dieses Ansatzes besteht daher darin, dass Sie Anspruch auf einen niedrigeren Zinssatz haben, als Sie derzeit zahlen. Sie können Ihre Rückzahlungsbedingungen auch ändern, indem Sie einen refinanzierten Studienkredit mit einem anderen Rückzahlungszeitraum beantragen. 

Was passiert, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können?

Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können, überspringen Sie keine Zahlungen – dies könnte Ihre Situation nur verschlimmern. Vermeiden Sie es auch, Insolvenz anzumelden. In vielen Fällen ist es nicht möglich, die Studiendarlehensschulden durch eine Insolvenz zu reduzieren. Sie sollten es auch vermeiden, Bundesdarlehen zu refinanzieren, ohne die Nachteile zu berücksichtigen – dadurch kann sich Ihre monatliche Zahlung verringern, Sie verlieren jedoch möglicherweise den Kreditnehmerschutz.

Wenn Sie Ihre Kreditzahlungen nicht leisten können, ist es die beste Option, so schnell wie möglich mit Ihrem Kreditgeber zu sprechen.

Wenn Sie staatliche Studiendarlehen haben, können Sie möglicherweise:

  • Stellen Sie Ihren Rückzahlungsplan auf einen günstigeren um
  • Setzen Sie Ihre Kredite auf Stundung oder Stundung
  • Refinanzieren Sie die Finanzierung bei einem privaten Kreditgeber, nachdem Sie überlegt haben, welche Vorteile Sie verlieren könnten

Wenn Sie private Studiendarlehen haben, könnten Ihre besten Optionen sein:

  • Stunden Sie Kredite, sofern Ihr Kreditgeber dies zulässt
  • Refinanzierung bei einem neuen Kreditgeber, der einen niedrigeren Zinssatz, eine längere Rückzahlungsfrist oder beides bietet 

Was auch immer Sie tun, Warten Sie nicht, bis Sie eine Zahlung verpassen, um Maßnahmen zu ergreifen, da dies Ihrer Kreditwürdigkeit auf Jahre hinaus schaden könnte. Seien Sie proaktiv bei der Verwaltung Ihrer Studienkredite und finden Sie den Weg zur Rückzahlung, der für Sie am besten geeignet ist.