So stellen Sie sicher, dass Ihnen die Ruhestandskrise nicht passiert

Sparen für den Ruhestand

Haben Sie einen Ruhestandsplan? Wenn nicht, sind Sie nicht allein. Mehr als die Hälfte (56 %) aller Arbeitnehmer im Jahr 2019 wussten nicht, wie viel sie für den Ruhestand sparen müssten.Vielleicht ist das der Grund, warum 28 % der Arbeitnehmer persönlich kein Geld für den Ruhestand gespart haben, und 27 % gaben an, dass der Gesamtwert ihrer Ersparnisse und Investitionen – mit Ausnahme ihres Eigenheims – im Jahr 2021 unter 25.000 US-Dollar lag. 

Um diesen Umstand zu vermeiden, müssen Sie zunächst Ihre Schulden abbauen und ermitteln, wie viel Geld Sie für den Ruhestand benötigen. Um Ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten, sollten Sie für Ihr letztes Arbeitsjahr das 10-fache des Jahresgehalts einplanen.

Zweitens sollten Sie selbst in einem wirtschaftlichen Abschwung kein Geld aus Ihrer Altersvorsorge abziehen. Die Herausforderung besteht darin, dass der Wert Ihres Altersvorsorgeplans sinken kann, wenn die Märkte aufgrund globaler und wirtschaftlicher Umstände schwanken. Es kann schwierig sein, die Abschwünge zu überstehen und der Versuchung zu widerstehen, sich die 401(k) auszahlen zu lassen.

Wenn Sie in Ausfallzeiten einen Beitrag zu Ihrer Altersvorsorge leisten, erwerben Sie Anlagen zu günstigeren Preisen. Wenn sich der Markt erneut umkehrt, steigt auch der Wert Ihrer Altersvorsorge, da die Preise Ihrer bestehenden Anlagen steigen. Dies wird als Mittelung der Dollarkosten bezeichnet.

Drittens: Tragen Sie mehr als das Minimum in Ihren Plan ein und sparen Sie auch außerhalb davon. Dadurch steigern Sie Ihr Einkommen – und wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge verdoppelt, kann es Ihre Rendite noch weiter steigern.

Viertens: Verwenden Sie eine Roth IRA anstelle einer regulären IRA. Roth IRA-Beiträge sind Beiträge nach Steuern, Sie zahlen also keine Steuern, wenn Sie Ausschüttungen vornehmen.So müssen Sie im Ruhestand nicht mit Steuern rechnen und sich Sorgen darüber machen.

Vorruhestand

Viele Menschen gehen einfach davon aus, dass sie einfach weiter arbeiten, wenn sie nicht genug Geld für den Ruhestand haben. Leider können viele Arbeitnehmer diesen Plan aufgrund von Umständen, die außerhalb ihrer Kontrolle liegen, nicht umsetzen. Manche sind gezwungen, in den Vorruhestand zu gehen, weil ihr Arbeitgeber eine Umstrukturierung oder einen Personalabbau durchführt. Manche haben kranke Eltern oder Ehepartner, die Pflege benötigen. Andere müssen aufgrund ihrer eigenen Krankheit ihre Arbeit aufgeben.

Das Employee Benefit Research Institute (EBRI) stellte im Jahr 2020 fest, dass fast die Hälfte (48 %) der Arbeitnehmer vorzeitig in den Ruhestand gehen.Das bedeutet, dass Arbeitnehmer mehr oder härter arbeiten müssen, um finanziell auf den Ruhestand vorbereitet zu sein.

Arbeiten im Ruhestand

Sie haben wahrscheinlich bemerkt, dass ältere Lebensmittelverkäufer die Teenager ersetzen. Immer mehr Frauen im Alter von 55 bis 64 Jahren arbeiten weiterhin, was den Ruhestand hinauszögert. Mit 65 Jahren und älter sind beide Geschlechter mehr erwerbstätig als früher.

Das Bureau of Labor Statistics (BLS) prognostiziert, dass die Zahl der Arbeitnehmer über 55 bis 2030 auf 25,1 % der Erwerbsbevölkerung ansteigen wird.Diese Arbeitskräfte werden im Dienstleistungssektor beschäftigt sein, wo der größte Teil des Beschäftigungswachstums stattfinden wird. Viele dieser Berufe – etwa Lebensmittelverkäufer, Kellnerinnen und Vertretungslehrer – wurden in der Vergangenheit überwiegend von jüngeren Menschen ausgeübt.

Laut EBRI erwarteten 71 % der im Jahr 2020 befragten Arbeitnehmer, im Ruhestand gegen Bezahlung zu arbeiten. Viele Rentner gaben auch an, im Ruhestand gegen Bezahlung zu arbeiten (31 %).Die Erwartung, im Ruhestand gegen Bezahlung arbeiten zu müssen, beruht auf der Überzeugung, dass Rentner möglicherweise keine andere Wahl haben, weil sie es sich nicht leisten können, vollständig in den Ruhestand zu gehen.

Ein weiterer Grund dafür, dass Arbeitnehmer am unteren Ende des Einkommens es sich nicht leisten können, in den Ruhestand zu gehen, ist, dass die Sozialversicherung mit Engpässen konfrontiert ist, was bedeutet, dass die Leistungen möglicherweise gekürzt werden. Dies wird insbesondere Arbeitnehmer treffen, die in den Vorruhestand gezwungen werden.

Wenn Arbeitnehmer gezwungen werden, vorzeitig in Rente zu gehen, könnten sie auch gezwungen sein, ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Mit dem Austritt aus der Sozialversicherung können Sie frühestens mit 62 Jahren beginnen; Dies kann jedoch zu einem Leistungsrückgang von fast 30 % führen.Wenn Sie gezwungen sind, in Rente zu gehen und Sozialleistungen zu beziehen, können Sie weiterhin arbeiten, Ihr Einkommen wird jedoch begrenzt sein. Wenn Sie im Jahr 2021 mehr als 18.960 US-Dollar verdient haben und Sozialversicherung beziehen, wird Ihnen von jedem 2 US-Dollar, den Sie über dem Limit verdienen, 1 US-Dollar abgezogen.

Nach dem Börsenabschwung im Jahr 2000 legten viele Menschen, denen der Aktienmarkt zu schaffen machte, ihr Geld in ihre Häuser zurück. Viele Boomer verloren während der Finanzkrise 2008 ihre Altersvorsorge und ihr Zuhause. Auch diejenigen, die ihren Job verloren hatten, hatten keine andere Wahl, als jede mögliche Arbeit anzunehmen, um zu überleben.

Auswirkung der Einkommensungleichheit auf den Ruhestand

Frauen leben im Durchschnitt länger als Männer und werden immer noch nicht gleich bezahlt. Das U.S. Bureau of Labor Statistics berichtete im Juli 2021, dass Frauen im Alter von 25 Jahren und älter, die Vollzeit arbeiten, einen durchschnittlichen Lohn von 210 US-Dollar pro Woche weniger verdienten als Männer mit gleichem Arbeitsstatus. Von den Arbeitnehmern mit höheren Abschlüssen erzielten die niedrigsten 25 % der weiblichen Arbeitnehmer einen Durchschnittslohn von 330 US-Dollar weniger als die Männer im gleichen Quartil.

Die oberen 20 % der Haushalte mit dem höchsten Einkommen nahmen im Jahr 2018 mehr ein als die anderen 80 % zusammen – und das Ungleichgewicht wächst weiter. Während der oberste Prozentsatz der Haushaltsverdiener weiterhin höhere Zuwächse erzielt, verlangsamt sich das Einkommenswachstum der Mittelschicht, da die Größe der Mittelschicht schrumpft.

Da das Lohnwachstum stagniert, die Lebenshaltungskosten steigen, die Kluft zwischen Spitzenverdienern und Geringverdienern größer wird und die Lohnunterschiede zwischen den Geschlechtern bestehen, wird es für bestimmte Bevölkerungsgruppen immer schwieriger, für den Ruhestand zu sparen.

Aus den oben genannten Gründen müssen Frauen im Durchschnitt mehr für den Ruhestand sparen als Männer. Ungeachtet der Geschlechter- und Lohnunterschiede müssen Arbeitnehmer in der schrumpfenden Mittelschicht und den wachsenden Einkommensgruppen mit geringerem Einkommen ihre Ausgaben senken, um mehr für den Ruhestand zu sparen.

Organisationen wie das Haas Institute for a Fair and Inclusive Society und die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) arbeiten daran, Ideen zu fördern, die die Einkommensunterschiede bekämpfen können. Die OECD hat vorgeschlagen, dass Regierungen darauf hinarbeiten müssen, auf die Einkommensungleichheit zu reagieren, indem sie Maßnahmen zur Förderung des Beschäftigungswachstums, zur Begrenzung von Steuererleichterungen für Gutverdiener und zur Förderung von Bildung, Qualifikationen und Ausbildung umsetzen.

Vorbereitung auf einen geplanten oder ungeplanten Vorruhestand

Die meisten Menschen neigen dazu, die Ruhestandsplanung so lange aufzuschieben, bis es fast zu spät ist. Um zu verhindern, dass Sie nicht in Rente gehen können oder von einer unerwarteten vorzeitigen Pensionierung betroffen sind, können Sie einige Schritte unternehmen. Der erste Schritt sollte darin bestehen, früh anzufangen.

Als nächstes sollte Ihre Gesundheit eines Ihrer Hauptanliegen sein. Halten Sie sich gesund, indem Sie die Ratschläge Ihres Arztes zu Medikamenten, Bewegung und Ernährung befolgen. Wenn Sie Angehörige haben, die möglicherweise Pflege benötigen, prüfen Sie eine Langzeitpflegeversicherung für sie, bevor sie diese benötigen, und arbeiten Sie mit ihnen an der Finanzierung.

Übernehmen Sie die Kontrolle über Ihre Karriere und Ihr Einkommen, indem Sie sich auf Personalabbau oder Entlassungen vorbereiten, und verhindern Sie veraltete Fähigkeiten, indem Sie sich für einen Arbeitgeber wertvoller machen. Finden Sie Methoden, um sich beruflich weiterzuentwickeln, und beginnen Sie Ihre eigene Karriereplanung, indem Sie sich einige Karriereziele setzen.

Schauen Sie sich dann einige Methoden zur Planung des Ruhestands an. Um einen allgemeinen Plan zu erstellen, sind ein paar einfache Schritte erforderlich.

1. Bestimmen Sie, wie hoch Ihre Schulden sind, und erstellen Sie einen Plan zur Tilgung oder Tilgung dieser Schulden. Wenden Sie sich an einen Finanzberater, wenn Sie Hilfe benötigen.
2. Finden Sie heraus, wie viel Einkommen Sie nach der Pensionierung benötigen. Schätzen Sie Ihre monatlichen Ausgaben und stellen Sie sicher, dass Sie die Gesundheitskosten, nicht unbedingt notwendige Ausgaben und einige Aktivitäten, die Sie gerne ausführen würden, berücksichtigen. Schätzen Sie, wie viel Sie für ein Jahr benötigen würden.
3. Ziehen Sie Ihren aktuellen Sozialversicherungsnachweis heraus oder nutzen Sie den Leistungsrechner der Sozialversicherungsbehörde, um eine Schätzung der Höhe Ihrer Leistungen zu erhalten.
4. Ziehen Sie Ihre jährliche Sozialversicherungsleistung von dem Jahreseinkommen ab, das Sie im Ruhestand benötigen.
5. Rechnen Sie den jährlichen Rentenbetrag, den Sie voraussichtlich erhalten, sowie alle weiteren Einnahmequellen, die Sie erwarten, hinzu.
6. Multiplizieren Sie den Betrag mit der Anzahl der Jahre, in denen Sie voraussichtlich im Ruhestand sein werden. Dies ist der Betrag, den Sie angespart haben müssen, entweder in Ersparnissen oder in Aktien und Anleihen investiert.
7. Suchen Sie nach weiteren Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu senken oder Ihr Einkommen zu erhöhen, bevor Sie in den Ruhestand gehen, und arbeiten Sie daran, so viel wie möglich zu sparen – und finden Sie gleichzeitig Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld für sich arbeiten lassen können. Schauen Sie sich andere Anlageinstrumente an, die Ihnen dabei helfen können, Ihr Vermögen zu vermehren, und arbeiten Sie daran, einen Notgroschen für ein komfortables Leben zu schaffen.
8. Sprechen Sie mit einem Finanzplaner, wenn Sie Hilfe bei der Erstellung eines Plans benötigen.